L’“assicurazione per affitto” si stipula su un immobile che si affitta per proteggerlo dai danni. L’assicurazione per affitto funziona come una versione più leggera dell’assicurazione del proprietario di casa.
Perché avrei bisogno di un’assicurazione per l’affitto?
Se sei in affitto, questa assicurazione non ti è molto utile. Per esempio, se nel tuo appartamento scoppia un incendio causato da uno dei vicini, l’assicurazione del tuo proprietario di casa coprirebbe le riparazioni dell’edificio, ma non i tuoi beni distrutti. La maggior parte degli inquilini pensa che le proprie cose non valgano molto, ma quando si chiede agli inquilini di sommare davvero il costo di sostituzione di tutti i loro beni, il totale supera di solito i 20.000 dollari. È qui che l’assicurazione per affitto diventa importante.
Che cosa copre l’assicurazione per l’affitto?
L’assicurazione per affitto entra in gioco nella maggior parte degli eventi che possono danneggiare o far rubare i tuoi beni. Questo include incendi, impianti idraulici difettosi che causano una perdita e danneggiano le tue cose, danni causati da fulmini, beni rubati da un ladro, beni danneggiati da vandali o rivoltosi e beni rotti a causa del freddo o del caldo. Può anche proteggerti dai tuoi ospiti, nel caso in cui si facciano male e vogliano farti causa.
Ci sono tre principali tipi di protezione che ottieni da una polizza base di assicurazione per affitto:
Le tue cose
È la copertura più essenziale, ma anche quella più comunemente necessaria dell’assicurazione per affitto: protegge i tuoi beni in caso di furto o danno.
Come buona pratica, dovresti fare una registrazione video del tuo appartamento o immobile in affitto almeno una volta all’anno, passando in rassegna gli ambienti e indicando ogni oggetto di valore. Non ti servirà questo video quando stipuli la polizza, ma se qualcosa viene rubato o danneggiato, ti sarà utile come prova che possedevi l’oggetto da sostituire.
Questo video, o una serie di fotografie, dovrebbe essere conservato fuori casa (così, in caso di incendio o danni da acqua, non va perso). In passato gli esperti consigliavano di tenerlo in una cassetta di sicurezza bancaria, insieme a copie della polizza come prova, ma va bene anche salvarlo su un servizio di archiviazione cloud come Google Drive o Dropbox, così da poterlo consultare da qualsiasi luogo.
Il tuo rifugio
Se il tuo appartamento brucia o viene danneggiato da una perdita d’acqua, probabilmente non potrai dormirci finché i danni non saranno riparati. Se hai un’assicurazione per affitto, includerà una clausola di “perdita d’uso”. Questo significa che la tua compagnia assicurativa pagherà le spese dell’hotel mentre i danni vengono riparati, fino a un certo limite, così avrai sempre un tetto sopra la testa.
Tu
L’assicurazione per inquilini funge anche da assicurazione di responsabilità civile nei confronti dei tuoi ospiti. Questo significa che, se un visitatore a casa tua si fa male e vuole denunciarti, la tua assicurazione per affitto lo coprirà, entro certi limiti, incluse le spese legali.
Ciò che l’assicurazione per l’affitto non copre
Ci sono alcuni casi in cui i danni non sono coperti da una normale polizza di assicurazione per affitto, ed è molto importante tenerlo presente se dovessi mai presentare una richiesta di risarcimento.
Alluvioni
La maggior parte delle inondazioni “naturali” (dovute a forti piogge e allo straripamento dei fiumi) non è coperta dalle normali polizze di assicurazione per affitto. Se temi le alluvioni, di solito puoi acquistare una polizza aggiuntiva di “assicurazione contro le inondazioni”.
Terremoti
Proprio come per le alluvioni, i danni da terremoto non sono coperti di default nella maggior parte delle polizze di assicurazione per affitto, ma possono essere acquistati come copertura aggiuntiva. Questo può fare una grande differenza a seconda di dove vivi.
Uragani
Anche se la maggior parte dei normali danni da tempesta è coperta, come i fulmini e la grandine, i danni causati dagli uragani non lo sono. Come per le alluvioni e i terremoti, di solito puoi aggiungere la copertura per uragani come polizza separata.
Danni intenzionali
Qualsiasi danno causato intenzionalmente non è coperto. Questo non significa solo i danni provocati per ottenere soldi dall’assicurazione, che è frode e può portarti in prigione, ma significa anche che, se sfondi la porta per rabbia, la tua assicurazione non coprirà il danno.
Ottenere il rimborso
Se devi presentare una richiesta di risarcimento per la tua assicurazione per affitto, esistono due tipi di rimborso. Il tipo che hai dipende dalla polizza che sottoscrivi, e le differenze sono importanti. Entrambi i tipi sono soggetti al limite della polizza: la tua compagnia assicurativa avrà sempre un “tetto”, cioè un importo massimo che pagherà prima della scadenza della polizza.
Costo di sostituzione
Questo è il tipo più costoso: il “costo di sostituzione” copre tutti i tuoi beni per l’importo necessario a rimpiazzarli. Ciò significa che, se il tuo appartamento va a fuoco, l’assicurazione coprirà il costo completo per riportarti esattamente alla situazione in cui eri prima del disastro (probabilmente anche un po’ meglio, visto che tutto sarà nuovo).
Valore attuale di mercato
Questo tipo è più economico ed è incluso in molte più polizze. Il “valore effettivo in contanti” significa che la tua compagnia assicurativa stimerà il valore attuale di ciò che i tuoi oggetti varrebbero se fossero effettivamente comprati o venduti quando sono stati distrutti o danneggiati, e ti risarcirà solo fino a quell’importo. Questo significa che, se avevi un computer di 5 anni che ti è costato 1.000 dollari, la tua compagnia assicurativa probabilmente coprirà solo circa 500 dollari di danni.
Quanto mi costerà l’assicurazione per l’affitto?
La buona notizia è che l’assicurazione per l’affitto è il tipo di copertura più economico che trattiamo: una polizza tipica costa solo circa 180 dollari all’anno, meno per i giovani che hanno meno cose da assicurare.
A seconda di dove affitti, il tuo proprietario potrebbe addirittura richiederti di stipulare un’assicurazione per l’affitto entro un certo periodo dopo il trasloco. Il motivo è semplice: se hai un’assicurazione per l’affitto e si verifica un disastro, è più probabile che tu presenti un sinistro alla tua assicurazione piuttosto che cercare di fare causa al proprietario per i danni.
Qualunque sia il motivo per cui la stipuli, l’assicurazione per l’affitto è economica e incredibilmente utile per ogni inquilino.
