„Mieterversicherung“ wird für eine von Ihnen gemietete Immobilie abgeschlossen, um sich gegen Schäden abzusichern. Mieterversicherung funktioniert wie eine abgespeckte Version der Wohngebäudeversicherung.
Warum brauche ich eine Mieterversicherung?
Als Mieter nützt Ihnen diese Versicherung nicht sonderlich viel. Wenn es zum Beispiel in Ihrer Wohnung zu einem Brand kommt, der von einem Ihrer Nachbarn verursacht wurde, würde die Versicherung Ihres Vermieters die Reparaturen am Gebäude abdecken, aber nicht Ihre zerstörten Gegenstände. Die meisten Mieter denken, ihr Besitz sei nicht besonders viel wert – wenn sie jedoch gebeten werden, den Wiederbeschaffungswert all ihrer Dinge tatsächlich zusammenzurechnen, liegt die Gesamtsumme meist bei über 20.000 US-Dollar. Genau hier wird die Mieterversicherung wichtig.
Was deckt die Mieterversicherung ab?
Die Mieterversicherung greift bei den meisten Ereignissen, durch die Ihr Eigentum beschädigt oder gestohlen werden kann. Dazu gehören Brände, defekte Rohrleitungen, die ein Leck verursachen und Ihre Sachen beschädigen, Schäden durch Blitzeinschlag, von Einbrechern gestohlene Gegenstände, durch Vandalismus oder Ausschreitungen beschädigte Sachen sowie durch Kälte oder Hitze beschädigte Gegenstände. Sie kann Sie außerdem vor Ihren Gästen schützen, falls diese verletzt werden und Sie verklagen wollen.
Von einer einfachen Mieterversicherung erhalten Sie im Wesentlichen drei Arten von Schutz:
Ihr Besitz
Das ist die grundlegendste, aber am häufigsten benötigte Art des Mietversicherungsschutzes – sie deckt Ihr Eigentum im Fall von Diebstahl oder Beschädigung ab.
Als bewährte Vorgehensweise sollten Sie mindestens einmal im Jahr ein Video Ihrer Wohnung oder des Mietobjekts aufnehmen, während Sie hindurchgehen und auf alles Wertvolle hinweisen. Dieses Video brauchen Sie nicht beim Abschluss Ihrer Police, aber wenn etwas gestohlen oder beschädigt wird, dient es als Nachweis dafür, dass Ihnen der zu ersetzende Gegenstand gehörte.
Dieses Video (oder eine Bilderserie) sollte außerhalb Ihrer Wohnung gespeichert werden, damit es im Falle eines Brandes oder Wasserschadens nicht verloren geht. Früher empfahlen Experten, es in einem Bankschließfach aufzubewahren (zusammen mit Kopien Ihrer Police als Nachweis); ebenso gut können Sie das Video aber in einem Cloud-Speicherdienst wie Google Drive oder Dropbox speichern, sodass Sie von überall darauf zugreifen können.
Ihr Zuhause
Wenn Ihre Wohnung abbrennt oder durch ein Wasserleck beschädigt wird, können Sie dort wahrscheinlich erst wieder schlafen, wenn der Schaden behoben ist. Wenn Sie eine Mieterversicherung haben, enthält sie eine Klausel zum „Nutzungsverlust“. Das bedeutet, dass Ihre Versicherung Ihre Hotelkosten während der Reparatur des Schadens übernimmt (bis zu einer bestimmten Grenze), sodass Sie immer ein Dach über dem Kopf haben.
Sie
Die Mieterversicherung dient Ihnen gegenüber Ihren Gästen auch als Haftpflichtversicherung. Das heißt: Wenn ein Besucher in Ihrer Wohnung verletzt wird und Sie verklagen möchte, übernimmt Ihre Mieterversicherung die Kosten dafür (bis zu einer gewissen Grenze), einschließlich der Anwaltskosten.
Was eine Mietversicherung nicht abdeckt
Es gibt einige Fälle, in denen Ihr Schaden von einer standardmäßigen Mieterversicherung nicht abgedeckt wird – das ist sehr wichtig, wenn Sie jemals einen Anspruch geltend machen müssen.
Überschwemmungen
Die meisten „natürlichen“ Überschwemmungen (durch starken Regen und über die Ufer tretende Flüsse) sind durch standardmäßige Mieterversicherungen nicht abgedeckt. Wenn Sie sich wegen Hochwasser Sorgen machen, können Sie normalerweise eine zusätzliche „Hochwasserversicherung“ abschließen.
Erdbeben
Genau wie Überschwemmungen sind Erdbebenschäden in den meisten Mieterversicherungen standardmäßig nicht enthalten, können aber als Zusatzversicherung abgeschlossen werden. Je nachdem, wo Sie leben, kann das ein großer Unterschied sein.
Hurrikans
Während die meisten üblichen Sturmschäden abgedeckt sind (etwa Blitzeinschläge und Hagelschäden), sind Hurrikanschäden nicht eingeschlossen. Wie bei Hochwasser und Erdbeben können Sie Hurrikanschutz normalerweise als separate Police hinzufügen.
Vorsätzliche Beschädigung
Jeglicher Schaden, den Sie absichtlich verursacht haben, ist nicht abgedeckt. Das bedeutet nicht nur Dinge, die Sie eigens für Geld von der Versicherung beschädigt haben (das wäre Betrug und kann Sie ins Gefängnis bringen) – es bedeutet auch, dass Ihre Versicherung den Schaden nicht übernimmt, wenn Sie im Zorn mit dem Fuß die Tür eintreten.
Erstattung erhalten
Wenn Sie für Ihre Mieterversicherung einen Schadensfall einreichen müssen, gibt es zwei Arten der Erstattung. Welche Art Sie haben, wird bei Vertragsabschluss durch Ihre Police festgelegt, und die Unterschiede sind wichtig. Beide Arten unterliegen Ihrer Versicherungssumme – Ihre Versicherung wird immer eine „Obergrenze“ haben, also einen Höchstbetrag, den sie zahlt, bevor Ihre Police endet.
Wiederbeschaffungskosten
Das ist die teurere Variante – „Neuwertversicherung“ deckt Ihr gesamtes Eigentum in der Höhe der Kosten ab, die für die Wiederbeschaffung anfallen. Das bedeutet: Wenn Ihre Wohnung abbrennt, übernimmt die Versicherung die vollständigen Kosten, um Sie wieder auf den Stand vor dem Schaden zu bringen (wahrscheinlich sogar etwas besser, weil Ihre Sachen dann alle neu sind).
Tatsächlicher Barwert
Diese Variante ist günstiger und in mehr Policen enthalten. „Zeitwert“ bedeutet, dass Ihre Versicherung den aktuellen Wert dessen schätzt, was Ihre Sachen zum Zeitpunkt des Verlusts wert gewesen wären, wenn sie tatsächlich gekauft oder verkauft worden wären, und Ihnen nur diesen Betrag erstattet. Das heißt: Wenn Sie einen fünf Jahre alten Computer hatten, der Sie 1.000 US-Dollar gekostet hat, übernimmt Ihre Versicherung den Schaden wahrscheinlich nur bis etwa 500 US-Dollar.
Wie viel kostet mich eine Mietversicherung?
Die gute Nachricht: Mieterhaftpflicht- beziehungsweise Hausratversicherung ist die günstigste Versicherungsart, die wir abdecken – eine typische Police kostet nur etwa 180 US-Dollar pro Jahr, für junge Menschen mit weniger zu versicherndem Besitz sogar noch weniger.
Je nachdem, wo Sie mieten, kann Ihr Vermieter tatsächlich verlangen, dass Sie innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Einzug eine Mieterhaftpflicht- beziehungsweise Hausratversicherung abschließen. Der Grund dafür ist einfach – wenn Sie versichert sind und eine Katastrophe eintritt, ist es wahrscheinlicher, dass Sie einfach einen Anspruch bei Ihrer eigenen Versicherung geltend machen, statt Ihren Vermieter wegen Schäden zu verklagen.
Ganz gleich, aus welchem Grund Sie sie abschließen: Mieterhaftpflicht- beziehungsweise Hausratversicherung ist günstig und für jede Mietperson unglaublich nützlich.
