„Pojištění nájmu“ se sjednává na majetek, který si pronajímáte, aby vás chránilo před škodami. Funguje jako odlehčená verze pojištění domácnosti.
Proč bych potřeboval pojištění domácnosti v nájmu?
Jako nájemci vám toto pojištění moc nepomůže. Pokud například ve vašem bytě vznikne požár způsobený jedním z vašich sousedů, pojištění vašeho pronajímatele pokryje opravy budovy, ale ne vaše věci, které byly zničeny. Většina nájemců si myslí, že jejich věci nemají velkou hodnotu – ale když se nájemců skutečně zeptáte, aby sečetli pořizovací cenu všech svých věcí, obvykle se celková náhrada vyšplhá přes 20 000 dolarů. Právě zde se pojištění nájmu stává důležitým.
Co kryje pojištění domácnosti v nájmu?
Pojištění nájmu se uplatní ve většině událostí, které mohou způsobit poškození nebo krádež vašich věcí. Patří sem požár, vadné potrubí, které způsobí únik vody a poškodí vaše věci, škody způsobené bleskem, věci ukradené zlodějem, věci poškozené vandaly nebo výtržníky a věci zničené kvůli chladnému či horkému počasí. Může vás také chránit před vašimi hosty, pokud by se u vás zranili a chtěli vás žalovat.
Ze základní pojistky na nájem získáte tři hlavní typy ochrany:
Věci, které máte
Toto je nejzákladnější, ale zároveň nejčastěji potřebný typ krytí v rámci pojištění nájmu – chrání váš majetek v případě krádeže nebo poškození.
Jako „dobrou praxi“ byste si měli alespoň jednou ročně natočit video svého bytu nebo pronajaté nemovitosti, a při tom projít celý prostor a ukázat vše cenné. Toto video nebudete potřebovat při sjednání pojistky, ale pokud se něco ukradne nebo poškodí, budete ho chtít jako důkaz, že jste danou věc vlastnili a potřebujete ji nahradit.
Toto video (nebo sada fotografií) by mělo být uloženo mimo domov (aby se neztratilo při požáru nebo škodě způsobené vodou). Dříve odborníci doporučovali uložit je do bezpečnostní schránky (spolu s kopií pojistky jako důkazem), ale funguje i uložení videa do cloudového úložiště, jako je Google Drive nebo Dropbox, aby bylo dostupné odkudkoli.
Váš domov
Když váš byt vyhoří nebo je poškozen únikem vody, pravděpodobně v něm nebudete moci bydlet, dokud se škody neopraví. Pokud máte pojištění nájmu, bude obsahovat doložku o „ztrátě užívání“. To znamená, že vaše pojišťovna zaplatí ubytování v hotelu po dobu oprav škod (do určitého limitu), takže vždy budete mít střechu nad hlavou.
Vy
Pojištění nájemců pro vás také funguje jako odpovědnostní pojištění vůči vašim hostům. To znamená, že pokud se u vás doma zraní návštěvník a bude vás chtít žalovat, vaše pojištění nájmu to pokryje (do určité míry), včetně právních nákladů.
Co pojištění domácnosti v nájmu nekryje
Existuje několik případů, kdy vaše škody nebudou kryty standardní pojistkou na nájem, což je velmi důležité mít na paměti, pokud byste někdy museli uplatnit pojistnou událost.
Záplavy
Většina „přirozených“ povodní (z přívalových dešťů a rozvodněných řek) není kryta standardními pojistkami na nájem. Pokud se obáváte záplav, můžete si obvykle dokoupit samostatné pojištění proti povodni.
Zemětřesení
Stejně jako povodně nejsou ani škody způsobené zemětřesením ve většině pojistek na nájem standardně kryty, ale lze je připojistit jako doplňkové krytí. To může být velký rozdíl podle toho, kde žijete.
Hurikány
Zatímco většina běžných škod způsobených bouří je kryta (například údery blesku a kroupy), škody způsobené hurikánem kryty nejsou. Stejně jako u povodní a zemětřesení lze zpravidla přidat krytí hurikánu jako samostatné pojištění.
Úmyslné poškození
Jakékoli škody, které způsobíte úmyslně, nejsou kryty. To neznamená jen věci, které poškodíte jen kvůli pojistným penězům (což je podvod a může vás dostat do vězení) – znamená to také, že když zlostí vykopnete dveře, vaše pojištění škodu nepokryje.
Získání náhrady škody
Pokud potřebujete uplatnit nárok z pojištění domácnosti v nájmu, existují dva typy plnění. To, který máte vy, je určeno vaší smlouvou v okamžiku jejího podpisu a rozdíly jsou důležité. Oba typy podléhají limitu pojistného plnění – pojišťovna bude mít vždy „strop“ – maximální částku, kterou vyplatí, než pojištění skončí.
Náhradní hodnota
Jde o dražší typ – „pojištění na novou cenu“ kryje veškerý váš majetek do výše částky, která bude potřeba k jeho nahrazení. To znamená, že pokud vám vyhoří byt, pojištění uhradí plné náklady na to, abyste se dostali přesně tam, kde jste byli před katastrofou (pravděpodobně o něco lépe, protože všechny vaše věci budou nové).
Skutečná peněžní hodnota
Tento typ je levnější a bývá obsažen ve více smlouvách. „Pojištění na časovou cenu“ znamená, že vaše pojišťovna odhadne aktuální hodnotu vašeho majetku tak, jako kdyby byl v době zničení nebo poškození skutečně prodáván nebo kupován, a nahradí vám jen tuto částku. To znamená, že pokud jste měli pět let starý počítač, který vás stál 1 000 dolarů, pojišťovna pravděpodobně uhradí jen škodu zhruba do 500 dolarů.
Kolik mě bude stát pojištění domácnosti v nájmu?
Dobrá zpráva je, že pojištění domácnosti v nájmu je nejlevnější typ pojištění, který kryjeme – běžná smlouva stojí jen asi 180 dolarů ročně, u mladých lidí s menším množstvím majetku, který je třeba pojistit, je ještě levnější.
Podle toho, kde si pronajímáte, může po vás pronajímatel ve skutečnosti požadovat, abyste si pojištění domácnosti v nájmu sjednali do určité doby po nastěhování. Důvod je jednoduchý – pokud máte toto pojištění a stane se neštěstí, je pravděpodobnější, že prostě uplatníte nárok u své pojišťovny, než že se budete snažit žalovat pronajímatele o náhradu škody.
Ať už ho pořizujete z jakéhokoli důvodu, pojištění domácnosti v nájmu je levné a pro každého nájemníka nesmírně užitečné.
