Um CD é uma opção de investimento na maioria dos bancos em que concorda em depositar uma quantia específica de dinheiro durante um período fixo (isto chama-se vencimento). Ao concordar em manter o seu dinheiro no banco durante um certo período, o banco normalmente paga-lhe uma taxa de juro superior à das contas de poupança e das contas do mercado monetário. Em troca, a sua instituição financeira concorda em pagar-lhe juros (normalmente mais altos do que os das contas de poupança normais) durante esse período. No entanto, terá oportunidades limitadas de aceder a estes fundos, por isso só deve usar CDs para dinheiro de que não antecipa precisar até depois de o seu CD vencer.
O seu banco oferecer-lhe-á vários prazos ou maturidades diferentes para os CDs: 3 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, etc. Regra geral, descobrirá que quanto maior for o prazo do CD, maior será a taxa de juro que ganha. No entanto, há uma desvantagem: se prender o seu dinheiro nas baixas taxas de CD de hoje e depois as taxas subirem rapidamente, terá perdido as taxas mais altas.
Quando compra um CD, fica preso a essa taxa de juro durante toda a vigência do CD. Se retirar o seu dinheiro antes do prazo completo, o banco cobrar-lhe-á uma penalização, por isso certifique-se de que compreende o prazo e as penalizações envolvidas, caso precise subitamente do dinheiro e tenha de resgatar o seu CD antes do vencimento. Considere também qual acha que será a direção das taxas de juro. Se as taxas de juro estiverem muito baixas, não prenda uma taxa baixa durante 5 anos! Não pode simplesmente resgatar o seu CD e depois comprar um novo com uma taxa de juro mais alta se o seu CD atual ainda não tiver vencido.
Por outro lado, está praticamente garantido que receberá uma taxa de juro fixa sobre o seu dinheiro durante todo o prazo desse CD. Assim, se as taxas estiverem altas, pode ser sensato fixar taxas mais elevadas por prazos mais longos.
A última vez que houve taxas de juro realmente altas nos EUA foi nos anos 1980, quando as taxas dos CDs chegavam a 18%! Agora, no entanto, as taxas de juro dos CDs são muito baixas: 2% para um CD a um ano e apenas 3% para um CD a cinco anos.
Tenha cuidado com cláusulas de renovação automática nos seus CDs. Depois de um CD vencer, alguns bancos dão-lhe apenas 7 dias para levantar o seu dinheiro antes de ele ser automaticamente renovado para um novo CD com exatamente o mesmo prazo do original!
Contas do Mercado Monetário (MMAs)
Estas contas são concebidas para serem uma combinação das características de uma conta poupança clássica e de um CD. Algumas características típicas incluem:
- Taxa de juro mais alta do que as contas poupança tradicionais
- Sem data de vencimento, ao contrário de um CD
- Um saldo mínimo que tem de ser mantido (por exemplo, 2 500 $)
- Levantamentos limitados por mês (normalmente até seis transações por mês)
Não confunda as MMAs bancárias com as contas de nome semelhante oferecidas por empresas de investimento. São muito diferentes. As MMAs bancárias são outra forma de conta de poupança e beneficiam do seguro federal, atualmente até 250.000 dólares por depositante, de que gozam todas as outras contas de depósito. O produto de nome semelhante oferecido por casas de investimento é normalmente um investimento de curto prazo num ou mais fundos mútuos que pode ou não gerar ganhos positivos. Também não existe seguro federal que proteja o seu capital (investimento).
Quando tem uma destas contas de poupança, está na verdade a “emprestar” o seu dinheiro à sua instituição financeira. Em troca, o banco ou a cooperativa de crédito paga-lhe juros por fazer esses empréstimos. Ao contrário da maioria dos empréstimos, porém, a devolução do seu dinheiro é normalmente garantida; mesmo que a sua instituição feche. Em caso de falência do banco, o seguro federal gratuito de que beneficia cobre a perda.
Se tem algum dinheiro parado e sabe que vai ter um pagamento avultado (como as propinas dos seus filhos ou a compra de um carro no fim do ano) a vencer dentro de alguns meses, vá ao seu banco e veja quais são as suas opções. Mesmo um retorno extra de 1% sobre 10.000 dólares ao longo de 6 meses são 50 dólares. Pense nisso como gastar 5 minutos hoje a visitar o banco e depois receber um jantar grátis daqui a 6 meses!
