Um certificado de depósito (CD) é uma opção de investimento na maioria dos bancos em que concordas em depositar um montante específico de dinheiro durante um período fixo de tempo (isto chama-se vencimento). Ao concordares em manter o teu dinheiro no banco durante um certo período, o banco normalmente paga-te uma taxa de juro mais alta do que nas contas poupança e nas contas do mercado monetário. Em troca, a tua instituição financeira concorda em pagar-te juros (normalmente mais altos do que nas contas de poupança normais) durante esse período. No entanto, terás oportunidades limitadas de aceder a esses fundos, por isso usa apenas CDs para dinheiro de que não antecipas vir a precisar até depois de o teu CD vencer.
O teu banco oferecer-te-á vários vencimentos ou prazos diferentes para CDs: 3 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, etc. Regra geral, constatarás que, quanto mais longo for o prazo do CD, maior será a taxa de juro que ganhas. No entanto, há um senão: se fixares o teu dinheiro nas baixas taxas atuais dos CDs e, depois, as taxas subirem rapidamente, perderás as taxas mais altas.
Quando compras um CD, ficas preso a essa taxa de juro durante toda a duração do CD. Se levantares o teu dinheiro antes do prazo completo, o banco cobrar-te-á uma penalização, por isso certifica-te de que entendes o prazo e as penalizações envolvidas, caso precises subitamente do dinheiro e tenhas de «rebentar» o teu CD. Além disso, considera em que direção pensas que as taxas de juro estão a seguir. Se as taxas de juro estiverem muito baixas, não fixes uma taxa baixa durante 5 anos! Não podes simplesmente rebentar o teu CD e depois comprar um novo com uma taxa de juro mais alta se o teu CD atual ainda não tiver vencido.
Por outro lado, ficas praticamente garantido de obter uma taxa de juro fixa sobre o teu dinheiro durante todo o prazo desse CD. Portanto, se as taxas estiverem altas, pode ser sensato fixar taxas mais altas em prazos mais longos.
A última vez que houve taxas de juro realmente altas nos EUA foi nos anos 1980, quando as taxas dos CDs chegavam aos 18%! Agora, no entanto, as taxas de juro dos CDs são muito baixas: 2% para um CD de um ano e apenas 3% para um CD de cinco anos.
Tem cuidado com as cláusulas de «renovação automática» nos teus CDs. Depois de um CD vencer, alguns bancos dão-te apenas 7 dias para levantares o teu dinheiro antes de ele ser automaticamente renovado num novo CD com o mesmo prazo exato do original!
Contas do mercado monetário (MMAs)
Estas contas foram concebidas para ser uma combinação das características de uma conta de poupança clássica e de um CD. Algumas características típicas incluem:
- Taxa de juro mais elevada do que nas contas de poupança tradicionais
- Sem data de vencimento, ao contrário de um certificado de depósito (CD)
- Um saldo mínimo que tem de ser mantido (por exemplo, 2 500 $)
- Levantamentos limitados por mês (normalmente até seis transações por mês)
Não confunda as contas MMA dos bancos com as contas de nome semelhante oferecidas por sociedades de investimento. São muito diferentes. As MMA dos bancos são outra forma de conta poupança e beneficiam do seguro federal, atualmente até 250 000 dólares por depositante, de que gozam todas as outras contas de depósito. O produto de nome semelhante oferecido por casas de investimento é normalmente um investimento de curto prazo num ou mais fundos mútuos que pode ou não gerar rendimentos positivos. Além disso, não existe seguro federal a proteger o seu capital (investimento).
Quando tem uma destas contas poupança, está na realidade a “emprestar” o seu dinheiro à sua instituição financeira. Em troca, o banco ou a cooperativa de crédito paga-lhe juros por fazer esses empréstimos. Ao contrário da maioria dos empréstimos, porém, o reembolso é normalmente garantido; mesmo que a sua instituição falhe. Em caso de falência do banco, o seguro federal gratuito de que beneficia cobre a perda.
Se tiver algum dinheiro parado e souber que tem um pagamento significativo a chegar dentro de alguns meses (como a propina dos seus filhos ou a compra de um carro no final do ano), vá ao seu banco e veja quais são as suas opções. Até um retorno adicional de 1% sobre 10 000 dólares durante 6 meses são 50 dólares. Pense nisso como gastar 5 minutos a visitar o banco hoje e depois receber um jantar grátis daqui a 6 meses!
