학자금 대출이란?
학자금 대출은 말 그대로 학생들의 학업 자금을 마련해 주는 대출입니다. 보통은 대학이나 대학교 학생들에게 가장 흔하지만, 직업학교나 다른 직업 교육 과정에도 적용됩니다.
대부분의 경우, 사람이 대출을 받는 것은 나중에 사용할 자산에 투자하기 위해서입니다. 예를 들면 집을 위한 주택담보대출이나 자동차를 위한 자동차 대출이 그렇습니다. 학자금 대출은 자신에게 투자하는 것입니다. 여러분이 하는 내기는, 대출 비용(이자 포함)보다 새로운 교육으로 인해 얻게 될 추가 소득이 더 클 것이라는 점입니다.
시작하기 전에 – FAFSA
해당 연방학자금지원신청서 는 연방 학자금 지원 무료 신청서입니다. 고등교육을 받고자 한다면, 학자금 대출을 알아보기 전이라도 여기서부터 시작하는 것이 첫걸음입니다. 연방 재정 지원 자격을 갖춘다면, 사실상 교육에 사용할 수 있는 공짜 돈이며(따라서 빌려야 하는 총액도 줄일 수 있습니다).
FAFSA 양식은 다소 길 수 있고, 어떤 지원을 받을 수 있는지 확인하려면 본인이나 부모님의 세금 정보가 필요할 수도 있습니다. 하지만 학교에 가려고 할 때는 이것이 과정의 첫 단계입니다. 많은 대학은 학생들이 졸업할 때 지게 될 총부채를 줄이기 위해, 어떤 학자금 대출을 받기 전에 모든 학생이 FAFSA를 완료할 것을 요구합니다.
학자금 대출의 종류
미국 학생들을 위한 학자금 대출에는 필요에 따라 몇 가지 유형이 있습니다.
연방 학자금 대출
가장 저렴한 대출은 미국 교육부에서 제공합니다. 이 대출은 연방 정부가 승인한 대학, 대학교 또는 직업학교에 재학 중인 학생만 이용할 수 있습니다. 금리는 낮지만 빌릴 수 있는 금액도 매우 적어 등록금과 학교 수수료를 충당하기에도 부족할 수 있으며, 하물며 기숙사비까지는 생각하기 어렵습니다. 연방 학자금 대출에는 “보조금 대출(Subsidized)”과 “비보조금 대출(Unsubsidized)”의 두 가지 유형이 있습니다.
- 보조금 대출은교육부가 재학 중에는 물론, 졸업 후 최대 6개월 동안 취업을 찾는 동안에도 모든 이자를 대신 부담합니다. 그래서 보조금 대출은 매우 저렴하지만, 이런 대출은 받기가 가장 어렵고(빌릴 수 있는 금액도 가장 적습니다), 보조금 대출 자격을 얻으려면 ‘재정적 필요’를 증명해야 합니다.
- 무보조금 대출대출을 받는 즉시 이자가 쌓이기 시작하므로, 재학 중 내내 이자가 누적됩니다. 하지만 연방 학자금 대출은 일반적으로 금리가 낮아, 많은 학생에게는 여전히 매력적인 선택이 될 수 있습니다(민간 대출과 비교했을 때).
한 명의 차입자가 두 가지 대출을 동시에 가질 수 있으므로, 빌린 금액의 일부에는 이자가 붙고 다른 일부에는 이자가 붙지 않을 수도 있습니다.
빌릴 수 있는 금액
연방 대출로 빌릴 수 있는 금액은 학교가 결정합니다. 학교는 학생들이 연방 학자금 대출을 과도하게 빌리지 않도록, 즉 학교를 다니는 데 최소한 들어야 할 비용보다 더 많이 빌리지 않도록 교육부와 협력합니다.
| 학년 | 대출 한도 |
| 1세기 학부 1학년 | 보조금 대출 3,500달러, 비보조 대출 6,000달러(총 9,500달러) |
| 2번째 학부 1학년 | 보조금 대출 4,500달러, 비보조 대출 6,000달러(총 10,500달러) |
| 3일 학부 2학년 이상 | 보조금 대출 5,500달러, 비보조 대출 7,000달러(총 12,500달러) |
| 대학원 과정 | 보조금 대출 없음, 비보조 대출 20,500달러 |
| 총 한도(전체 연도 기준) | 보조금 대출 65,500달러, 비보조 대출 73,000달러(총 138,500달러) |
출처: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
중도 탈락의 위험 때문에 1학년과 2학년에는 더 적은 금액만 빌릴 수 있습니다. 이 제도는 대학을 중퇴한 학생들이 감당할 수 없을 만큼 큰 빚을 떠안지 않도록 설계되었습니다.
부양가족인 경우 – PLUS 대출
세금상 부모님의 ‘부양가족’으로 남아 있다면, 빌릴 수 있는 금액은 더 줄어듭니다. 부모님이 세금 신고에서 당신을 부양가족으로 공제할 수 있다면, 부모님이 학교 비용의 일부를 도와야 한다고 보기 때문입니다.
하지만 가족의 재정적 필요가 이미 크다면, 부모님은 ‘PLUS’ 대출이라고 불리는 대출을 받을 수 있습니다. PLUS 대출을 이용하면 부모님이 당신을 대신해 학자금 대출을 받아 학비를 내는 데 도움을 줄 수 있습니다. 차이점은 대출 상환 책임이 당신이 아니라 PARENTS, 즉 부모님에게 있다는 점입니다.
PLUS 대출은 그다지 인기가 없습니다. 직접 학자금 대출보다 금리가 훨씬 높고, 재정적으로 어려운 가정의 부모님은 보통 추가적인 부채 부담을 감당하기 어렵기 때문입니다.
사설 학자금 대출
사설 학자금 대출은 다른 민간 은행과 대출 기관이 제공합니다. 금리는 일반 시장 금리에 따라 결정됩니다. 샐리 매 사설 학자금 대출의 최대 제공업체는 바로 이곳입니다. 학비를 마련하기 위해 학자금 대출이 필요하다면, 언젠가는 아마 이곳과 함께하게 될 것입니다.
사설 대출의 장점
연방 대출은 보통 사설 대출보다 저렴하지만, 사설 대출에도 몇 가지 뚜렷한 장점이 있습니다.
- 훨씬 간단한 신청 절차보통 신용 조회가 포함된 서류 한두 장만 작성하면 됩니다. 따라서 신청하고 학교를 시작하는 데 걸리는 시간이 더 짧고 수월합니다.
- 유연한 조건: 다양한 상환 방식, 언제부터 상환을 시작할지, 그리고 필요에 따라 졸업 전까지 이자를 유예하는 방법 등이 있습니다.
- 더 큰 대출 한도: 일반적으로 사설 학자금 대출로는 연방 학자금 대출보다 훨씬 더 많이 빌릴 수 있습니다.
- 관리하기 쉬움: 모든 대출을 한곳에 모아두면(연방 학자금 대출을 아예 제외하면) 매년 거쳐야 하는 신청 절차가 한 번으로 줄고, 졸업 후에도 내야 하는 상환이 하나만 남아 예산 관리가 훨씬 쉬워집니다.
사설 대출의 위험
미국의 학자금 대출 부채는 폭증했고, 이로 인해 사설 학자금 대출의 일부는 논란이 되고 있습니다. 학자금 대출의 가장 큰 단점은 다음과 같습니다.
- 너무 쉽게 과다 차입하게 됨 – 대학생들이 개인 예산 관리 능력으로 칭찬받는 경우는 드뭅니다. 사설 학자금 대출을 이용하면 학생들은 더 많은 돈을 빌릴 수 있는데, 통장에 있는 돈은 곧 쓸 수 있는 돈이기 때문입니다. 대출을 받을 때 결국 갚아야 한다는 사실을 쉽게 잊을 수 있으며, 학생 시절에 과도하게 빌리고(재학 중 내내 이자가 쌓이게 되면) 졸업하자마자 막대한 빚을 떠안은 채 사회생활을 시작하기 쉽습니다.
- 혼합을 꺼리게 함 – 사설 학자금 대출 기관은 보통 매 학년마다 절차를 간소화하기 위해 학생들에게 모든 학자금 대출을 한곳에 모으라고 권장합니다. 하지만 이렇게 하면 연방 학자금 대출로 받을 수 있었던 더 좋은 금리 혜택을 일부 놓칠 수 있습니다. 연방 대출과 사설 대출을 함께 이용하는 것은 훨씬 더 번거롭지만, 장기적으로는 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
- 유연한 조건은 오히려 헷갈릴 수 있음 – 다양한 유연한 상환 옵션이 있어 더 관리하기 쉬워 보이지만, 대출을 처음 신청할 때 어떤 선택이 재정적으로 가장 유리한지 판단하기는 어려울 수 있습니다. 이는 추가적인 위험이 될 수 있습니다.
결국 사설 대출은 여전히 학비를 마련하는 좋은 방법이지만, 졸업할 때 빚더미에 올라 있지 않으려면 본인이 재정적으로 잘 절제해야 합니다.
모든 학자금 대출의 위험
연방 대출이든 사설 대출이든, 학자금 대출에는 몇 가지 고유한 위험이 따릅니다.
위험은 당신이 감수해야 합니다
학생 대출은 결국 자신에게 투자하는 것입니다. 대출금으로 받는 교육은 앞으로의 소득을 늘려야 합니다. 집이나 자동차와는 달리(대출 상환이 밀려도 팔 수 있지만), 교육을 마치지 못하면 아무런 이득도 없고 빚만 남습니다.
즉, 학생 대출을 받기 전에 학교를 끝까지 마치고 학위를 취득할 수 있는지 반드시 확신해야 합니다. 이상적으로는, 얼마까지 빌릴 수 있을지 계획할 때 졸업 후 어느 정도의 초봉을 받을지 알아보기 위해 진로 조사도 해보는 것이 좋습니다. 대부분의 학부생은 졸업 후 자신이 얼마나 벌게 될지를 지나치게 높게 예상합니다. 전공별 예상치는 국립대학·고용주협회에서 실시한 설문을 통해 확인할 수 있습니다(https://www.naceweb.org/).
파산은 해결책이 되지 않습니다
신용카드 빚이나 다른 유형의 대출이 쌓였을 때는 언제나 파산 면책의 옵션이 있습니다. 그러나 파산은 자산을 처분하고, 채권자와 협상한 뒤, 상환 계획을 세우는 방식으로 진행됩니다.
학생 대출은 학교에서 익혔어야 할 기술과 자격을 바탕으로 한 것이기 때문에, 학생 대출 채무는 파산 보호 대상에 해당하지 않습니다. 벗어날 길이 없으며, 갚을 때까지 그대로 떠안아야 합니다.
예산 편성은 필수입니다
학교에 다니는 동안 효과적인 예산을 세우고 그것을 지켜 나가는 방법을 아는 것은 학생 대출을 관리하는 데 할 수 있는 최선의 일입니다. 이상적으로는 매년 말에 사용하지 않은 대출금의 상당 부분을 비상자금으로 남겨 두었다가, 졸업하자마자 즉시 상환해 앞으로 내야 할 이자를 줄일 수 있어야 합니다.
즉, 장기적인 계획을 탄탄하게 세우고, 충동을 잘 통제하며, 졸업 후의 자신을 떠올릴 수 있어야 합니다. 그리고 대출 상환금이 매 급여마다 얼마나 큰 금액을 차지하게 될지도 이해해야 합니다.
학자금 대출 최선의 실천법
고등교육을 고려하고 있고 학생 대출이 필요할 수도 있다면, 다음 단계를 따르세요:
- 완료하세요 연방학자금지원신청서이것은 갚을 필요가 없는 공짜 돈이므로, 빌려야 하는 대출 금액을 줄여 줍니다. 대부분의 학자금 대출 프로그램은 신청서를 접수하기 전에 이것을 먼저 완료해야 합니다.
- 장학금 찾기. Sallie Mae에는 장학금 검색 도구 가 있으며, 다른 도구도 있습니다. 장학금은 또 다른 무상 자금의 원천이며, 대부분의 장학금은 학생들이 신청을 귀찮아하기 때문에 지원서가 매우 적게 들어옵니다. 장학금을 몇 시간만 찾아보고 지원해도 최종 대출 금액에서 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
- 연방 대출부터 시작하기. 먼저 연방 학자금 대출, 특히 보조금이 붙는 연방 대출부터 신청하세요. 매년 자금을 받기까지 조금 더 수고가 들지만, 더 낮은 이자율 덕분에 상환할 때 큰돈을 아낄 수 있습니다. 연방 학자금 대출은 직접 신청할 수 없습니다. FAFSA를 작성한 뒤, 다니는 대학이나 대학교에서 연방 대출 옵션을 안내해 줄 것입니다.
- 사학 대출 최소화하기. 대부분의 학생은 교육비를 마련하기 위해 일부 사학 대출이 필요하게 되지만, 이는 다른 विकल्प들로 최대한 줄인 뒤 마지막에 신청해야 할 항목입니다.
졸업 후 – 재융자
학교를 졸업한 뒤에는 학생 대출을 재융자할 수 있는 옵션을 알아보세요. 학교를 마칠 즈음이면 아마 여러 개의 학생 대출이 있을 것입니다(연방 대출과 민간 대출이 섞여 있고, 기간과 이자율도 서로 다를 수 있습니다). 이는 관리하기 까다로울 수 있습니다.
하지만 졸업 후 학생 대출 재융자를 전문으로 하는 회사도 많이 있습니다. 보통 대출 이전 보너스를 지급하고, 경우에 따라 더 낮은 이자율을 제공하기도 합니다. 재융자 회사는 대출 옵션을 제공하기 전에 여러분이 일을 시작했는지(그리고 얼마나 벌고 있는지)를 확인하고 싶어 하지만, 이는 졸업 직후 총 채무 부담에서 수천 달러를 더 절약할 수 있는, 종종 간과되는 방법입니다.
