청구서 납부가 심각하게 밀리기 시작했고, 우선순위를 정하고 채권자와 협상하는 것만으로는 따라잡기 어렵다면, 재정을 통제할 수 있는 몇 가지 선택지가 아직 남아 있습니다.
가장 간단한 선택지 중 하나는 부채 통합입니다.
부채 통합을 고려해야 할 때
대부분의 성인은 신용카드 회사, 주택담보대출 은행, 자동차 대출 제공업체, 학자금 대출 기관, 기본 공과금 회사 등 적어도 여러 곳의 채권자와 거래합니다. 실직처럼 큰 지출 충격이 닥치면 여러 채권자에게 한꺼번에 상환이 밀리기 시작할 수 있습니다.
청구서의 우선순위를 정하고 채권자와 협상하는 것만으로도 대부분의 사람들은 한두 달 정도는 빠듯한 자금 사정을 버틸 수 있지만, 이 방법은 짧은 기간에만 효과가 있습니다.
몇 달이 지나면 아무리 협상에 능한 사람이라도 늘어나는 연체료, 금융 수수료, 그리고 채권자들의 성난 연락에 발이 묶이게 됩니다. 또한 납부가 늦어질 때마다 신용점수도 떨어져, 앞으로 다른 신용 한도를 얻을 가능성에 불리하게 작용합니다.
부채 통합이란 무엇인가
이럴 때 필요한 것이 바로 ‘부채 통합’입니다. 부채를 통합한다는 것은 큰 대출 하나를 받아 이전에 있던 모든 대출의 미지급 잔액을 모두 갚는 것을 의미합니다.
곤경에 처했다는 걸 느낀다면 가능한 한 빨리 부채 통합을 선택할 만한 좋은 이유는 많습니다.
신용 등급을 유지합니다
신용카드나 다른 대출 잔액을 연체할 때마다 신용등급은 타격을 받습니다. 납부를 몇 번만 더 놓쳐도, 심지어 몇 년이 지나서도 어떤 대출도 받기 매우 어려워집니다.
반면 부채를 통합한 뒤 빠르게 상환하면 신용등급은 오히려 개선될 수 있습니다. 남아 있던 모든 잔액을 갚으면 신용 기록에 더 이상 나쁜 보고가 남지 않습니다. 부채 통합은 다른 대출과 마찬가지로 제때 납부하면 신용등급을 높여 줍니다.
모든 채권자를 만족시킵니다
기억하세요. 채권자에게 가장 중요한 것은 돈을 받는 것이며, 빠를수록 더 좋습니다. 부채를 빠르게 통합하고 남은 잔액을 모두 상환하면 채권자와의 신뢰가 쌓입니다. 이렇게 되면 나중에 또다시 어려운 상황에 부딪혀도 채권자들이 대체로 더 유연하게 대응할 가능성이 큽니다. 결국 당신이 다시 잘 해결할 것이라는 걸 알기 때문입니다.
상환액을 낮춥니다
남아 있던 잔액이 모두 상환되면 금융 수수료와 연체료도 사라집니다. 즉, 매달 내는 금액은 원금과 이자에 대한 단일 상환금만 남게 되며, 이는 다른 대출과 같습니다. 통합 대출의 이자율은 개별 잔액마다 붙는 연체료나 금융 수수료보다 거의 항상 훨씬 낮습니다.
이것이 당신에게 의미하는 바는, 통합 대출이 신용을 건강하게 유지하고 성장시키는 동시에, 같은 부채 원금을 갚기 위한 월 상환액을 낮춰 준다는 것입니다.
부채 통합 방법
부채를 통합한다는 것은 다른 미지급 잔액을 갚기 위해 대출을 받는 것을 뜻합니다. 모든 대출과 마찬가지로 크게 두 가지 유형이 있습니다.
무담보 대출
무담보 부채 통합 대출을 받는 것은 매우 드뭅니다. 대부분의 채권자는 부채 통합 대출이 필요한 사람들에게 매우 신중한데, 이는 이미 빚이 통제 불능 상태가 되었다는 뜻이기 때문입니다.
예외적으로, 충분한 신용한도가 있다면 신용카드로 다른 모든 잔액을 갚는 방법이 있습니다. 이미 대부분의 청구서를 신용카드로 납부하고 있다면, 자신도 모르는 사이에 부채를 통합하고 있는 셈입니다. 많은 사람들은 모든 납부를 한곳에 모아 관리하기 쉽도록 하기 위해 이 방법을 선호합니다.
신용카드나 기타 무담보 대출을 이용해 부채를 통합할 때 가장 큰 단점은 금융 비용입니다. 무담보 대출은 거의 항상 금리가 더 높습니다. 즉, 신용카드로 모든 빚을 통합한 뒤 최소 상환액만 갚는다고 해서 실제로 아끼는 돈이 그리 많지 않을 수 있습니다.
또한 신용카드로 다른 신용카드 부채를 갚을 수도 없습니다. 애초에 신용카드 빚이 문제라면, 부채 통합을 위해 무담보 대출을 고려하지 않을 가능성이 큽니다.
담보 대출
대부분의 부채 통합은 담보대출, 보통 주택 담보 대출(2순위 모기지)을 포함합니다. 이는 집을 통해 쌓인 자산을 활용해 새 대출을 받는다는 뜻입니다. 통합할 수 있는 부채 규모는 담보로 사용할 수 있는 자산이 얼마나 있는지에 따라 결정됩니다. 부채가 집에서 쌓아 둔 자산보다 많다면, 당신은 지급불능 상태로 간주됩니다.
세입자라면 자동차나 다른 재산을 담보로 사용할 수 있는 담보대출도 있습니다. 안타깝게도 이런 대출은 보통 ‘급전 대출’이나 ‘전당포’ 형태의 대출업체에 해당하며, 금융 비용이 지나치게 높을 수 있습니다. 이런 종류의 대출은 빠져나오게 돕기보다 오히려 빚을 더 늘릴 가능성이 큽니다. 다른 종류의 통합 대출을 찾을 수 없다면, 다른 신용 상담 서비스를 알아보는 것이 좋습니다.
부채 통합의 위험
부채 통합은 ‘빚에서 벗어나게 해주는’ 공짜 카드가 아닙니다. 단지 기존의 신용 한도와 자산 가치를 활용해 일시적인 어려움을 해결하고, 신용등급을 지키는 것뿐입니다.
무담보 대출의 위험
다른 미지급 채무를 단순히 신용카드로 옮기면, 이제는 새 신용카드 빚을 떠안게 됩니다. 신용카드는 일반적으로 담보대출에 비해 금리가 꽤 높기 때문에, 이자 부담은 여전히 매우 높습니다. 아마 연체료를 내는 것과 거의 비슷할 정도이지만, 신용에는 해를 끼치지 않습니다.
신용카드 최소 상환액만 감당할 수 있다면, 당신의 재정은 위험할 정도로 빠듯한 상태입니다. 다른 지출 충격만으로도 채무불이행으로 이어질 수 있습니다.
담보 대출의 위험
담보대출로 부채를 통합하는 것은 신용카드나 무담보 대출을 사용하는 것보다 더 저렴합니다. 그래서 더 매력적인 선택이지만, 그만큼 심각한 단점도 있습니다.
첫째, 당신은 자신의 자산자산을 없애게 됩니다. 즉, 모기지(또는 담보로 사용한 다른 재산)에 쌓아 온 모든 가치는 사라지며, 이를 다시 되찾으려면 통합 대출을 완전히 상환해야 합니다.
둘째, 여전히 재정적으로 매우 빠듯한 상태라는 점은 변하지 않습니다. 통합된 담보대출의 상환금을 놓치는 것은 주택담보대출 원금 상환을 놓치는 것과 같습니다. 집 전체가 채무불이행 상태에 빠질 수 있고, 결국 압류 절차가 시작될 수 있습니다.
행동에 나서기
단순히 청구서를 돌려막거나 몇몇 채권자에게 한두 달 연장을 부탁해 상황을 넘길 수 없는 처지라면, 빚에서 벗어나고 재정을 건강하게 유지하기 위해 신속히 행동해야 합니다.
부채를 통합하는 것은 그 과정에서 중요한 한 부분인 경우가 많지만, 다른 정보 없이 단독으로 내릴 결정은 아닙니다. 부채 통합을 고려하고 있다면, 먼저 지역의 비영리 신용 상담 기관과 상담해 선택지를 충분히 검토해야 합니다. 부채 통합은 보통 더 큰 개인 재무 계획의 일부로 하는 한 가지 조치일 뿐, 그 자체만 따로 실행하는 조치는 아닙니다.
빚을 다루고 있는 순간부터 시간은 계속 흘러갑니다. 나중에 당황하기 시작하는 것보다, 더 일찍 도움을 요청하는 편이 항상 더 좋습니다.
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