개인 재정을 관리하는 데에는 들어보게 되는 작은 팁과 규칙이 수없이 많지만, 이 모든 것을 하나의 일관된 계획으로 묶어 내는 일은 쉽지 않을 수 있습니다.
예산 관리, 지출 계획, 저축 전략, 신용카드 등 그 사이의 모든 것에 대해 이미 들어보셨을 것입니다. 이제 이 모든 것을 하나로 정리해 평생 부를 쌓기 위한 계획을 세워 보겠습니다.
수입 관리하기
저축과 지출은 언제나 시작할 수 있는 소득이 얼마인지에 따라 달라집니다. 커리어 목표와 재무 목표는 같은 것이므로, 항상 직업부터 살펴보는 것에서 시작하세요.
경력 계획 세우기
면접관은 종종 “5년 후에 자신이 어디에 있을 것 같나요?”라고 묻습니다. 이 질문에는 늘 답할 준비가 되어 있어야 합니다. 앞으로 나아갈 분명한 경로를 세우는 데 도움이 되기 때문입니다.
이상적인 직업과 연봉을 정의해 보며 커리어 계획을 세우고, 앞으로 5년 동안 달성 가능한 목표들을 단계적으로 설정하세요. 지금 당장 지원할 수 있는 일자리가 아니라, 미래에 얻고 싶은 일자리를 기준으로 채용 공고를 살펴보는 것부터 시작하세요. 이런 채용 공고에는 효과적인 커리어 계획을 세우는 데 필요한 모든 정보가 들어 있습니다:
- 경력 요건: 지금부터 그때까지의 일자리 경로를 정하는 데 이 항목들을 사용하세요.
- 기술/교육 요건: 추가로 어떤 교육이 필요한지, 또는 본업 외의 시간에 스스로 어떤 기술을 쌓아야 하는지 살펴보세요.
- 급여 제안: 보통 채용 공고에 포함되어 있으며, 이를 통해 앞으로 어떤 생활 수준을 향해 나아가게 되는지 가늠할 수 있습니다. 미래에 상환할 가능성을 잘 보여 주기 때문에, 오늘 떠안는 부채의 한도를 정하는 데 도움이 됩니다.
‘꿈의 직장’에 대해 이렇게 했다면, 다음에는 경력 요건을 충족하기 위해 필요한 각 ‘징검다리’ 직업에 대해서도 같은 과정을 반복하세요. 그러다 보면 어느새 목표에 도달하기 위해 오늘 당장 할 수 있는 구체적인 행동이 담긴, 완성도 높은 커리어 계획이 마련되어 있을 것입니다.
부채 계획 세우기
커리어가 어떻게 발전할 수 있는지 감이 잡히면, 그만큼 빚을 감당할 여유가 어느 정도인지도 알 수 있습니다. 진로에 필요한 학력 요건을 채우는 과정에서 보통 학생 대출이 가장 먼저 따라옵니다.
초급 직무의 채용 공고를 살펴보면 졸업 후 첫 직장에서 받게 될 연봉을 대략 추정할 수 있습니다. 따라서 핵심은 학교를 마치자마자 떠안게 될 부채가 얼마나 되는지를 파악하는 것입니다.
지출 계획 활용하기
매달 20분은 꼭 따로 내어 간단히 계좌를 대조하고 지출 계획을 업데이트하며 지출을 점검하세요. 재정적 성공의 핵심은 돈이 어디에 있는지, 어떻게 그곳에 들어갔는지, 그리고 다음에는 어디로 갈 것인지를 아는 것입니다. 머릿속으로 이 모든 것을 잘 정리한다고 해도, 스프레드시트와 실제 지출 습관을 바탕으로 몇 분간 집중해서 계획하는 것만큼 좋은 대체 수단은 없습니다.
당신의 네 개 계좌
거의 신경 쓰지 않아도 손쉽게 자산을 불리는 비밀스러운 방법이 있습니다. 바로 수입을 자동으로 나누어 서로 다른 금액을 서로 다른 계좌에 두는 것입니다. 건전한 재정을 유지하는 대부분의 성인은 네 개의 계좌를 사용하지만, 개인 상황에 따라 더 많거나 적을 수도 있습니다.
계좌 1: 당좌예금 계좌
이 계좌는 주거래 당좌계좌입니다. 급여를 이곳에 입금하고, 모든 청구서와 쇼핑에 사용하세요. 자동이체를 설정해 이 계좌를 통해 모든 청구서가 자동으로 납부되도록 해야 합니다.
계좌 2: 저축 계좌
이 계좌는 당좌계좌와 연결된 일반 예금계좌입니다. 급여가 입금되는 즉시 매달 자동 이체가 되도록 설정하세요. 이렇게 하면 ‘먼저 나 자신에게 먼저 저축하기’ 전략에 도움이 되며, 자산이 꾸준히 늘어나도록 해줍니다.
계좌 3: 투자 계좌
증권계좌를 만들고 활용하세요. 저축의 일정 비율은 시장에 투자해야 하며, 이는 일반 예금계좌보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 채권, 뮤추얼펀드, 인덱스 ETF, 또는 직접 구성한 균형 잡힌 포트폴리오에 투자하든, 저축을 투자하는 것이 자산을 늘리는 가장 효과적인 방법입니다.
저축계좌에서 증권계좌로 정기 이체를 설정할 수도 있으며, 이렇게 하면 자산이 계속 늘어나는 데 도움이 됩니다.
계좌 4: 비상금
이 계좌는 저축계좌의 일부일 수도 있고, 비상시에 대비해 따로 마련한 완전히 별도의 은행계좌일 수도 있습니다. 비상자금에는 3~6개월치 소득이 마련되어 있어, 금전적 비상 상황이 생겼을 때 바로 인출할 수 있어야 합니다. 비상자금의 목적은 저축에서 돈을 빼 쓰면서 스스로의 돈을 ‘훔치는’ 일을 막는 것입니다. 비상자금에서 인출할 일이 생길 때마다 다음 급여로 다시 채워 넣으세요. 나중에 필요할 때를 대비해 이 계좌는 항상 ‘가득 차 있는 상태’를 유지하는 것이 목표입니다.
선택 사항 – 계좌 5: 지출 계좌
지출을 통제하는 데 어려움이 있다면, ‘지출용 돈’을 따로 두는 보조 당좌계좌를 만드는 것이 좋습니다. 사용 방법은 다음과 같습니다:
- 계좌 조정을 통해 매달 지출하는 공과금의 대략적인 금액을 확인하세요.
- 주 거래 입출금 계좌에서 저축액이 자동으로 이체되도록 설정하고, 정기적으로 나가는 모든 청구서도 자동으로 납부되게 하세요.
- 남은 돈의 80%를 새로 만든 “지출 계좌”(역시 입출금 계좌)로 이체하세요.
- 지출 계좌의 마이너스 통장 보호 기능을 비활성화하여, 계좌를 초과 인출할 수 없도록 하세요.
- 이 “지출 계좌”는 친구들을 만나러 나갈 때, 온라인으로 물건을 살 때, 식료품을 살 때, 그리고 한 달 동안 하는 다른 모든 지출에 사용하세요.
‘지출 계좌’는 늘 휴대하는 체크카드입니다. 별도의 지출 계좌를 사용한다면, 일반 체크카드와 신용카드는 집에 잠가 두어 다른 계좌에서 돈을 쓰고 싶은 유혹을 받지 않도록 하세요.
지출 계좌를 분리해 두면 충동구매나 좋지 않은 지출 습관이 있더라도 모든 청구서가 항상 제때 납부되고 저축도 꾸준히 늘어나게 됩니다. 지출 계좌에 있는 금액보다 더 많이 쓰려고 하면 결제는 그냥 거절될 것입니다. 그 순간의 민망함은 저축계좌를 지켜 주는 데 비하면 충분히 감수할 만합니다!
귀하의 신용카드
신용카드는 당좌계좌나 지출 계좌의 연장선일 뿐, 추가 자금이 아닙니다. 신용점수를 쌓기 위해 신용카드를 사용하는 것은 중요하지만, 당좌계좌나 지출 계좌로 즉시 갚을 수 있는 금액보다 신용카드로 더 많이 쓰는 일은 항상 피해야 합니다.
예산 관리 지침
어느 지출에 얼마를 배분해야 하는지 정확히 알기는 어렵기 때문에, 이 가이드가 각 항목에 얼마나 배정해야 하는지 보여 드리겠습니다. 이는 세후 순소득을 기준으로 한 가이드라인입니다.
주거
주거비가 순소득의 20~30%를 차지하는 수준의 집을 찾으세요. 그보다 높으면 다른 모든 지출에 쓸 자원을 너무 많이 빼앗게 되어, 결국 저축 능력에 심각한 타격을 줄 수 있습니다.
이것은 당신의 편안한 영역 밖으로 나서는 일일 수 있지만, 의지력을 발휘해야 합니다. 룸메이트가 정말 싫다면, 더 높은 급여를 주는 직장을 찾으세요 전에 주거 수준을 올리는 것입니다.
저축
순소득의 10%를 바로 저축 계좌로 넣는 것을 목표로 하세요. 더 많이 저축할수록 언제나 좋지만, 10%보다 적게 저축하면 주택 마련이나 은퇴 준비 같은 장기적인 재정 목표에 타격을 줄 수 있습니다. 이 저축액 중 80%는 투자 계좌나 증권 계좌로 옮기고, 나머지는 저축 계좌에 남겨 두세요.
지금까지 우리는 주거비와 저축만으로 월소득의 최대 40%를 배정했습니다.
식비와 식료품
기타 고정 지출과 식료품비가 소득의 또 다른 30%를 차지할 것입니다. 이것 역시 월마다 비교적 일정하게 나가는 지출이므로, 계획하기 쉬워야 합니다.
이 항목에는 보험료와 자동차 할부금도 모두 포함됩니다. 자동차 할부를 내고 있다면 이 비율은 35%나 40%까지 올라갈 수 있지만, 이쯤 되면 재정적으로 상당히 빠듯한 상태입니다.
기타 지출
나머지를 모두 쓰고 나서도, 다른 데에 쓸 수 있는 소득이 최소한 또 20%는 남아 있어야 합니다. 친구들과 외식하기, 명절 선물비를 위해 저축하기, 자신에게 좋은 물건을 사 주기 같은 지출이 모두 이 범주에 들어갑니다.
대부분의 예산에서 흔히 하는 초보 실수는 이 항목을 빠뜨리는 것입니다. 하지만 대부분의 사람은 오락 지출 없이 오래 버티기 어렵습니다. 소득의 20%를 ‘아무 데나’ 쓸 돈으로 따로 떼어 두지 않으면, 사람들이 결국 신용카드 빚을 쌓게 되는 큰 이유가 됩니다. 이 20%는 한 달이 어려워 비상 자금을 보충해야 할 때 ‘줄일 수 있는’ 지출이어야 합니다.
