개인 재무에 대해 조금이라도 알고 있다면, 모든 청구서를 제때 내고, 보험이 충분하며, 신용 상태를 건강하게 유지하는 일이 얼마나 복잡한지 이해할 것입니다.
재정의 여러 요소를 모두 관리하다 보면 대개 저축과 투자는 그 외의 모든 일보다 우선순위가 뒤로 밀립니다. 이것이 35세 미만의 사람들 중 저축한 돈이 전혀 없는 경우가 이렇게 적은 이유 중 하나입니다. 실질 저축다행히도, 저축이 항상 늘어나도록 해 주는 쉽고도 효과적인 방법이 하나 있는데, 이를 내가 먼저 저축하기.
저축 먼저, 청구서는 나중에
대부분의 사람들은 한 달을 시작할 때 모든 청구서를 먼저 내고, 즐기거나 추가로 뭔가를 사기 위한 현금을 따로 예산에 넣은 뒤, 마지막에 남은 돈을 저축으로 돌립니다. 하지만 ‘먼저 나 자신에게 지불하기’ 방식에서는 순서가 바뀝니다. 매 급여가 들어올 때마다 먼저 저축할 돈을 떼어 내 저축 계좌나 투자 계좌로 바로 넣으세요. 대부분의 은행에는 자동 이체를 통해 이를 해 주는 계좌 유형이 있습니다. 바로 이런 서비스를 꼭 활용해야 합니다.
저축을 챙기고 나면 남은 돈을 청구서와 여가에 나누면 됩니다. 이것은 ‘핑계 없는’ 저축 방식입니다. 무슨 일이 있어도 저축에 돈을 넣어 결국 스스로에게 ‘지불’하게 되므로, 꾸준한 성장률을 보장할 수 있습니다.
선저축 실천하기
작동 방식은 다음과 같습니다:
- 매달 당좌예금 계좌에서 저축예금 계좌로 자동 이체를 설정하세요. 이상적으로는 보통 급여를 받은 뒤 하루나 이틀 후가 좋습니다. 이것이 바로 “나 자신에게 먼저 지불하기”입니다.
- 월세, 신용카드, 그리고 그 밖의 모든 청구서를 납부하세요.
- 남은 현금은 “자유롭게” 쓸 수 있습니다. 친구들과 외출하거나, 갖고 싶은 물건을 사거나, 저축에 더 보탤 때 사용하세요.
이것이 중요한 이유
잘 짜인 예산이나 저축 계획이 얼마나 중요한지는 이미 알고 계실 겁니다. 문제는 이런 계획을 계속 세심하게 관리해야 한다는 점입니다. 실제 지출과 맞추기 위해 영수증과 계좌 대조를 정기적으로 활용해 지출 계획을 업데이트해야 합니다. 현실에서는 아무리 의지가 좋아도 이렇게 몇 달 이상 꾸준히 이어 가는 사람은 매우 드뭅니다.
다른 어떤 지출보다 먼저 항상 저축을 따로 떼어 놓으면, 다른 일에 무슨 일이 생기든 저축은 계속 늘어난다는 점을 보장할 수 있습니다. 이것이 가장 효과적인 저축 방법인 이유는, 돈을 ‘가로챌’ 수 없게 되기 때문입니다.
예산이 아직도 필요한가?
‘먼저 나 자신에게 지불하기’ 저축 전략은 최신 예산이나 저축 계획을 유지하는 것의 대체재가 아니라, 그 과정을 훨씬 더 쉽게 만들어 주는 방법입니다.
이 전략이 없으면 예산이나 저축 계획이 상당히 무거운 짐을 지게 됩니다. 수입을 반영하고, 각종 청구서를 항목별로 정리하고, 식비와 장보기 비용을 예산에 넣은 뒤, 마지막으로 저축으로 남는 금액이 얼마인지 확인해야 하기 때문입니다.
가벼운 부담
이 전략을 사용하면 예산이 한결 가벼워지고 따르기도 쉬워집니다. 더 이상 저축을 걱정할 필요가 없습니다. 저축은 예산이 작동하기 전에 자동으로 처리되기 때문입니다. 자동차 수리처럼 갑작스러운 지출 충격이 닥쳤을 때를 대비해 큰 저축 완충 자금을 쌓고 있다는 사실만으로도 어깨의 부담이 크게 줄어듭니다.
무엇보다도, 매달 저축이 이미 반영되어 있다는 것을 알기 때문에 여가 지출도 죄책감 없이 할 수 있습니다(현금으로 쓰고 신용으로 너무 많은 구매를 하지 않는 한 말입니다). 예산이나 저축 계획은 매달 무엇을 할 수 있고 무엇을 할 수 없는지를 지시하는 ‘감독관’에서 파트너로 바뀝니다. 업데이트도 더 쉬워집니다. 한 번에 모든 것을 맞추려 하기보다 자동 이체 금액을 늘리고 저축 속도를 높이는 쪽으로 목표가 바뀌기 때문입니다.
빠듯한 현금으로도 먼저 나에게 먼저 지불하기
이미 재정이 균형을 이루고 있다면 이 모든 것은 이해가 됩니다. 하지만 청구서 납부가 밀려 있는 경우에는 어떨까요?
‘먼저 나 자신에게 지불하기’ 저축 전략에서 저축은 항상 가장 먼저입니다. 즉, 저축한 돈을 손대는 것은 거의 완전히 금지된다는 뜻입니다. 이 전략을 따른다면, 청구서를 갚기 위해 저축에서 돈을 빼 쓰느니 한 달 늦게 내는 편을 택하게 됩니다.
바로 이것이 이 전략이 효과적인 이유이기도 합니다. 매달 저축한 금액은 다른 어떤 지출에도 쓸 수 없으며, 정말로 납부가 심각하게 밀려 다른 선택지가 전혀 없을 때만 예외가 됩니다.
지출 줄이기
이러한 사고방식을 만드는 것이 중요합니다. 누구나 저축하고 싶어 하지만, 많은 사람이 저축해 둔 돈이 너무 적은 이유는 저축 계좌가 그냥 또 하나의 지출 자금이 되어 버리기 때문입니다. 사람들은 신용카드 빚을 피하고 싶어 합니다. 사고 싶은 것이 생기면 전액을 신용으로 결제하는 것이 무책임할 수 있다는 것도 알고 있습니다. 그래서 대신 저축을 조금씩 꺼내 씁니다. 그 돈은 이미 자기 돈이고 대출이 아니기 때문입니다.
이런 생각은 위험합니다. 저축에서 너무 많이 빼는 것은 사실상 대출과 같기 때문입니다. 미래의 자신에게서 돈을 빌리는 것이나 마찬가지입니다(미래의 자신이 자동차, 집, 은퇴를 위해 저축하고 있든 말입니다). 신용카드와 달리, 이 대출을 자신에게 갚게 될 가능성은 거의 없습니다. 즉, 장기적인 부를 실제로 훼손하는 셈입니다. 먼저 자신에게 지불하기 전략을 अपन하면 지출 결정을 더 공정하게 볼 수 있습니다. 오늘 정말 무언가를 사고 싶다면 신용카드를 사용하세요. 대출의 수수료와 이자를 부담하고 싶지 않다면, 그 구매가 정말 그만한 가치가 있는지 다시 생각해 보세요!
먼저 나에게 지불하기를 실천하는 방법
먼저 자신에게 지불하기를 실천하는 한 가지 방법은 저축 중 현금 비중을 줄이는 것입니다. 이렇게 하면 피할 수 있는 경우가 아니라면 인출하지 않게 되는 데 도움이 됩니다.
이를 위한 가장 좋은 방법 중 하나는 저축의 높은 비율을 저축 계좌에 그대로 두는 대신 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 같은 투자에 배분하는 것입니다. 저축을 투자로 옮기면 두 마리 토끼를 한 번에 잡을 수 있습니다.
유동성이 낮은 저축
‘유동자산’이란 빠르고 쉽게 현금으로 바꿔 사용할 수 있는 자산을 말합니다. 저축 계좌는 매우 유동적인 자산이기 때문에 어떤 사람들은 저축을 잘 못하는데, 현금은 쓰기 쉽기 때문입니다. 저축 계좌의 큰 비율을 주식, 채권, ETF, 뮤추얼 펀드 같은 투자에 직접 배분하면, 현금을 쓰기 전에 한 번 더 거치는 ‘단계’가 생깁니다. 현금을 쓰려면 자산을 매도해야 하므로, 지출이 매우 중요하지 않은 한 그렇게 할 가능성이 줄어듭니다.
돈이 일하게 하기
또 다른 장점은 투자한 돈이 평균적으로 저축 계좌의 돈보다 훨씬 더 빠르게 불어난다는 점입니다. 연 1~2%의 이자 대신, 넓게 분산된 지수나 분산형 뮤추얼 펀드에 투자하면 8~10%의 수익을 볼 수도 있습니다. 이는 저축이 훨씬 더 효과적으로 늘어나는 데 도움이 됩니다.
함께 책임지기
저축의 큰 금액을 직접 투자에 넣는 마지막 장점은, 돈을 쓴 것과 같은 반응이 뇌에서 일어난다는 점입니다. 주식을 사면 마음은 그것을 ‘쓴’ 돈으로 인식하고, 이는 다른 형태의 지출을 억제하는 데 도움이 됩니다. 투자 포트폴리오가 커질수록 더 흥미로워지고, 돈이 어떻게 자신을 위해 일하는지 더 주의 깊게 살피게 되어, 저축과 투자가 더 늘어납니다. 시간이 지나면, 그렇지 않았더라면 그냥 써버렸을 큰 자산의 씨앗을 쌓는 데 도움이 됩니다.
저축한 돈은 언제 써야 할까?
‘먼저 자신에게 지불하기’ 전략은 저축 계좌에서의 인출을 가능한 한 드물게 하도록 유도합니다.
언제 인출할지
- 부동산이나 차량을 구매하는 것처럼 실물 자산에 투자하기
- 주식, 채권, 뮤추얼펀드처럼 금융 자산에 투자하기
- 사업 시작하기
- 학자금 대출이나 주택담보대출 같은 큰 빚을 갚기
언제 인출하지 말아야 하는지
- 당연히 누려야 한다고 생각하지만, 현금이 없는 구매
- 저축에 영향을 주지 않고 3개월 안에 갚을 수 있는 “지출 충격”
- 명절 및 생일 선물(이 항목은 보통의 지출 계획이나 예산에 포함되어 있어야 합니다)
