Gli “shock di spesa” sono spese grandi e irregolari. Secondo la CBS, oltre il 60% degli americani non può assorbire un shock di spesa da 500 $gli shock di spesa sono la ragione numero uno per cui i budget finiscono abbandonati, e prepararsi a grandi shock di spesa è la cosa migliore che puoi fare per mantenere sane le tue finanze personali.
Tipi di imprevisti di spesa
Esistono due tipi di shock di spesa: preventivabili e non preventivabili.
Imprevisti di spesa previsti nel budget
Uno shock di spesa “preventivato” è una grossa spesa che potresti vedere solo una o due volte l’anno, ma sai con largo anticipo che arriverà. Questo include cose come l’acquisto di regali per compleanni o festività, le visite periodiche dal dentista e l’acquisto di materiale scolastico.
Gli shock di spesa preventivati, in teoria, sono facili da gestire, perché puoi includerli nel tuo piano di spesa mensile o nel budget. Purtroppo, la maggior parte delle persone non rivede il proprio budget o piano di spesa ogni mese, quindi anche spese che puoi prevedere con largo anticipo possono davvero creare problemi.
Imprevisti di spesa non previsti nel budget
Si tratta di spese impreviste che non vedi arrivare. Questo include cose come riparazioni dell’auto, la sistemazione di un computer rotto o la sostituzione di oggetti smarriti o rubati. Gli shock di spesa non preventivati possono essere devastanti se non sei preparato, poiché tendono anche a essere molto costosi.
Prepararsi agli imprevisti di spesa
In un mondo perfetto, non ci sarebbero shock di spesa “preventivabili”, perché sarebbero già inclusi nel tuo budget mensile. Non viviamo in un mondo perfetto, quindi dobbiamo essere preparati a questi imprevisti per evitare che mandino all’aria i nostri obiettivi di risparmio.
Metodo uno: il fondo per le emergenze
Il primo approccio consiste nel costruire una propria «polizza assicurativa» sotto forma di fondo di risparmio per le emergenze. Si tratta di una somma specifica che puoi mettere su un conto di risparmio separato e mantenere sempre alimentata con un importo compreso tra 500 e 2000 dollari, a seconda del tuo reddito.
Questo conto non conta ai fini del tuo obiettivo di risparmio, né dovrebbe essere denaro usato come parte della normale liquidità quotidiana. L’obiettivo di questo fondo è mantenere il saldo costante, fungendo da cuscinetto per gli imprevisti di spesa che mandano fuori budget, ma prima che possano danneggiare i tuoi risparmi. L’idea alla base del fondo per le emergenze è che sai già che questi imprevisti di spesa si verificheranno, quindi hai da parte una riserva di cassa “per le emergenze” da integrare nel budget, se necessario.
Quando ti arriva una fattura inattesa da 250 dollari per la riparazione dell’auto che non puoi assorbire con il tuo budget ordinario, puoi prelevare 250 dollari dal tuo fondo per le emergenze. A questo punto, oltre al tuo normale obiettivo di risparmio mensile, devi rimettere quei 250 dollari nel fondo per riportarlo alla cifra prevista. Una volta ricostituito il fondo per le emergenze fino al livello costante, il tuo budget torna alla normalità.
Metodo due: carta di credito per le emergenze
Se fai fatica a mettere da parte denaro, la tua opzione successiva è avere una seconda carta di credito specificamente per le emergenze. Questa carta di credito può anche non essere nel tuo portafoglio: puoi invece tenerla chiusa a chiave in un posto sicuro a casa. Questo aiuterà a impedirne l’uso per acquisti impulsivi.
Se ti capita un imprevisto di spesa che manda fuori budget, puoi sfruttare questo limite di credito per coprire il saldo. Funziona un po’ come l’opposto del fondo per le emergenze: il tuo obiettivo è mantenere il saldo di questa carta di credito a zero.
Se devi usare la carta di credito per le emergenze, non dovresti mai limitarti a pagare il minimo. Dopo aver messo da parte i tuoi normali risparmi mensili e pagato le bollette abituali, usa il più possibile del denaro rimanente per estinguere la carta di credito per le emergenze. Questo non solo aiuta a evitare interessi, ma ripristina anche quel limite di credito nel caso si presenti un altro imprevisto di spesa.
Metodo tre: prendere in prestito dai risparmi
L’ultimo, e peggiore, metodo è prendere in prestito direttamente dai propri risparmi per coprire l’imprevisto di spesa. In questo caso, se vieni colpito da un grande imprevisto, effettui un trasferimento dal conto di risparmio al conto corrente per pagarlo. Nei mesi successivi, rimborsi questo prestito, oltre ai tuoi normali risparmi mensili.
Questo funziona come il fondo per le emergenze, ma senza separare la “cassa di emergenza” dai risparmi normali. È un metodo più pericoloso perché ti consente di evitare di “rimborsare te stesso”. Effettuare prelievi dal conto di risparmio ordinario dovrebbe essere evitato ogni volta che è possibile, perché è fin troppo facile dimenticare quanto devi restituire e con quale scadenza. Con il fondo per le emergenze o usando una carta di credito per le emergenze, vedrai sempre l’importo esatto che devi rimborsare, il che aiuta a rispettare il piano. Prelevare direttamente dai risparmi riduce semplicemente il tuo gruzzolo, e potresti non renderti conto dell’impatto completo fino a molti anni dopo.
Evitare gli imprevisti di spesa
Puoi evitare la maggior parte degli imprevisti di spesa con un po’ di pianificazione. Dedicando 20 minuti al mese a una riconciliazione di base dei conti e dando un’occhiata alle ricevute, puoi aggiornare il tuo budget o il tuo piano di risparmio e sapere esattamente quali imprevisti stanno arrivando a breve. Inserire nel budget normale eventuali imprevisti di spesa “preventivabili” è un ottimo modo per tenere sotto controllo tutte le tue finanze.
Non puoi mai prepararti davvero agli imprevisti di spesa non preventivabili, ma dedicare qualche minuto ogni paio di mesi a controllare semplicemente lo stato delle cose che possiedi può aiutare. Se la tua auto fa un rumore strano, includere nel budget un controllo dal meccanico il mese prossimo sarà molto più economico che pagare una riparazione d’emergenza. Se sei proprietario di casa, dedicare qualche minuto due volte l’anno a controllare il tetto per eventuali infiltrazioni sarà molto meno costoso che scoprire la muffa e dover rifare metà della casa.
Pensa ad alcuni degli imprevisti di spesa più devastanti che potrebbero capitare, poi fissa nel calendario degli appuntamenti per sottoporti a un controllo. Prevenire le emergenze costa sempre meno che sistemarle in seguito!
