Pianificare acquisti a lungo termine

Quando valuti come spendere i tuoi soldi, la maggior parte delle persone fa un confronto abbastanza semplice: se il beneficio che pensi di ottenere dall’acquisto è maggiore del costo, allora la maggior parte delle persone procede con l’acquisto.

Quando lavori per padroneggiare le tue finanze personali, potresti notare un problema. Ci sono molte più potenziali spese che puoi fare che ritieni “valga la pena”, quindi potrebbe finire accantonato ben poco per i risparmi. È qui che devi iniziare a pensare in un’ottica di lungo periodo e costruire una cassetta degli attrezzi che ti permetta di riflettere su un acquisto e sul suo impatto nel tempo.

Costo opportunità e ammortamento

Quando inizi a pianificare i tuoi acquisti nel tempo, smetti di chiederti se un potenziale acquisto “vale il denaro” o no, e cominci a pensare a come questo acquisto ti influenzerà andando avanti. Per rendere tutto più semplice, puoi iniziare ad applicare ai tuoi acquisti alcuni concetti economici e finanziari.

Costo opportunità

Il “costo opportunità” di un acquisto è ciò a cui rinunci quando compri qualcosa. Se acquisti un nuovo smartphone da 800 dollari, significa che ti è costato non solo gli 800 dollari, ma anche tutti gli altri acquisti potenziali che avresti potuto fare con la stessa somma. Significa anche che non puoi risparmiare o investire quegli 800 dollari, guadagnando interessi o rendimenti sull’investimento.

Quando vuoi fare un acquisto più importante, invece di pensare al contante che hai in tasca, tieni presente che stai prendendo quei soldi da tutto il resto. Se quegli 800 $ fossero attualmente investiti nel mercato azionario, saresti disposto a toglierli dai tuoi investimenti per comprare lo smartphone? E se, invece dell’ultimo modello, ti bastasse prelevare 500 $ per un modello di due anni fa, lasciando gli altri 300 $ a continuare a crescere?

Ammortamento e svalutazione

Ammortamento significa che puoi distribuire il valore di un acquisto lungo la sua vita utile invece di considerarlo un costo già perso, e poi “uso gratuito” finché non si rompe o non te ne sbarazzi. Questo significa che, se compri un telefono da 800 $ e lo usi per 3 anni, puoi considerarlo come se costasse 266,67 $ all’anno.

Deperimento è un’idea correlata. Significa che il valore di ogni acquisto che fai diminuirà lentamente nel tempo. Lo smartphone nuovo che hai comprato comincerà a diventare più lento e meno affidabile. La novità che provi quando lo acquisti per la prima volta e mostri tutte le nuove funzioni svanirà nel momento in cui verrà rilasciato un modello più recente.

Il deperimento funziona anche al contrario. Se stai confrontando un bene costoso e di alta qualità con una versione economica e di bassa qualità che si romperà più in fretta, di solito la versione più costosa offrirà un valore migliore, perché ottieni più valore in un periodo più lungo.

Combinare i concetti

Quando vuoi pianificare un acquisto, ti troverai a fare un delicato equilibrio tra valore, costo monetario, costo opportunità e deprezzamento dell’acquisto. Più l’oggetto è costoso e più a lungo pensi che durerà, più questo equilibrio diventa importante (anziché limitarsi a chiedersi se puoi permettertelo).

Restando al nostro esempio dello smartphone, supponiamo che tu stia ancora cercando di decidere tra il modello più recente da 800 $ e un modello di due anni fa da 500 $. Per prendere una decisione, ci serve la seguente informazione:

• In media, le persone tengono il proprio smartphone tra i 2 e i 3 anni. Conserverai il tuo telefono per 3 anni.
• Abbiamo anche bisogno di qualcosa con cui confrontare il nostro acquisto: l’indice azionario S&P 500 ha un rendimento medio a lungo termine di circa l’11%. Non vogliamo essere troppo ottimisti, quindi supponiamo di poter investire nell’ETF SPY e di aspettarci di guadagnare 8% all’anno.

Passo 1: calcola il costo reale di acquisto

Il tuo costo di acquisto “realizzato” sarà il prezzo di listino, più il costo opportunità. In questo caso, se compriamo il telefono nuovo, costa 800 $ netti. Se compriamo il telefono più vecchio, costa 500 $, ma investiamo i 300 $ di risparmio extra a un tasso dell’8% per 2 anni.

Usando il nostro calcolatore di interesse composto, possiamo vedere che i nostri 300 $ cresceranno fino a 378 $: 78 $ in più. Poiché si tratta di denaro che altrimenti non avremmo, possiamo sottrarlo dal costo d’acquisto.

Ora stiamo confrontando un telefono nuovo da 800 $ con un telefono usato da 422 $.

Passo 2: ammortizza il costo

Poi possiamo ammortizzare il costo lungo la vita utile del telefono.

• Il nostro telefono da 800 dollari costa 266,67 dollari all’anno per 3 anni.
• Il nostro telefono da 422 dollari costa 140,67 dollari all’anno per 3 anni.

Possiamo vedere che resta comunque molto più economico all’anno, ma questo lo sapevamo già. Sappiamo anche che attribuiamo agli 800 $ più valore che al telefono da 500 $, altrimenti non dovremmo pensare così tanto ai compromessi. Lo scopo dell’ammortamento del costo è darci un valore annuale che possiamo deprezzare: quanto ci costa questo telefono all’anno.

Passo 3: deprezza il valore

Successivamente, dobbiamo capire con quanta rapidità il valore del nostro telefono scomparirà. Se assumiamo che il modo in cui valutiamo i telefoni diminuisca allo stesso ritmo del mercato, sappiamo che un telefono da 800 $ si deprezzerà fino a 500 $ (300 $), del 37,5% in 2 anni, oppure del 18,75% all’anno.

A questo punto, non abbiamo ancora specificato quanto attribuiamo personalmente valore a ciascuno dei telefoni che abbiamo davanti. Potrebbe essere che il nuovo telefono abbia una nuova funzione straordinaria per la quale saremmo disposti a pagare 3.000 $, e che il prezzo richiesto di 800 $ sia un vero affare. Oppure potrebbe essere che il valore che attribuiamo al telefono sia solo un po’ superiore al prezzo richiesto. Quando deprezzi il valore di un telefono, non stai deprezzando il denaro che ti costa acquistarlo, ma il valore che attribuisci al fatto di possederlo.

Purtroppo, al momento non sappiamo quanto valutiamo questi telefoni (né presi singolarmente né in rapporto l’uno all’altro). Invece, ciò che assumeremo è che valutiamo i telefoni almeno quanto in base a quanto ci costano. Questo significa che prenderemo il nostro valore ammortizzato e lo deprezzeremo per ottenere un importo minimo dobbiamo attribuire a questi telefoni per prendere persino in considerazione l’idea di acquistarli.

Questi totali sono inferiori al prezzo, quindi ora possiamo trovare il nostro valore di pareggio per ciascun telefono.

Il punto di “pareggio” è quando il costo del telefono è uguale a quanto valore gli attribuisci, compreso quanto valore perde nel tempo. Indipendentemente dalle alternative, non compreresti un telefono a un costo superiore al valore che gli attribuisci.

Nuovo telefono: 800,00 $ – 650,00 $ = 150 $.

Questo significa che dobbiamo tenere conto di 150 $ di valore perso לאורך la vita del telefono, aggiungendoli di nuovo al prezzo di acquisto.

800 $ + 150 $ = 950 $ Punto di pareggio.

Per prendere in considerazione l’acquisto del nuovo smartphone, dobbiamo attribuirgli un valore di 950 $ o più (senza nemmeno confrontarlo con il vecchio telefono). Questo è il valore minimo che dobbiamo assegnare a questo telefono perché possa essere un’opzione. Se non possiamo dire che otterremmo 950 $ di valore dal nuovo telefono, la decisione è presa: non comprarlo.

Vecchio telefono: 422,00 $ – 342,88 $ = 79,12 $

Questo significa che dobbiamo considerare 79,12 $ di valore perso לאורך la vita del telefono, aggiungendoli di nuovo al prezzo di acquisto.

422,00 $ + 79,12 $ = 501,12 $ Punto di pareggio.

Per prendere in considerazione l’acquisto del vecchio smartphone, dobbiamo attribuirgli un valore di 501,12 $ o più (senza nemmeno confrontarlo con il nuovo telefono). Questo è il valore minimo che daremmo a questo telefono perché possa essere un’opzione. Se non possiamo dire che otterremmo almeno 501,12 $ di valore dal vecchio telefono, la decisione è presa: non comprarlo.

Passo 4: prendi una decisione

Quello che abbiamo calcolato nel passaggio 3 erano i nostri valori minimi per quanto potremmo valutare ciascun telefono. Ora possiamo calcolare la differenza tra questi valori:

950 $ – 501,12 $ = 448,88 $

Ora possiamo finalmente prendere la nostra decisione su quale telefono vogliamo acquistare. Pensi che otterrai 448,88 $ in più di valore dal nuovo telefono rispetto al vecchio telefono?

Questo dipende solo da te, nessuno può dirti quanto valuti personalmente il nuovo telefono (o quello vecchio). Lo scopo del processo in 4 passaggi non è dirti quale scelta sia la “migliore”, ma solo farti vedere l’impatto complessivo della decisione nel tempo.

Una volta considerati costo opportunità, ammortamento e deprezzamento, la scelta del telefono appare molto diversa. Una differenza di 300 $ sul prezzo di listino si trasforma in una differenza di valore di 448,88 $ quando guardiamo a come l’acquisto ci impatta nel tempo. Questo significa che un acquirente accorto sceglierà il telefono più vecchio, a meno che non riesca a giustificare a sé stesso perché il nuovo telefono valga 448,88 $ in più.

Se vuoi provare questo esercizio da solo, puoi scarica qui un foglio di calcolo di esempio seguire i passaggi qui sopra.

Aspetta, è troppo complicato!

Ora che hai visto in azione tutti e 4 i passaggi, puoi capire il valore di valutare un acquisto su un periodo di tempo più lungo, ma fare davvero tutti questi calcoli complicati mentre sei in un negozio a confrontare due alternative sembra piuttosto improbabile.

E hai assolutamente ragione!

Molto raramente confronterai due o più opzioni seguendo questo processo completo. Al massimo, potresti sederti a fare il calcolo completo una o due volte all’anno. La cosa importante non è calcolare con esattezza il costo effettivo di acquisto, il costo ammortizzato e il valore deprezzato, ma ricordare che tutti e tre questi fattori dovrebbero incidere sulla tua decisione d’acquisto, non solo il prezzo di listino.

Calcola alla cassa

La prossima volta che fai un acquisto per qualcosa che pensi di tenere a lungo, prova a riflettere in modo specifico su quanto pensi che durerà. Poi ricorda che il denaro che stai spendendo è denaro che non stai usando per altro, come investire, quindi aggiungi un piccolo costo extra per tenere conto di ciò che stai rinunciando a fare.

Ora dividi quel costo totale per la sua vita utile, che sia 6 mesi o 5 anni. Ogni acquisto che fai ha una durata utile: non cadere nella trappola di pensare che un acquisto sia buono “per sempre”. Qualunque cosa sia, si romperà, uscirà un’alternativa migliore che acquisterai al suo posto, oppure il motivo per cui l’hai comprata inizialmente finirà col scomparire dalla tua vita. Assegna sempre a ogni acquisto una durata utile massima. Questo ti dà un’idea di quanto ti costerà questo acquisto per settimana, mese o anno della sua vita.

Infine, considera quanto velocemente l’acquisto perderà valore. Molta tecnologia perde valore rapidamente: il nostro esempio del telefono si stava deprezzando di circa il 18,75% all’anno. Arrivano sempre alternative migliori e vengono lanciate nuove app che richiedono hardware più recente. Anche i tuoi vestiti avranno un tasso di deprezzamento rapido, quando passano di moda o si danneggiano con l’uso normale. Altri acquisti, come utensili da cucina o mobili, perderanno valore più lentamente.

Non devi tirare fuori la calcolatrice e ottenere numeri esatti per ogni passaggio, ma devi ricordare che tutti questi fattori esistono! Tenerli semplicemente presenti ti renderà un acquirente molto più intelligente e ti aiuterà a vedere il vero valore e il costo dei tuoi acquisti a lungo termine.

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