Capita a tutti: si verifica un’emergenza economica, come un guasto all’auto, che prosciuga il tuo conto in banca. Le bollette continuano ad arrivare e sai già che questo mese non riuscirai neppure ad avvicinarti a pagare tutto.
Uno degli obiettivi di una solida gestione delle finanze personali è cercare di evitare queste situazioni avendo una riserva di risparmio, ma non è sempre possibile. Come puoi uscire da questa situazione con il minor danno possibile?
Scenario di esempio
Per gli esempi in questo articolo, supporremo che ti restino 1000 dollari sul conto corrente (e che tu abbia già abbastanza generi alimentari), senza alcuno stipendio in arrivo fino al mese prossimo. Oggi hai appena ricevuto tutte le tue bollette per posta e via email:
| Importo della fattura | Sovrapprezzo per ritardo | Interessi di mora (mensili) | |
| Affitto | $600,00 | $50,00 | 10% |
| Elettricità/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Telefono cellulare | $50,00 | $10.00 | 5% |
| Carta di credito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Prestito studentesco | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prestito auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assicurazione auto | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assicurazione sanitaria | $250.00 | $20.00 | 0% |
L’importo totale è di 1630 dollari, ben al di sopra di quanto puoi permetterti. Per rimetterti in piedi, avrai bisogno di un piano d’azione.
Valuta i danni
Il primo passo è esaminare cosa succederà a ciascuna di queste bollette se non vengono pagate. Questo è un buon modo per stabilire quali bollette affrontare per prime.
- Se il tuo affitto non viene pagato per un mese, riceverai la mora, ma probabilmente non sarai sfrattato.
- Le utenze di solito non possono essere staccate a meno che non ci siano diversi mesi consecutivi di mancati pagamenti.
- La tua connessione internet probabilmente richiederà uno o due mesi di pagamenti mancati prima che il tuo ISP la disattivi.
- Se la bolletta del cellulare non viene pagata, molto probabilmente il tuo operatore la disattiverà entro pochi giorni.
- Saltare il pagamento di una carta di credito non ti metterà automaticamente in mora, ma comporta un tasso di interesse elevato e una commissione per ritardo. Inoltre, questo può danneggiare seriamente il tuo credito. Lo stesso vale per il prestito auto.
- Saltare il pagamento del prestito studentesco può farti andare in default piuttosto in fretta: è il tipo di debito più ostico (nemmeno il fallimento lo cancella).
- Saltare una rata dell’assicurazione auto potrebbe annullare la tua polizza. Se perdi l’assicurazione, non puoi più guidare legalmente per andare al lavoro.
- Saltare i pagamenti dell’assicurazione sanitaria potrebbe anche annullare la tua polizza (anche se esistono alcune tutele contro questo), e rientrare nel piano potrebbe essere costoso.
Ora possiamo fare una “classifica” di quanto sia importante tenere contento ciascuno dei tuoi creditori nel breve termine:
- Assicurazione sanitaria
- Telefono cellulare
- Assicurazione auto
- Carta di credito
- Prestito auto
- Prestito studentesco
- Affitto
- Elettricità/Gas
- Internet
Questa priorità cambierà molto se sei in ritardo con le bollette da diversi mesi. Per esempio, se sei sotto una minaccia diretta di sfratto, l’affitto potrebbe salire quasi in cima alla lista.
Esplora le tue opzioni
Poi, dedica qualche minuto a pensare ad altri modi in cui puoi racimolare abbastanza contanti per pagare tutte le tue spese in un colpo solo. Ne parliamo in dettaglio nel nostro articolo su Finanziamento a breve termine.
Chiedi un prestito ad amici o familiari
Amici o familiari potrebbero aiutarti a coprire la differenza. Di solito è il modo più economico e semplice, ma molte persone si sentono a disagio o non sono in grado di prendere in prestito denaro dalle persone che conoscono.
Finanziamento con carta di credito
Un’opzione è saldare prima la carta di credito, poi usare il saldo per estinguere tutti gli altri debiti e pagare il saldo della carta di credito con il prossimo stipendio. Questo è il secondo metodo più rapido e semplice. In questo modo terrai contenti tutti i tuoi creditori e non accumulerai molti interessi prima del prossimo stipendio.
Prestiti non garantiti a breve termine
Questo è il tipo di prestito che puoi richiedere in banca. Il fatto che venga concesso dipende dalla tua storia creditizia, dall’importo che devi prendere in prestito e dalle politiche della banca stessa. Se la tua banca lo offre, questa è un’altra soluzione praticabile. Questo NON è un prestito con anticipo sullo stipendio. Consulta il nostro articolo sul Finanziamento a breve termine per capire la differenza.
Dividi lo stipendio
Nella vita reale, questa è la soluzione più comune se le prime 3 opzioni falliscono. Alcune bollette non sono assolutamente negoziabili e causeranno grossi problemi se restano insolute, come l’assicurazione sanitaria, il cellulare e l’assicurazione auto. Per tutte le altre, ripartisci lo stipendio in modo proporzionale e spera che i creditori non si lamentino troppo fino al mese prossimo.
Paga quanto puoi
Questo succede anche nella vita reale, ma è più raro. In questo caso, invece di dividere lo stipendio in modo proporzionale, saldi alcune bollette per intero, lasciandone altre completamente non pagate fino al mese prossimo. I creditori che non riceveranno il pagamento detesteranno questa scelta: arriveranno chiamate o lettere arrabbiate e il tuo credito potrebbe risentirne seriamente.
Agisci
Se puoi prendere in prestito dei contanti, usare la tua carta di credito o ottenere una linea di credito dalla tua banca, quella sarà la strada da seguire. In caso contrario, dovrai stabilire cosa pesa meno: dividere lo stipendio o pagare ciò che puoi.
Passaggio 1: sottrai le spese non negoziabili
Le prime 3 voci della nostra lista non sono negoziabili: qualsiasi mancato pagamento interromperà del tutto il servizio.
Bollette non negoziabili = Assicurazione sanitaria + Assicurazione auto + Cellulare
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Sappiamo che, in ogni caso, dobbiamo spendere questi 330 $, lasciandoci 670 $ in contanti per le altre bollette.
Passaggio 2: calcola il costo di ogni bolletta se non pagata
Vogliamo decidere se distribuire i nostri 670 $ in modo proporzionale, oppure saldare interamente un paio di bollette. Per capire quale sia la scelta migliore, dobbiamo prima sapere quanto ci costerà ciascuna delle bollette rimanenti se aspettiamo fino al prossimo stipendio.
| Importo della fattura | Sovrapprezzo per ritardo | Interessi di mora (mensili) | Fattura con penale per ritardo | Addebito di interessi | Totale tra 30 giorni | |
| Affitto | $600,00 | $50,00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elettricità/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carta di credito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prestito studentesco | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prestito auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Oggi 1.300 $ di bollette saliranno a 1.549 $ il mese prossimo se non vengono pagate, cioè 249 $ in più rispetto a quanto sarebbe se potessimo pagare tutto oggi. Possiamo vedere che i colpi più pesanti arrivano da affitto e carte di credito.
Non subiamo subito un costo monetario per i prestiti studenteschi e i prestiti auto, ma saltare un pagamento danneggerà gravemente la nostra storia creditizia e farà accumulare altri interessi sul capitale residuo. Stimiamo che il danno alla nostra storia creditizia valga 60 $ ciascuno per i pagamenti mancati della carta di credito, del prestito studentesco o del prestito auto.
C’è anche la possibilità che il nostro proprietario di casa e le aziende di servizi possano segnalare il pagamento mancato: supporremo che la probabilità sia circa 1/6, quindi attribuiremo un importo di “Danno creditizio” di 10 $ per ciascuno.
Questo significa che il danno totale causato dal mancato pagamento di tutte le bollette questo mese è:
| Sovrapprezzo per ritardo | Addebito di interessi | Danno al credito | Costo totale | |
| Affitto | $50,00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elettricità/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carta di credito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prestito studentesco | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prestito auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Totale | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Passaggio 3: calcola il costo se lo stipendio viene diviso
Ora vogliamo vedere quale sarà il nostro costo se dividiamo proporzionalmente lo stipendio. Questo significa che non stiamo pagando nessuna bolletta per intero, quindi continuiamo ad avere la penale per ritardo e parte degli interessi addebitati. Tuttavia, supporremo che il danno al nostro credito derivante da un pagamento parziale sia pari a 1/4 di quello che subiremmo se non effettuassimo alcun pagamento.
| Importo della fattura | Percentuale sul totale | Importo che paghiamo | Importo non pagato | Sovrapprezzo per ritardo | Totale non pagato | |
| Affitto | $600,00 | 46,2% | $309,23 | $290,77 | $50,00 | $340,77 |
| Elettricità/Gas | $80.00 | 6,2% | $41,23 | $38,77 | $10.00 | $48,77 |
| Internet | $80.00 | 6,2% | $41,23 | $38,77 | $10.00 | $48,77 |
| Carta di credito | $80.00 | 6,2% | $41,23 | $38,77 | $20.00 | $58,77 |
| Prestito studentesco | $260.00 | 20,0% | $134,00 | $126,00 | $40.00 | $166,00 |
| Prestito auto | $200.00 | 15,4% | $103,08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Stiamo pagando solo 150 $ di penali per ritardo. Ora consideriamo anche gli interessi e il danno al credito legati a questo pagamento:
| Totale non pagato | Interessi di mora (mensili) | Addebito di interessi | Danno al credito | Totale da pagare il mese prossimo | |
| Affitto | $340,77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Elettricità/Gas | $48,77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48,77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Carta di credito | $58,77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Prestito studentesco | $166,00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prestito auto | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totali | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Per calcolare quanto ci costa, possiamo sommare il totale delle penali per ritardo, il totale degli interessi addebitati e il danno totale al nostro credito:
Costo totale = Penali per ritardo + Interessi addebitati + Danno creditizio
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Il danno totale è di 256,15 $, cioè solo 202,85 $ in meno rispetto a non pagare nulla, ma resta comunque una cifra elevata.
Passaggio 4: confronta con il pagamento prima dei grandi debiti da carta di credito
E se, invece di dividere lo stipendio in parti uguali, pagassimo solo quanto possiamo permetterci e lasciassimo il resto? Per stabilire le priorità, possiamo prendere il nostro elenco di priorità e semplicemente saldarle una dopo l’altra, procedendo dall’alto verso il basso.
| Importo | Contanti rimanenti | |
| 1. Carta di credito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prestito auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Prestito studentesco | $260.00 | $130.00 |
| 4. Affitto | $600,00 | Non puoi pagare – salta |
| 5. Elettricità/Gas | $80.00 | $50,00 |
| 6. Internet | $80.00 | Non puoi pagare – salta |
Ora abbiamo un proprietario di casa e un ISP molto arrabbiati, ma le altre bollette sono state pagate. Possiamo ora confrontare questa soluzione con il danno che causerebbe saltare del tutto queste bollette:
| Importo della fattura | Sovrapprezzo per ritardo | Interessi di mora (mensili) | Addebito di interessi | Danno al credito | Danno totale | |
| Affitto | $600,00 | $50,00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Questo ci dà un danno totale di 149,00 $, facendoci risparmiare oltre 100 $ rispetto a dividere lo stipendio in parti uguali. Abbiamo persino ancora 50 $ in tasca: usarli per la bolletta di Internet o dell’affitto eliminerebbe parte del danno al credito e degli interessi, facendoci risparmiare ancora di più.
In ogni caso, risparmierai un sacco di soldi pagando molte bollette con gli addebiti sulla carta di credito invece di cercare di dividere equamente lo stipendio. Il motivo per cui la maggior parte delle persone continua a suddividere lo stipendio quando si trova in difficoltà di liquidità è umano: ogni creditore ti invierà email e telefonate non appena il pagamento è in ritardo, chiedendo di essere pagato il prima possibile, quindi le persone cercano di minimizzare i danni causati da ciascuno creditore, invece di concentrarsi sulla minimizzazione dei danni causati da ogni creditore. Tenendo d’occhio il quadro generale, farai un grande favore al tuo piano di spesa!
Puoi scaricare un foglio di calcolo che mostra tutti questi calcoli, e persino modificare i valori per adattarli alle tue bollette, facendo clic qui.
