Finanziamento a breve termine

Per “finanziamento a breve termine” si intende la richiesta di un prestito per effettuare un acquisto, di solito con una durata inferiore a un anno. Esistono molti tipi diversi di finanziamento a breve termine, i più comuni dei quali sono “Compra ora, paga dopo”, “Prestiti personali non garantiti” e “Prestiti su stipendio”.

Finanziamento a breve termine vs carte di credito

Il finanziamento a breve termine ha molte somiglianze con le carte di credito: di solito prevede un periodo di grazia, un tasso d’interesse definito e pagamenti minimi da effettuare.

La differenza principale è che le carte di credito funzionano con il credito revolving, il che significa che puoi iniziare a rimborsare il saldo residuo e poi continuare a usare la carta di credito. Anzi, la società della tua carta di credito sarà ben felice di avere un saldo residuo, perché continuerai a pagare interessi (ed è così che le società di carte di credito guadagnano).

Al contrario, il finanziamento a breve termine viene di solito utilizzato per un acquisto specifico o per un’unica somma di denaro, che poi si prevede venga rimborsata in un periodo di tempo piuttosto breve. Come mutuatario, probabilmente non utilizzeresti la stessa fonte di finanziamento a breve termine più di una o due volte; se lo fai, dovrebbe essere un campanello d’allarme.

Tipi di finanziamento a breve termine

Esistono tre principali tipi di finanziamento a breve termine: Compra ora, paga dopo, prestiti personali non garantiti e prestiti su stipendio

Compra ora, paga dopo

Molti negozi offrono prestiti “Compra ora, paga dopo”, sia in negozio sia online. Con questo tipo di finanziamento, di solito puoi uscire dal negozio subito con il tuo acquisto e poi pagarlo più tardi, in rate oppure dopo un periodo di tempo prestabilito. Questi prestiti possono essere attraenti se hai poco contante, perché consentono una gratificazione immediata.

Come funzionano?

Come le carte di credito, molti di questi prestiti hanno anche un “periodo di grazia” che ti permette di saldare l’intero importo prima che vengano addebitati interessi, e questo è in genere il loro principale argomento di vendita (come “Nessun pagamento per 3 mesi!”).

Alla fine del periodo di grazia, ti verranno addebitati gli interessi per l’intero periodo di grazia e dovrai effettuare almeno i pagamenti mensili minimi finché l’intero saldo del prestito non sarà estinto. La principale differenza tra questo tipo di finanziamento e l’uso di una carta di credito è che il periodo di grazia è in genere più lungo e ci si aspetta che tu rimborsi l’intero importo del prestito dopo un periodo di tempo prestabilito.

Dovrei usare questi prestiti?

Se un venditore ti offre questo tipo di finanziamento, in genere guadagna dalla vendita dell’articolo che stai acquistando, non dagli interessi sul prestito in sé, quindi preferirebbe che tu saldassi l’intero importo entro il periodo di grazia. Questo non significa che siano sempre sicuri da usare, perché il venditore preferirà sempre che tu paghi più interessi oltre all’importo del prestito.

Se tieni il prestito oltre il periodo di grazia, gli interessi si accumuleranno più rapidamente rispetto a un acquisto fatto con una carta di credito. Questo perché con una carta di credito hai un periodo di grazia più breve, quindi devi iniziare a ridurre l’importo del debito più rapidamente. Con un periodo di grazia più lungo, gli interessi possono maturare sull’intero importo del prestito per un periodo di tempo più lungo, così finisci per pagare di più per tutta la durata del prestito.

Questi prestiti vengono solitamente pubblicizzati a chi ha un merito creditizio basso o scarso e potrebbe non avere altre forme di finanziamento disponibili. In sostanza, se devi scegliere tra comprare qualcosa con la carta di credito o usare il “Compra ora, paga dopo”, probabilmente ti conviene usare la carta di credito.

Prestiti personali non garantiti

Per prestiti personali non garantiti si intende qualsiasi prestito ottenuto senza fornire una garanzia. In effetti, le carte di credito sono un tipo di prestito personale non garantito. Puoi anche rivolgerti alla tua banca o a un’altra istituzione finanziaria per un prestito personale una tantum non garantito, che funziona in modo simile a prelevare un anticipo in contanti dalla tua carta di credito.

Come funzionano?

Richiedere un prestito personale non garantito è piuttosto semplice: vai alla tua banca o a qualsiasi altro istituto di credito e chiedi una linea di credito a breve termine. Di solito ti verrà approvato un fido prestabilito, ad esempio 5.000 dollari, in base alla tua storia creditizia e al tuo reddito.

Questo tipo di finanziamento a breve termine è più comune per spese impreviste di emergenza, come riparazioni auto o spese mediche. Questi prestiti hanno in genere un periodo di grazia più breve, uguale o inferiore a quello di una carta di credito. Il tasso di interesse varia, ma di solito è pari o superiore a quello di una carta di credito.

Dovrei usare questi prestiti?

Prendere un prestito non garantito a breve termine di solito non è una scelta facile, perché molto probabilmente te lo troverai davanti in momenti di emergenza per spese superiori al limite di pagamento della tua carta di credito. Se puoi, in genere ti conviene addebitare questi acquisti sulla carta di credito, che può avere un periodo di grazia più lungo e un tasso di interesse più basso.

Se l’importo che devi prendere in prestito è superiore al limite della tua carta di credito, ti conviene di più prendere soldi in prestito da amici e familiari oppure ottenere un prestito non garantito presso una banca commerciale, una credit union o una cassa di risparmio e prestito, piuttosto che ricorrere a creditori alternativi. Ricorda: più il creditore pubblicizza il fatto di lavorare con persone con merito creditizio basso o scarso, peggiore sarà probabilmente l’affare che otterrai.

Prestiti con anticipo sullo stipendio

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono il tipo di prestito più rischioso che si possa contrarre. Questi prestiti vengono in genere offerti come “ponte” tra una spesa (come l’affitto) e la tua prossima busta paga, di solito con durate inferiori a 1 mese. Questi prestiti possono essere non garantiti o garantiti: i prestiti con anticipo sullo stipendio garantiti in genere richiedono il titolo dell’auto come garanzia.

Questi prestiti offrono tassi di interesse estremamente elevati (spesso oltre il 1000% APR), di solito con poco o nessun periodo di grazia. In teoria, potresti pagare solo un piccolo costo finanziario se chiedi il prestito e lo rimborsi subito entro la settimana o le due settimane successive, ma oltre l’80% dei prestiti con anticipo sullo stipendio viene “rinnovato”.

Rinnovare un prestito con anticipo sullo stipendio è ciò che accade se non riesci a rimborsare l’intero importo alla scadenza (in media circa 2 settimane). Gli uffici di prestiti con anticipo sullo stipendio ricavano la maggior parte dei loro guadagni da questi costi finanziari di rinnovo.

Per esempio, se prendi un prestito con anticipo sullo stipendio di 500 dollari con rimborso a 2 settimane e un costo finanziario di 50 dollari, dovrai pagare 550 dollari in 2 settimane. Se rinnovi il prestito dopo 2 settimane, puoi pagare solo i 50 dollari, e poi altri 550 dollari dopo altre 2 settimane. Questo prestito è passato da un interesse del 10% al 20%, che si accumula in fretta.

Dovrei usare questi prestiti?

No. Dal punto di vista della finanza personale, non è mai una buona idea ricorrere ai prestiti payday. Se pensi di averne bisogno per pagare l’affitto o le utenze, il tuo proprietario o la società di servizi ti applicherà penali per ritardato pagamento inferiori agli interessi che andrai a pagare.

Le agenzie di prestiti payday compaiono in genere più spesso nelle comunità in cui mancano banche commerciali, cooperative di credito e istituti di risparmio e prestito. Questo significa che, spesso, in quelle comunità l’accesso a prestiti non garantiti da parte di queste istituzioni è limitato, lasciando i soli sportelli dei prestiti payday come unica fonte di credito a breve termine per le emergenze.

Anche se ti trovi in questa situazione, ricorda: dal punto di vista della finanza personale, è quasi certamente meglio saltare del tutto il pagamento piuttosto che prendere un prestito payday.

Finanziamento a breve termine: il punto essenziale

In fin dei conti, se hai bisogno di un finanziamento a breve termine, la soluzione migliore sarà probabilmente la tua carta di credito invece di uno qualsiasi di questi metodi. Se hai una spesa urgente che la tua carta di credito non può coprire, verifica se la tua banca può aiutarti, oppure amici e familiari. Se vuoi mantenere sane le tue finanze personali, evita del tutto i piani Buy Now, Pay Later e i prestiti payday.

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