L’acquisto di un’auto è di solito il primo grande acquisto che una persona affronta. Non mancano inoltre le storie terribili di persone che si pentono subito della decisione, sia comprando un’auto nuova e poi faticando a pagare le rate, sia acquistando un’auto usata con problemi meccanici nascosti che richiedono riparazioni costose.
Quando devi acquistare la tua prima auto (o la prossima), assicurati che questi fattori influenzino la tua decisione.
Stabilire un budget per acquistare un'auto
Prima di iniziare, il passo 1 è stabilire un budget per determinare quanto vuoi spendere per un veicolo. Un errore comune è scegliere prima l’auto che si desidera e poi cercare un modo per pagarla.
Comprare un'auto non è la stessa cosa che comprare un televisore o la maggior parte degli altri acquisti importanti. Il tuo budget deve tenere conto della durata del finanziamento dell'auto, del tasso di interesse che paghi e del costo dell'assicurazione. La maggior parte di questi fattori è negoziabile, quindi la chiave è stabilire i tuoi limiti invalicabili prima di entrare in una concessionaria.
Durata e tasso di interesse del prestito auto
Se fai un finanziamento auto, il prezzo che pagherai sarà un equilibrio tra il «prezzo di listino», il tasso di interesse del prestito e la durata del finanziamento. I concessionari cercano di far sembrare le auto il più accessibili possibile, quindi il loro punto di negoziazione è di solito la rata mensile (poiché è questa la cifra presente nel tuo budget), ma gli acquirenti più accorti sanno che si tratta solo di una distrazione.
I concessionari vogliono abbassare la tua rata mensile per far sembrare l'auto più conveniente, quindi potrebbero semplicemente allungare la durata del finanziamento. Se ti preoccupa il prezzo iniziale di listino, potrebbero essere felici di abbassarlo di qualche centinaio di dollari, ma compensare con un leggero aumento del tasso di interesse.
Questo significa che, quando stai pianificando l'acquisto di un'auto, dovresti preparare due budget. Uno è per il costo totale dell'auto (inclusi tutti gli interessi pagati per tutta la durata del finanziamento) e l'altro è per quanto puoi permetterti in rate mensili. Il concessionario cercherà sempre di vendere basandosi solo sulle rate mensili, ma assicurati di tenere presente il tetto massimo complessivo durante la negoziazione. Puoi anche tenere sul telefono un'app calcolatrice per prestiti auto da usare durante la discussione, così da avere sempre entrambi i valori davanti a te.
Costi dell’assicurazione
Non tutte le auto sono assicurate allo stesso modo. Quando valuti le tue opzioni di veicoli, ricorda che mentre le rate dell'auto finiranno prima o poi, quando l'avrai pagata del tutto, i premi dell'assicurazione durano per tutto il tempo in cui possiedi il veicolo. Per fortuna, puoi ottenere in pochi secondi più preventivi per l'assicurazione auto per qualsiasi veicolo tu stia prendendo in considerazione, tramite i siti di confronto assicurativo. Richiedi due o tre preventivi per ogni veicolo che stai valutando e inserisci quella cifra nel tuo budget mensile.
Nuova o usata
La prima scelta che farai sarà probabilmente decidere se vuoi comprare un'auto nuova o usata. Ci sono vantaggi e svantaggi importanti in entrambe le opzioni, quindi tenerli presenti può farti risparmiare molti soldi nel lungo periodo.
Ammortamento e rivendita
Le auto perdono valore nel tempo, ma non a un ritmo costante. Non appena porti via dal concessionario un'auto nuova, in genere perde circa il 15% del suo valore (solo perché non è più «nuova»). Le auto tendono anche a perdere valore ogni anno che invecchiano, quindi alla fine del primo anno la tua auto potrebbe aver perso il 30% del prezzo di listino.
D'altra parte, le auto usate non hanno lo stesso problema di deprezzamento da concessionaria. Se acquisti un'auto usata e provi a rivenderla il giorno dopo, probabilmente recupererai più o meno quanto hai pagato. Anche le auto usate perdono valore nel tempo, ma l'importo in dollari della perdita è più basso.
Esempio
Prendiamo due acquirenti di auto. Uno compra un'auto nuova da 30.000 dollari, mentre l'altro acquista la stessa auto 3 anni dopo al suo valore di mercato equo. Ecco come appare il valore di rivendita dell'auto se ciascun proprietario la tiene per 4 anni prima di darla in permuta.
| Valore di rivendita | Prezzo di listino | Giorno 1 | Anno 1 | Anno 2 | Anno 3 | Anno 4 |
| Auto nuova | 30.000,00 $ | 25.500,00 $ | 21.675,00 $ | $18,423.75 | $15,660.19 | $13,311.16 |
| Auto usata | $15,660.19 | $ 15,660.19 | $13,311.16 | $11,314.49 | $9,617.31 | $8,174.72 |
Possiamo anche osservare la perdita diretta di valore nel tempo per ciascun acquirente:
| Perdita di valore | Giorno 1 | Anno 1 | Anno 2 | Anno 3 | Anno 4 | Perdita totale |
| Auto nuova | ($4,500.00) | ($3,825.00) | ($3,251.25) | ($2,763.56) | ($2,349.03) | ($16,688.84) |
| Auto usata | 0 | ($2,349.03) | ($1,996.67) | ($1,697.17) | ($1,442.60) | ($7,485.47) |
L'acquirente dell'auto usata risparmia sia 14.339,81 dollari sul prezzo di acquisto iniziale, sia 9.203,37 dollari in meno di deprezzamento lungo la vita dell'auto.
Oneri finanziari
D'altra parte, le auto nuove hanno quasi sempre opzioni di finanziamento più flessibili rispetto alle auto usate, di solito con tassi di interesse molto più bassi (quasi la metà!). Questo è importante perché le auto usate costano molto meno. È raro che un potenziale acquirente valuti esattamente la stessa auto e decida tra nuova e usata; invece, di solito si tratta di un'auto nuova economica contro un'auto usata di qualità superiore.
Per scoprire come si bilanciano, prova il nostro Calcolatore di Finanziamento Auto.
Affidabilità e garanzie
La differenza più grande tra un'auto nuova e una usata è l'affidabilità di base. Un'auto nuova avrà sempre una garanzia del costruttore, che copre quasi tutte le riparazioni, le sostituzioni e qualsiasi problema meccanico dell'auto per i primi tre anni. Le auto usate di solito non hanno garanzia, o ne hanno pochissima, trasferendo tutto il rischio di un guasto sull'acquirente. Esistono molti database disponibili per aiutare a valutare il rischio di acquistare un'auto usata, come Cruscotto-Luce.
Prima di comprare un’auto usata, è anche un’ottima idea portarla da un meccanico per un controllo. Spendere qualche euro per un’ispezione è molto meno costoso che dover sostituire una trasmissione qualche mese dopo!
Tecnologie e chilometraggio
Uno dei motivi principali per cui le persone scelgono auto nuove è semplicemente la tecnologia migliore delle auto costruite oggi rispetto a quelle costruite un anno fa. Lo stesso modello avrà funzioni nuove e migliori, come una migliore resistenza agli urti e consumi più bassi. Vengono introdotte anche nuove tecnologie, come i motori elettrici e le opzioni di guida autonoma.
Sono proprio queste nuove caratteristiche a spingere la maggior parte degli acquirenti a spendere un po’ di più per le auto nuove. La nuova tecnologia dovrebbe entrare nella tua decisione d’acquisto in due modi:
Compensazione diretta del costo
Questo è particolarmente vero per le auto con consumi più bassi o con motori elettrici. Un piccolo aumento dell’efficienza nei consumi significa spendere meno per fare il pieno ogni settimana, e alla lunga la differenza si fa sentire molto in fretta.
Per 30.000 miglia percorse, un’auto da 30 mpg fa risparmiare 1.200 galloni di benzina rispetto a una da 25 mpg!
Valore della tecnologia
Infine, puoi provare a stimare direttamente quanto valgono per te le nuove tecnologie. Se ogni mattina affronti un tragitto lunghissimo per andare al lavoro, probabilmente attribuirai un grande valore a un’auto a guida autonoma, che ti permetterebbe di fare altre cose. Se invece il tuo tragitto è più breve, la tecnologia resta utile, ma ti fa risparmiare meno tempo e fatica, quindi merita una parte minore dei tuoi sudati risparmi.
Ottenere un buon affare
Quando sei in concessionaria, la tua principale preoccupazione è sempre ottenere un buon affare. Uno dei trucchi più vecchi del mestiere usati dai concessionari è la Presentazione a 4 Quadrati.
La presentazione a 4 quadranti
La Presentazione a 4 Quadrati divide la tua attenzione tra 4 fattori che incidono sulla vendita:
- Prezzo di listino
- Valore di permuta del tuo veicolo attuale
- Anticipo
- Rata mensile
La Presentazione a 4 Quadrati non deve essere per forza così negativa come appare nel video, ma uno dei principali obiettivi è mantenere la tua attenzione divisa tra queste 4 aree invece di concentrarti su una sola alla volta. Poiché molti acquirenti entrano in concessionaria pensando soprattutto a far rientrare la rata mensile nel proprio budget, i concessionari sposteranno gli altri “quadrati” per abbassare la rata fino a farla rientrare in ciò che puoi permetterti.
Purtroppo, la Presentazione a 4 Quadrati non si concentra davvero sugli aspetti di cui dovresti preoccuparti: sia il tasso d’interesse sia la durata del prestito sono assenti dalla discussione, e sono proprio questi a determinare davvero quanto pagherai per tutta la durata del finanziamento. Ci sono diversi modi per riportare la conversazione ai numeri che contano davvero.
Permuta vs vendita
La maggior parte delle persone dà in permuta il proprio veicolo quando ne acquista uno nuovo, e quasi tutte le concessionarie sono felici di accontentarle. Tuttavia, hai sempre la possibilità di vendere l’auto da solo, cosa che cambia il tipo di discussione quando parli con il concessionario.
Valore di rivendita
Quando dai il tuo veicolo in permuta, la concessionaria prenderà la tua vecchia auto e cercherà o di rivenderla direttamente, oppure di metterla all’asta affinché venga acquistata da concessionari specializzati in auto usate, o semplicemente di rottamarla del tutto e vendere i pezzi ancora funzionanti.
Quanto puoi ricavare vendendo l’auto da solo rispetto a darla in permuta al concessionario dipenderà in gran parte dalle sue condizioni. Se la tua auto è in buone condizioni ed è un modello molto richiesto, probabilmente non avrai problemi a venderla rapidamente da solo e guadagnerai più soldi che con la permuta. Questo perché la concessionaria deve tenere conto dei costi di vendita della tua auto quando formula un’offerta di permuta. Se deve immagazzinarla, pulirla e venderla, impiega parte delle proprie risorse, che vengono sottratte alla tua offerta.
D’altra parte, se la tua auto è vecchia e ha problemi meccanici, darla in permuta potrebbe farti ottenere un affare migliore. Ti fa risparmiare il tempo necessario per cercare di venderla e, poiché la concessionaria dispone già di reti consolidate per la rottamazione e la rivendita, probabilmente otterrà un prezzo migliore per i pezzi di quanto faresti da solo. Anche se hai un vecchio rottame, il tuo venditore cercherà probabilmente di farti un’offerta migliore solo per convincerti ad acquistare presso la sua concessionaria.
Prezzo totale
Uno dei principali vantaggi di vendere la tua auto da solo è che elimina un elemento dalle trattative quando acquisti la tua nuova auto, aiutandoti a riportare la conversazione sui termini del prestito e sui tassi d’interesse. Ecco perché è importante avere in mente il budget totale, cioè quanto pensi di spendere complessivamente per il veicolo, non solo la rata mensile. Continua prima di tutto a concentrarti sull’abbassare il prezzo di listino: fatti mettere per iscritto un preventivo, poi occupati del finanziamento.
Opzioni di finanziamento
Non sei obbligato a finanziare il tuo veicolo tramite la concessionaria. L’unico vantaggio di farlo è di solito che lo rendono obbligatorio per le permute (che è un altro vantaggio del vendere l’auto da soli). Il finanziamento è anche il punto in cui devi stare più attento al venditore.
Interessi precomputati
Con la maggior parte dei prestiti, puoi semplicemente aumentare le rate ogni mese per estinguere il debito prima. Di solito non è consentito con i prestiti auto che ottieni in concessionaria, che utilizzano qualcosa chiamato “interesse precomputato”.
Per interesse precomputato si intende che, indipendentemente da quanto paghi e da quanto velocemente lo fai, l’importo totale degli interessi è fisso. Questo significa che non c’è alcun vantaggio nell’estinguere il prestito in anticipo, perché non potrai mai ridurre i pagamenti degli interessi.
Evita, quando possibile, i prestiti con interesse precomputato. Chiedi subito al concessionario se i loro prestiti usano l’interesse precomputato. Se offrono solo opzioni di finanziamento con interesse precomputato, allora prendi semplicemente il prestito altrove (ad esempio in banca). Poiché hai già negoziato il prezzo di listino, puoi ottenere il finanziamento da chiunque con condizioni migliori.
