Établir un budget ou un plan de dépenses est difficile. S’y tenir l’est encore plus. Heureusement, il existe quelques moyens de contourner le système pour être sûr de rester dans votre budget et de continuer à faire croître votre épargne.
Stratégies de budgétisation
Une « stratégie budgétaire » désigne différentes façons d’aborder votre budget afin de construire quelque chose qui fonctionne pour vous. Il n’existe pas de budget miracle : chaque personne a des envies et des besoins différents, et votre budget doit refléter honnêtement ce que vous voulez obtenir, sinon il est condamné à l’échec.
Commencez par un objectif clair
Les budgets et les plans de dépenses sont des documents évolutifs et doivent être mis à jour tous les deux ou trois mois. Avant de vous asseoir pour créer votre premier plan, ou pour réviser un plan existant, vous devez avoir un objectif très précis en tête.
Un bon objectif serait quelque chose comme « je veux économiser 100 $ de plus par mois » ou « je veux louer un appartement plus grand, qui coûte 50 $ de plus par mois que celui que j’ai actuellement, mais je ne veux pas réduire mon épargne ». Un mauvais objectif serait « je veux augmenter mon épargne » ou « Quel appartement puis-je me permettre ? ». Fixer des objectifs clairs et précis vous aidera à les atteindre réellement.
Par exemple, pensez à la différence entre « économiser 100 $ chaque mois » et « économiser autant que possible chaque mois ». Construire un budget ou un plan de dépenses autour de l’objectif d’économiser 100 $ de plus par mois est un problème très simple : il suffit d’augmenter le montant de l’épargne, puis de réorganiser vos autres dépenses pour voir si cela fonctionne. Si votre objectif est d’« économiser autant que possible », vous commencez simplement par supprimer des dépenses presque au hasard, probablement en réduisant ce que vous prévoyez de consacrer aux loisirs. Le montant que vous « pensez » pouvoir économiser pourrait être de 150 $, mais mettre ce plan en pratique est beaucoup, beaucoup plus difficile (car cela vous oblige à renoncer à bien davantage).
Payez-vous d’abord
Il est plus facile de s’en tenir à son budget grâce à une stratégie d’épargne « payez-vous d’abord ». Avec « payez-vous d’abord », votre épargne est prélevée sur votre salaire sous forme de virement automatique vers votre compte d’épargne avant même d’entrer dans votre budget. Si vous pouvez définir un calendrier régulier pour ces virements automatiques, l’épargne n’apparaît même pas comme un poste dans votre budget ou votre plan de dépenses ; c’est simplement un montant déduit de vos revenus disponibles avant même de commencer.
Cela facilite l’élaboration du budget, car il n’y a pas de stress chaque mois pour atteindre votre objectif d’épargne. Lorsque vous travaillez à rééquilibrer votre budget, votre nouvel objectif consiste simplement à essayer d’ajouter quelques euros de plus à vos virements automatiques.
Séparez l’épargne et l’argent d’urgence
Toutes les épargnes ne se valent pas ! Idéalement, vous ne devriez presque jamais retirer de votre compte d’épargne, sauf si vous l’utilisez pour investir. Dans la vie réelle, des imprévus surviennent, ce qui peut faire dérailler votre budget du mois, voire davantage, comme des réparations de voiture.
Pour garder votre épargne en sécurité, c’est une excellente idée de conserver une réserve de « cash d’urgence » sur votre compte courant, à peu près l’équivalent d’un mois de salaire. Ainsi, chaque fois que vous faites face à une urgence financière, ou que les fêtes approchent et que vous devez acheter une pile de cadeaux, vous puisez simplement dans votre fonds de trésorerie d’urgence au lieu de retirer de l’épargne. Il vous suffit ensuite de reconstituer cette réserve le mois suivant, tandis que votre épargne continue de croître.
Stratégies de dépenses
Une stratégie budgétaire est très utile pour augmenter votre épargne, mais la plupart des gens ont surtout besoin d’aide pour maîtriser leurs dépenses. Si vous avez du mal à garder vos dépenses sous contrôle, essayez ces méthodes éprouvées pour garder votre argent dans votre poche.
Laissez les cartes de crédit à la maison
Si vous avez du mal avec les dettes de carte de crédit, votre meilleur choix est peut-être tout simplement de les laisser hors de votre portefeuille, dans un endroit sûr à la maison. En limitant vos achats lorsque vous faites du shopping à l’argent liquide ou à la carte de débit, vous pouvez éviter une partie du choc quand le relevé de votre carte de crédit arrive.
Éviter le découvert
Le « découvert » correspond au fait que votre banque vous autorise à dépasser le solde de votre compte courant d’un certain montant. Les banques proposent ce service pour s’assurer que vos chèques destinés aux factures ne soient pas rejetés s’il vous manque quelques euros. Ce service n’est pas gratuit. La plupart des banques peuvent facturer à la fois un montant fixe (généralement environ 25 $) et un pourcentage de votre transaction à chaque découvert.
Cela signifie que si vous utilisez votre carte de débit pendant une journée pour faire de petits achats alors que votre compte est à découvert, chacun d’entre eux entraînera une pénalité de 25 $ (ou plus), sans aucun avertissement. Si votre compte courant est régulièrement à un niveau bas à la fin de chaque mois, cette pénalité peut être dévastatrice. Vous pouvez refuser la सुविधा de découvert dans n’importe quelle banque, ce qui signifie que votre carte de débit sera simplement refusée si vous essayez de dépasser votre solde. Cela peut être un moment gênant en magasin, mais vos finances vous en remercieront plus tard.
Ne jamais commander le jour même
Avec l’essor de sites de commerce en ligne comme eBay et Amazon, il est plus facile que jamais d’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin. Si vous vous retrouvez à recevoir des colis dont vous vous souvenez à peine avoir passé commande, il est peut-être temps d’arrêter de commander le jour même où vous découvrez quelque chose. C’est particulièrement vrai avec les options de commande en un clic !
Au lieu d’acheter quelque chose dès que vous le trouvez, ajoutez-le à votre liste de souhaits et attendez une semaine. Cela présente deux avantages :
- Vous y repenserez plus tard et supprimerez simplement la plupart des achats impulsifs.
- Les vendeurs ont tendance à envoyer des offres spéciales et à baisser leurs prix si vous ajoutez quelque chose à votre liste de souhaits sans l’acheter.
Cela vous aidera à éviter des dépenses que vous regretteriez plus tard et à obtenir de meilleures offres sur les articles que vous finirez par acheter.
Réduction des coûts
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment faire de petites économies chaque jour, qui se traduisent par d’énormes économies chaque année.
Option radicale – cartes de débit prépayées
Si vous continuez à avoir du mal à plafonner vos dépenses chaque mois, il existe une solution infaillible. Rangez toutes vos cartes de crédit et cartes de débit dans un endroit sûr, sous clé, à la maison. Mettez en place des paiements et des virements automatiques pour vous assurer que votre épargne est transférée immédiatement et que toutes vos factures sont payées. Une fois qu’il vous reste de l’argent, chargez-le sur une carte de débit prépayée, au lieu de votre carte bancaire habituelle.
Désormais, utilisez simplement votre carte prépayée pour tous vos achats, en ligne comme en magasin, comme seule carte dans votre portefeuille. Vous pouvez même obtenir plusieurs cartes pour plusieurs types d’achats, par exemple une pour les courses et une autre pour sortir dîner. Cela vous permet de vous imposer des limites de dépenses extrêmement strictes, afin de vous assurer de respecter votre budget à la lettre.
