Si vous vous retrouvez submergé par les dettes, il existe toujours une lueur au bout du tunnel. Des organismes d’accompagnement au crédit, à but lucratif comme non lucratif, existent dans chaque État pour aider les gens à construire un chemin clair et réaliste vers des finances personnelles saines.
Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, voici à quoi vous pouvez vous attendre.
Qu’est-ce que le conseil en crédit ?
L’accompagnement en matière de crédit est un service proposé pour aider les personnes à reprendre le contrôle de leurs finances personnelles. Une grande partie de ce qu’ils font relève purement de l’information et de l’éducation, avec souvent de nombreuses ressources gratuites à disposition. Tout comme pour votre santé, les problèmes importants se traitent mieux par la prévention, avant qu’ils ne deviennent ingérables. Si vous lisez ceci, vous suivez déjà un parcours qui ressemblerait à ce qu’un organisme d’accompagnement au crédit pourrait proposer.
Malheureusement, la plupart des gens demandent de l’aide seulement après que leurs dettes ont commencé à devenir incontrôlables. À ce stade, vous devrez rencontrer un conseiller en crédit en tête-à-tête afin de tracer une voie à suivre et de vous sortir de l’endettement.
Trois principaux outils sont utilisés par les organismes d’accompagnement au crédit avant que la faillite n’entre en discussion : l’élaboration d’un budget, la mise en place d’un plan de gestion des dettes et les règlements amiables de dettes.
Qui sont les conseillers en crédit ?
L’accompagnement en matière de crédit est réglementé de manière souple par la FINRA, qui fixe des règles sur ce qui peut être annoncé et conseillé. Les conseillers en crédit réputés disposent d’une certification professionnelle, généralement délivrée par la NFCC, ou Fondation nationale des conseillers en crédit.
Il existe des conseillers en crédit à but lucratif et à but non lucratif – la NFCC travaille généralement avec des organismes à but non lucratif. Le coût d’un conseil en crédit varie d’une agence à l’autre, mais il commence généralement par des frais fixes pour votre consultation initiale, auxquels s’ajoute un pourcentage du montant total de la dette réglée si vous avez besoin d’une aide supplémentaire.
Élaboration d’un budget
C’est la première étape du travail avec un conseiller en crédit. Vous vous réunirez généralement pendant 1 à 2 heures pour discuter de votre situation actuelle. Cela comprend votre endettement total, vos revenus, vos dépenses et la manière dont vous dépensez actuellement votre argent.
Votre conseiller passera tout cela en revue avec vous et vous recommandera du matériel pédagogique ou des cours, ainsi que des techniques plus avancées pour rembourser vos dettes aussi rapidement et à moindre coût que possible. Il vous aidera également à établir un nouveau budget que vous pourrez vous permettre.
En quoi cela diffère-t-il de mon propre plan de dépenses ?
Si vous disposez déjà d’un budget ou d’un plan de dépenses solide, et que vous avez simplement pris du retard dans vos paiements à cause de chocs de dépenses ou d’une perte de revenus, cette étape du processus ne vous apprendra peut-être pas grand-chose que vous ne sachiez déjà.
Statistiquement, la plupart des gens n’ont pas de budget ni de plan de dépenses réellement établi et mis à jour régulièrement. L’un des plus grands avantages à parler à un conseiller en crédit est qu’il s’agit d’un tiers totalement impartialrd qui travaille à vous aider à sortir de l’endettement. Cela permet d’élaborer ou de réviser un budget plus solide, fondé uniquement sur des faits et des chiffres, et non sur l’émotion ou la panique. Travailler avec un conseiller en crédit certifié est aussi un bon moyen de se renseigner sur les avantages fiscaux, les subventions ou d’autres programmes de désendettement dans votre État, dont vous n’auriez peut-être pas connaissance autrement.
Planification de la gestion des dettes
Si vos problèmes d’endettement ne peuvent pas être résolus en réorganisant votre budget, l’étape suivante consiste à établir un plan de gestion des dettes.
Avec un plan de gestion des dettes, votre conseiller en crédit travaillera directement avec la plupart de vos créanciers (généralement tous sauf les prêts garantis, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles). Votre conseiller négociera afin de faire annuler autant que possible les frais de retard et les frais financiers, et mettra en place des paiements mensuels réguliers pour rembourser la dette.
Au lieu de payer directement vos créanciers, vous effectuez désormais un seul paiement mensuel à votre agence de conseil en crédit, qui répartit ensuite ce paiement entre chaque créancier (selon les conditions qu’elle a pu négocier).
Plan de gestion des dettes et consolidation des dettes
Le plan de gestion des dettes ressemble en apparence à un regroupement de dettes, où vous contractez un seul gros prêt pour rembourser plusieurs petites dettes. Le regroupement de dettes fait souvent aussi partie du processus de conseil en crédit, et votre conseiller sera en mesure de vous aider à décider s’il doit faire partie de votre plan de remboursement.
Lorsque vous travaillez avec un conseiller en crédit, ses objectifs sont de vous aider à rembourser vos dettes aussi vite et à moindre coût que possible. Il déconseille généralement de contracter d’autres prêts, sauf si c’est la seule option disponible pour préserver votre cote de crédit.
Avantages des plans de gestion des dettes
En théorie, votre plan de gestion des dettes ne sera pas très différent de ce que vous pourriez élaborer vous-même, si vous êtes en mesure de négocier avec succès avec vos créanciers. Cependant, il présente quelques avantages distincts :
- Négociateurs expérimentés. Votre conseiller en crédit est un négociateur de crédit professionnel ; il sait donc quels sont les bons leviers à actionner pour obtenir la plus forte réduction possible de vos frais.
- Relation avec les créanciers. Vos conseillers en crédit disposent déjà de canaux de communication établis avec la plupart des créanciers, ils savent donc exactement à qui s’adresser pour faire avancer les choses en douceur. Cela peut même inclure des ajustements comme le déplacement des dates d’échéance afin que tout soit regroupé selon le même calendrier.
- Pouvoir de négociation. Lorsque votre conseiller en crédit est en contact avec vos créanciers, ceux-ci savent que vous êtes dans une situation financière difficile (et que vous n’inventez pas une histoire au téléphone). Vos créanciers n’ont aucun intérêt à vous pousser à la faillite, puisque cela signifie qu’ils ne seront pas payés. En général, cela les rend plus souples lors des négociations avec les conseillers en crédit que lorsque vous leur parlez directement.
- Rapports clairs. Votre conseiller en crédit vous enverra des rapports mensuels sur l’état exact de l’ensemble de vos dettes, y compris la vitesse à laquelle chacune est remboursée.
- Paiements totaux réduits. Lorsque nous avons expliqué le fait de jongler avec les factures, nous avons vu qu’il peut être moins coûteux de rembourser certaines factures en totalité plutôt que d’effectuer des paiements minimums sur tout. Votre conseiller en crédit le sait aussi et optimisera les calendriers de paiement afin de rembourser le plus rapidement possible les dettes les plus coûteuses, tout en minimisant le montant total que vous devez payer.
Limites des plans de gestion des dettes
Les plans de gestion des dettes ne sont pas toujours une solution simple et peuvent imposer des restrictions strictes sur ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire.
- Pas de nouveau crédit. Lorsque vous adhérez à un plan de gestion des dettes, celui-ci apparaît sur votre rapport de crédit (non pas comme un point positif ou négatif, mais simplement comme une information indiquant qu’il existe). Cela sert d’avertissement aux autres créanciers, qui ne devraient pas vous accorder de nouveau crédit. Si vous obtenez malgré tout une nouvelle ligne de crédit, votre conseiller en crédit résiliera votre plan de gestion des dettes, ce qui vous ramènera à la case départ.
- Annuler toutes les cartes de crédit. La plupart des dettes des ménages qui nécessitent des services de conseil en crédit proviennent des cartes de crédit. Les plans de gestion des dettes exigent que vous annuliez toutes vos cartes de crédit actives, et vous ne pouvez pas en ouvrir de nouvelles tant que vos dettes actuelles ne sont pas remboursées (les hypothèques n’étant pas incluses).
- Relation délicate avec les créanciers. Le simple fait d’utiliser un service de gestion des dettes ne signifie pas que vos créanciers cesseront de vous appeler. Une fois que vous êtes inscrit à un plan, la plupart des conseillers en crédit vous recommanderont de cesser toute communication avec vos créanciers et de leur laisser gérer la situation. Si vous parlez à vos créanciers et dites quelque chose qui contredit les négociations sur lesquelles votre conseiller travaille depuis le début, cela pourrait compromettre tout votre plan.
Règlement des dettes
Si vos dettes sont trop élevées par rapport à vos revenus pour être raisonnablement remboursées avec un plan de gestion des dettes, l’étape suivante est le règlement des dettes. Avec le règlement des dettes, votre conseiller en crédit mettra en place le même type de paiements mensuels que vous devez effectuer, mais il déposera l’argent sur un compte d’épargne séparé et ne paiera aucun de vos créanciers.
Au lieu de cela, ils entament des négociations très fermes : leur position est désormais que vous êtes au bord de la faillite, et que vos créanciers peuvent réduire le montant total dû à une somme que vous pouvez vous permettre de payer, ou risquer de ne rien recevoir du tout si vous faites faillite. Une fois que votre créancier et votre conseiller se sont mis d’accord sur ce nouveau montant plus faible, votre créancier est remboursé grâce au compte d’épargne sur lequel vous avez effectué vos versements.
Avantages du règlement des dettes
Le règlement des dettes est l’« option nucléaire » quand il s’agit de rembourser vos dettes. La seule étape plus loin est de déclarer faillite.
Le principal avantage du règlement des dettes par rapport à un plan de gestion de dettes classique est que le montant total que vous devez payer sera considérablement réduit. Cela comprend la réduction ou la suppression des frais financiers, et cela peut aussi réduire le capital dû (aucune autre solution hors faillite ne réduira le capital que vous devez). À ce stade, vos créanciers essaient de prendre ce qu’ils peuvent obtenir, en espérant ne pas tout perdre si vous faites faillite.
Inconvénients du règlement des dettes
Toutes les autres solutions de gestion des dettes visent à préserver votre cote de crédit, à satisfaire tous vos créanciers et à sécuriser votre budget. Le règlement des dettes, non. Cela entraîne certains inconvénients spécifiques, qui font du règlement des dettes une solution de dernier recours.
- Atteinte immédiate à votre crédit. Avec le règlement de dettes, vous cessez immédiatement de payer tous vos créanciers pendant que les négociations sont en cours. Cela signifie que vos créanciers commenceront immédiatement à vous signaler comme en défaut de paiement sur tous vos comptes, ce qui nuira considérablement à votre crédit.
- Atteinte à long terme à votre crédit. Votre rapport de crédit affiche trois statuts pour chaque compte : « En règle / Payé », « En retard / En défaut » et « Règlé ». Un statut « Règlé » signifie que la dette a été réglée dans le cadre d’une négociation de règlement de dettes. C’est mieux qu’un compte impayé, mais loin d’être aussi bon qu’un statut « En règle / Payé ». Cette mention restera sur votre rapport de crédit pendant au moins 7 ans.
- Harcèlement accru. Vos créanciers ne seront pas ravis lorsque vous cesserez d’effectuer vos paiements mensuels, et tenteront de vous renvoyer vos réclamations ainsi qu’à votre conseiller en crédit en même temps, en cherchant à repérer des incohérences pour améliorer leur position de négociation. Votre conseiller en crédit vous recommandera généralement de ne répondre à aucun de vos créanciers pendant la durée des négociations de règlement de dettes.
- Restrictions de crédit dans le cadre de la gestion des dettes. Il vous sera toujours demandé de fermer vos cartes de crédit et il vous sera interdit d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant que les négociations sont en cours.
Services de conseil en crédit prédateurs
Si vous entamez une procédure de règlement des dettes, votre conseiller en crédit prendra généralement des honoraires correspondant à un pourcentage du montant total de la dette qu’il parvient à faire « annuler ». Par exemple, s’il négocie une dette de 1 000 $ pour la ramener à 700 $, il peut vous facturer 150 $ pour ce service.
Pour des niveaux d’endettement élevés, cela peut représenter une source de revenus très intéressante, ce qui ouvre la porte à des pratiques abusives. Un conseiller en crédit abusif recommandera généralement le règlement des dettes comme première étape, ou le proposera avant d’examiner d’autres solutions. Il existe de nombreux cas où le règlement des dettes est la meilleure option, mais si c’est la première proposition, il peut être judicieux de demander un दूसरा avis.
