Élever une famille coûte cher. Selon CNN, cela coûte plus de 230 000 $ élever un enfant de sa naissance jusqu’à ses 17 ans aux États-Unis ! Fonder une famille est le changement le plus important que vous puissiez apporter à votre vie dans son ensemble, mais surtout à vos finances personnelles.
Certains disent que personne n’est jamais vraiment prêt à être parent avant que cela n’arrive, mais avec un peu de planification financière avisée, vous pouvez au moins vous faire un peu moins de souci pour l’argent tout au long du parcours.
Poser les bases
On n’attend pas des nouveaux parents qu’ils aient plus de 200 000 $ sur un compte épargne avant la naissance de chaque enfant. Cependant, si vous envisagez de fonder une famille, avoir des finances bien organisées rendra l’expérience beaucoup moins stressante.
Modifier votre budget
Le coût de 230 000 $ revient en moyenne à environ 13 000 $ par an, chaque année, par enfant. Sans autre changement de mode de vie (même si vous en aurez absolument beaucoup !), cela signifie ajouter une nouvelle dépense de 1 100 $ par mois à votre budget ou à votre plan de dépenses pour chaque enfant. C’est une estimation basse : si vous voulez constituer un fonds pour les études supérieures, comptez encore 100 $ à 200 $ de plus par enfant.
Très peu de gens ont 1 100 $ qui traînent sans être affectés dans leur budget, alors commencez par réfléchir à l’endroit où cet argent pourra venir.
Marge de sécurité
Réaffecter votre budget est beaucoup plus facile si vous disposez d’une réserve d’épargne sur laquelle vous appuyer, surtout pour les dépenses d’urgence qui surviennent avec les bébés. En plus de votre épargne et de vos placements habituels, c’est une excellente idée d’avoir l’équivalent d’au moins une paie en liquide de côté sur un compte épargne séparé. Voyez cela comme un fonds « pour les jours de pluie », qui vous aidera à couvrir les déficits budgétaires à court terme.
Les dépenses selon l’âge
Votre budget évoluera avec le temps, mais la nature de vos dépenses changera beaucoup à mesure que les enfants grandissent. Étonnamment, la dépense supplémentaire de 1 100 $ change très peu de la naissance jusqu’à la fin du lycée, mais la destination de cet argent, elle, évoluera considérablement.
Nourrissons (nouveau-né – 6 mois)
Les bébés et les très jeunes enfants coûtent cher, comme tout parent vous le dira. Une partie de ces coûts concerne les consommables, comme les couches (100 $ par mois) et le lait maternisé (de 0 à 300 $ par mois), mais la dépense la plus importante reste la garde d’enfants. Les nourrissons ont besoin d’une attention constante, et une attention constante signifie un travail à temps plein.
De nombreux prestataires de garde n’acceptent pas les enfants de moins de 6 mois, ce qui signifie que vous devrez vous absenter du travail pendant les 6 premiers mois. Les congés de maternité et de paternité ne sont pas toujours accordés aux États-Unis, ce qui fait que le coût le plus important des nourrissons est généralement la perte de salaire des parents qui s’absentent du travail.
Même si les couches ne sont peut-être pas trop chères, la perte de salaire pendant 6 mois (ou plus) fait généralement de la petite enfance la période la plus coûteuse pour un enfant.
Tout-petits (6 mois – 3 ans)
Les tout-petits ne portent plus de couches, mais ils passent aux vêtements et aux aliments solides. C’est là que les enfants commencent à peser sur votre budget courses, au moins dans une certaine mesure. À cet âge, les enfants grandissent aussi très vite, donc il faut s’attendre à remplacer les vêtements tous les deux ou trois mois. Heureusement, les vêtements pour les très jeunes enfants restent assez bon marché, donc cela ne coûtera probablement pas beaucoup plus que votre précédent budget couches.
La principale dépense restera toutefois la garde d’enfants. Une fois que le nourrisson a plus de 6 mois, vous devriez pouvoir trouver des prestataires de garde que vous pourrez employer pendant la journée. Cela signifie que vous ne devriez plus subir de perte de salaire, mais plutôt rémunérer un prestataire de garde à temps plein.
Enfants (3 ans – 12 ans)
Une fois que les enfants commencent l’école primaire, la structure des dépenses change à nouveau. La garde d’enfants passe au second plan, puisque les enfants sont à l’école toute la journée. Des services de garde restent généralement nécessaires pour l’après-école, mais le coût est inférieur à celui d’une garde à temps plein.
Les enfants de cette catégorie auront un budget d’épicerie et de vêtements toujours plus élevé, mais le poste le plus important sera le logement. Les enfants qui grandissent ont besoin d’espaces qui grandissent avec eux : pour les nourrissons, il est parfois possible de s’en sortir avec un berceau dans votre propre chambre, mais les tout-petits ont généralement besoin de leur propre espace. Certaines familles ajoutent une chambre plus tôt (et voient leur loyer ou leur mensualité hypothécaire augmenter), mais une fois que l’enfant est scolarisé, cette dépense ne peut plus être évitée.
Les jeunes enfants entraînent aussi un nouveau coût de transport : les conduire ou les emmener chez leurs amis, à des événements sociaux et à l’école. Ce coût augmentera lui aussi avec l’âge, les plus jeunes passant le plus de temps à la maison. Les jouets et autres dépenses diverses commenceront également à s’accumuler, surtout pendant les fêtes.
Adolescents (13 – 17 ans)
Les adolescents ont généralement les coûts de garde d’enfants les plus faibles, soit parce qu’ils participent à des activités extrascolaires, soit parce qu’on peut leur faire confiance pour passer un peu plus de temps à la maison sans surveillance.
En revanche, tous ces « coûts secondaires » prennent alors le devant de la scène. Les hausses les plus importantes viennent de l’épicerie (les adolescents ont tendance à beaucoup manger) et du transport. Le transport peut aller des billets de bus à l’aide à l’achat d’une voiture, mais dans tous les cas, il s’agit généralement d’un coût important. Les paiements de loyer ou d’hypothèque ont aussi tendance à augmenter, car les adolescents ont besoin de leur indépendance (et peuvent mal vivre d’être logés avec un frère ou une sœur) : cela peut nécessiter une chambre supplémentaire. Hormis les salaires perdus pendant la petite enfance, les adolescents sont l’âge le plus coûteux.
Plusieurs enfants
Si vous avez plus d’un enfant, certains coûts se compensent.
Vêtements
Les vêtements peuvent être transmis d’un enfant à l’autre, mais les économies seront généralement très faibles. Les vêtements sont les moins chers pour les plus jeunes enfants, mais les enfants plus âgés et les adolescents sont généralement plus exigeants quant au fait d’avoir leur propre style.
Loyer
La plupart des familles font partager une chambre aux enfants, de sorte que le deuxième enfant n’ajoutera généralement pas de coût de loyer supplémentaire, du moins dans un premier temps. Cela peut changer pour les adolescents, qui peuvent avoir besoin de leur propre chambre. C’est aussi un pari, car il est plus facile de faire partager une chambre à des frères et sœurs du même sexe (garçon/garçon ou fille/fille) qu’à des enfants de sexes différents (garçon/fille).
Garde d’enfants
Les coûts de garde d’enfants peuvent soit se multiplier, soit se diviser pour plusieurs enfants, selon votre choix. Si vous devez confier vos enfants à une structure de garde (crèche), il s’agira généralement simplement d’ajouter des frais pour chaque enfant supplémentaire. En revanche, si vous engagez une nounou ou une baby-sitter quelques jours par semaine (surtout pour des enfants plus âgés), il y aura généralement un tarif forfaitaire, avec de petits suppléments pour chaque enfant supplémentaire.
Allègement des coûts
Le coût d’élever un enfant s’accumule vite, mais certains dispositifs existent pour aider à en alléger la charge.
crédit d’impôt sur les revenus du travail
Le crédit d’impôt sur le revenu gagné (EITC) fait partie de votre déclaration d’impôt sur le revenu et vise à augmenter le remboursement d’impôt pour les adultes et les familles à faibles revenus. Si vous avez des enfants, le seuil de revenu augmente et le montant du remboursement est multiplié. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur Impôt sur le revenu.
Programme d’assistance nutritionnelle supplémentaire
Le programme SNAP est une aide à l’épicerie destinée aux familles actives à faible revenu. Plus de 75 % des bénéficiaires du SNAP ont moins de 17 ans, car le programme est conçu spécialement pour aider les familles avec enfants à se procurer une alimentation saine. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les programmes d’aide publique.
Programme d’assurance maladie pour enfants
Le programme CHIP fait partie de Medicaid et a précisément pour objectif de garantir que chaque enfant dispose d’une assurance maladie. Si vous ne bénéficiez pas, par votre travail, d’une assurance maladie familiale, vous pouvez peut-être faire assurer vos enfants par le programme CHIP. Cela peut représenter une économie considérable pour les familles. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les programmes d’aide publique.
Élever des enfants et votre budget
Idéalement, vos revenus augmenteront régulièrement tout au long de votre vie active, tandis que le coût de chaque enfant restera à peu près constant. Cela signifie qu’au moment où votre enfant aura 17 ans, les frais de garde d’enfants devraient représenter une part bien plus faible de votre revenu total que lorsqu’il était nouveau-né.
Cela ne fonctionne pas toujours, car de nombreuses familles commencent à épargner massivement pour aider à payer les études universitaires et autres frais de scolarité. Cela signifie que votre budget pendant les premières années déterminera vos dépenses pour la prochaine décennie, voire davantage ! Garder un budget solide et un plan de dépenses sera la clé de votre réussite.
