Être « endetté » signifie devoir de l’argent à quelqu’un d’autre, généralement en effectuant des paiements fixes pour rembourser le montant au fil du temps, plus les intérêts.

La dette signifie des choses différentes selon les personnes — avoir un certain niveau d’endettement est tout à fait sain pour vos finances personnelles, mais en avoir trop peut vous plonger dans une situation difficile. Il existe également une différence importante entre la dette des particuliers et celle des entreprises.

Dette personnelle

Votre « dette personnelle » correspond au montant que vous devez à d’autres personnes, à des entreprises, à des banques, à des sociétés de cartes de crédit et à d’autres créanciers. Votre dette totale comprend également tout prêt hypothécaire et prêt étudiant en cours.

Avoir une dette personnelle n’est pas en soi une mauvaise chose, mais en accumuler trop au point de ne plus être en mesure de la rembourser dans des délais raisonnables constitue un énorme problème. Si vous arrivez au point où vous ne pouvez plus rembourser votre dette personnelle, on dit que vous êtes insolvable.

Sources de dettes personnelles

Il existe de nombreuses sources de dette personnelle, certaines étant considérées comme plus saines que d’autres.

Dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit correspond aux soldes impayés sur votre carte de crédit. Chaque mois, vous devrez effectuer des paiements minimums, mais les intérêts continueront de s’accumuler sur le solde impayé que vous ne pouvez pas rembourser (et vous devrez donc rembourser encore davantage plus tard).

Utiliser une carte de crédit est la manière la plus simple de commencer à bâtir votre historique de crédit, ce qui est essentiel pour obtenir un bon score de crédit et constitue une étape importante pour obtenir plus tard d’autres prêts, notamment des prêts hypothécaires et pour d’autres gros achats, mais une dette de carte de crédit qui augmente trop vite et reste impayée trop longtemps est l’une des principales sources de difficultés financières chez les jeunes.

Il est assez facile pour les jeunes, surtout les étudiants et les personnes qui commencent tout juste leur premier emploi, de perdre le fil et d’accumuler des dettes de carte de crédit. En effet, l’utilisation d’une carte de crédit peut parfois servir de « fonds relais » entre deux salaires ou entre deux versements de prêt étudiant, ce qui vous rend vulnérable à tout autre imprévu vous empêchant de rembourser la totalité du montant à temps. Chaque fois que vous laissez un solde sur votre carte, des intérêts s’ajoutent, ce qui rend son remboursement ultérieur plus coûteux. [rich]Cela peut transformer des soldes de départ relativement modestes en problèmes financiers plus importants par la suite, surtout plus vous repoussez le remboursement.[/rich]

La dette de carte de crédit a malgré tout sa place dans la vie financière de la plupart des gens. Utilisées de manière appropriée, les cartes de crédit peuvent être un excellent moyen de se constituer un historique de crédit, et la plupart des sociétés de cartes de crédit proposent des programmes de récompenses qui peuvent les rendre plus intéressantes à utiliser que l’argent liquide pour les achats du quotidien.

Dette de prêt étudiant

La plupart des étudiants universitaires doivent contracter des prêts étudiants pour financer leurs études. Les prêts étudiants sont une forme de dette versée en une somme forfaitaire qui est généralement débloquée à chaque semestre ou chaque année, mais qui n’a pas à être remboursée avant la fin de vos études universitaires et l’obtention d’un emploi.

Les prêts étudiants sont populaires parce qu’ils permettent à davantage de personnes d’accéder à l’enseignement supérieur, et, en vivant d’argent emprunté, les étudiants peuvent se concentrer entièrement sur leurs études (même les étudiants qui travaillent ont souvent besoin de contracter de petits prêts pour aider à payer les frais de scolarité). Le principal inconvénient est que cela signifie que les étudiants commencent leur vie professionnelle avec une lourde charge de dette étudiante qui pèse sur eux.

Même si vous n’avez pas besoin de commencer à rembourser vos prêts avant la fin de vos études, les intérêts commencent généralement à courir dès que le prêt est versé. Cela signifie que plus vous attendez avant de commencer à le rembourser, plus la dette augmente.

La dette de prêt étudiant est également traitée différemment des autres types de dettes : même si vous déposez le bilan, vous ne pourrez probablement pas faire annuler vos prêts étudiants. Cette faille dans la loi existe pour empêcher les nouveaux diplômés de déclarer faillite dès la sortie de l’école et d’effacer immédiatement l’intégralité de leur dette, mais cela signifie que, quel que soit votre niveau d’insolvabilité, vous devrez continuer à rembourser vos prêts étudiants.

Prêts hypothécaires et prêts automobiles

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des prêts contractés pour payer une maison ou une voiture. Ces prêts ont généralement la maison ou la voiture que vous achetez inscrite comme « garantie », ce qui signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, la maison ou la voiture pourrait être saisie pour rembourser la dette.

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont généralement considérés d’un œil plus favorable que la dette de carte de crédit : tant que vous avez fait un bon achat avec un taux d’intérêt correct, contracter ces prêts est perçu comme une partie nécessaire de votre vie de crédit. Leur principal inconvénient est que ces prêts sont généralement beaucoup plus importants que ce que l’on observe avec une dette de carte de crédit normale, ce qui signifie que vous les rembourserez beaucoup plus longtemps.

Plus vous mettez de temps à rembourser une dette, plus vous devez être vigilant afin d’avoir toujours au moins le montant des mensualités minimales sous la main pour éviter que le prêt ne tombe en défaut de paiement. En effet, si vous contractez un prêt hypothécaire sur 20 ans pour votre maison, vous devez vous assurer d’avoir un plan pour continuer à effectuer les paiements de l’hypothèque même si vous perdez votre emploi en cours de route, ou si un autre désastre financier survient.

En règle générale, si vous vous retrouvez dans la situation où vous pensez ne plus pouvoir continuer à payer l’hypothèque ou les mensualités de votre voiture, vous serez dans une meilleure position si vous vendez vous-même la maison ou la voiture plutôt que d’attendre que vos créanciers engagent une procédure de saisie.

Impact des dettes sur votre valeur nette

Votre valeur nette repose sur l’équilibre entre vos actifs (comme votre maison, votre argent, vos bijoux et tout autre bien de valeur) et vos passifs (ou votre dette totale). À mesure que votre dette augmente, votre valeur nette diminue.

L’autre aspect, c’est que si vous utilisez l’endettement pour faire des achats de valeur, comme utiliser un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la valeur de votre logement peut augmenter à un rythme plus élevé que les intérêts que vous payez dessus. Lorsque vous calculez votre valeur nette, vous devez mettre en balance la croissance de vos actifs tout au long de votre vie avec la vitesse à laquelle votre dette augmente. 

Défaut de paiement d’une dette personnelle – options du créancier

[rich]La façon la plus efficace d’éviter de ne pas honorer vos dettes lorsque vous rencontrez des difficultés est tout simplement de parler à votre créancier ! Ce sont aussi des êtres humains, et le simple fait d’expliquer votre situation peut vous permettre d’obtenir des paiements plus faibles et de meilleures conditions jusqu’à ce que vous retrouviez vos repères ![/rich]Si vous êtes en « défaut de paiement » sur votre dette, cela signifie que vous n’êtes pas en mesure de la rembourser, et vos créanciers commencent à tenter de récupérer leur perte. Cela peut conduire à un recouvrement de créances ainsi qu’à une protection en cas de faillite.

Les créanciers peuvent recourir à plusieurs méthodes juridiques pour récupérer leur dû, mais il existe également des protections des consommateurs contre les pratiques illégales.

Reprise de possession

Si vous avez mis un bien en garantie pour votre prêt (comme votre voiture), votre créancier peut en prendre possession si vous cessez d’effectuer vos remboursements, généralement sans préavis. Votre créancier peut ensuite vendre ce qui a été saisi et utiliser le produit de la vente pour couvrir le montant dû.

S’ils ne parviennent pas à récupérer la totalité du montant que vous leur devez une fois le bien vendu, vous resterez tenu de rembourser la différence.

Saisie sur salaire

Votre créancier peut vous poursuivre en justice pour le remboursement du montant du prêt, et le tribunal lui offrira plusieurs moyens de récupérer son argent. L’un des plus courants est la « saisie sur salaire », où une certaine somme est prélevée directement sur votre fiche de paie et envoyée au créancier avant même que vous ne la voyiez. Il existe généralement un plafond de 25 % sur le montant pouvant être prélevé, mais ce plafond peut être plus bas selon l’endroit où vous vivez.

Sûreté immobilière

Une « inscription de privilège immobilier » est un autre type de décision de justice qui donne à votre créancier le droit d’inscrire une réclamation sur le titre de propriété de tout bien immobilier que vous possédez. Il s’agit essentiellement d’une déclaration publique indiquant que votre créancier a droit à une partie de la valeur de ce bien en raison de l’argent que vous devez. Le fait d’avoir un privilège immobilier ne produit rien automatiquement, mais cela ouvre la porte à saisie immobilièreune saisie immobilière, ou au moment où vos créanciers forcent la vente de votre bien pour recouvrer la dette que vous leur devez.

La plupart des créanciers préfèrent éviter la saisie immobilière, car organiser la vente demande beaucoup de travail ; c’est donc généralement une « solution de dernier recours ». En revanche, si votre bien est grevé d’une hypothèque, vous devrez normalement la rembourser avec le produit de la vente avant d’avoir un « titre clair » que vous pourrez transférer aux nouveaux propriétaires. Si votre créancier décide malgré tout de saisir votre bien, il n’a droit qu’au montant qui lui est dû sur la vente — si le bien est vendu pour plus que ce que vous devez, vous conservez le reste.

Défaut de paiement d’une dette personnelle – droits du débiteur

Même si vous êtes en défaut de paiement de votre dette, vous conservez certains droits et certaines options.

La loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances

Cette loi est une mesure de protection des consommateurs qui aide à protéger les personnes contre le harcèlement abusif de leurs créanciers. Elle rend illégal pour les créanciers de :

• Vous appeler en dehors de 8 h à 21 h
• Vous appeler au travail si vous leur dites que votre patron l’interdit
• Publier ouvertement votre nom et votre adresse en tant que « mauvais débiteur »
• Se faire passer pour un avocat ou un policier pour vous forcer à payer votre dette
• Prétendre avoir une décision de justice alors qu’ils n’en ont pas
• Vous contacter du tout s’ils savent que vous êtes représenté par un avocat spécialisé en recouvrement de dettes
• Contacter vos amis, votre famille ou vos collègues et leur parler de vos dettes
• Vous contacter (autrement que par des documents judiciaires officiels) après votre demande écrite explicite de cesser

La loi exige également de toute personne qui vous contacte au sujet de votre dette qu’elle vous indique pour le compte de qui elle appelle, ainsi que le montant total que vous devez. Si un recouvreur enfreint l’une de ces règles, il peut être sanctionné par le Bureau de protection financière des consommateurs.

Faillite

Si vous vous retrouvez réellement insolvable, vous devrez peut-être envisager la faillite. Une faillite simple, ou «Chapitre 7», est une vente de base de tous vos actifs au-delà d’un seuil minimum (généralement 5 000 à 6 000 dollars). Un syndic prend possession de tous vos biens et actifs, puis les vend. Il en récupère ensuite le produit total et le répartit entre vos créanciers. Cela représente plus de 90 % de toutes les faillites.

Après une faillite, toutes les dettes (à l’exception des dettes d’études, de la pension alimentaire et de quelques autres cas particuliers) sont « effacées », ou disparaissent. Cependant, la personne qui a déposé le bilan sera généralement incapable d’obtenir de nouveaux crédits pendant 3 à 5 ans (y compris de simples cartes de crédit, voire la location d’un appartement). Une faillite apparaîtra sur votre dossier de crédit pendant 7 ans et jouera fortement en votre défaveur pour

Dette professionnelle

La dette des entreprises fonctionne un peu différemment de la dette personnelle — les entreprises (surtout les grandes) sont généralement endettées, et souvent lourdement, presque en permanence. Le paiement de cette dette est généralement considéré comme faisant partie de leurs dépenses d’exploitation normales.

Pourquoi est-ce différent pour les entreprises ?

Pour les dettes personnelles, vous aurez une dette pendant un certain temps, mais, à terme, vous devrez prendre votre retraite et vivre de vos économies ; il est donc dans votre intérêt de réduire au maximum le montant de vos dettes d’ici là. Vous aurez aussi probablement une limite à votre progression de revenus chaque année — la plupart des gens ne s’attendent pas à obtenir des augmentations de 20 % chaque année pendant toute leur vie.

Ces contraintes ne s’appliquent pas aux entreprises — elles s’attendent à exister et à poursuivre leurs activités pour toujours, elles n’ont donc pas d’horizon au-delà duquel elles doivent être « sans dettes ».

La plus grande différence, toutefois, est que les entreprises utilisent la dette comme effet de levier — elles empruntent de l’argent pour gagner plus d’argent (ouvrir de nouvelles usines, embaucher de nouveaux employés, mener davantage de recherches, etc.). Chaque fois qu’une entreprise contracte un prêt, elle affirme qu’elle s’attend à pouvoir utiliser cet argent pour gagner plus que ce qu’il lui coûte. Par exemple, si elle peut emprunter 10 000 $ à un taux d’intérêt de 10 % pour lancer un nouveau produit sur le marché cette année et générer 30 000 $ de chiffre d’affaires supplémentaire, il est avantageux de contracter ce prêt.

À mesure que les entreprises remboursent leurs dettes, elles continuent souvent à refinancer, ou à emprunter sur la nouvelle valeur qu’elles ont créée depuis leur dernier prêt. Cela signifie que le montant réel de leur dette augmente avec le temps. Pour les particuliers, nous nous préoccupons surtout du montant de notre dette, mais une entreprise doit surtout se soucier du montant qu’elle rembourse par rapport à ce qu’elle gagne. Si ses revenus continuent d’augmenter, il n’y a pas vraiment de problème si sa dette augmente aussi (à condition que sa dette n’augmente pas plus vite que ses revenus).

Quiz éclair

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