Financement à court terme

Le financement à « court terme » consiste à contracter un prêt pour effectuer un achat, généralement avec une durée de remboursement inférieure à un an. Il existe de nombreux types de financement à court terme, parmi lesquels les plus courants sont le « Achetez maintenant, payez plus tard », les « prêts personnels non garantis » et les « prêts sur salaire ».

Financement à court terme vs cartes de crédit

Le financement à court terme présente de nombreuses მსგავსances avec les cartes de crédit : il y a généralement une période de grâce, un taux d’intérêt fixe et des paiements minimaux à effectuer.

La principale différence est que les cartes de crédit fonctionnent avec un crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez commencer à rembourser le solde dû, puis continuer à utiliser votre carte de crédit. En réalité, votre société de carte de crédit appréciera de vous voir conserver un certain solde impayé, puisque vous continuerez à lui verser des intérêts (c’est ainsi que les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent).

En revanche, le financement à court terme est généralement utilisé pour un achat précis ou pour une somme unique, qui doit ensuite être remboursée sur une période relativement courte. En tant qu’emprunteur, vous n’utiliseriez probablement pas la même source de financement à court terme plus d’une ou deux fois ; si c’est le cas, cela devrait tirer la sonnette d’alarme.

Types de financement à court terme

Il existe trois grands types de financement à court terme : Achetez maintenant, payez plus tard, les prêts personnels non garantis et les prêts sur salaire

Achetez maintenant, payez plus tard

De nombreux magasins proposent des prêts « Achetez maintenant, payez plus tard », en magasin comme en ligne. Avec ce type de financement, vous pouvez généralement repartir immédiatement avec votre achat, puis le payer plus tard, soit en plusieurs versements, soit après une période déterminée. Ces prêts peuvent être attrayants si vous manquez d’argent, car ils permettent une satisfaction immédiate.

Comment fonctionnent-ils ?

Comme les cartes de crédit, nombre de ces prêts comportent aussi une « période de grâce » qui vous permet de rembourser l’intégralité du solde avant que des intérêts ne soient facturés, ce qui constitue généralement leur principal argument de vente (par exemple : « Aucun paiement pendant 3 mois ! »).

À la fin de la période de grâce, des intérêts vous seront facturés pour toute la durée de cette période, et vous devrez effectuer au moins des paiements mensuels minimaux jusqu’au remboursement intégral du prêt. La principale différence entre ce type de financement et l’utilisation d’une carte de crédit est que la période de grâce est généralement plus longue, et que vous devrez rembourser la totalité du prêt après un délai déterminé.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Si un vendeur vous propose ce type de financement, c’est généralement parce qu’il gagne de l’argent en vous vendant l’article que vous achetez, et non grâce aux intérêts du prêt lui-même ; ces vendeurs préfèrent donc que vous remboursiez la totalité du montant pendant la période de grâce. Cela ne veut pas dire que ces prêts sont toujours sans danger, car le vendeur préférera toujours que vous payiez davantage d’intérêts en plus du montant du prêt.

Si vous conservez le prêt au-delà de la période de grâce, vos frais d’intérêts s’accumuleront plus vite que si vous faisiez le même achat avec une carte de crédit. En effet, avec une carte de crédit, la période de grâce est plus courte, donc vous devez commencer à rembourser le montant du prêt plus rapidement. Avec une période de grâce plus longue, les intérêts peuvent s’accumuler sur le montant total du prêt pendant plus longtemps, ce qui vous amène à payer davantage sur toute la durée du prêt.

Ces prêts sont généralement proposés aux acheteurs qui ont un faible score de crédit ou un mauvais crédit, et qui peuvent ne disposer d’aucune autre solution de financement. En bref, si vous hésitez entre acheter quelque chose avec votre carte de crédit ou utiliser le « Achetez maintenant, payez plus tard », il vaut probablement mieux utiliser votre carte de crédit.

Prêts personnels non garantis

Les prêts personnels non garantis désignent tout prêt contracté sans fournir de garantie. En fait, les cartes de crédit sont un type de prêt personnel non garanti. Vous pouvez aussi vous adresser à votre banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt personnel non garanti ponctuel, qui fonctionne de manière similaire à une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Comment fonctionnent-ils ?

Obtenir un prêt personnel non garanti est assez simple : vous allez à votre banque ou chez un autre prêteur et vous demandez une ligne de crédit à court terme. Vous serez généralement approuvé pour une ligne de crédit déterminée, par exemple 5 000 $, en fonction de votre historique de crédit et de vos revenus.

Ce type de financement à court terme est surtout utilisé pour des dépenses imprévues urgentes, comme des réparations de voiture ou des frais médicaux. Ces prêts ont généralement un délai de grâce plus court, à peu près équivalent à celui d’une carte de crédit, voire inférieur. Le taux d’intérêt varie, mais il est généralement comparable à celui d’une carte de crédit, voire plus élevé.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Souscrire un prêt non garanti à court terme n’est généralement pas une décision facile à prendre, car vous vous retrouverez très probablement dans cette situation en cas d’urgence, pour des dépenses supérieures à votre limite de paiement par carte de crédit. Si vous le pouvez, il vaut généralement mieux effectuer ces achats avec votre carte de crédit, qui peut offrir un délai de grâce plus long et un taux d’intérêt plus bas.

Si le montant dont vous avez besoin est supérieur à la limite de crédit de votre carte, vous aurez davantage intérêt à emprunter à des amis ou à la famille, ou à contracter un prêt non garanti auprès d’une banque commerciale, d’une coopérative de crédit ou d’une caisse d’épargne et de crédit, plutôt que de vous tourner vers des créanciers alternatifs. Rappelez-vous : plus un prêteur insiste sur le fait qu’il travaille avec des personnes ayant un faible crédit ou un mauvais historique de crédit, moins l’offre que vous obtiendrez sera avantageuse.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont le type de prêt le plus risqué que vous puissiez contracter. Ils sont généralement proposés comme un « relais » entre une dépense (comme le loyer) et votre prochaine paie, avec des durées de remboursement habituellement inférieures à un mois. Ces prêts peuvent être non garantis ou garantis ; les prêts sur salaire garantis exigent généralement la carte grise d’une voiture comme garantie.

Ces prêts affichent des taux d’intérêt extrêmement élevés (souvent supérieurs à 1 000 % de TAEG), généralement avec peu ou pas de délai de grâce. En théorie, vous pourriez ne payer que des frais financiers modestes si vous contractiez le prêt et le remboursiez immédiatement dans la semaine ou les deux semaines suivantes, mais plus de 80 % des prêts sur salaire sont « renouvelés ».

Le renouvellement d’un prêt sur salaire se produit lorsque vous ne pouvez pas rembourser le montant total à la date d’échéance (généralement au bout d’environ deux semaines). Les bureaux de prêts sur salaire tirent la majeure partie de leurs revenus de ces frais financiers de renouvellement.

Par exemple, si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ avec un remboursement à 2 semaines et des frais financiers de 50 $, vous devrez payer 550 $ dans 2 semaines. Si vous renouvelez le prêt après 2 semaines, vous pouvez payer seulement les 50 $, puis encore 550 $ deux semaines plus tard. Ce prêt est passé d’un intérêt de 10 % à 20 % facturés, ce qui s’accumule rapidement.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Non. Du point de vue des finances personnelles, il n’est jamais judicieux d’utiliser des prêts sur salaire. Si vous pensez en avoir besoin pour payer un loyer ou une facture de services publics, votre propriétaire ou votre fournisseur d’énergie vous facturera des pénalités de retard inférieures aux intérêts que vous paierez.

Les bureaux de prêts sur salaire apparaissent généralement plus souvent dans les collectivités où manquent les banques commerciales, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit. Cela signifie que ces collectivités sont souvent privées de prêts non garantis de la part de ces établissements, ne laissant les bureaux de prêts sur salaire comme seule source de crédit à court terme en cas d’urgence.

Même si vous vous retrouvez dans cette situation, n’oubliez pas : du point de vue des finances personnelles, vous avez presque certainement plus intérêt à ne pas effectuer le paiement du tout qu’à contracter un prêt sur salaire.

Financement à court terme – L’essentiel

En fin de compte, si vous avez besoin d’un financement à court terme, votre meilleure option sera probablement votre carte de crédit plutôt que l’une de ces méthodes. Si vous avez une dépense urgente que votre carte de crédit ne peut pas couvrir, voyez si votre banque peut vous aider, ou tournez-vous vers vos amis et votre famille. Si vous souhaitez garder des finances personnelles saines, évitez complètement les formules « Achetez maintenant, payez plus tard » et les prêts sur salaire.

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