Les débutants qui essaient de prendre en main leurs finances personnelles pour la première fois voient souvent l’endettement comme une sorte de « croque-mitaine », un spectre menaçant qui plane au-dessus d’eux, cherchant à piéger les gens dans des cycles inéluctables de paiements minimums et de frais de retard. Ou, à tout le moins, comme quelque chose à éviter autant que possible.
Au fond, nous savons tous que ce n’est pas vraiment le cas. Avoir un niveau d’endettement raisonnable est presque une condition essentielle de la croissance, mais contracter fréquemment de nombreuses petites dettes peut aussi être très dangereux pour vos finances.
Distinguer la bonne dette de la mauvaise dette
Quand on parle de « bonne dette », cela désigne généralement une dette contractée pour contribuer à augmenter vos revenus futurs ou votre patrimoine net. La mauvaise dette, en revanche, est une dette contractée sans réel gain à long terme.
Exemples de bonne dette
La bonne dette peut inclure des éléments comme :
- Prêts étudiants pour obtenir un nouveau diplôme ou une certification qui améliore vos perspectives d’emploi
- Prêt hypothécaire pour une maison
- Refinancement d’un prêt immobilier pour des améliorations de la maison
- Un prêt automobile
- Dette de carte de crédit à court terme
Dans tous ces cas, la dette est contractée pour servir un objectif précis. Les prêts étudiants pour faire des études constituent un investissement à long terme dans votre capacité à générer des revenus plus élevés. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut augmenter considérablement votre patrimoine net à long terme, et les mensualités du prêt immobilier peuvent souvent être inférieures aux loyers.
Refinancer votre logement signifie contracter un prêt adossé à la valeur nette que vous avez constituée grâce à vos paiements passés — cela peut être un bon moyen de réduire vos taux d’intérêt, ou de financer des travaux d’amélioration qui peuvent augmenter la valeur de votre logement avant de le vendre. Les prêts automobiles élargissent considérablement la distance à laquelle vous pouvez travailler depuis votre domicile actuel, et une dette de carte de crédit à court terme peut être avantageuse, selon les frais bancaires et les avantages de votre carte de crédit.
Quand une bonne dette tourne mal
Tous les exemples ci-dessus sont des dettes contractées pour exactement les bonnes raisons, mais cette dette peut tout de même devenir « mauvaise », ou simplement représenter un fardeau pour vos finances personnelles.
- Vous pourriez quitter l’école ou ne pas terminer votre diplôme
- Les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peuvent être supérieurs à l’augmentation de la valeur du bien au cours de la durée du prêt
- Vous pourriez refinancer votre prêt immobilier à un taux d’intérêt moins avantageux, ou ajouter une partie du montant du prêt à votre trésorerie disponible ou à votre épargne directement
- Vous pourriez contracter un prêt auto et vous retrouver avec un « citron », c’est-à-dire une voiture nécessitant des réparations constantes
- Une crise pourrait survenir, entraînant une accumulation progressive de vos soldes de carte de crédit
Toutes ces transformations peuvent se produire sans grand préavis, mais une bonne planification financière vous permet d’identifier le risque avant de contracter une dette et de prévoir ce qu’il faut faire lorsque les choses tournent mal.
Identification des risques
Identifier le risque avant de contracter une dette est un exercice de planification financière — il s’agit d’examiner ce à quoi vous vous attendez et de déterminer les chances que quelque chose tourne mal. Les chapitres suivants de ce cours détailleront davantage la manière d’identifier certains types de risques, mais voici quelques-uns des facteurs à rechercher dans les dettes évoquées ci-dessus :
Prêts étudiants
Avant de choisir ce que vous voulez étudier ou votre parcours professionnel précis, faites une liste de vos 5 premiers choix (entre l’université, une école professionnelle ou une entrée directe sur le marché du travail). Recherchez quelques métiers dans chacun de ces domaines — combien paient-ils ? Quelle est la concurrence pour obtenir votre premier emploi ?
Cela peut vous aider à visualiser non seulement ce que vous devez faire pour réussir dans chacune des voies que vous envisagez, mais aussi la probabilité que cette dette soit rentable.
Prêts hypothécaires
Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous comptez vivre dans un logement — 5 ans ou 30 ans ? Comment les valeurs immobilières ont-elles évolué dans ce secteur au fil du temps, et comment cela s’aligne-t-il avec le marché immobilier dans son ensemble ? Si vous perdez votre emploi, combien de temps pouvez-vous continuer à payer votre prêt hypothécaire ? N’oubliez pas : lorsque vous louez, il est beaucoup plus facile de déménager vers un endroit moins cher que d’essayer de vendre un logement.
Refinancement d’un prêt
Avant de refinancer un prêt immobilier, évaluez soigneusement à quel point vous avez besoin de ce prêt. Refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt est généralement une décision judicieuse, mais investir dans des travaux d’amélioration du logement peut être plus délicat. Il n’est pas judicieux de refinancer un crédit hypothécaire uniquement pour déposer l’argent sur votre compte bancaire, mais cela peut constituer une solution de dernier recours pour couvrir d’autres mauvaises dettes.
Garder une bonne dette
La plupart de cela peut sembler évident, mais comment éviter que votre dette ne tourne mal ?
L’essentiel est de pouvoir examiner honnêtement votre achat potentiel et d’essayer de mettre vos émotions de côté dans la décision. Cette dette est-elle quelque chose qui améliorera vraiment votre situation à long terme ? Si oui, dressez une liste détaillée des risques.
Ensuite, voyez comment le fait d’assumer cette dette impacte votre budget ou votre plan de dépenses. La dette à long terme est considérée comme un « besoin fixe », tandis que la dette de carte de crédit à court terme est un « besoin variable ».
Si tout cela vous semble représenter beaucoup de travail avant de faire un achat, vous avez raison ! C’est le cas ! Contracter une dette est toujours quelque chose à examiner avec soin, car cela réduira de manière importante votre capacité à atteindre vos autres objectifs financiers.
Si vous maîtrisez vos finances personnelles, vous aurez probablement de bons soldes de dettes qui occuperont une part importante de vos dépenses mensuelles. Si vous commencez à perdre le contrôle, vous pourriez voir ces bonnes dettes tourner au mauvais, et devoir trouver un moyen de vous en débarrasser le plus rapidement possible.
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