Quand on parle de banque, on regroupe généralement les banques, les caisses de crédit et les sociétés d’épargne et de prêt dans un même ensemble. Elles offrent des services similaires, mais chacune présente des différences spécifiques qui peuvent la rendre plus ou moins adaptée à vos besoins financiers.

Ce qu’ils ont en commun

Ces trois institutions peuvent toutes faire tout ce que vous associez normalement à une « banque » — ouvrir des comptes chèques et des comptes d’épargne, accorder des prêts commerciaux et émettre des prêts hypothécaires résidentiels.

Comptes d’épargne et comptes courants

Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque, une caisse de crédit ou une société d’épargne et de prêt, vous le placez sur un compte courant (aussi appelé compte « chèques ») ou sur un compte d’épargne.

Compte d’épargne

Les comptes d’épargne sont généralement le premier type de compte bancaire que vous pourriez ouvrir enfant. C’est un compte sur lequel vous pouvez effectuer des dépôts en espèces et percevoir des intérêts. Le montant des intérêts que vous gagnez peut varier considérablement selon le montant épargné, la fréquence de vos retraits, les taux d’intérêt globaux du marché et même simplement selon l’établissement.

Les comptes d’épargne rapportent des intérêts, car les banques utilisent l’argent que vous avez mis de côté pour accorder des prêts à d’autres particuliers et entreprises. C’est aussi la raison pour laquelle vous pouvez obtenir un meilleur taux d’épargne si le solde de votre compte est plus élevé : si la banque sait que votre dépôt ne sera pas retiré soudainement, elle est plus à l’aise pour le prêter, et vous encourage donc à le laisser épargné. Si vous avez tendance à retirer fréquemment une grande partie de l’argent de votre compte d’épargne, la banque a plus de mal à maintenir le niveau de liquidités nécessaire pour accorder des prêts, et elle ne vous proposera donc pas un taux aussi élevé. Les caisses populaires se spécialisent généralement dans les comptes d’épargne.

Comptes courants

Les comptes chèques sont l’endroit où vous gardez votre argent du quotidien, ce qui signifie que vous aurez beaucoup de dépôts et de retraits fréquents. Votre compte chèques est celui qui est débité lorsque vous faites des chèques, utilisez une carte de débit et, en général, celui sur lequel vous puisez lorsque vous utilisez un distributeur automatique.

Comme les banques doivent gérer beaucoup plus de choses pour un compte chèques (traitement des paiements par chèque, conservation de nombreux relevés de transactions détaillés, etc.), il y a généralement des frais associés à la détention d’un compte chèques, et il ne rapporte généralement pas d’intérêts. Certaines institutions peuvent supprimer vos frais si vous maintenez un solde minimum sur votre compte chèques (tout comme elles offrent des taux d’intérêt plus élevés si vous maintenez un solde minimum sur votre compte d’épargne), mais cela peut varier considérablement d’une institution à l’autre.

Accorder des prêts commerciaux

Un « prêt commercial » est un prêt accordé à une entreprise, généralement pour la faire démarrer ou pour développer ses activités. Les banques, les caisses d’épargne et de crédit, et les caisses populaires diffèrent beaucoup quant à la part de leur activité provenant des prêts commerciaux, mais pour les petites entreprises à la recherche d’un prêt de démarrage, chaque institution peut être un bon choix.

[rich]Ce n’est pas parce que les banques se spécialisent dans les prêts commerciaux qu’elles vous offrent forcément les meilleurs taux ! Si vous voulez créer une entreprise, explorez toujours toutes vos options et comparez les offres pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt ![/rich] Les prêts commerciaux existent sous de nombreuses formes, allant du prêt hypothécaire commercial (pour acheter un terrain ou construire un nouveau bâtiment) aux simples coûts de location et de rénovation d’une vitrine commerciale avant d’ouvrir l’activité. La durée de ces prêts peut aller de 18 mois (petits prêts de démarrage à court terme) à 25 ans (grands prêts hypothécaires commerciaux). Contrairement à un prêt hypothécaire classique, il est rare qu’une entreprise rembourse la totalité de son prêt. Lorsqu’une entreprise a remboursé un certain pourcentage de ses prêts et qu’elle continue de croître, elle utilise généralement les fonds propres qu’elle a accumulés pour obtenir de nouveaux prêts afin de financer sa croissance continue. Cela ne s’applique pas à certaines petites entreprises qui n’ont pas de grande stratégie d’expansion, mais cela s’applique aux entreprises de taille moyenne et grande. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux.

Prêts hypothécaires résidentiels

Un prêt hypothécaire résidentiel est un prêt qu’une personne ou un couple contracte auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’une caisse d’épargne et de crédit pour acheter une maison. Un prêt hypothécaire résidentiel porte généralement sur un montant très élevé (généralement supérieur à 100 000 $ et souvent à plus d’un million de dollars) et est généralement remboursé sur 25 à 30 ans. Les prêts hypothécaires résidentiels portent sur des sommes très importantes et prennent beaucoup de temps à rembourser. Cela signifie que l’établissement auprès duquel vous empruntez pour votre prêt hypothécaire doit disposer d’un grand nombre de dépôts afin de s’assurer qu’il a suffisamment de liquidités pour accorder ces prêts. Les caisses d’épargne et de crédit se spécialisent généralement dans les prêts hypothécaires résidentiels.

Quelle est la différence entre les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de prêt ?

Malgré certains services similaires, il peut exister d’énormes différences entre ces trois types d’institutions financières.

Banques

Succursale de banque commerciale. Photo de Mike Mozart

Les banques sont des sociétés à but lucratif titulaires d’une charte délivrée au niveau local, de l’État ou national. Elles émettent des actions détenues par des investisseurs, et ces investisseurs élisent un conseil d’administration qui supervise les activités de la banque. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux, c’est-à-dire des prêts accordés aux entreprises pour les aider à démarrer ou à se développer.

Les banques locales deviennent de moins en moins courantes, tandis que les banques nationales deviennent beaucoup plus répandues. Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques locales ont été achetées ou ont fusionné avec des banques d’État, qui à leur tour ont été achetées ou ont fusionné avec des banques nationales. Cela présente certains avantages : en utilisant une banque nationale, vous aurez accès à une succursale bancaire, à des distributeurs automatiques et à des services en agence dans beaucoup plus d’endroits qu’avec des établissements plus petits. Les grandes banques offrent généralement beaucoup plus de services de gestion de compte et de types de comptes que les autres institutions. Par exemple, une banque nationale peut proposer certains types de comptes chèques offrant des points et des récompenses pour certains types d’achats (comme l’essence et les courses).

Parce qu’elles sont beaucoup plus grandes, les banques proposent aussi généralement de meilleurs services bancaires en ligne, avec davantage de services de gestion de compte. Cela comprend des fonctions comme les virements entre vos comptes chèques et d’épargne, la consultation des chèques que vous avez déjà émis, le suivi des soldes avec des applications mobiles, l’ouverture et la fermeture de cartes de crédit, ainsi que la gestion des paiements et des dépôts automatiques. Les banques offrent également généralement un choix beaucoup plus large de prêts résidentiels.

Il existe aussi des inconvénients importants. Les banques appliquent généralement des frais plus élevés que les autres institutions pour leurs services, avec des taux d’intérêt plus faibles sur l’épargne (même si ce n’est pas toujours le cas). Il est assez rare de trouver de véritables comptes chèques « gratuits » dans les banques. Le large choix dont vous disposez pour vos comptes d’épargne et vos comptes chèques peut également être un inconvénient : si votre situation change par rapport à celle que vous aviez lorsque vous avez ouvert votre compte, vous pourriez finir avec davantage de frais et moins d’avantages qu’avec un autre type de compte, mais très peu de personnes envisagent de changer régulièrement.

Caisses populaires

Exemple de caisse populaire. Photo de Mike Mozart

Les caisses populaires sont l’opposé des banques sur le plan financier : elles sont à but non lucratif, presque exclusivement locales, et appartiennent aux personnes qui y effectuent des dépôts. Chaque membre qui effectue un dépôt dans une caisse populaire en est copropriétaire et peut voter sur les questions relatives à la caisse. Il peut aussi être élu pour gérer la caisse d’épargne et de crédit.

Les caisses populaires se spécialisent dans les comptes d’épargne et les prêts à court terme. Comme elles sont à but non lucratif, tous les bénéfices réalisés grâce à ces prêts sont redistribués aux déposants de la caisse sous forme de dividendes. Beaucoup de déposants préfèrent aussi les caisses populaires pour une relation bancaire plus « personnelle ». Cela s’explique par le fait que les caisses populaires sont presque exclusivement locales, qu’elles dépendent des dépôts pour rester en activité et qu’elles ont donc souvent la réputation d’offrir un excellent service à la clientèle. Comme elles sont plus petites et ont moins de frais de gestion, les caisses populaires offrent souvent de meilleurs taux sur les comptes d’épargne qu’une banque, et il est plus probable d’y trouver des comptes chèques gratuits.

[rich]Ce n’est pas parce que les caisses populaires ne sont pas spécialisées dans les prêts commerciaux et les prêts hypothécaires résidentiels qu’elles n’en accordent pas ! Elles n’offrent peut-être pas autant d’options qu’une banque, mais vous pourriez y trouver un meilleur taux d’intérêt ![/rich]Les caisses populaires ont aussi leurs inconvénients. Elles ne se concentrent pas sur les prêts commerciaux ; si vous voulez créer ou développer une entreprise, il vous faudra peut-être chercher ailleurs. Elles privilégient également les prêts à court terme, si bien que vous n’aurez peut-être pas accès à beaucoup d’options pour un prêt hypothécaire résidentiel. Elles sont aussi beaucoup plus petites que les banques, ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas accès à autant de fonctionnalités de gestion de compte en ligne, comme le paiement de factures ou l’ouverture de nouveaux comptes. Si vous voyagez souvent ou déménagez, la caisse populaire locale ne pourra pas non plus vous offrir beaucoup de services si vous vous trouvez en dehors de sa zone immédiate.

Caisses d’épargne et de crédit

Exemple d’une caisse d’épargne et de crédit. Photo : Boston Public Library

Les caisses d’épargne et de crédit se concentrent fortement sur les prêts hypothécaires résidentiels. En fait, la loi leur impose d’investir 65 % de leurs actifs dans les prêts hypothécaires résidentiels, et seulement jusqu’à 20 % dans les prêts commerciaux. Elles peuvent aussi être locales ou nationales (comme une banque).

Les caisses d’épargne et de crédit peuvent être organisées comme une banque (détenue par des actionnaires investisseurs) ou comme une caisse populaire (détenue par les déposants), mais elles sont toujours à but lucratif. Leur spécialisation dans les prêts hypothécaires résidentiels signifie que vous pourriez y trouver le plus de souplesse pour votre hypothèque, et leur champ d’action plus restreint signifie souvent que vous y verrez de meilleures conditions hypothécaires qu’ailleurs (mais pas toujours !).

Les caisses d’épargne et de crédit souffrent aussi de certains des mêmes problèmes que les caisses populaires. Leur accent mis sur les prêts hypothécaires à long terme fait qu’elles sont souvent en retard sur les banques en matière de gestion de compte et de services en ligne.

Quiz éclair

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