L’« assurance locative » est souscrite pour un bien que vous louez afin de le protéger contre les dommages. L’assurance locative fonctionne comme une version allégée de l’assurance habitation.
Pourquoi aurais-je besoin d’une assurance locative ?
En tant que locataire, cette assurance ne vous est pas très utile. Par exemple, s’il y a un incendie dans votre appartement causé par l’un de vos voisins, l’assurance de votre propriétaire couvrira les réparations du bâtiment, mais pas vos biens détruits. La plupart des locataires pensent que leurs affaires ne valent pas grand-chose, mais lorsqu’on leur demande d’estimer le coût de remplacement de tous leurs biens, le total dépasse généralement 20 000 $. C’est là que l’assurance locative devient importante.
Que couvre l’assurance locative ?
L’assurance locative intervient pour la plupart des événements susceptibles d’endommager ou de voler vos biens. Cela comprend les incendies, une plomberie défectueuse provoquant une fuite qui endommage vos affaires, les dégâts causés par la foudre, les objets volés lors d’un cambriolage, les biens endommagés par des vandales ou des émeutiers, ainsi que les biens cassés à cause du froid ou de la chaleur. Elle peut aussi vous protéger contre vos invités s’ils venaient à se blesser et à vouloir vous poursuivre.
Une police d’assurance locative de base vous offre trois grands types de protection :
Vos biens
C’est la couverture la plus élémentaire, mais aussi la plus souvent nécessaire en matière d’assurance locative : elle protège vos biens en cas de vol ou de dommage.
En guise de « bonne pratique », vous devriez réaliser au moins une fois par an une vidéo de votre appartement ou de votre logement en parcourant les lieux et en montrant tout ce qui a de la valeur. Vous n’aurez pas besoin de cette vidéo au moment de souscrire votre police, mais si quelque chose est volé ou endommagé, vous voudrez disposer de cette vidéo comme preuve que vous possédiez l’objet à remplacer.
Cette vidéo (ou cette série de photos) devrait être conservée hors de votre domicile (afin qu’elle ne soit pas perdue en cas d’incendie ou de dégâts des eaux). Traditionnellement, les experts recommandaient de la conserver dans un coffre-fort bancaire (avec des copies de votre police à titre de preuve), mais il est également possible de la stocker sur un service de stockage en ligne comme Google Drive ou Dropbox, afin d’y accéder de n’importe où.
Votre logement
Si votre appartement brûle ou est endommagé par une fuite d’eau, vous ne pourrez probablement pas y dormir avant que les réparations soient terminées. Si vous avez une assurance locative, elle inclura une clause de « perte d’usage ». Cela signifie que votre compagnie d’assurance prendra en charge vos frais d’hôtel pendant la durée des réparations (dans la limite d’un plafond), afin que vous ayez toujours un toit au-dessus de la tête.
Vous
L’assurance locataire fait aussi office d’assurance responsabilité civile pour vous vis-à-vis de vos invités. Cela signifie que si un visiteur se blesse chez vous et souhaite vous poursuivre, votre assurance habitation locative prendra en charge les frais (jusqu’à une certaine limite), y compris les frais juridiques.
Ce que l’assurance locative ne couvre pas
Il existe quelques cas où vos dommages ne seront pas couverts par une police d’assurance habitation locative standard, ce qu’il est très important de garder à l’esprit si vous devez un jour déposer une demande d’indemnisation.
Inondations
La plupart des inondations « naturelles » (causées par de fortes pluies et le débordement des rivières) ne sont pas couvertes par les polices d’assurance habitation locative standard. Si vous craignez les inondations, vous pouvez généralement souscrire une police supplémentaire d’« assurance inondation ».
Tremblements de terre
Tout comme les inondations, les dommages causés par un séisme ne sont pas couverts par défaut dans la plupart des polices d’assurance habitation locative, mais peuvent être ajoutés sous forme de garantie complémentaire. Cela peut faire une grande différence selon l’endroit où vous vivez.
Ouragans
Bien que la plupart des dommages ordinaires causés par une tempête soient couverts (comme la foudre et la grêle), les dégâts causés par un ouragan ne le sont pas. Comme pour les inondations et les séismes, vous pouvez généralement ajouter une couverture ouragan sous forme de police distincte.
Dommages intentionnels
Tout dommage que vous avez causé intentionnellement n’est pas couvert. Cela ne concerne pas seulement les dégâts que vous auriez causés uniquement pour toucher l’argent de l’assurance (ce qui constitue une fraude et peut vous conduire en prison) : cela signifie aussi que si vous donnez un coup de pied dans la porte par colère, votre assurance ne couvrira pas les dommages.
Obtenir un remboursement
Si vous devez déposer une demande d’indemnisation au titre de votre assurance habitation locative, il existe deux types de remboursement. Le type dont vous bénéficiez est défini par votre police au moment de la signature, et les différences sont importantes. Les deux types sont soumis à la limite de votre contrat : votre compagnie d’assurance aura toujours un « plafond », c’est-à-dire un montant maximal qu’elle versera avant la fin de votre couverture.
Valeur à neuf
C’est le type le plus coûteux : la « valeur à neuf » couvre l’ensemble de vos biens pour le montant nécessaire à leur remplacement. Cela signifie que si votre appartement brûle, l’assurance prendra en charge le coût total pour vous remettre exactement dans la situation d’avant le sinistre (probablement un peu mieux, puisque tous vos objets seront neufs).
Valeur de remplacement en espèces
Ce type est moins cher et figure dans davantage de contrats. La « valeur de remplacement au prix actuel » signifie que votre compagnie d’assurance estimera la valeur actuelle de ce qu’auraient été vos objets s’ils avaient réellement été achetés ou vendus au moment de leur destruction ou de leur détérioration, et ne vous remboursera qu’à hauteur de ce montant. Cela signifie que si vous aviez un ordinateur de 5 ans qui vous avait coûté 1 000 $, votre compagnie d’assurance ne couvrira probablement que jusqu’à environ 500 $ de dommages.
Combien me coûtera l’assurance locative ?
La bonne nouvelle, c’est que l’assurance habitation locative est le type d’assurance que nous couvrons le moins cher : une police typique coûte seulement environ 180 $ par an, et elle est moins chère pour les jeunes qui ont moins d’objets à couvrir.
Selon l’endroit où vous louez, votre propriétaire peut même vous obliger à souscrire une assurance habitation locative dans un certain délai après votre emménagement. La raison est simple : si vous avez une assurance locative et qu’une catastrophe survient, vous aurez plus tendance à simplement déposer une demande auprès de votre propre assurance qu’à essayer de poursuivre votre propriétaire pour obtenir des dommages et intérêts.
Quelle que soit la raison pour laquelle vous la souscrivez, l’assurance habitation locative est peu coûteuse et extrêmement utile pour chaque locataire.
