Si vas muy atrasado con tus facturas y todos los demás planes de gestión de deuda han fracasado, la última opción disponible es declararse en quiebra.
¿Qué es la bancarrota?
La quiebra es un tipo de liquidación forzosa de deudas y es un procedimiento legal. Cuando te declaras en quiebra, los tribunales reunirán a todos tus acreedores sin garantía y examinarán las deudas que debes. Luego revisarán todos tus activos y pagarán todo lo que puedan para saldar tantas deudas como sea posible.
La forma en que esto ocurra dependerá del tipo de quiebra que declares, pero una vez que los tribunales hayan establecido el reembolso total, todos los saldos pendientes quedan cancelados y tus acreedores no pueden hacer más intentos de cobrarte. Esto no se aplica a todas tus deudas, solo a la mayoría de los préstamos sin garantía. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles no pueden cancelarse mediante la quiebra.
Los tipos de quiebra reciben el nombre de los “capítulos” en los que aparecen en el Código de Quiebras. La mayoría de los “capítulos” son solo normas generales (o son tipos de quiebra específicos para granjas o empresas). Hay dos tipos de quiebra a los que una persona puede acogerse: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Bancarrota y crédito
Presentar una quiebra cancelará tus deudas, pero también destruirá tu historial crediticio. Una quiebra permanecerá en tu informe crediticio durante el máximo tiempo permitido, por lo general entre 7 y 10 años. Durante ese tiempo (y especialmente durante los primeros 3 años), será extremadamente difícil obtener nuevas líneas de crédito.
Esto incluye las tarjetas de crédito, pero también se aplica a los préstamos para السيارات, e incluso a la hora de intentar alquilar un apartamento. Si un acreedor está dispuesto a prestarte dinero (o a alquilarte), exigirá depósitos de garantía extremadamente altos. La bancarrota es una opción disponible solo después de que todos los demás planes de gestión de deudas hayan fracasado.
Bancarrota del Capítulo 7
La bancarrota del Capítulo 7 también se conoce como «bancarrota directa». Es la forma más rápida y directa de declararse en bancarrota, y suele tardar unos 6 meses de principio a fin.
Si te declaras en bancarrota bajo el Capítulo 7, se te asignará un administrador, que será responsable de gestionar todas tus deudas. La tarea del administrador es liquidar tus activos para pagar la mayor parte posible de tu deuda. Esto incluye tus cuentas bancarias, tus bienes, cualquier inversión e incluso cualquiera de tus «cosas» con un valor de mercado significativo. Una vez que el administrador reúne todo el dinero posible de las ventas y de tus cuentas bancarias, lo reparte entre tus acreedores. Cualquier deuda restante se cancela: tus acreedores no pueden intentar cobrarte nada más.
Elegibilidad
Para poder acogerte a la bancarrota del Capítulo 7, debes pasar una «prueba de medios». Esto significa que necesitas ganar menos que el ingreso medio en tu zona para calificar. Si ganas demasiado, el Capítulo 7 no es una opción.
También necesitas tener deuda no garantizada, excluyendo los préstamos estudiantiles. Esto significa que si toda tu deuda proviene de tus hipotecas, préstamos para automóvil y préstamos de día de pago garantizados por un título, el Capítulo 7 no te ayudará: estos acreedores simplemente embargarán todas las garantías, cancelando tu deuda.
También se te exigirá realizar asesoramiento crediticio y clases de educación financiera como parte del proceso.
Deuda garantizada
La bancarrota del Capítulo 7 solo se aplica a la deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas (pero no los préstamos estudiantiles). Si tienes deuda garantizada, como una hipoteca, no hay protección por bancarrota. Esto se debe a que la deuda garantizada tiene una garantía: si te atrasas en los pagos de la hipoteca, tu banco simplemente ejecutará la hipoteca sobre tu casa (vendiéndola al precio de mercado, tomando cualquier saldo pendiente del préstamo y dándote lo que sobre).
El Capítulo 7 y su hogar
Con una bancarrota del Capítulo 7, el administrador tiene plena autoridad para vender tu casa u otras propiedades para saldar tus otras deudas. Sin embargo, el hecho de que pueda hacerlo no significa que vaya a hacerlo.
Cada estado tiene leyes de «exención» diferentes: cosas que no pueden quitarte cuando te declaras en bancarrota. Ningún estado protege por completo tu vivienda, pero podrían decir que al menos 60.000 $ del valor de tu casa están protegidos. En este caso, si el administrador vende tu casa, debe darte 60.000 $ de los ingresos antes de distribuirlos entre los demás acreedores.
¡Pero espera, se complica todavía más!
Recuerda: tu hipoteca no forma parte de la deuda de bancarrota. Esto significa que si el administrador vende tu casa, primero debe pagarte la cantidad de la exención, luego saldar el saldo restante de tu hipoteca y solo usar la parte que quede para pagar a los demás acreedores. Si el administrador no va a obtener nada de la venta de la casa (después de pagar la hipoteca, darte tu exención y cubrir todos los costos de venta/cierre), no se molestará, y podrás quedarte con tu casa.
El Capítulo 7 y la ejecución hipotecaria
En la práctica, esto es bastante raro. Si estás tan atrasado con tus otras facturas que la bancarrota es la única opción, probablemente también estarás atrasado con tu hipoteca, así que es posible que el banco ya esté considerando una ejecución hipotecaria. Si el banco ejecuta la hipoteca o tu administrador vende la casa, te quedas en la misma situación.
Bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como «reestructuración». La bancarrota del Capítulo 13 es un proceso mucho más largo, que normalmente tarda entre 3 y 5 años en finalizarse.
Con una solicitud del Capítulo 13, no se te asigna un administrador y no se venden todos tus activos. En su lugar, se te exige crear un plan de pagos y presentarlo al tribunal para su aprobación. Luego, durante un período de 3 o 5 años, la mayor parte de tus ingresos irá directamente al tribunal, que luego la distribuirá entre tus acreedores según el plan. Una vez transcurrido ese tiempo, cualquier deuda restante se cancela.
Puede parecer un gran trato, pero tus acreedores siempre recibirán al menos lo que habrían cobrado en un caso de bancarrota del Capítulo 7. El Capítulo 13 es sobre todo una opción para personas con ingresos más altos y viviendas con más capital acumulado, y que quieren asegurarse de no perder sus casas.
Elegibilidad
Necesitará ganar más dinero para una bancarrota del Capítulo 13, y existe una prueba similar a la del Capítulo 7. Básicamente, los ingresos que obtenga durante el período de 3 a 5 años deben ser mayores que lo que recibiría un síndico simplemente vendiendo sus activos.
Al igual que los requisitos del Capítulo 7, el Capítulo 13 también exige asesoramiento y educación crediticia.
Deuda garantizada
Una bancarrota del Capítulo 13 está diseñada para conservar todos sus activos intactos, sin ventas masivas ni liquidación. Esto significa que los pagos de su hipoteca y de su automóvil no se verán afectados: usted seguirá haciéndolos con normalidad y conservará la propiedad de su vivienda.
Su plan de pagos
Su plan de pagos es el centro de la solicitud del Capítulo 13. Su plan de pagos es un resumen de todos sus «ingresos disponibles» mensuales y de cómo se repartirán esos ingresos entre sus acreedores.
En este caso, «ingresos disponibles» significa todos sus ingresos netos, menos los «gastos razonables de subsistencia». Los gastos razonables de subsistencia incluyen todos los pagos de su deuda garantizada (como su hipoteca), además de una cantidad para cubrir alimentos y otras pequeñas facturas. Una vez que tenga un plan de pagos, lo presentará ante los tribunales para su aprobación. Sus acreedores pueden objetar la cantidad que usted planea pagarles, pero la última palabra la tiene el juez.
Luego, todos sus ingresos disponibles se pagan directamente a los tribunales, que los distribuyen entre sus acreedores según su plan de pagos. En muchos casos, la cantidad se descontará automáticamente de su nómina antes de que usted siquiera la vea, solo para asegurarse de que usted cumpla con su parte del acuerdo.
