Los “impactos en el gasto” son gastos grandes e irregulares. Según CBS, más del 60% de los estadounidenses no puede absorber un impacto en el gasto de 500 $: los impactos en el gasto son la razón número uno por la que los presupuestos terminan abandonados, y estar preparado para grandes impactos en el gasto es lo mejor que puedes hacer para mantener sanas tus finanzas personales.
Tipos de choques de gasto
Hay dos tipos de choques de gasto: presupuestables e imprevistos.
Sobresaltos de gasto presupuestables
Un choque de gasto «presupuestado» es un gasto grande que quizá solo veas una o dos veces al año, pero del que sabes con mucha antelación que se avecina. Esto incluye cosas como comprar regalos para cumpleaños o fiestas, ir al dentista con regularidad y comprar material escolar.
En teoría, los choques de gasto presupuestados son fáciles de gestionar, ya que puedes incluirlos en tu plan de gastos mensual o presupuesto. Por desgracia, la mayoría de las personas no revisa su presupuesto o plan de gastos cada mes, así que incluso los gastos que puedes prever con mucha antelación pueden hacer mucho daño.
Sobresaltos de gasto no presupuestables
Estos son gastos no planificados que no ves venir. Esto incluye cosas como reparaciones del coche, arreglar un ordenador averiado o reemplazar objetos perdidos o robados. Los choques de gasto imprevistos pueden ser devastadores si no estás preparado, ya que además suelen ser muy caros.
Prepararse para choques de gasto
En un mundo perfecto, no habría choques de gasto «presupuestables», ya que estos ya estarían incluidos en tu presupuesto mensual. No vivimos en un mundo perfecto, así que necesitamos estar preparados para estos choques y evitar que arruinen nuestros objetivos de ahorro.
Método uno: El fondo para imprevistos
El primer enfoque es crear tu propia «póliza de seguro» en forma de fondo de ahorros para imprevistos. Esta es una cantidad específica que puedes ingresar en una cuenta de ahorros aparte y mantenerla con entre 500 y 2000 dólares, según tus ingresos.
Esta cuenta no cuenta para tu objetivo de ahorro ni debe ser dinero que uses como parte de tu efectivo habitual del día a día. Tu objetivo para este fondo es mantener el saldo constante, actuando como un colchón frente a los choques de gasto que desbaratan tu presupuesto, pero antes de que puedan dañar tus ahorros. La idea del fondo para imprevistos es que ya sabes que estos choques de gasto ocurrirán, así que tienes una reserva de efectivo para emergencias que puedes incorporar a tu presupuesto si es necesario.
Cuando recibes una factura inesperada de reparación del coche de 250 dólares que no puedes absorber con tu presupuesto habitual, puedes retirar esos 250 dólares de tu fondo para imprevistos. Ahora, además de tu objetivo normal de ahorro mensual, necesitas volver a ingresar esos 250 dólares en tu fondo para imprevistos para dejarlo completo. Una vez que hayas repuesto tu fondo para imprevistos hasta su nivel constante, tu presupuesto vuelve a la normalidad.
Método dos: Tarjeta de crédito de emergencia
Si te cuesta guardar dinero, tu siguiente opción es tener una segunda tarjeta de crédito específicamente para emergencias. Es posible que incluso no lleves esta tarjeta en la cartera; en su lugar, puedes guardarla bajo llave en un lugar seguro en casa. Esto ayudará a evitar que la uses para compras impulsivas.
Si te golpea un choque de gasto que desbarata tu presupuesto, puedes aprovechar este límite de crédito para cubrir el saldo. Esto funciona un poco como lo inverso del fondo para imprevistos: tu objetivo es mantener el saldo de esta tarjeta de crédito en cero.
Si necesitas usar la tarjeta de crédito para emergencias, nunca deberías hacer los pagos mínimos. Una vez que apartes tus ahorros mensuales normales y pagues tus facturas habituales, usa la mayor parte del efectivo restante posible para pagar tu tarjeta de crédito para emergencias. Esto no solo ayuda a evitar cargos por intereses, sino que también restablece ese límite de crédito por si surge otro choque de gasto.
Método tres: Pedir prestado de los ahorros
El último, y peor, método es pedir prestado directamente de tus ahorros para pagar el choque de gasto. En este caso, si te golpea un gran choque de gasto, haces una transferencia desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta corriente para pagarlo. En los meses siguientes, devuelves este préstamo, además de tu ahorro mensual normal.
Esto funciona como el fondo para imprevistos, pero sin separar el «efectivo de emergencia» de tus ahorros normales. Este es un método más peligroso porque te permite evitar «devolverte a ti mismo» el dinero. Debes evitar en lo posible hacer retiradas de tu cuenta de ahorros habitual, porque es muy fácil olvidar cuánto necesitas devolver y en qué plazo. Con el fondo para imprevistos o usando una tarjeta de crédito para emergencias, siempre verás la cantidad exacta que necesitas devolver, lo que ayuda a ceñirse al plan. Retirar dinero directamente de tus ahorros simplemente reduce tu colchón financiero, y puede que no notes todo el impacto hasta muchos años después.
Cómo evitar choques de gasto
Puedes evitar la mayoría de los choques de gasto con un poco de planificación. Si dedicas 20 minutos cada mes a hacer una conciliación básica de cuentas y a revisar tus recibos, puedes actualizar tu presupuesto o plan de ahorro y saber exactamente qué choques se avecinan pronto. Incluir cualquier choque de gasto «presupuestable» en tu presupuesto habitual es una excelente manera de mantener el control de tus finanzas.
Nunca puedes prepararte del todo para los choques de gasto imprevistos, pero dedicar unos minutos cada par de meses a comprobar el estado de las cosas que posees puede ayudar. Si tu coche hace un ruido extraño, te saldrá mucho más barato presupuestar una revisión con el mecánico el mes que viene que pagar una reparación de emergencia. Si eres propietario de tu casa, dedicar unos minutos dos veces al año a revisar si el tejado tiene filtraciones será mucho más barato que encontrar moho y tener que derribar la mitad de la casa.
Piensa en algunos de los choques de gastos más devastadores que podrían ocurrir y luego programa citas en tu calendario para hacerte una revisión. ¡Prevenir emergencias siempre es más barato que arreglarlas después!
