Wenn Sie sich mit persönlicher Finanzplanung auskennen, wissen Sie, wie kompliziert es sein kann sicherzustellen, dass alle Rechnungen pünktlich bezahlt werden, Sie vollständig versichert sind und Ihre Bonität gut ist.
Alle unterschiedlichen Finanzbereiche unter einen Hut zu bringen, bedeutet in der Regel, dass Sparen und Investieren hinter allem anderen auf Ihrer To-do-Liste zurückstehen. Das ist einer der Gründe, warum so wenige Menschen unter 35 überhaupt echte Ersparnisse. Zum Glück gibt es eine einfache Technik, die Sie verwenden können, um sicherzustellen, dass Ihre Ersparnisse immer weiter wachsen – genannt Bezahle zuerst dich selbst.
Sparen zuerst, Rechnungen später
Die meisten Menschen beginnen den Monat damit, alle Rechnungen zu bezahlen, etwas Geld für Freizeit oder Extras einzuplanen und legen schließlich den Rest für Ersparnisse zurück. Beim Modell „Bezahle zuerst dich selbst“ ist die Reihenfolge umgekehrt. Beginnen Sie jeden Gehaltseingang damit, den Sparbetrag abzuziehen und ihn direkt auf Ihr Spar- oder Anlagekonto zu überweisen. Die meisten Banken bieten Kontotypen an, die dies per automatischer Überweisung erledigen – diese Möglichkeit sollten Sie nutzen.
Sobald du für deine Ersparnisse gesorgt hast, teilst du das verbleibende Geld einfach auf deine Rechnungen und Freizeit auf. Das ist ein Sparansatz nach dem Motto „keine Ausreden“: Ganz egal, was passiert, du „zahlst zuerst dich selbst“, indem du in deine Ersparnisse einzuzahlen, und sorgst so für ein stetiges Wachstum.
Sich selbst zuerst bezahlen in der Praxis
So funktioniert es:
- Richten Sie jeden Monat automatische Überweisungen von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto ein, idealerweise nur ein oder zwei Tage nachdem Sie normalerweise Ihr Gehalt erhalten. Das ist „sich selbst zuerst bezahlen“.
- Bezahlen Sie Ihre Miete, Kreditkarten und alle anderen Rechnungen für den Monat.
- Das verbleibende Bargeld ist „frei“. Verwenden Sie es für Ausgehen mit Freunden, den Kauf von etwas, das Sie möchten, oder um noch mehr zu sparen.
Warum das wichtig ist
Du weißt bereits, wie wichtig ein gut ausgearbeiteter Budget- oder Sparplan ist. Der Nachteil ist, dass diese ständige Wachsamkeit erfordern. Du solltest regelmäßig deine Belege und Kontenabstimmungen nutzen, um deinen Ausgabenplan an deine tatsächlichen Ausgaben anzupassen. In der Realität ziehen das nur sehr wenige Menschen länger als ein paar Monate durch – selbst mit den besten Absichten.
Indem du deine Ersparnisse immer vor allen anderen Ausgaben zurücklegst, stellst du sicher, dass sie wachsen, ganz gleich, was sonst noch passiert. Das ist die effektivste Art zu sparen, denn so kannst du nicht „mogeln“.
Brauche ich trotzdem noch einen Haushaltsplan?
Die Sparstrategie „Zahle zuerst dir selbst“ ist kein Ersatz dafür, einen aktuellen Budget- oder Sparplan zu führen, aber sie macht den Prozess deutlich einfacher.
Ohne diese Strategie trägt dein Budget- oder Sparplan eine sehr schwere Last. Es muss dein Einkommen berücksichtigen, eine detaillierte Liste deiner Rechnungen führen, deine Ausgaben für Lebensmittel und Einkäufe einplanen und schließlich feststellen, wie viel für Ersparnisse übrig bleibt.
Weniger Last
Mit dieser Strategie machst du dein Budget leichter und einfacher einzuhalten. Du musst dir keine Sorgen mehr um das Sparen machen – das geschieht automatisch, bevor dein Budget überhaupt zum Tragen kommt. Allein zu wissen, dass du dir für den Fall eines Ausgabenschocks, etwa Autoreparaturen, ein großes Sparpolster aufbaust, nimmt dir eine enorme Last von den Schultern.
Das Beste daran ist: Weil du weißt, dass deine Ersparnisse jeden Monat bereits eingeplant sind, kannst du dein Freizeitgeld ohne schlechtes Gewissen ausgeben – solange du Bargeld verwendest und zu viele Käufe auf Kredit vermeidest. Dein Budget oder Sparplan verwandelt sich von einem „Zuchtmeister“, der dir vorgibt, was du jeden Monat tun darfst und was nicht, in einen Partner. Das Aktualisieren deines Budgets wird einfacher, weil sich dein Ziel darauf verlagert, die Höhe deiner automatischen Überweisungen zu erhöhen (und dein Sparen zu beschleunigen), statt alles auf einmal auszubalancieren.
Zahle dich selbst zuerst, auch bei knappem Geld
Das alles ergibt Sinn, wenn du bereits ausgeglichen bist – aber was, wenn du mit deinen Rechnungen im Rückstand bist?
Mit einer Sparstrategie nach dem Motto „Zahle zuerst dir selbst“ haben deine Ersparnisse immer Vorrang. Das bedeutet, dass du praktisch nicht an deine Ersparnisse gehen solltest. Wenn du diese Strategie befolgst, würdest du lieber eine Rechnung einen Monat zu spät bezahlen, als Geld aus deinen Ersparnissen zu nehmen, um sie zu begleichen.
Auch deshalb funktioniert diese Strategie. Der Betrag, den du jeden Monat sparst, ist für jede andere Art von Ausgaben völlig tabu – es sei denn, du gerätst mit den Zahlungen stark in Rückstand und hast keine andere Möglichkeit.
Ausgaben senken
Diese Denkweise zu entwickeln ist wichtig. Jeder „will“ sparen, aber der Grund, warum so viele Menschen so wenig Geld zurückgelegt haben, ist, dass Sparkonten einfach zu einer weiteren Geldquelle für Ausgaben werden. Menschen wollen Kreditkartenschulden vermeiden. Wenn sie etwas kaufen wollen, wissen sie, dass es möglicherweise unverantwortlich wäre, es vollständig auf Kredit zu bezahlen. Stattdessen greifen sie einfach auf ihre Ersparnisse zurück, denn dieses Geld gehört ihnen ja bereits – es ist kein Kredit.
Das ist gefährliches Denken, denn Geld von den Ersparnissen abzuheben ist tatsächlich ein Kredit. Du borgst dir Geld von deinem zukünftigen Ich (ganz gleich, ob dein zukünftiges Ich für ein Auto, ein Haus oder den Ruhestand spart). Anders als bei einer Kreditkarte ist es unwahrscheinlich, dass du dir diesen Kredit selbst zurückzahlst. Das bedeutet, dass du deinem langfristigen Vermögen tatsächlich schadest. Mit einer „Zahle zuerst dir selbst“-Strategie wird deine Ausgabenentscheidung ausgeglichen. Wenn du heute wirklich etwas kaufen willst, benutze deine Kreditkarte. Wenn du die Finanzierungs- und Zinskosten des Kredits nicht tragen willst, dann überlege noch einmal, ob der Kauf den Preis wirklich wert ist!
So funktioniert „Zahle dich selbst zuerst“
Eine Möglichkeit, „Pay Yourself First“ zum Erfolg zu führen, besteht darin, weniger von Ihren Ersparnissen als Bargeld zu halten, wodurch verhindert wird, dass Sie Geld abheben, wenn es sich vermeiden lässt.
Eine der besten Möglichkeiten dafür ist, einen hohen Anteil Ihrer Ersparnisse in Anlagen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds zu investieren, statt sie einfach auf dem Sparkonto liegen zu lassen. Indem Sie Ihre Ersparnisse in Investments umschichten, schlagen Sie zwei Fliegen mit einer Klappe.
Weniger liquide Ersparnisse
Ein „liquider Vermögenswert“ ist etwas, das sich schnell und einfach in Bargeld umwandeln und ausgeben lässt. Sparkonten sind äußerst liquide Vermögenswerte, weshalb manche Menschen Schwierigkeiten haben, dort Geld aufzubauen: Bargeld kann ausgegeben werden. Indem Sie einen großen Teil Ihrer Ersparnisse direkt in Anlagen wie Aktien, Anleihen, ETFs und Investmentfonds stecken, entsteht ein zusätzlicher „Schritt“, bevor das Geld ausgegeben werden kann. Da Sie Vermögenswerte verkaufen müssen, um das Bargeld auszugeben, ist es unwahrscheinlicher, dass Sie dies tun, es sei denn, die Ausgabe ist wirklich wichtig.
Geld zum Arbeiten bringen
Der andere Vorteil ist, dass angelegtes Geld im Durchschnitt viel schneller wächst als Geld auf einem Sparkonto. Statt ein oder zwei Prozent Jahreszins könnten Sie bei Investitionen in breite Indizes oder diversifizierte Investmentfonds Renditen von 8 bis 10 % erzielen. Das hilft Ihren Ersparnissen, deutlich effektiver zu wachsen.
Mit eigenem Einsatz
Der letzte Vorteil, einen großen Teil Ihrer Ersparnisse direkt in Anlagen zu investieren, besteht darin, dass dadurch in Ihrem Gehirn dieselbe Reaktion ausgelöst wird, als hätten Sie das Geld ausgegeben. Wenn Sie eine Aktie kaufen, nimmt Ihr Verstand das als „ausgegebenes“ Geld wahr, was dabei hilft, andere Ausgabenarten einzudämmen. Wenn Ihr Anlageportfolio wächst, wird es spannender, und Sie achten stärker darauf, wie Ihr Geld für Sie arbeitet, was noch mehr Sparen und Investieren fördert. Mit der Zeit hilft das dabei, ein großes finanzielles Polster aufzubauen, das Sie sonst vielleicht einfach ausgegeben hätten.
Wann sollte ich meine Ersparnisse nutzen?
Eine „Pay Yourself First“-Strategie fördert Abhebungen von Ihrem Sparkonto so selten wie möglich.
Wann man Geld abheben sollte
- In einen physischen Vermögenswert investieren, zum Beispiel in den Kauf einer Immobilie oder eines Fahrzeugs
- In einen Papierwert investieren, zum Beispiel in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds
- Ein Unternehmen gründen
- Große Schulden abbezahlen, zum Beispiel Studiendarlehen oder eine Hypothek
Wann man kein Geld abheben sollte
- Käufe, die Sie „verdient“ haben, für die Sie aber kein Geld haben
- „Ausgabenschocks“, die sich ohne Beeinträchtigung Ihrer Ersparnisse in weniger als 3 Monaten abbezahlen lassen
- Geschenke zu Feiertagen und Geburtstagen (dies sollte Teil Ihres normalen Ausgabenplans oder Budgets sein)
