Der Gedanke hinter Versicherungen ist, dass es zufällige schlimme – und teure – Ereignisse gibt, die nahezu jedem passieren können. Autounfälle, medizinische Notfälle und andere Probleme, die Ihre privaten Spar- und Anlagepläne zerstören können, wenn sie eintreten.
Wie funktioniert Versicherung?
Um sich dagegen zu schützen, bündeln Versicherungsunternehmen die Ressourcen vieler Menschen in einer Gruppe. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt ein, was als Prämie bezeichnet wird. Wenn Mitglieder der Gruppe von dem Problem betroffen sind, gegen das die Versicherung schützen soll, verwendet der Versicherungsfonds die Prämien aller anderen Mitglieder, um die Kosten zu decken. Mit anderen Worten: Versicherung ist eine Möglichkeit, sich gegen Risiken abzusichern.
Versicherungen decken in der Regel nicht 100 % der Kosten ab – die Person, die einen Anspruch geltend macht, muss vorab einen bestimmten Betrag selbst zahlen, bevor der Versicherungsschutz „greift“. Dieser Betrag heißt Selbstbehalt.
Es gibt verschiedene Arten von Versicherungen, die vor unterschiedlichen Risiken schützen sollen, doch sie lassen sich im Allgemeinen in vier Kategorien einteilen: Kfz-Versicherung, Sachversicherung, Krankenversicherung und Lebensversicherung.
Autoversicherung
Die Kfz-Versicherung, auch Autoversicherung genannt, ist eine Versicherung, die man abschließt, um sich beim Fahren gegen Risiken abzusichern. Es gibt vier Arten von Kfz-Versicherung: Haftpflicht, Personenschadenschutz, Kollision und Schutz vor nicht versicherten Fahrern. Alle Kfz-Versicherungen setzen sich aus einer Kombination dieser vier Arten zusammen.
Haftpflichtdeckung
Der Haftpflichtschutz ist in den meisten Bundesstaaten vorgeschrieben, wenn man fahren möchte. Er dient dazu, die Reparatur- und Behandlungskosten für Sachschäden oder Verletzungen zu bezahlen, die im Rahmen eines Unfalls entstehen, den Sie verschuldet haben. Der Haftpflichtschutz ist vorgeschrieben, weil er das Risiko für andere Fahrer verringert – wenn Sie mit jemand anderem zusammenstoßen, wissen diese, dass ihre Kosten für die Schadensregulierung von Ihrer Versicherung übernommen werden. Wenn Sie einen Unfall mit jemandem haben, der keinen Haftpflichtschutz hat, und der Unfall war dessen Schuld, bleibt Ihnen nur, den anderen Fahrer direkt zu verklagen (und wahrscheinlich hat diese Person ohnehin nicht das Geld, um für den Schaden zu zahlen).
Der Haftpflichtschutz deckt weder Sie noch Ihr eigenes Fahrzeug ab, sondern nur Schäden, die Sie beim Fahren verursachen. Wenn Sie von jemand anderem mit Haftpflichtversicherung angefahren werden, übernimmt dessen Versicherung Ihre Reparaturkosten, Arztrechnungen und sonstigen Ausgaben statt Ihrer eigenen Versicherung – je nachdem, wie hoch der Verschuldensanteil der anderen Person war. Wenn beispielsweise beide Beteiligten eines Autounfalls zu gleichen Teilen schuld sind, übernimmt die Haftpflichtversicherung jeder Person die Hälfte der Kosten der jeweils anderen Person.
Personenschäden
Der Personenschadenschutz deckt Ihre eigenen medizinischen Kosten im Falle eines Autounfalls ab, unabhängig davon, wer schuld ist. Dieser Schutz ist optional, aber selbst wenn Sie nur zu 10 % für den Unfall verantwortlich sind, müssen Sie 10 % Ihrer Arztrechnungen aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie keinen Personenschadenschutz haben.
Kollisionsdeckung
Die Kollisionsdeckung übernimmt die Reparatur- oder Ersatzkosten Ihres Fahrzeugs, unabhängig davon, wer schuld ist. Sie ist in der Regel weniger wichtig als der Personenschadenschutz, aber wenn Sie ein teures Auto haben, ist es wahrscheinlicher, dass Sie eine Kollisionsdeckung abschließen, um sich gegen mögliche Reparaturkosten abzusichern.
Schutz bei Fahrern ohne Versicherung
[rich] Dieser Schutz ist dort günstiger, wo für alle Fahrer eine Haftpflichtversicherung vorgeschrieben ist, da es weniger wahrscheinlich ist, dass Sie einen Unfall mit einem nicht versicherten Fahrer haben.[/rich]Alle anderen Versicherungen beruhen auf der Annahme, dass die Haftpflichtversicherung der anderen Partei für Ihren Schaden aufkommt, wenn Sie von jemand anderem angefahren werden. Wenn der andere Fahrer jedoch nicht versichert ist, kann es sehr schwierig sein, dieses Geld tatsächlich zurückzubekommen. Der Schutz vor nicht versicherten Fahrern ist speziell dafür gedacht, Sie bei einem Unfall mit einem nicht versicherten Fahrer abzusichern – Ihre Versicherung zahlt Ihnen sofort und versucht anschließend selbst, die Kosten zurückzuholen, statt Sie den anderen Fahrer verfolgen zu lassen.
Ermittlung Ihrer Kfz-Versicherungsprämien
Ihre Kfz-Versicherungsprämien hängen von vielen Faktoren ab, aber im Grunde gilt: Je höher das Risiko ist, dass die Versicherungsgesellschaft glaubt, dass Sie Kosten verursachen, desto mehr wird sie Ihnen berechnen. Das bedeutet: Wenn Sie in einer Altersgruppe sind, die eher einen Unfall hat (etwa als junger Fahrer), ein sehr teures Auto fahren (dessen Reparatur mehr kostet) oder viele Unfälle in Ihrer Vorgeschichte haben, steigen Ihre Prämien.
Andererseits sinken Ihre Prämien, wenn viele Faktoren darauf hindeuten, dass Sie voraussichtlich keinen Schaden melden müssen. Dazu gehören eine Historie als sicherer Fahrer, ein Auto, das sicher zu fahren und kostengünstig zu reparieren ist, sowie ein Wohnort in einer Gegend mit geringer Kriminalität (sodass Ihr Auto weniger wahrscheinlich beschädigt oder von Dieben gestohlen wird) und wenigen Unfällen.
Sachversicherung
Die Sachversicherung begann ursprünglich als Versicherungsschutz gegen Brände, doch heute hilft sie auch dabei, sich gegen Diebstahl, Baumängel, Blitzeinschläge und andere potenziell teure Schäden abzusichern.
Hausratversicherung
Wenn Sie Ihr Haus besitzen, möchten Sie wahrscheinlich eine Wohngebäudeversicherung haben. Wenn Sie für Ihr Haus eine Hypothek haben, wird Ihre Bank oder Ihr Kreditinstitut wahrscheinlich dass Sie eine Wohngebäudeversicherung haben, um Ihre Investition zu schützen. von Ihnen verlangen,
Die Hausratversicherung deckt im Grunde alles in Ihrem Zuhause ab. Selbst wenn Sie versehentlich einen Teller zerbrechen, übernimmt Ihre Hausratversicherung das wahrscheinlich (allerdings müssen Sie trotzdem die Selbstbeteiligung zahlen, die vermutlich um einiges teurer ist, als den Teller einfach zu ersetzen).
Ein Problem bei der Einreichung eines Anspruchs ist oft, dass man zunächst nachweisen muss, dass einem überhaupt etwas im eigenen Zuhause gehörte. Hausratversicherungen empfehlen im Allgemeinen, einmal im Jahr mit einer Videokamera durch das Haus zu gehen und alles zu dokumentieren. So kann das Video später als Beweis dienen, dass sich ein Gegenstand im Haus befand, bevor er gestohlen oder zerstört wurde.
Die Hausratversicherung wird in der Regel teurer bei älteren Gebäuden mit veralteter oder unsicherer Elektroinstallation und Sanitäranlage oder bei Häusern in Gegenden mit höherer Kriminalität. Sie wird günstiger bei Häusern mit zeitgemäßerer Dämmung, Verkabelung und Sanitäranlage, in sichereren Vierteln, mit besserer Brandschutzausrüstung (etwa vielen Rauchmeldern und sogar Sprinklern) sowie mit besseren Schlössern und Schutzmaßnahmen gegen Einbruch.
Hausratversicherung für Mieter
Die Mieterversicherung ist der Hausratversicherung sehr ähnlich, gilt aber nur für gemietete Immobilien. Das bedeutet, dass Mieterversicherung in der Regel deutlich günstiger ist (da der Mieter normalerweise nicht für alle Schäden am Gebäude haftet, sondern der Eigentümer) und leichter zu verwalten ist. Wenn ein Gebäude zum Beispiel brennt, würde die Versicherung des Eigentümers die Reparatur des Gebäudes abdecken, der Mieter würde jedoch für seine eigenen Sachen keinen Ersatz erhalten, es sei denn, er hat eine separate Mieterversicherung.
Die Mieterversicherung muss das Gebäude selbst nicht abdecken, aber die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Eigentum bei einem Brand zerstört oder bei einem Einbruch gestohlen wird, bedeutet, dass die meisten derselben Faktoren, die die Hausratversicherung günstiger oder teurer machen, auch die Mieterversicherung beeinflussen. Wenn Sie sich jedoch im Erdgeschoss eines Gebäudes befinden, ist Ihre Mieterversicherung wahrscheinlich teurer als die von jemandem im 10. Stock, da Ihre Wohnung eher Ziel eines Einbruchs wäre.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherung ist dazu gedacht, Ihre Kosten zu decken, wenn Sie krank werden, einschließlich aller Medikamente und der Behandlung im Krankenhaus. Krankenversicherung ist wichtig – ohne sie könnten Sie bei einem unerwarteten medizinischen Notfall mit Zehntausenden oder sogar Hunderttausenden von Dollar verschuldet sein.
Krankenversicherung wird normalerweise von Ihrem Arbeitgeber gestellt, aber viele Selbstständige und schlecht bezahlte Jobs müssen sie selbst abschließen (in der Regel über ein Börsensystem). Jede Person, die sich eine Krankenversicherung leisten kann, ist seit 2014 gesetzlich dazu verpflichtet, eine zu haben, sofern sie nicht nachweisen kann, dass ihr Jahreseinkommen unter einem bestimmten Betrag liegt und sie sich die Versicherung nicht leisten kann.
Für ältere Menschen ist Medicare ein nationales Krankenversicherungsprogramm, das alle medizinischen Kosten von Personen über 65 abdeckt. Für arme Menschen ist Medicaid ein nationales Programm, das Menschen unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze Krankenversicherung bietet.
Lebensversicherung
[rich]Diese Arten von Lebensversicherungen sind sowohl in der Familien- als auch in der Ruhestandsplanung üblich.[/rich]Die Lebensversicherung wurde ursprünglich geschaffen, um die Familie einer verstorbenen Person abzusichern, falls sie starb – vor allem, um die Beerdigung zu finanzieren und etwas Geld zum Leben bereitzustellen, bis die Hinterbliebenen andere Einkommensquellen fanden. Lebensversicherungen erfüllen diese Rolle noch immer, aber es gibt auch Policen mit einem Rückkaufswert – je nachdem, wie lange Sie eine Police halten, kann sie bei „Ablauf“ der Police einen bestimmten Geldbetrag auszahlen.
Zum Beispiel könnten Sie eine Police haben, die eine monatliche Prämie von 20 $ hat und im Todesfall 200.000 $ an Ihre Hinterbliebenen auszahlt. Wenn Sie jedoch 65 Jahre alt werden und 25 Jahre lang Beiträge zahlen, wird die Police „ausbezahlt“ und schüttet Ihnen eine Einmalzahlung von 50.000 $ aus, die Sie für Ihr Rentenkonto verwenden können.
