Studienkredite

Was ist ein Studienkredit?

Ein Studienkredit ist genau das, wonach es klingt – ein Kredit, der Studierenden gewährt wird, um ihr Studium zu finanzieren. Am häufigsten betrifft das Studierende an Colleges oder Universitäten, funktioniert aber auch für Fachschulen und andere berufliche Ausbildungen.

Meistens nehmen Menschen einen Kredit auf, um in einen Vermögenswert zu investieren, den sie später nutzen werden – etwa eine Hypothek für ein Haus oder einen Autokredit für ein Auto. Bei einem Studienkredit investieren Sie in sich selbst. Das Risiko besteht darin, dass die Kosten des Kredits (zzgl. Zinsen) niedriger sind als das zusätzliche Einkommen, das Sie mit Ihrer neuen Ausbildung erzielen.

Bevor Sie beginnen – die FAFSA

Die FAFSA ist der Free Application for Federal Student Aid. Wenn Sie ein Studium aufnehmen möchten, ist das der erste Schritt – noch bevor Sie sich mit Studienkrediten befassen. Wenn Sie Anspruch auf staatliche Studienbeihilfe haben, ist das im Grunde kostenloses Geld, das Sie für Ihre Ausbildung einsetzen können (und das die Gesamtsumme reduziert, die Sie leihen müssen).

Das FAFSA-Formular kann etwas lang sein und möglicherweise müssen Sie oder Ihre Eltern Steuerinformationen angeben, damit ermittelt werden kann, auf welche Unterstützung Sie Anspruch haben. Aber wenn Sie vorhaben, zur Schule zu gehen, ist das der erste Schritt im Prozess. Viele Universitäten bestehen darauf, dass jeder Studierende das FAFSA ausfüllt, bevor er einen Studienkredit aufnimmt, um die gesamte Schuldenlast zu verringern, mit der die Studierenden nach dem Abschluss konfrontiert sind.

Arten von Studienkrediten

Für Studierende in den Vereinigten Staaten gibt es je nach Bedarf einige verschiedene Arten von Studienkrediten.

Bundesdarlehen

Die günstigsten Kredite werden vom US-Bildungsministerium vergeben. Diese Kredite sind nur für Studierende an staatlich anerkannten Colleges, Universitäten oder Fachschulen verfügbar. Sie haben einen niedrigen Zinssatz, ermöglichen aber auch nur die Aufnahme sehr geringer Beträge – möglicherweise nicht einmal genug, um Studiengebühren und sonstige Schulgebühren zu decken (ganz zu schweigen von den Wohnkosten). Bundesdarlehen gibt es in zwei Varianten – „Subsidized“ und „Unsubsidized“.

• Bei einem subventionierten Kredit, übernimmt das Bildungsministerium alle Zinsen, solange Sie in der Schule sind, und bis zu 6 Monate nach Ihrem Abschluss, während Sie versuchen, einen Job zu finden. Dadurch sind subventionierte Kredite sehr günstig, aber diese Kredite sind am schwersten zu bekommen (mit dem niedrigsten Betrag, den Sie sich leihen können). Sie müssen nachweisen, dass Sie einen „finanziellen Bedarf“ haben, um sich für einen subventionierten Kredit zu qualifizieren.
• Nicht subventionierte Kreditefallen die Zinsen sofort an, sobald Sie den Kredit aufnehmen, sodass sich während der gesamten Schulzeit Zinsen ansammeln. Bundesdarlehen haben jedoch in der Regel einen niedrigen Zinssatz, sodass dies für viele Studierende (im Vergleich zu privaten Krediten) dennoch eine attraktive Option sein kann.

Ein einzelner Kreditnehmer kann beide Kreditarten gleichzeitig haben, sodass auf einen Teil des geliehenen Betrags Zinsen anfallen, während das beim anderen nicht der Fall ist.

Wie viel Sie sich leihen können

Der Betrag, den Sie mit einem staatlichen Kredit aufnehmen können, wird von Ihrer Schule festgelegt – die Schulen arbeiten mit dem Bildungsministerium zusammen, um sicherzustellen, dass Studierende bei staatlichen Krediten nicht zu viel aufnehmen (also mehr, als es mindestens kosten sollte, die Schule zu besuchen).

Quelle: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

In den ersten und zweiten Studienjahren können Sie weniger leihen, weil das Risiko eines Studienabbruchs besteht – das Programm soll verhindern, dass Studierende, die ihr Studium abbrechen, mit enormen Schulden belastet werden, die sie nicht zurückzahlen können.

Wenn Sie unterhaltsberechtigt sind – PLUS-Darlehen

Wenn Sie steuerlich noch als „abhängig“ von Ihren Eltern gelten, können Sie sogar noch weniger leihen, da davon ausgegangen wird, dass Ihre Eltern Sie bei einem Teil Ihrer Studienkosten unterstützen sollten, wenn sie Sie in ihrer Steuererklärung angeben können.

Wenn Ihre Familie jedoch bereits finanzielle Bedürftigkeit hat, können Ihre Eltern sogenannte „PLUS“-Darlehen aufnehmen. Bei einem PLUS-Darlehen würden Ihre Eltern in Ihrem Namen einen Studienkredit aufnehmen, um Ihre Ausbildung zu finanzieren. Der Unterschied besteht darin, dass Ihre ELTERN für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich sind, nicht Sie.

PLUS-Darlehen sind nicht besonders beliebt – ihr Zinssatz ist deutlich höher als der von direkten Studienkrediten, und Eltern in Familien mit finanziellem Bedarf sind in der Regel nicht in der Lage, die zusätzliche Schuldenlast zu tragen.

Private Studienkredite

Private Studienkredite werden von anderen privaten Banken und Kreditgebern vergeben. Der Zinssatz wird durch den allgemeinen Marktzins bestimmt. Sallie Mae Sallie Mae ist der größte Anbieter privater Studienkredite – wenn Sie Studienkredite zur Finanzierung Ihrer Ausbildung benötigen, werden Sie im Laufe der Zeit wahrscheinlich irgendwann mit ihnen zu tun haben.

Vorteile privater Darlehen

Während staatliche Kredite in der Regel günstiger sind als private Kredite, haben private Kredite einige klare Vorteile:

• Deutlich einfacherer Antragsprozess: in der Regel nur ein oder zwei Formulare mit einer Bonitätsprüfung. Dadurch ist die Zeit bis zur Beantragung und zum Studienbeginn kürzer und einfacher.
• Flexible Konditionen: mit verschiedenen Rückzahlungsplänen, dem Zeitpunkt, ab dem Sie mit der Zahlung beginnen, und Möglichkeiten, die Zinszahlung bis zum Abschluss aufzuschieben – je nach Ihrem Bedarf.
• Höhere Beträge: können Sie mit privaten Krediten in der Regel deutlich mehr leihen als mit Bundesdarlehen.
• Einfacher zu verwalten: Indem Sie alle Ihre Kredite an einem Ort bündeln (und auf Bundesdarlehen ganz verzichten), haben Sie jedes Jahr nur einen Antragsprozess, eine Zahlung nach dem Abschluss und können Ihr Budget einfacher verwalten.

Risiken privater Darlehen

Die Studienkreditschulden in den Vereinigten Staaten sind explodiert, was einige Aspekte privater Studienkredite umstritten macht. Zu den größten Nachteilen von Studienkrediten gehören:

• Zu leicht, zu viel zu leihen  – Studierende sind nicht gerade dafür bekannt, besonders geschickt im Umgang mit persönlichen Budgetierung. Private Studienkredite ermöglichen es Studierenden, mehr Geld zu leihen – und Geld auf der Bank ist Geld, das ausgegeben werden kann. Es kann schwer sein, sich beim Aufnehmen eines Kredits daran zu erinnern, dass man ihn irgendwann zurückzahlen muss, und als Student zu viel zu leihen (und während der gesamten Studienzeit Zinsen anzuhäufen) ist ein guter Weg, die eigene Karriere mit einer riesigen Schuldenlast zu beginnen.
• Verhindert eine Mischung – Private Anbieter von Studienkrediten ermutigen Studierende normalerweise dazu, alle ihre Studienkredite an einer Stelle zu bündeln, um den Prozess für jedes Studienjahr zu vereinfachen, aber das bedeutet, dass Sie bei einem Teil Ihrer Schulden möglicherweise bessere Zinssätze verpassen, die Sie mit einem staatlichen Kredit hätten bekommen können. Staatliche und private Kredite zu kombinieren ist zwar deutlich mehr Aufwand, kann langfristig aber viel Geld sparen.
• Flexible Bedingungen können verwirrend sein – all die flexiblen Rückzahlungsoptionen lassen es einfacher erscheinen, damit umzugehen, aber es kann schwierig sein, gleich bei der ersten Aufnahme eines Kredits zu wissen, welcher Weg für Sie finanziell am sinnvollsten ist. Das kann ein zusätzliches Risiko sein.

Unterm Strich sind private Kredite immer noch eine gute Möglichkeit, Ihre Ausbildung zu finanzieren, aber es erfordert von Ihnen eine gute finanzielle Disziplin, damit Sie nicht mit Schulden ins Abschlusszeugnis gehen.

Risiken aller Studienkredite

Unabhängig davon, ob Sie einen staatlichen Kredit oder einen privaten Kredit haben, sind mit Studienkrediten einige besondere Risiken verbunden.

Das Risiko liegt bei DIR

Mit einem Studienkredit investieren Sie in sich selbst – die Ausbildung, die Sie mit dem Kreditgeld erhalten, sollte Ihr künftiges Einkommen erhöhen. Anders als bei einem Haus oder Auto (die Sie verkaufen können, wenn Sie mit den Zahlungen in Rückstand geraten) haben Sie, wenn Sie Ihre Ausbildung nicht abschließen, keinen Nutzen, aber die gesamte Schuldenlast.

Das bedeutet, dass Sie sich vor der Aufnahme von Studienschulden sicher sein sollten, dass Sie sich darauf festlegen können, die Ausbildung abzuschließen und Ihren Abschluss zu machen. Idealerweise sollten Sie außerdem etwas Berufsforschung betreiben, um zu sehen, welches Einstiegsgehalt Sie nach dem Abschluss voraussichtlich verdienen werden, wenn Sie planen, wie viel Sie sich leihen können. Die meisten Studierenden im Grundstudium überschätzen ihr Einkommen nach dem Abschluss stark – Schätzungen nach Studienfach finden Sie in Umfragen der National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

Insolvenz funktioniert nicht

Wenn Sie Kreditkartenschulden oder andere Arten von Krediten anhäufen, haben Sie immer die Möglichkeit einer  Insolvenz Restschuldbefreiung. Doch eine Insolvenz funktioniert dadurch, dass Vermögenswerte veräußert, mit den Kreditgebern verhandelt und ein Zahlungsplan erstellt wird.

Da Studienkredite ausschließlich auf den Fähigkeiten und Qualifikationen beruhen, die Sie während des Studiums erworben haben sollten, ist Studienkreditschulden kein Fall für den Schutz durch Insolvenz – es gibt keinen Ausweg, und Sie sitzen damit fest, bis Sie sie abbezahlen können.

Budgetierung ist unerlässlich

Zu wissen, wie man während des Studiums ein wirksames Budget aufstellt und sich daran hält, ist das Beste, was Sie tun können, um Ihre Studienkredite zu managen. Idealerweise sollten Sie am Ende jedes Jahres noch einen beträchtlichen Teil des Kreditbetrags übrig haben, den Sie nicht verwendet haben (und als Notfallfonds zurückgelegt haben), und ihn unmittelbar nach dem Abschluss zurückzahlen können, um die Zinsen zu senken, die Sie künftig zahlen müssen.

Bewährte Praktiken für Studienkredite

Wenn Sie ein Hochschulstudium in Betracht ziehen und möglicherweise Studienkredite benötigen, gehen Sie wie folgt vor:

1. Absolvieren Sie die FAFSA. Das ist kostenloses Geld, das Sie nicht zurückzahlen müssen, und verringert daher den Betrag an Krediten, die Sie aufnehmen müssen. Sie müssen dies zuerst erledigen, bevor die meisten Studienkreditprogramme überhaupt Ihren Antrag annehmen.
2. Nach Stipendien suchen. Sallie Mae hat ein Stipendiensuchtool, und auch andere gibt es. Stipendien sind eine weitere Quelle für kostenloses Geld, und für die meisten Stipendien gehen nur sehr wenige Bewerbungen ein, weil Studierende sich nie die Mühe machen, sich zu bewerben. Wenn Sie ein paar Stunden damit verbringen, nach Stipendien zu suchen und sich zu bewerben, können Sie am Ende Tausende von Dollar von Ihrem Kreditbetrag einsparen.
3. Beginnen Sie mit staatlichen Krediten. Beantragen Sie zuerst staatliche Kredite, insbesondere staatlich geförderte Kredite. Es erfordert jedes Jahr etwas mehr Aufwand, die Finanzierung zu erhalten, aber der niedrigere Zinssatz spart viel Geld, wenn es um die Rückzahlung geht. Sie können staatliche Studienkredite nicht direkt beantragen – nachdem Sie Ihren FAFSA ausgefüllt haben, sollte Ihnen Ihre Hochschule oder Universität Ihre staatlichen Kreditoptionen vorlegen.
4. Privatkredite minimieren. Die meisten Studierenden benötigen am Ende einige Privatkredite, um ihr Studium zu finanzieren (insbesondere die Lebenshaltungskosten), aber dies sollte der letzte Baustein sein, den Sie beantragen, nachdem Sie bereits bei den anderen Optionen so viel wie möglich eingespart haben.

Nach dem Abschluss – umfinanzieren

Nachdem Sie die Schule abgeschlossen haben, sollten Sie sich nach Möglichkeiten zur Umschuldung Ihrer Studienkredite umsehen. Bis Sie mit dem Studium fertig sind, haben Sie wahrscheinlich mehrere verschiedene Studienkredite (Mischungen aus staatlichen und privaten Krediten, unterschiedliche Laufzeiten und Zinssätze usw.), die schwer zu verwalten sein können.

Es gibt jedoch viele Unternehmen, die speziell darauf ausgerichtet sind, Ihre Studienkredite nach dem Abschluss zu refinanzieren, wobei sie Ihnen in der Regel eine Prämie für die Kreditübertragung zahlen und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz anbieten. Refinanzierungsunternehmen möchten sehen, dass Sie bereits eine Arbeit aufgenommen haben (und wie viel Sie verdienen), bevor sie Ihnen Optionen geben. Das ist jedoch eine oft übersehene Möglichkeit, Ihre gesamte Schuldenlast direkt nach dem Studium um Tausende von Euro zu senken.

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