Wenn Sie bei Ihren Rechnungen deutlich in Rückstand geraten und einfache Priorisierung sowie Verhandlungen nicht ausreichen, um wieder aufzuholen, haben Sie dennoch einige Möglichkeiten, Ihre Finanzen unter Kontrolle zu halten.
Eine der einfachsten Optionen ist die Schuldenkonsolidierung.
Wann eine Schuldenkonsolidierung in Betracht zu ziehen ist
Die meisten Erwachsenen haben mindestens ein halbes Dutzend Gläubiger, etwa Kreditkartenunternehmen, Banken für eine Hypothek, Anbieter von Autokrediten, Anbieter von Studienkrediten und reguläre Versorgungsunternehmen. Wenn ein schwerer finanzieller Einbruch eintritt, etwa der Verlust des Arbeitsplatzes, können Sie bei mehreren Gläubigern gleichzeitig mit den Zahlungen in Rückstand geraten.
Allein das Priorisieren Ihrer Rechnungen und das Verhandeln mit Ihren Gläubigern kann die meisten Menschen ein oder zwei Monate lang durch finanzielle Engpässe bringen, aber es funktioniert nur für kurze Zeit.
Nach ein paar Monaten werden selbst die gewieftesten Verhandler mit steigenden Mahngebühren, Finanzierungskosten und wütenden Anrufen von Gläubigern zu kämpfen haben. Jede verspätete Zahlung senkt außerdem Ihre Kreditwürdigkeit, was Ihre Chancen auf andere Kreditlinien in der Zukunft beeinträchtigt.
Was es bedeutet, Schulden zusammenzufassen
Hier kommt die „Schuldenkonsolidierung“ ins Spiel. Schulden zu konsolidieren bedeutet, einen großen Kredit aufzunehmen und damit alle offenen Restbeträge aus Ihren bisherigen Krediten zu begleichen.
Es gibt viele gute Gründe, sich für eine Schuldenkonsolidierung zu entscheiden, sobald Sie finanziell in Schwierigkeiten geraten.
Schont Ihre Kreditwürdigkeit
Jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarten- oder andere Kreditrate verspätet zahlen, leidet Ihre Bonität. Verpassen Sie genügend Zahlungen, wird es selbst viele Jahre später sehr schwierig, irgendeinen Kredit zu bekommen.
Andererseits kann sich Ihre Bonität tatsächlich verbessern, wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren und schnell zurückzahlen. Wenn alle offenen Restbeträge beglichen sind, gibt es keine negativen Einträge mehr in Ihrer Kredithistorie. Eine Schuldenkonsolidierung funktioniert wie jeder andere Kredit – pünktliche Zahlungen verbessern Ihre Bonität.
Hält alle Ihre Gläubiger zufrieden
Denken Sie daran: Das wichtigste Anliegen jedes Ihrer Gläubiger ist, dass sie bezahlt werden – und zwar möglichst schnell. Wenn Sie Ihre Schulden zügig konsolidieren und alle offenen Restbeträge begleichen, schafft das Vertrauen bei Ihren Gläubigern. Das bedeutet, dass sie in Zukunft meist flexibler sind, wenn Sie erneut in eine schwierige Lage geraten, weil sie wissen, dass Sie es schaffen werden.
Senkt Ihre Zahlungen
Sobald alle offenen Restbeträge beglichen sind, entfallen auch Finanzierungskosten und Mahngebühren. Das bedeutet, dass der monatlich fällige Betrag nur noch aus einer einzelnen Zahlung auf die Hauptsumme und die Zinsen besteht – genau wie bei jedem anderen Kredit. Der Zinssatz für konsolidierte Kredite ist fast immer deutlich niedriger als die Mahngebühren und Finanzierungskosten, die bei den einzelnen offenen Restbeträgen anfallen würden.
Für Sie bedeutet das, dass ein konsolidierter Kredit Ihre Bonität gesund hält und wachsen lässt und gleichzeitig Ihre monatlichen Zahlungen senkt, um dieselbe Schuldenhauptsumme zurückzuzahlen.
Wie man Schulden zusammenfasst
Schulden zu konsolidieren bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um andere offene Restbeträge zu begleichen. Wie bei allen Krediten gibt es zwei Hauptarten.
Unbesicherte Kredite
Ein ungesicherter Kredit zur Schuldenkonsolidierung ist sehr selten. Die meisten Gläubiger sind gegenüber Menschen, die solche Kredite benötigen, sehr misstrauisch, weil das bedeutet, dass sie ihre Schulden bereits außer Kontrolle geraten lassen haben.
Die Ausnahme ist, einfach Ihre Kreditkarte zu verwenden, um alle anderen Restbeträge zu begleichen, sofern Sie über ein ausreichendes Kreditlimit verfügen. Wenn Sie bereits die meisten Ihrer Rechnungen mit Ihrer Kreditkarte bezahlen, konsolidieren Sie Ihre Schulden, ohne es überhaupt zu merken. Viele Menschen bevorzugen das einfach, um alle Zahlungen an einem Ort zu haben und sie leichter im Blick zu behalten.
Der größte Nachteil, wenn Sie Kreditkarten oder einen anderen ungesicherten Kredit zur Konsolidierung Ihrer Schulden verwenden, sind die Finanzierungskosten. Ungesicherte Kredite haben fast immer höhere Zinssätze. Das bedeutet, dass Sie durch die Zusammenfassung aller Schulden auf Ihrer Kreditkarte und anschließende Mindestratenzahlungen möglicherweise gar nicht so viel Geld sparen.
Sie können Ihre Kreditkarte auch nicht verwenden, um andere Kreditkartenschulden abzubezahlen. Wenn Kreditkartenschulden überhaupt eines Ihrer Probleme sind, werden Sie sich wahrscheinlich nicht mit unbesicherten Krediten zur Schuldenkonsolidierung beschäftigen.
Besicherte Kredite
Bei den meisten Arten der Schuldenkonsolidierung handelt es sich um ein besichertes Darlehen, meist um ein Eigenheimdarlehen (eine zweite Hypothek). Das bedeutet, dass Sie die in Ihrem Eigenheim aufgebaute Eigenkapitalposition nutzen, um ein neues Darlehen aufzunehmen. Die Höhe der Schulden, die Sie zusammenfassen können, wird dadurch bestimmt, wie viel Eigenkapital Ihnen als Sicherheit zur Verfügung steht. Wenn Ihre Schulden höher sind als das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Eigenheim aufgebaut haben, gelten Sie als insolvent.
Wenn Sie zur Miete wohnen, gibt es auch einige Arten von besicherten Krediten, bei denen Sie Ihr Auto oder anderes Eigentum als Sicherheit einsetzen können. Leider fallen diese meist unter Kreditgeber vom Typ „Payday Loan“ oder „Pfandhaus“, die extrem hohe Finanzierungskosten haben können. Solche Kredite aufzunehmen führt eher dazu, dass Sie sich noch weiter verschulden, statt Ihnen herauszuhelfen. Wenn Sie keine anderen Arten von Konsolidierungskrediten finden können, sollten Sie sich nach anderen Schuldnerberatungsangeboten umsehen.
Risiken der Schuldenkonsolidierung
Schuldenkonsolidierung ist keine kostenlose „Raus aus den Schulden“-Karte. Sie nutzen lediglich bestehende Kreditlinien und Eigenkapital, um eine vorübergehende finanzielle Notlage zu überbrücken und Ihre Bonität zu erhalten.
Risiken bei unbesicherten Krediten
Wenn Sie andere ausstehende Schulden einfach auf Ihre Kreditkarte übertragen, müssen Sie sich nun mit Ihrer neuen Kreditkartenschuld auseinandersetzen. Kreditkarten haben im Vergleich zu besicherten Krediten in der Regel recht hohe Zinssätze, was bedeutet, dass Ihre Zinsbelastung weiterhin sehr hoch sein wird (wahrscheinlich fast so hoch wie die Gebühren für verspätete Zahlungen, nur ohne Ihre Bonität zu schädigen).
Wenn Sie sich auf Ihrer Kreditkarte nur die Mindestzahlungen leisten können, sind Sie gefährlich knapp bei Kasse – jede weitere unerwartete Ausgabe könnte Sie in den Zahlungsausfall treiben
Risiken bei besicherten Krediten
Die Konsolidierung Ihrer Schulden mit einem besicherten Kredit ist günstiger als die Nutzung Ihrer Kreditkarte oder eines unbesicherten Kredits. Das macht sie zu einer attraktiveren Option, aber sie bringt ihre eigenen ernsthaften Nachteile mit sich.
Erstens verlieren Sie Ihr EigenkapitalEigenkapital. Das bedeutet, dass der gesamte Wert, den Sie in Ihrer Hypothek (oder einem anderen als Sicherheit verwendeten Vermögenswert) aufgebaut haben, weg ist – Sie müssen den Konsolidierungskredit vollständig zurückzahlen, um ihn wiederzuerlangen.
Zweitens sind Sie immer noch stark finanziell angespannt. Wenn Sie Ihre Rate für einen konsolidierten besicherten Kredit nicht zahlen, ist das genauso, als würden Sie Ihre Rate für Ihre Haupthypothek nicht zahlen – das könnte Ihr gesamtes Haus in den Zahlungsverzug bringen und eine Zwangsvollstreckung auslösen.
Handeln
Wenn Sie in einer Lage sind, in der Sie nicht einfach Ihre Rechnungen hin und her schieben oder mit einigen Gläubigern um einen Aufschub von ein oder zwei Monaten verhandeln können, um wieder über Wasser zu kommen, müssen Sie schnell handeln, um schuldenfrei zu werden und Ihre Finanzen gesund zu halten.
Die Konsolidierung Ihrer Schulden ist oft ein wichtiger Teil dieses Prozesses, aber keine Entscheidung, die Sie ohne weitere Informationen treffen sollten. Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Schulden zu konsolidieren, sollten Sie sich zunächst an eine gemeinnützige Schuldnerberatungsstelle in Ihrer Nähe wenden, um Ihre Möglichkeiten umfassend zu prüfen. Schuldenkonsolidierung ist in der Regel eine Maßnahme im Rahmen eines größeren Finanzplans für Privatpersonen und keine Maßnahme, die man für sich allein betrachtet ergreifen sollte.
Die Zeit läuft, sobald Sie mit Schulden zu tun haben. Es ist immer besser, früher um Hilfe zu bitten, als später in Panik zu geraten.
Quiz
Es scheint, dass dieses Quiz nicht korrekt eingerichtet ist.
