Kreditberichte sind im Grunde Berichte, die Ihre Kredithistorie enthalten – sowohl die guten als auch die schlechten Einträge. Wenn Sie spätabends fernsehen, haben Sie wahrscheinlich schon einige Werbespots für kostenlose Kreditberichte gesehen und wissen daher vielleicht, dass sie wichtig sind. Die meisten Menschen wissen jedoch nicht, welche große Rolle ein Kreditbericht spielen kann.

Was ist eine Bonitätsauskunft?

Ein Kreditbericht ist im Kern ein Dokument, das einen Nachweis über (die meisten) Ihrer regelmäßigen Rechnungszahlungen führt. In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Organisationen, die Kreditberichte bereitstellen: Experian, TransUnion und Equifax.

Jede dieser Organisationen ist speziell lizenziert, Informationen über alle Personen in den USA zu sammeln, die mit ihrer Kredit- und Zahlungshistorie, ihrem Strafregister, Insolvenzen und Klagen zusammenhängen. Ihr „Kreditbericht“ ist im Grunde Ihre Akte, in der diese Aktivitäten der letzten 7 bis 10 Jahre festgehalten sind.

Unternehmen und Organisationen, bei denen Sie Kredit beantragen, können dann eine dieser drei Auskunfteien um eine Kopie Ihres Kreditberichts bitten, um Ihre Kreditanfrage besser beurteilen zu können. Das gilt immer dann, wenn Sie eine Kreditkarte eröffnen, einen Kredit aufnehmen, eine Versicherung abschließen oder eine Wohnung mieten möchten. Manchmal können sogar potenzielle Arbeitgeber eine Kopie Ihres Kreditberichts anfordern, wobei Sie in diesem Fall zustimmen müssen.

Was ist der Unterschied zwischen einer „Kreditauskunft“ und einem „Bonitätsscore“?

Ihr Kreditbericht ist eine vollständige Kredithistorie, also die Rechnungen, die Sie bezahlt haben (oder nicht bezahlt haben), und deren Beträge. Ein „Kredit-Score“ ist eine einzelne Zahl.

Da ein Kreditbericht viele unterschiedliche Informationen aus verschiedenen Quellen enthalten kann, werden diese mithilfe des sogenannten „FICO-Scores“ zusammengeführt. Der „FICO-Score“ verdichtet Ihre gesamte Kredithistorie im Grunde auf eine Zahl – je höher diese Zahl ist, desto wahrscheinlicher gehen die Auskunfteien davon aus, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen werden. Wenn Sie einen sauberen Kreditbericht haben, haben Sie einen hohen Kredit-Score. Wenn Sie hingegen einen schlechten Kredit-Score haben, gibt es in Ihrem Kreditbericht wahrscheinlich viele verspätete Zahlungen oder Einträge über Beschwerden.

Ihr Einkommen wirkt sich nicht auf Ihren Kredit-Score aus, aber wiederholte Anfragen zur Einsicht Ihres Scores wirken sich negativ aus, da die Auskunfteien davon ausgehen, dass Ihre finanzielle Lage möglicherweise instabil ist, wenn Sie versuchen, an vielen verschiedenen Orten viele verschiedene Kredite zu bekommen.

Quelle: Bank of America – Bessere Geldgewohnheiten

Warum sollte mich das kümmern?

Ihr Kreditbericht und Ihr Kredit-Score sind wichtig und können einen enormen Einfluss auf Ihr Finanzleben haben. Wer Ihre finanzielle Vertrauenswürdigkeit beurteilen muss, wird sich wahrscheinlich Ihren Kreditbericht ansehen. Daher liegt es ganz in Ihrem Interesse, ihn in gutem Zustand zu halten.

Beantragung einer Kreditkarte

Das erste Mal kann Ihr Kreditbericht ins Spiel kommen, wenn Sie eine Kreditkarte beantragen. Auf Grundlage der Länge Kreditgeschichte (also der Gesamtgröße Ihres Kreditberichts), Ihres Kredit-Scores, der Frage, wie gut Sie frühere Zahlungen eingehalten haben, und Ihres Einkommens steht Ihnen eine sehr breite Palette an Kreditoptionen zur Verfügung.

Im Allgemeinen haben Menschen mit einer schlechten Bonität niedrigere Ausgabenlimits, höhere Zinssätze und geringere Chancen, bei ihrem Kreditkartenanbieter bei verspäteten Zahlungen Nachsicht oder Kreditkartenvergünstigungen zu erhalten. Wenn Ihre Bonitätsauskunft hingegen gut aussieht, haben Sie eine große Auswahl an verschiedenen Kreditkartenanbietern, die zunehmend attraktivere Konditionen anbieten, um Sie als Kunden zu gewinnen.

Beantragung einer Hypothek

[rich]Wenn Ihre Bonität schlecht ist, kann es sein, dass Sie überhaupt Schwierigkeiten haben, eine Finanzierung für ein Eigenheim zu bekommen.[/rich]Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, sehen Sie dieselben Arten von Konditionen wie bei einem Kreditkartenantrag, jedoch mit deutlich höheren Einsätzen. Das bedeutet mehr Banken und Kreditgeber, die Ihnen überhaupt erst Geld leihen wollen, bessere Zinssätze (mit denen Sie über die Laufzeit des Kredits Zehntausende von Dollar sparen können) und flexiblere Anzahlungen.

Eine Wohnung mieten

Wenn Sie eine Wohnung mieten, wird Ihr potenzieller Vermieter wahrscheinlich Ihre Bonitätsauskunft einsehen. Vermieter nutzen die Bonitätsauskunft oft, um verschiedene Bewerber zu vergleichen und die Höhe der Kaution festzulegen. Denken Sie daran: Für jemanden, der eine Wohnung vermietet, steht vor allem im Vordergrund, dass die Miete pünktlich bezahlt wird. Wenn Ihre Bonitätsauskunft schlecht ist, wartet man vielleicht lieber auf den nächsten Bewerber, anstatt ein Risiko einzugehen.

Versicherung abschließen

Auch wenn sie nicht so eine große Rolle spielt wie direkte Kreditlinien, prüfen Versicherer ebenfalls Ihre Bonitätsauskunft, wenn sie Ihre Prämien und Selbstbeteiligungen festlegen. Das liegt daran, dass sie sicherstellen wollen, dass alle ihre Kunden pünktlich zahlen. Der gesamte Gedanke hinter einer Versicherung ist ja, dass der Versicherer mindestens genauso viel Geld durch Prämien einnimmt, wie er an Leistungen auszahlt. Deshalb müssen sie sicherstellen, dass alle ihre Kunden ihre Prämien pünktlich zahlen.

Wenn das Versicherungsunternehmen vermutet, dass Sie Ihren Versicherungsschutz verfallen lassen und erst kurz vor der Schadensmeldung wieder aufholen wollen, werden sie Ihnen wahrscheinlich höhere Prämien berechnen, um das auszugleichen.

Bewerbung um einen Job

Immer mehr Arbeitgeber verlangen die Bonitätsauskunft von potenziellen Bewerbern. Dieser Trend begann zunächst in der Finanz- und Bankenbranche, verbreitet sich aber inzwischen auch auf andere Bereiche. Potenzielle Arbeitgeber sehen Ihre Bonität als Ausdruck Ihrer allgemeinen beruflichen Zuverlässigkeit, insbesondere wenn Sie eine lange Historie verspäteter Zahlungen haben.

Was steht eigentlich in meiner Auskunft?

Ihre Bonitätsauskunft erfasst Ihre grundlegende Zahlungshistorie gegenüber Gläubigern. Dazu gehören:

• Kreditkartenzahlungen
• Handyrechnungen
• Kabel-/Internetkosten
• Finanzierung im Geschäft für größere Anschaffungen
• Unerledigte Parktickets
• Falls Sie verklagt wurden
• Sonstige offene Schulden

• Hypothekenzahlungen
• Miete
• Nebenkosten (Gas, Telefon, Wasser)
• Autozahlungen
• Nicht gezahlte Steuern
• Wenn Sie Insolvenz angemeldet haben
• Zahlungen für Kurzzeitkredite

Einträge in Ihrer Bonitätsauskunft bleiben nicht für immer dort, sodass Sie selbst dann nicht ewig unter finanziellen Fehlern in jungen Jahren leiden müssen. Im Allgemeinen verfallen versäumte Rechnungszahlungen, Inkassoeinträge und die meisten anderen Einträge nach 7 Jahren. Insolvenzen und andere zivilrechtliche Urteile (wie unbezahlte Steuern) haben in der Regel eine längere Frist von bis zu 10 Jahren.

Quelle: Bank of America – Bessere Geldgewohnheiten

Wie gelangen diese Informationen in meine Bonitätsauskunft?

[rich]Im Allgemeinen gilt: Je mehr ein Unternehmen Bonitätsauskünfte als Teil seiner Entscheidung nutzt, ob es mit Ihnen Geschäfte macht, desto wahrscheinlicher ist es, dass es Informationen bereitstellt, die in zukünftigen Auskünften enthalten sein werden.[/rich]Die drei Auskunfteien erhalten all diese Informationen von Ihren Gläubigern, was bedeutet, dass alles in Ihrer Auskunft von jemandem stammt, mit dem Sie Geschäfte gemacht haben (oder der Sie verklagt hat). Nicht jeder Gläubiger liefert diese Informationen. Wenn Sie zum Beispiel eine Wohnung mieten, erscheinen die Zahlungen möglicherweise nicht in Ihrer Bonitätsauskunft, sofern Ihr Vermieter sie nicht ausdrücklich meldet. Das ist manchmal unausgewogen, da Vermieter pünktliche Zahlungen (oder sogar verspätete Zahlungen) nicht immer melden, Urteile und Inkassoeinträge jedoch mit großer Sicherheit schon.

Ihre Gläubiger melden diese Informationen, die über Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihre Adresse mit Ihnen verknüpft sind. Die Sozialversicherungsnummer ist die wichtigste Verknüpfung, aber auch die Adresse wird verwendet, um Betrug und Identitätsdiebstahl zu verhindern.

Das Fair Credit Reporting Act

All diese Details waren bisher für Gläubiger und Arbeitgeber hilfreich, aber Sie haben auch eine gewisse Kontrolle über Ihre Bonitätsauskunft, die aus dem Fair Credit Reporting Act stammt. Dabei handelt es sich um ein Gesetz, das allen Verbrauchern bestimmte Rechte an ihrer Bonitätsauskunft einräumt und Unternehmen zugleich einschränkt, was sie in die Auskunft aufnehmen dürfen und wie sie diese Informationen verwenden dürfen.

Verbraucherrechte

[rich]Das grundlegendste Recht, das Sie haben, ist, dass jede Person einmal pro Jahr von allen drei großen Auskunfteien eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft erhalten kann. Dies erfolgt über annualcreditreport.com. [/rich]Sobald Sie Ihre Kreditauskunft haben, können Sie auch gegen darin enthaltene Einträge Einspruch erheben, wenn Sie diese für nicht legitim halten. Das bedeutet, dass Sie die Auskunftei anrufen können, die den Bericht bereitgestellt hat, und eine „Anfechtung“ einreichen. Außerdem müssen Sie den Kreditgeber kontaktieren, der den Eintrag vorgenommen hat, und ihn bitten, eine Korrektur vorzunehmen, wenn der Eintrag fehlerhaft ist. Wenn der Eintrag auf einem Irrtum beruhte, wird er aus Ihrer Auskunft entfernt.

Selbst wenn ein Eintrag kein Fehler ist, können Sie das Unternehmen kontaktieren, das den Eintrag veranlasst hat, und versuchen, ihn entfernen zu lassen – wenn die Person, die den Eintrag veranlasst hat, ihn zurückzieht, wird er ebenfalls aus Ihrer Kreditauskunft entfernt. Das ist am häufigsten der Fall, wenn Menschen aus ihrer Wohnung ausziehen, ohne die letzten Nebenkostenrechnungen zu bezahlen. Wenn Sie das Versorgungsunternehmen kontaktieren und die ausstehenden Rechnungen (zuzüglich einer Gebühr) bezahlen, kann es den Eintrag vollständig aus Ihrer Kreditauskunft zurückziehen. Falls Sie solche Einträge haben, liegt es immer in Ihrem besten Interesse, sie zu finden und sich so schnell wie möglich darum zu kümmern, da dies Ihre allgemeine Fähigkeit, Kredit zu erhalten, beeinträchtigt. Weitere Informationen zum Anfechten von Einträgen finden Sie unter http://consumer.ftc.gov.

Wenn ein potenzieller Arbeitgeber Ihre Kreditauskunft sehen möchte, benötigt er Ihre schriftliche Zustimmung, darf sie nur für Zwecke der Einstellung verwenden (und muss Ihnen genau sagen, welche diese Zwecke sind), muss Ihnen eine Kopie der Auskunft geben, wenn er sich gegen eine Einstellung entscheidet (oder Sie entlässt), und muss Ihnen die Möglichkeit geben, etwaige offene Einträge anzufechten, bevor er seine endgültige Entscheidung trifft.

Wenn Ihnen wegen des Inhalts Ihrer Kreditauskunft Kredit (oder ein Job) verweigert wird, haben Sie außerdem das Recht, für Ihre eigenen Unterlagen eine kostenlose Kopie zu erhalten.

Verantwortlichkeiten des Nutzers

Unternehmen, die Kreditauskünfte anfordern, unterliegen ebenfalls Einschränkungen bei deren Verwendung. Allgemein gilt: Ein Unternehmen, das eine Kreditauskunft anfordert, muss:

• Verwenden Sie den Bericht nur, um die Bedingungen Ihrer Finanzvereinbarung festzulegen
• Informieren Sie jemanden, wenn etwas in seinem Kreditauskunftsbericht seine endgültige Entscheidung beeinflusst hat
• Sagen Sie dem Verbraucher, von welcher Firma er den Bericht erhalten hat, damit der Verbraucher ihn überprüfen kann.

Verantwortlichkeiten des Datenanbieters

Personen und Unternehmen, die die Daten liefern, die in Kreditauskünften enthalten sind, haben ebenfalls eigene Verantwortlichkeiten. Die wichtigste davon ist sicherzustellen, dass alle gemeldeten Informationen korrekt und aktuell sind.

Das bedeutet, dass der Datenlieferant, wenn Sie eine Anfechtung einreichen, 30 Tage Zeit hat zu überprüfen, ob der Eintrag korrekt ist; andernfalls wird er aus Ihrer Auskunft entfernt, bis dies geschehen ist. Der Datenlieferant muss außerdem bestimmte Schutzmaßnahmen ergreifen, um Datendiebstahl vorzubeugen. Deshalb verlangen sie sowohl eine Sozialversicherungsnummer als auch eine Adresse, damit diese Angaben miteinander abgeglichen werden können, um Identitätsdiebstahl zu überprüfen.

Die Datenlieferanten müssen Verbraucher außerdem benachrichtigen, bevor sie einen Eintrag melden, und ihnen die Möglichkeit geben, das Problem zu lösen, bevor es in ihrer Kreditauskunft erscheint.

Fehler korrigieren

Sehen Sie sich dieses großartige Video von Bank of America zeigt, wie Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft finden und korrigieren lassen können.

Das Fazit

Ihre Kreditauskunft ist wichtig, also vergessen Sie sie nicht. Sie erhalten jedes Jahr einen kostenlosen Blick auf Ihre Kreditauskunft (Hinweis – diese Auskunft enthält NICHT Ihren Kredit-Score), also sollten Sie dies nutzen. Einige Studien haben gezeigt, dass bis zu 30 % der Kreditauskünfte fehlerhafte Informationen enthalten, und es liegt immer in Ihrem besten Interesse, diese so schnell wie möglich korrigieren zu lassen.

Quiz

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