Definition des Ausgabenplans

Ein „Ausgabenplan“ ist genau das, was der Name sagt – ein Plan dafür, wofür Sie jeden Monat Geld ausgeben. Er besteht normalerweise aus zwei Teilen – Ihren „festen“ Ausgaben und Ihren „variablen“ Ausgaben. Der feste Teil ist meist jeden Monat gleich, mit Dingen wie Miete/Hypothekenzahlungen, Lebensmitteleinkäufen, Versicherungen und Autokrediten. Der variable Teil ändert sich von Monat zu Monat stark und kann Dinge wie Weihnachtseinkäufe, den Kauf neuer Möbel und die Bezahlung von Reparaturen umfassen.

Anschließend können Sie abgleichen, was Sie im Monat ausgeben müssen, mit Ihrem Nettoeinkommen, und das, was übrig bleibt, nach Ihren Wünschen verteilen – ins Kino gehen, Ihre Investitionen aufstocken oder es auf Ihrem Sparkonto belassen.

Worin unterscheidet sich ein Ausgabenplan von einem Budget?

Ausgabenpläne und Budgets sind sich in vielerlei Hinsicht ähnlich – Sie erstellen eine Liste Ihrer Ausgaben, um Ihr Einkommen zu verteilen. Der größte Unterschied besteht darin, dass Sie bei einem Budget festlegen, wie Sie praktisch jeden verdienten Euro ausgeben werden – werfen Sie einen Blick auf unseren Haushaltsbudget-Rechner und sehen Sie, wie viele Einstellungen Sie vornehmen müssen!

Abgebildet: der Burrito, der Ihr Budget gesprengt hat

Ein Budget gibt Ihnen außerdem Grenzen vor, die Sie nicht überschreiten dürfen. Sie könnten zum Beispiel ein monatliches Lebensmittelbudget von 150 $ haben, während Sie im College sind, unter der Annahme, dass Sie Lebensmittel einkaufen und fast jede Mahlzeit selbst kochen. Wenn Sie am Ende doch ein paar Mal öfter als geplant mit Freunden Burritos essen gehen, können Sie „über das Budget hinausgehen“, und Sie wissen, dass Sie dieses Geld an anderer Stelle im Budget einsparen müssen, damit es aufgeht.

Ein Ausgabenplan hingegen ist viel einfacher. Sie erstellen Ihre Liste der festen, unveränderlichen Ausgaben, die sich von Monat zu Monat nicht ändern, und fügen dann jeden Monat Ihre weiteren notwendigen Ausgaben hinzu. Das bedeutet, dass Ihnen Ihr „verfügbares Einkommen“ bleibt, also das Geld, das Sie für alles ausgeben können, was Sie möchten. Wenn Sie Ihr verfügbares Einkommen für ein paar zusätzliche Burrito-Besuche verwenden möchten, nur zu! Das bedeutet nur, dass Ihnen weniger für andere frei verfügbare Ausgaben bleibt – nicht, dass Sie „über das Budget hinausgegangen“ sind und wieder bei null anfangen müssen.

Begriffe zum Ausgabenplan

Feste und variable Ausgaben

Wenn Sie Ihre Ausgaben in „feste“ und „variable“ aufteilen, sollte Ihre Faustregel sein: Wenn Sie einen Posten von Monat zu Monat ändern müssen, gehört er zu den variablen Ausgaben; wenn es sich um etwas handelt, das Sie nicht ohne Weiteres ändern können, gehört es zu den „festen“ Ausgaben.

Das bedeutet auch: Wenn Sie beginnen möchten, Ihre Ausgabengewohnheiten zu kontrollieren, um mehr zu sparen und Vermögen aufzubauen, hat jede Ausgabe, die Sie bei Ihren „festen“ Kosten reduzieren können, eine größere langfristige Wirkung. Wenn Sie zum Beispiel in eine neue Wohnung ziehen, macht ein Mietunterschied von 50 $ bei Ihren monatlichen Ausgaben zwar nicht den riesigen Unterschied, aber über ein Jahr summiert sich das auf mehr als 600 $. Wenn Sie hingegen auf eine variable Ausgabe verzichten, etwa auf einen Zahnarzttermin, haben Sie vielleicht eine einmalige Ersparnis, aber das wird sich stark auf Ihre langfristige Strategie auswirken, mit der Sie Ihre Ersparnisse, Investitionen und Ihr Vermögen aufbauen.

Einkommen

Wenn Sie Ihren Ausgabenplan erstellen, ist es entscheidend, dass Sie angeben, wie viel Sie jeden Monat als Nettogehalt verdienen (also wie viel Sie tatsächlich auf Ihr Bankkonto einzahlen), nicht Ihr Gehalt oder Ihr Einkommen vor Steuern. So können Sie einen ehrlichen, realistischen Plan auf Grundlage des Geldes erstellen, das Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht.

Sparen und Investieren

Auch Ihre Ersparnisse und Investitionen sind in einem Ausgabenplan äußerst wichtig, aber ihre Einordnung wird sich im Laufe der Zeit ändern. In den ersten Monaten mit einem Ausgabenplan werden Ihre Ersparnisse und Investitionen das sein, was von all Ihren anderen frei verfügbaren Ausgaben „übrig bleibt“.

Sobald Sie einige Monate Erfahrung gesammelt haben und wissen, wie Ihre Ausgaben normalerweise ausfallen, können Sie Ihren durchschnittlichen Sparbetrag nehmen und ihn zu Ihren „variablen Ausgaben“ verschieben. Dann müssen Sie entscheiden, wie Sie diesen Betrag zwischen einem Bargeldsparbuch und anderen Investitionen aufteilen, aber Sie werden in beiden regelmäßig monatlich einzahlen können. Sie wissen, dass Sie in manchen Monaten mehr sparen können als in anderen (etwa im November und Dezember müssen Sie möglicherweise mehr für Geschenke ausgeben), sodass Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen entsprechend anpassen können.

Sobald Ihre Ausgabengewohnheiten gefestigter sind, können Sie einen Teil dieser Ausgabe in Ihre „festen“ Ausgaben verschieben – so erinnern Sie sich daran, dass Sie sich auf jeden Fall leisten können, jeden Monat einen bestimmten Betrag zur Seite zu legen, um sich auf Notfälle, den Ruhestand oder Investitionen in die Zukunft vorzubereiten. Sie können weiterhin einen kleineren Betrag in Ihren variablen Ausgaben belassen – oft trennen Menschen ihre Altersvorsorge als „feste“ Ausgabe, während ihre anderen Ersparnisse und Investitionen als „variabel“ gelten. Noch wichtiger ist: Denken Sie daran, jeden Monat alles, was von Ihren frei verfügbaren Ausgaben übrig bleibt, direkt wieder in Ihre Ersparnisse zu stecken!

Sparen versus Investieren

Sparen und Investieren sind ähnlich, aber nicht dasselbe. Sparen kann nahezu jede Form von aufbewahrtem Wert sein – ein Sparkonto, Staatsanleihen, sogar Bargeld unter der Matratze. Beim Investieren hingegen gibt es ein gewisses Risiko. Sie können zum Beispiel Aktien kaufen, die an Wert verlieren, während Geld, das auf einem Sparkonto liegt, seinen Wert behält.

Das Sparen auf Ihrem Rentenkonto kann beides sein. Aktien mit geringem Risiko, die Dividenden zahlen, können zusammen mit Staatsanleihen und anderen risikoarmen Anlagen als Teil Ihrer Ersparnisse dienen. Investieren wird von den meisten Menschen im Allgemeinen als Teil des Sparens angesehen, aber je höher das Risiko Ihrer Anlagen wird, desto weniger sollten Sie sie als Teil Ihres Sparplans betrachten.

Zuerst sich selbst bezahlen – eine Sparstrategie

Die Idee hinter „Zahlen Sie zuerst sich selbst“ bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen als notwendige Ausgabe betrachten sollten. Indem Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen zu Ihren festen Ausgaben hinzufügen, erinnern Sie sich daran, dass dies kein optionaler Teil Ihrer persönlichen Finanzstrategie ist. Das wird gewöhnlich dadurch erreicht, dass monatlich feste Beträge automatisch von Ihrem Bankkonto per Dauerauftrag auf Ihr Sparkonto oder Rentenkonto überwiesen werden. Anders gesagt: Bevor Sie Ihre Rechnungen bezahlen, bevor Sie Lebensmittel einkaufen, ja sogar bevor Sie Ihre Miete zahlen, haben Sie bereits Ihre Mindesteinzahlung auf Ihre Sparkonten geleistet – als vollkommen unverzichtbare Ausgabe. Sie können später noch mehr hinzufügen, als Teil Ihrer variablen und frei verfügbaren Ausgaben, aber Sie wissen, dass Sie immer mit einer Basis anfangen, auf der Sie aufbauen können.

Dies ist einer der Kernbestandteile Ihres Sparplans. Jedes Mal, wenn Sie eine neue Ausgabe in Betracht ziehen, sollten Sie automatisch vor Augen haben, wie sich das auf Ihre Fähigkeit zu sparen auswirken wird, bevor es Ihre Fähigkeit beeinträchtigt, mehr frei verfügbares Einkommen auszugeben.

Wohltätigkeit und Spenden

Spenden für wohltätige Zwecke sind ebenfalls ein wichtiger Teil Ihres Ausgabenplans, aber wie viel Sie geben können (und wohin Sie es geben) kann sich zwischen zwei ansonsten identischen Personen stark unterscheiden. Sie sollten Spenden für wohltätige Zwecke in dieselbe Kategorie wie Investitionen einordnen. Das bedeutet, dass Sie sie vielleicht nicht jeden Monat als Teil Ihrer festen Ausgaben einplanen können (zumindest nicht anfangs), aber es ist wichtig, gemeinnützige Organisationen zu identifizieren, die Sie unterstützen möchten, und sie als Teil Ihrer gesamten Ausgabenstrategie zu behalten.

Beispiel für einen Ausgabenplan

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
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Äußere Faktoren, die Ihren Ausgabenplan beeinflussen

Es gibt viele Faktoren, die Ihren Ausgabenplan verändern können. Manche Dinge können enorm sein, andere wiederum so geringfügig, dass Sie sie vielleicht nicht einmal bemerken.

Marketing

Marketing beeinflusst, welche Produkte Sie kaufen. Die Werbespots, die Sie im Fernsehen sehen, die Anzeigen, die Ihnen im Internet begegnen, und sogar Produktverpackungen wirken alle darauf hin, Sie zum Kaufen oder Nichtkaufen zu bewegen und zu beeinflussen, welche Marke Sie zu welchem Preis kaufen. Das ist nichts Schlechtes – Sie merken vielleicht gar nicht, dass Sie etwas wollen, bis es Ihnen beworben wird. Aber Sie sollten immer bewusst wahrnehmen, wenn Sie Geld ausgeben, bei dem Marketing genau am Werk ist, damit Sie eine informierte Entscheidung treffen.

Lebensveränderungen

Was Sie bemerken werden, ist, wie sich Veränderungen in Ihrem Leben auf Ihren Ausgabenplan auswirken können. Wenn Sie daten, müssen Sie mehr Ausgaben für Dates, Geschenke und dafür einplanen, dass Sie immer perfekt gekleidet sind. Wenn Sie Kinder haben, wird das wahrscheinlich für die nächsten 10 Jahre der größte Faktor in Ihrem Ausgabenplan sein!

Das ist ein Grund, sich regelmäßig Zeit zu nehmen, um Ihren Ausgabenplan erneut zu überprüfen und Anpassungen vorzunehmen. Wenn sich Ihre Lebensumstände ändern und weiterentwickeln, schauen Sie sich Ihre festen Ausgaben immer genau an und prüfen Sie, welche Teile Ihres variablen Ausgabenplans im Vergleich zu Ihren früheren Schätzungen wachsen oder schrumpfen.

Den Ausgabenplan einhalten

Ein Grund, warum Ausgabenpläne inzwischen beliebter werden als vollständige Budgets, ist, dass man sich leichter daran halten und sie bei Bedarf leichter anpassen kann. In unserem vorherigen Beispiel hätten unsere „Burrito-Ausgaben“ in das Budget aufgenommen und sorgfältig geplant werden müssen, während wir sie einfach als Teil unserer frei verfügbaren Ausgaben zählen können.

Automatische Zahlungen nutzen

Heutzutage können Sie wahrscheinlich alle Ihre festen Ausgaben als automatische Zahlungen von Ihrem Girokonto einrichten – einschließlich Ihrer Kernersparnisse. Für die „Budget-Überforderten“ kann das eine große Verbesserung sein, aber es hat auch einen erheblichen Nachteil.

Wenn alle Ihre Rechnungen per Lastschrift bezahlt werden, müssen Sie trotzdem sicherstellen, dass Ihr Ausgabenplan steht, damit Sie wissen, wie viel Geld wohin und wann fließt. Eine Person ohne Ausgabenplan weiß zum Beispiel vielleicht nicht mehr, welche Zahlungen für einen Monat bereits erfolgt sind und welche noch anstehen. Das bedeutet: Wenn sie einfach den Kontostand prüfen und 1.000 $ sehen, lässt sich nicht erkennen, wie viel davon bereits zum Ausgeben verfügbar ist und wie viel sie sparen müssen, weil ihre Mietzahlung nächste Woche verarbeitet wird.

Ausgabenpläne und Vermögen

Wenn Sie echten Wohlstand aufbauen wollen, ist Ihr Ausgabenplan das Erste, was Sie brauchen, und bei jedem Schritt Teil Ihrer Kernstrategie. Sie werden immer wieder auf Ihren Ausgabenplan zurückgreifen müssen, während Sie Ihre finanzielle Zukunft planen, und das sorgfältige Gleichgewicht zwischen Ausgaben und Ersparnissen ist der Schlüssel zum Vermögensaufbau im Laufe der Zeit.

Ausgaben- und Nichtausgabenalternativen

Es gibt viele Möglichkeiten, Zeit und Geld gegeneinander abzuwägen, und wie Sie dieses Gleichgewicht gestalten, hat erhebliche Auswirkungen auf Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben. Behalten Sie immer im Hinterkopf, dass die meisten Ausgabenentscheidungen, die Sie treffen, dieses Gleichgewicht beeinflussen – wie sehr Sie Ihre Zeit wertschätzen, spielt eine große Rolle dabei, wie Ihr Ausgabenplan gestaltet wird.

Stellen Sie sich vor, Sie möchten Spaghetti mit Tomatensauce essen. Es gibt viele Entscheidungen, die Sie treffen können, um zu dieser köstlichen Pasta mit Sauce zu kommen, und sie werden das Gleichgewicht in die eine oder andere Richtung verschieben – entweder in Richtung weniger Zeitaufwand oder in Richtung geringerer Ausgaben.

Abgebildet: Spaghetti

• Gehen Sie einfach in ein Restaurant und bestellen es dort? Das geht am schnellsten, ist aber am teuersten.
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten, um zum Restaurant zu gelangen
  • Gesamtausgaben – 10 $
  • Zusätzlicher Vorteil – professionell zubereitetes Essen schmeckt köstlich!
• Man kann es auch als Tiefkühlgericht kaufen. Das ist günstiger als ein Restaurantbesuch, dauert aber länger.
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten zum nächsten Laden, weitere 5 Minuten, um das Essen zu erhitzen und danach das Geschirr abzuwaschen (insgesamt 15 Minuten)
  • Gesamtausgaben – 7 $
• Wie wäre es mit dem Kauf von getrockneten Nudeln und einem Glas Soße?
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten zum Laden, 15 Minuten zum Kochen, weitere 10 Minuten zum Aufräumen (insgesamt 35 Minuten)
  • Gesamtausgaben – 4 $ für Soße, 2 $ für Nudeln (insgesamt 6 $)
  • Zusätzlicher Vorteil – Daraus bekommst du wahrscheinlich 3 Mahlzeiten, sodass die Kosten pro Mahlzeit bei 2 $ liegen, und du kannst später noch 2 weitere Mahlzeiten zubereiten, und zwar jeweils in nur 5 Minuten (das hilft dir jetzt allerdings nicht)
• Was, wenn du die Soße selbst machst?
  • Gesamter Zeitaufwand – 10 Minuten zum Laden, 3 Stunden, um eine köstliche Soße köcheln zu lassen, weitere 10 Minuten zum Aufräumen (3 Stunden und 20 Minuten)
  • Gesamtausgaben – 2 $ für Tomaten (Gewürze hast du schon zu Hause), 2 $ für Nudeln (insgesamt 4 $)
  • Zusätzlicher Vorteil – Daraus bekommst du wahrscheinlich 4 Mahlzeiten (da du beim Selbermachen viel mehr Soße erhältst als aus einem Glas), sodass die Kosten pro Mahlzeit bei 1 $ liegen, und du kannst später noch 3 weitere Mahlzeiten zubereiten, und zwar jeweils in nur 5 Minuten (das hilft dir jetzt allerdings nicht)
  • Zusätzlicher Vorteil – Selbstgemachtes Essen kann besser schmecken als Restaurantessen!

Jede dieser Alternativen hat ein anderes Verhältnis von Zeit, Ausgaben und zusätzlichen Vorteilen. Dieselben Abwägungen gelten auch für viele Ausgabenentscheidungen. Möchten Sie all Ihr Geschirr von Hand spülen oder einen Geschirrspüler kaufen? Würden Sie lieber Ihre Schuhe mit Epoxidharz reparieren oder neue kaufen, wenn sich die Sohle zu lösen beginnt? Möchten Sie Holz kaufen und ein Bücherregal bauen oder eines im Möbelgeschäft kaufen? Jede Entscheidung bringt einen anderen Faktor aus Ausgaben, Zeit und zusätzlichen Vorteilen mit sich, der berücksichtigt werden muss.

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