Služby správy dluhů

Pokud se ocitnete až po uši v dluzích, vždycky existuje světlo na konci tunelu. Poradenské agentury pro úvěry, jak ziskové, tak neziskové, působí v každém státě a pomáhají lidem vybudovat jasnou, proveditelnou cestu zpět ke zdravým osobním financím.

Pokud pomoc úvěrového poradce skutečně potřebujete, můžete očekávat toto.

Co je úvěrové poradenství?

Úvěrové poradenství je služba nabízená s cílem pomoci lidem dostat své osobní finance pod kontrolu. Velká část jejich činnosti je čistě vzdělávací a obvykle je k dispozici mnoho bezplatných zdrojů. Stejně jako u zdraví je nejlepší řešit velké problémy prevencí, dříve než se situace vymkne kontrole. Pokud čtete tento text, už si právě procházíte materiály, které by byly podobné tomu, co by nabízela agentura pro úvěrové poradenství.

Bohužel většina lidí vyhledá pomoc až ve chvíli, kdy se dluhy začnou vymykat kontrole. V tomto bodě si budete muset domluvit osobní schůzku s úvěrovým poradcem, abyste si naplánovali další postup a dostali se z dluhů.

Než se začne mluvit o bankrotu, využívají agentury pro úvěrové poradenství tři hlavní nástroje – sestavení rozpočtu, plánování správy dluhů a dohody o oddlužení.

Kdo jsou úvěroví poradci?

Úvěrové poradenství je jen volně regulováno organizací FINRA, která stanovuje pravidla pro to, co lze inzerovat a doporučovat. Renomovaní úvěroví poradci mají odbornou certifikaci, obvykle od NFCC, nebo Národní nadace úvěrových poradců.

Existují jak ziskoví, tak neziskoví úvěroví poradci – NFCC obvykle spolupracuje s neziskovými institucemi. Cena úvěrového poradenství se bude lišit agenturu od agentury, ale obvykle začíná paušálním poplatkem za úvodní konzultaci, plus procentem z celkového vyřešeného dluhu, pokud budete potřebovat další pomoc.

Tvorba rozpočtu

Toto je první krok při spolupráci s úvěrovým poradcem. Obvykle si sednete na schůzku trvající 1–2 hodiny, kde proberete svou aktuální situaci. To zahrnuje celkovou výši dluhu, příjem, výdaje a to, jak s penězi v současnosti nakládáte.

Váš poradce s vámi vše projde a doporučí vám studijní materiály nebo kurzy s pokročilejšími technikami, jak co nejrychleji a co nejlevněji splatit váš dluh. Také s vámi vytvoří nový rozpočet, který si můžete dovolit.

Jak se to liší od mého vlastního plánu výdajů?

Pokud už máte dobře nastavený rozpočet nebo plán výdajů a jen jste se kvůli výdajovému šoku nebo ztrátě příjmu opozdili s platbami, nemusí vám tento krok procesu říct nic, co už nevíte.

Statisticky většina lidí ve skutečnosti nemá přesně sestavený rozpočet ani plán výdajů, který by pravidelně aktualizovala. Jednou z největších výhod rozhovoru s úvěrovým poradcem je to, že je zcela nezaujatou 3^3. stranou, která pracuje na tom, aby vás dostala z dluhů. To pomáhá vytvořit nebo upravit silnější rozpočet, čistě na základě faktů a čísel, ne emocí nebo paniky. Spolupráce s certifikovaným úvěrovým poradcem je také dobrý způsob, jak se dozvědět o daňových úlevách, dotacích nebo jiných programech oddlužení ve vašem státě, o kterých byste jinak nemuseli vědět.

Plánování správy dluhů

Pokud vaše dluhové problémy nelze vyřešit úpravou rozpočtu, dalším krokem je vytvoření plánu správy dluhů.

V rámci plánu řízení dluhů bude váš úvěrový poradce přímo jednat s většinou vašich věřitelů (obvykle se všemi kromě zajištěných půjček, jako jsou hypotéky a půjčky na auto). Váš úvěrový poradce se bude snažit vyjednat co nejvíce odpuštěných poplatků z prodlení a finančních nákladů a nastaví pravidelné měsíční splátky k umoření dluhu.

Místo toho, abyste platili věřitelům přímo, budete nyní posílat jednu měsíční platbu své agentuře pro úvěrové poradenství, která ji poté rozdělí mezi jednotlivé věřitele (podle podmínek, které se jí podařilo vyjednat).

Plán správy dluhů a konsolidace dluhů

Plánování řízení dluhů je na první pohled podobné konsolidaci dluhů, kdy si vezmete jednu větší půjčku, abyste splatili několik menších dluhů. Konsolidace dluhů bývá často také součástí procesu úvěrového poradenství a váš úvěrový poradce vám pomůže rozhodnout, zda má být součástí vašeho splátkového plánu.

Když spolupracujete s úvěrovým poradcem, jeho cílem je pomoci vám splatit dluh co nejrychleji a co nejlevněji. Obvykle vás odrazují od dalšího zadlužování, pokud to není jediná dostupná možnost, jak si zachovat bonitu.

Výhody plánů správy dluhů

Teoreticky by se váš plán řízení dluhů neměl příliš lišit od toho, co byste si dokázali sestavit sami, pokud byste byli schopni úspěšně vyjednávat se svými věřiteli. Má však i několik výrazných výhod:

• Zkušení vyjednavači. Váš úvěrový poradce je profesionální vyjednavač v oblasti úvěrů, a proto ví, na jaké správné body zatlačit, aby vám co nejvíce snížil poplatky.
• Vztah s věřiteli. Vaši úvěroví poradci už mají navázané komunikační kanály s většinou věřitelů, takže přesně vědí, s kým mluvit, aby vše probíhalo hladce. Může to zahrnovat i například posunutí termínů splatnosti, aby bylo vše v jednom harmonogramu.
• Pákový efekt při vyjednávání. Když je váš úvěrový poradce v kontaktu s vašimi věřiteli, vědí, že jste finančně ve svízelné situaci (a nevymýšlíte si po telefonu nějakou historku). Vaši věřitelé nemají zájem dotlačit vás do bankrotu, protože by to znamenalo, že nedostanou zaplaceno. To je obvykle činí při vyjednávání s úvěrovými poradci vstřícnějšími než při přímé komunikaci s vámi.
• Přehledné reportování. Váš úvěrový poradce vám bude každý měsíc posílat zprávy o přesném stavu všech vašich dluhů, včetně toho, jak rychle se každý z nich splácí.
• Nižší celkové splátky. Když jsme rozebírali žonglování s účty, viděli jsme, že může být levnější splatit některé účty úplně, než hradit minimální splátky u všech. Váš úvěrový poradce to ví také a optimalizuje splátkové kalendáře tak, aby se nejdražší dluhy splácely co nejrychleji a aby se minimalizovala celková částka, kterou musíte zaplatit.

Omezení plánů správy dluhů

Plány řízení dluhů nejsou vždy jednoduchým řešením a mohou vyžadovat poměrně přísná omezení toho, co můžete a co nesmíte dělat.

• Žádný nový úvěr. Když vstoupíte do plánu správy dluhů, objeví se to ve vašem úvěrovém záznamu (ne jako pozitivní nebo negativní údaj, prostě jen že to existuje). Slouží to jako varování ostatním věřitelům, že byste neměli dostat žádný nový úvěr. Pokud byste přesto získali novou úvěrovou linku, váš úvěrový poradce plán správy dluhů ukončí a vy se vrátíte na začátek.
• Zrušit všechny kreditní karty. Většina dluhů domácností, které vyžadují úvěrové poradenství, pochází z kreditních karet. Plány správy dluhů vyžadují zrušení všech otevřených kreditních karet a nové si nesmíte otevřít, dokud váš současný dluh nebude splacen (s výjimkou hypoték).
• Složitý vztah s věřiteli. To, že využíváte službu správy dluhů, neznamená, že vaši věřitelé přestanou volat. Jakmile jste zařazeni do plánu, většina úvěrových poradců vám doporučí přerušit veškerou komunikaci s věřiteli a nechat to na nich. Pokud byste se s věřiteli přesto bavili a řekli něco, co by bylo v rozporu s vyjednáváním, na kterém váš poradce pracuje, mohlo by to zhatit celý váš plán.

Oddlužení

Pokud jsou vaše dluhy vzhledem k vašemu příjmu příliš vysoké na to, aby je bylo možné rozumně splatit pomocí plánu řízení dluhů, dalším krokem je oddlužení. Při oddlužení vám váš úvěrový poradce nastaví stejný typ měsíčních plateb, které je třeba hradit, ale peníze ukládá na samostatný spořicí účet a žádným vašim věřitelům je nevyplácí.

Místo toho zahájí „tvrdá“ vyjednávání – jejich postoj je nyní takový, že jste na pokraji bankrotu a vaši věřitelé mohou snížit celkovou dlužnou částku na něco, co si můžete dovolit, nebo riskovat, že nedostanou zaplaceno vůbec, pokud zkrachujete. Jakmile se váš věřitel a váš poradce dohodnou na této nové nižší částce, je váš dluh splacen z toho spořicího účtu, na který jste přispívali.

Výhody oddlužení

Oddlužení je při splácení dluhů „jaderná varianta“. Jediným krokem dál je vyhlášení bankrotu.

Hlavní výhodou oddlužení oproti běžnému plánu řízení dluhů je, že celková částka, kterou musíte zaplatit, bude výrazně nižší. To zahrnuje snížení nebo odstranění finančních nákladů a navíc může dojít i ke snížení jistiny (žádné jiné nebankrotní řešení nesníží dlužnou jistinu). V tuto chvíli se vaši věřitelé snaží získat, co jen mohou, protože doufají, že jim po vašem bankrotu nezůstane nic.

Nevýhody oddlužení

Všechna ostatní řešení správy dluhů slouží k ochraně vaší bonity, udržení spokojenosti všech vašich věřitelů a bezpečnosti vašeho rozpočtu. Oddlužení ne. To s sebou přináší několik specifických nevýhod, kvůli nimž by mělo být oddlužení až možností poslední instance.

• Okamžité poškození vašeho úvěrového hodnocení. Při oddlužení okamžitě přestanete splácet všechny věřitele, zatímco probíhá vyjednávání. To znamená, že vás vaši věřitelé okamžitě začnou u všech účtů uvádět jako dlužníka po splatnosti, což vašemu úvěrovému hodnocení způsobí značné škody.
• Dlouhodobé poškození vaší úvěrové historie. Ve vašem úvěrovém záznamu jsou u každého účtu uvedeny tři stavy: „V pořádku/zaplaceno“, „Po splatnosti/dlužné“ a „Vyrovnáno“. Stav „Vyrovnáno“ znamená, že dluh byl uhrazen v rámci vyjednávání o oddlužení. To je lepší než nesplacený účet, ale zdaleka ne tak dobré jako „V pořádku/zaplaceno“. Tento záznam zůstane ve vašem úvěrovém záznamu nejméně 7 let.
• Zvýšené obtěžování. Vaši věřitelé nebudou nadšení, až přestanete splácet měsíční platby, a budou se vám i vašemu úvěrovému poradci současně snažit předkládat své nároky a „nachytat“ nesrovnalosti, aby si zlepšili vyjednávací pozici. Váš úvěrový poradce vám obvykle doporučí, abyste na své věřitele během probíhajících jednání o vyrovnání dluhů vůbec nereagovali.
• Úvěrová omezení při správě dluhů. Bude od vás i nadále vyžadováno, abyste zrušili své kreditní karty, a během probíhajících jednání vám bude zabráněno v otevírání nových úvěrových linek.

Predátorské služby dluhového poradenství

Pokud vstoupíte do procesu oddlužení, váš úvěrový poradce si obvykle účtuje poplatek jako procento z celkové výše dluhu, který se mu podaří „zrušit“. Například pokud vyjedná dluh ve výši 1000 dolarů na 700 dolarů, může si za službu účtovat poplatek 150 dolarů.

U velkých objemů dluhů to může být opravdu výnosné, což otevírá prostor pro predátorské praktiky. Predátorský úvěrový poradce obvykle doporučí oddlužení jako první krok nebo ho navrhne dříve, než prozkoumá jiné alternativy. Existuje spousta případů, kdy je oddlužení nejlepší možností, ale pokud je to první návrh, možná byste si měli vyžádat druhý názor.

Rychlý kvíz