Začátečníci, kteří se poprvé snaží řešit své osobní finance, vnímají dluh jako jakéhosi „strašáka“, přízrak, který se vznáší nad hlavou a snaží se lidi uvěznit v neúnosných kolobězích minimálních splátek a poplatků z prodlení. Nebo alespoň jako něco, čemu je třeba se vyhnout, kdykoli je to možné.
V hloubi duše všichni víme, že to tak ve skutečnosti není. Mít rozumné množství dluhu je téměř nezbytnou součástí růstu, ale brát si často mnoho malých dluhů může být také velmi nebezpečné pro vaše hospodaření.
Rozlišování dobrého dluhu od špatného dluhu
Když mluvíme o „dobrém dluhu“, obvykle tím myslíme dluh, který byl pořízen proto, aby pomohl zvýšit váš budoucí příjem nebo čisté jmění. Špatný dluh je naopak dluh, který vznikl bez skutečného dlouhodobého přínosu.
Příklady dobrého dluhu
Mezi dobré dluhy mohou patřit například:
- Studentské půjčky na získání nového titulu nebo certifikace, která zlepší vaše pracovní vyhlídky
- Hypotéka na dům
- Refinancování půjčky na váš dům na domácí vylepšení
- Půjčka na auto
- Dluh z kreditní karty krátkodobého charakteru
Ve všech těchto případech je dluh pořízen za nějakým konkrétním účelem. Studentská půjčka na studium je dlouhodobou investicí do toho, abyste si zajistili vyšší příjem. Hypotéka na koupi domu může v dlouhodobém horizontu výrazně zvýšit vaše čisté jmění a hypoteční splátky bývají často nižší než nájem.
Refinancování bydlení znamená vzít si půjčku zajištěnou vlastním kapitálem, který jste si vytvořili předchozími splátkami – může to být dobrý způsob, jak snížit úrokovou sazbu nebo financovat úpravy domu, které mohou před prodejem zvýšit jeho hodnotu. Autopůjčky výrazně rozšiřují okruh, ve kterém můžete dojíždět ze svého současného bydliště, a krátkodobý dluh z kreditní karty může být výhodný v závislosti na bankovních poplatcích a výhodách karty.
Když se dobrý dluh zvrtne
Všechny výše uvedené příklady jsou příklady dluhu pořízeného ze zcela správných důvodů, ale i tento dluh se může stále změnit ve „špatný“ nebo se jednoduše stát zátěží pro vaše osobní finance.
- Můžete ze školy odejít nebo nedokončit studium
- Úroky, které zaplatíte na hypotéce na bydlení, mohou být vyšší než nárůst hodnoty nemovitosti během trvání půjčky
- Můžete refinancovat úvěr na bydlení za méně výhodnou úrokovou sazbu nebo si část úvěru rovnou přidat k provozní hotovosti či úsporám
- Můžete si vzít půjčku na auto a skončit s „citronem“, tedy s autem, které je neustále v opravě
- Může nastat krize, kvůli níž se vám začnou hromadit zůstatky na kreditních kartách
Všechny tyto změny mohou nastat bez velkého varování, ale dobré finanční plánování vám umožní rozpoznat riziko ještě předtím, než si dluh vezmete, a pomůže vám naplánovat, co dělat, když se něco pokazí.
Rozpoznání rizika
Rozpoznání rizika před převzetím dluhu je cvičením ve finančním plánování – jde o to podívat se na to, co očekáváte, a určit pravděpodobnost, že se něco může pokazit. Pozdější kapitoly tohoto kurzu se budou podrobněji věnovat tomu, jak rozpoznat určité typy rizik, ale zde jsou některé faktory, které je třeba sledovat u výše uvedených dluhů:
Studentské půjčky
Než si vyberete, co budete studovat nebo jakou konkrétní kariérní cestou se vydáte, sepište si svých 5 nejlepších možností (mezi univerzitou, odbornou školou nebo přímým vstupem na pracovní trh). Podívejte se na několik pracovních míst v každé z těchto oblastí – jak jsou placená? Jak velká je konkurence při získání první práce?
To vám může pomoci představit si nejen to, co musíte udělat, abyste v každé z vytoužených cest uspěli, ale také jak pravděpodobné je, že se vám tento dluh vyplatí.
Hypotéky na bydlení
Zamyslete se nad tím, jak dlouho plánujete v domě bydlet – 5 let, nebo 30? Jak se v této oblasti v čase měnily ceny nemovitostí, a jak to odpovídá trhu s nemovitostmi jako celku? Když přijdete o práci, jak dlouho ještě budete schopni platit hypotéku? Pamatujte – když pronajímáte, je mnohem snazší přestěhovat se někam levněji, než se snažit dům prodat.
Refinancování úvěru
Než refinancujete hypoteční úvěr, pečlivě zvažte, jak moc tuto půjčku skutečně potřebujete. Refinancování kvůli lepší úrokové sazbě je obvykle rozumný krok, ale investice do úprav domu mohou být složitější. Není dobrý nápad refinancovat hypotéku jen proto, abyste si peníze vložili na bankovní účet, ale může to být poslední možnost, jak pokrýt jiné špatné dluhy.
Jak si udržet dluh dobrý
Většina z toho se možná zdá samozřejmá, ale jak zabránit tomu, aby se váš dluh nezměnil ve špatný?
Klíčem je umět se na zamýšlený nákup podívat otevřeně a pokusit se z rozhodování vyřadit emoce. Pomůže vám tento dluh skutečně dlouhodobě zlepšit vaši situaci? Pokud ano, sepište si podrobný seznam rizik.
Dále se podívejte, jak přijetí tohoto dluhu ovlivní váš rozpočet nebo plán výdajů. Dlouhodobý dluh je považován za „pevnou potřebu“, zatímco krátkodobý dluh na kreditní kartě za „proměnlivou potřebu“.
Jestliže vám to všechno před nákupem připadá jako spousta práce, máte pravdu! Je! Přejímání dluhu je vždy něco, co je třeba pečlivě zvážit, protože to výrazně omezí vaši schopnost plnit další finanční cíle.
Pokud máte své osobní finance pod kontrolou, pravděpodobně budete mít dobré dluhy, které zabírají značnou část vašich měsíčních výdajů. Pokud začínáte ztrácet kontrolu, může se stát, že se tyto dobré dluhy zhorší, a budete je muset co nejrychleji zlikvidovat.
Rychlý kvíz
Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.
