Když se mluví o bankovnictví, lidé obvykle zařazují banky, družstevní záložny a společnosti pro spoření a půjčky do jedné skupiny. Poskytují sice podobné služby, ale každá z nich má specifické rozdíly, které ji mohou pro vaše finanční potřeby činit vhodnější nebo naopak méně vhodnou.

Co mají společného

Všechny tyto tři instituce mohou dělat vše, co si běžně spojujete s „bankou“ – otevírat běžné a spořicí účty, poskytovat podnikatelské úvěry a vydávat hypotéky na bydlení.

Spořicí a běžné účty

Když uložíte hotovost v bance, družstevní záložně nebo spořitelně, vložíte ji na běžný účet (nazývaný také „current účet“) nebo na spořicí účet.

Spořicí účet

Spořicí účty jsou obvykle prvním typem bankovního účtu, který si můžete jako dítě otevřít. Je to účet, na který můžete vkládat hotovost a získávat úroky. Výše úroku, který získáte, se může velmi lišit podle toho, kolik jste uspořili, jak často vybíráte peníze, podle celkových tržních úrokových sazeb a dokonce i podle konkrétní instituce.

Spořicí účty vyplácejí úrok, protože banky používají peníze, které jste uspořili, k poskytování úvěrů jiným lidem a podnikům. To je také důvod, proč můžete získat lepší sazbu na spořicím účtu, pokud na něm udržujete vyšší zůstatek – pokud banka ví, že váš vklad nebude náhle vybrán, je si jistější při jeho půjčování, a proto vás motivuje, abyste peníze dál spořili. Pokud ze spořicího účtu často vybíráte velkou část peněz, banka má obtížnější udržet hotovostní zůstatek potřebný k poskytování úvěrů, a proto vám nenabídne tak vysokou sazbu. Družstevní záložny se obecně specializují na spořicí účty.

Běžné účty

Běžné účty slouží k uložení peněz na každodenní výdaje, což znamená, že na ně budete často vkládat i vybírat peníze. Z vašeho běžného účtu se peníze odečítají, když píšete šeky, používáte debetní kartu a obvykle také tehdy, když vybíráte peníze z bankomatu.

Protože banky musí u běžného účtu zajišťovat mnohem více správy (zpracování plateb šeky, vedení mnoha podrobných záznamů o transakcích atd.), bývají s vlastnictvím běžného účtu obvykle spojeny poplatky a obvykle nevyplácí úrok. Některé instituce mohou poplatky odpustit, pokud na běžném účtu udržujete minimální zůstatek (stejně jako nabízejí vyšší úrokové sazby, když udržujete minimální zůstatek na spořicím účtu), ale to se může mezi institucemi výrazně lišit.

Poskytování obchodních úvěrů

„Komerční úvěr“ je úvěr poskytnutý podniku, obvykle na „rozjezd“ nebo rozšíření jeho činnosti. Banky, spořitelny a družstevní záložny se velmi liší v tom, jak velkou část jejich podnikání tvoří komerční úvěry, ale pro malé podniky hledající úvěr na začátek podnikání může být každá z těchto institucí dobrou volbou.

[rich]Jen proto, že se banky specializují na komerční úvěry, neznamená, že pro vás nabízejí nejlepší sazby! Chcete-li začít podnikat, vždy prozkoumejte všechny možnosti a porovnejte nabídky, abyste našli nejlepší úrokové sazby![/rich] Komerční úvěry mají mnoho různých podob, od komerční hypotéky (na koupi nového pozemku nebo výstavbu nové budovy) až po náklady na pronájem a rekonstrukci obchodních prostor a otevření provozovny. Doba splatnosti těchto úvěrů může být od 18 měsíců (menší krátkodobé startovací úvěry) až po 25 let (větší komerční hypotéky). Na rozdíl od běžné hypotéky je vzácné, aby podnik splatil celý svůj úvěr. Jakmile podnik splatí určité procento svých úvěrů a nadále roste, obvykle použije vytvořený vlastní kapitál k získání dalších úvěrů na financování svého dalšího růstu. To neplatí pro některé malé podniky bez velké strategie expanze, ale platí to pro střední a velké podniky. Banky se obecně specializují na komerční úvěry.

Hypotéky na bydlení

Rezidenční hypotéka je úvěr, který si osoba nebo pár bere od banky, družstevní záložny nebo spořitelny na koupi domu. Rezidenční hypotéka bývá obvykle na velmi vysokou částku (obvykle přes 100 000 dolarů a často více než 1 milion dolarů) a zpravidla se splácí po dobu 25 až 30 let. Rezidenční hypotéky jsou na velmi vysoké částky a splácí se velmi dlouho. To znamená, že instituce, od které si na hypotéku půjčujete, musí mít k dispozici dostatek vkladů, aby měla jistotu, že má dostatek hotovosti na poskytování těchto úvěrů. Spořitelny se obecně specializují na rezidenční hypotéky.

Jaký je rozdíl mezi bankami, úvěrovými družstvy a spořitelnami?

Přestože nabízejí některé podobné služby, mohou mezi těmito třemi typy finančních institucí existovat velké rozdíly.

Banky

Pobočka komerční banky. Foto: Mike Mozart

Banky jsou ziskové společnosti s licencí vydanou na místní, státní nebo národní úrovni. Vydávají akcie, které vlastní investoři, a tito investoři volí představenstvo, které dohlíží na provoz banky. Banky se obecně specializují na komerční úvěry – poskytování úvěrů podnikům, aby jim pomohly začít nebo se rozšířit.

Místní banky jsou stále méně běžné, zatímco národní banky jsou stále častější. Za poslední dvě desetiletí bylo mnoho místních bank koupeno nebo sloučeno se státními bankami, které byly následně koupeny nebo sloučeny s národními bankami. To má některé výhody – pokud využíváte národní banku, budete mít přístup k pobočce, bankomatům a osobním službám spojeným s účtem na mnohem více místech než u menších institucí. Větší banky obecně nabízejí mnohem více služeb správy účtů a typů účtů než jiné instituce. Například národní banka může nabízet některé typy běžných účtů, které za určité typy nákupů (například benzín a potraviny) poskytují body a odměny.

Protože jsou mnohem větší, banky obecně také mají lepší internetové bankovnictví s více službami správy účtů. To zahrnuje například převody mezi běžným a spořicím účtem, zobrazení šeků, které jste dříve vystavili, kontrolu zůstatků v mobilních aplikacích, otevírání a rušení kreditních karet a správu automatických plateb a vkladů. Banky také obecně nabízejí mnohem větší výběr i v oblasti rezidenčních úvěrů.

Existují však i některé výrazné nevýhody. Banky obecně mají vyšší poplatky za své služby než jiné instituce a nižší úroky na spoření (i když to neplatí vždy). Je poměrně vzácné najít v bankách skutečně „bezplatné“ běžné účty. Velký výběr, který máte u spořicích a běžných účtů, může být také nevýhodou – pokud se vaše životní situace změní oproti době, kdy jste si účet poprvé otevřeli, můžete nakonec platit více poplatků a získávat méně výhod než u jiného typu účtu, ale jen velmi málo lidí uvažuje o tom, že by účet často měnilo.

Družstevní záložny

Příklad družstevní záložny. Foto: Mike Mozart

Úvěrové družstevní záložny jsou finančním opakem bank – jsou neziskové, téměř výhradně místní a patří lidem, kteří do nich ukládají peníze. Každý člen, který vloží vklad do úvěrové družstevní záložny, je spolumajitelem a může hlasovat o záležitostech týkajících se záložny. Může být také zvolen do vedení spořitelny a úvěrního družstva.

Úvěrové družstevní záložny se specializují na spořicí účty a poskytování krátkodobých půjček. Protože jsou neziskové, veškerý zisk z těchto půjček se vrací vkladatelům družstevní záložny ve formě dividend. Mnoho vkladatelů také dává přednost družstevním záložnám kvůli osobnějšímu bankovnictví. Je to proto, že úvěrové družstevní záložny jsou téměř výhradně místní a závisí na vkladech, aby mohly fungovat, a proto mají často pověst vynikajícího zákaznického servisu. Protože jsou menší a mají nižší náklady na řízení, nabízejí družstevní záložny často lepší sazby na spořicích účtech než banky a je pravděpodobnější, že zde najdete běžné účty bez poplatku.

[rich]To, že se družstevní záložny nespecializují na komerční úvěry a hypoteční úvěry na bydlení, neznamená, že je neposkytují! Možná nebudou mít tolik dostupných možností jako banka, ale můžete narazit na lepší úrokovou sazbu![/rich]Družstevní záložny mají také své nevýhody. Nesoustředí se na komerční úvěry, takže pokud chcete začít podnikat nebo rozšířit firmu, možná budete muset hledat jinde. Dávají také přednost krátkodobým půjčkám, takže nemusíte mít k dispozici mnoho možností pro hypoteční úvěr na bydlení. Jsou také mnohem menší než banky, což znamená, že možná nebudete mít přístup k tolika funkcím pro správu účtu online, jako je placení účtů a zakládání nových účtů. Pokud hodně cestujete nebo se stěhujete, místní družstevní záložna vám také nebude schopna poskytnout mnoho služeb, pokud budete mimo její bezprostřední oblast.

Úspory a půjčky

Příklad spořitelního a úvěrního družstva. Foto: Boston Public Library

Spořitelní a úvěrní instituce se výrazně zaměřují na hypoteční úvěry na bydlení. Ve skutečnosti podle zákona musí investovat 65 % svých aktiv do hypotečních úvěrů na bydlení a pouze až 20 % do komerčních úvěrů. Mohou být také místní nebo celostátní (jako banka).

Spořitelní a úvěrní instituce mohou být uspořádány jako banka (vlastněná akcionáři-investory) nebo jako družstevní záložna (vlastněná vkladateli), ale vždy jsou ziskové. Specializace na hypoteční úvěry na bydlení znamená, že zde můžete najít největší flexibilitu pro svou hypotéku, a jejich užší zaměření často znamená, že zde uvidíte lepší podmínky pro hypotéky než jinde (ale ne vždy!).

Spořitelní a úvěrní instituce trpí také některými stejnými problémy jako družstevní záložny. Jejich důraz na pomalu splácené hypotéky znamená, že v oblasti správy účtů a online služeb často zaostávají za bankami.

Rychlý kvíz

Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.