良好信用评分的价值

你可能听过良好信用很重要，但你是否想过这到底意味着什么？

信用是指在承诺日后付款的前提下，借取资金、获取商品或使用服务的能力。良好的信用意味着你在银行和贷款机构眼中更有优势。因此，保护你的整体信用评分非常重要。

在本文中，我们将解释信用的来龙去脉，并提供一些技巧和建议，帮助你保持健康的信用评分。

信用评分是介于300到800之间的一个数字。这个数字基于你的信用记录，可帮助贷款机构评估你的消费习惯以及获得贷款的资质。数字越高，评分越好。

根据大型分析软件公司费尔·艾萨克公司（FICO）的说法，信用评分介于：

根据所使用的信用评分模型不同，这些数字可能会略有差异。

虽然大多数人都会忽视维持高信用评分的重要性，但这个数字会对你的财务生活产生重大影响。如果你的信用评分高于670，贷款机构很可能会将你视为风险较低的借款人。而评分较低的人可能难以获得信用，信用卡选择也会受到限制，而且可能不符合条件申请条款更优的贷款。只有信用良好的人才能享受更低的利率或费用。

你的整体信用评分会影响你申请新贷款、租房或购房、租赁或购买汽车、设置水电费或保险付款，以及其他多种日常开支的能力。例如，如果你正在为一套30万美元的房子申请抵押贷款，且FICO评分为620，那么你支付的利息可能会比评分高于760的买家多1.6%。这将增加你的付款额每月增加275美元的支出。

如果你是第一次持有信用卡，那么你是在从零开始建立自己的信用评分。所以要尽早养成良好的信用习惯。如果你的信用评分还没有达到你理想中的水平，也别慌。银行和贷款机构还会考虑你的月收入、住房支出以及其他个人理财决策。

帮助确保信用评分不大幅下滑的一种方法，是确保你不要超过信用额度。超出授权额度会拖累你的评分。因此，至少按时还上最低还款额很重要。

提高信用评分的另一种方法，是关注你的信用利用率。这指的是你已使用的总信用额度所占的百分比。降低这一比例有助于提升你的整体评分。

根据 FICO信用评分其中，付款记录占整体信用评分的35%，信用使用情况占30%。此外，信用年龄——也就是你积累信用的时间长度——占15%。而信用组合，即所持零售类账户的多样性，例如信用卡、按揭等，占10%。

你评分中最后的10%来自新的信用查询，或近期新开账户的数量——例如，短时间内开设大量账户会降低你的整体评分。

虽然你的信用评分反映的是你的付款记录和理财习惯，但信用报告会更详细地呈现这些信息。信用报告是你的完整信用历史，列出你曾有哪些账单、你何时以及如何支付、金额是多少、你使用信用已有多久、负债多少等等。

财务规划和金钱管理是一项终身任务，难免会犯错。幸运的是，信用报告上的项目不会永远跟着你。大多数情况下，像账单逾期这类项目会在7年后失效。不过，更严重的违规行为，比如未缴税款，会在信用报告上保留长达10年。

在美国，Experian、TransUnion 和 Equifax 是提供信用报告的三大机构。每一家机构都允许你每12个月免费获取一份信用报告。此外，如果你发现信用报告中有可疑之处，所有机构都提供争议申诉流程。把财务记录整理妥当，是确保你拥有必要信息来支持申诉的好方法。

你的信用评分代表着你的个人财务状况和投资价值，因此保持一个良好的分数很重要。你的整体信用评分介于300到800之间，670以上就算是不错的信用评分。按时付款、保持较低的信用利用率、在较长时间内开设多种账户，以及采用明智的理财方式，都有助于确保你的信用评分处于理想水平。

如果你想了解详细的信用历史，就申请查看你的信用报告。如果你在报告中发现问题，也不要惊慌，你随时都可以提出申诉。记住，改变预算习惯永远不嫌晚，你年轻时犯下的个人理财错误不会永远跟着你。