“负债”是指欠别人钱，通常需要按固定金额分期偿还，并外加利息。
债务对不同的人意味着不同的东西——拥有一定债务对个人财务来说完全是健康的，但债务太多就会让你不堪重负。个人债务和企业债务之间也有很大的区别。
个人债务
你的“个人债务”是指你欠其他人、企业、银行、信用卡公司和其他债权人的钱。你的总债务还包括任何未清偿的抵押贷款和学生贷款。
拥有个人债务本身并不一定是坏事，但如果债务过多，导致你无法及时偿还，那就会成为一个大问题。如果你到了无法偿还个人债务的地步，这就被称为 无力偿债.
个人债务来源
个人债务的来源有很多，有些被认为比其他更健康。
信用卡债务
信用卡债务是指你信用卡上的未还余额。每个月你都需要支付最低还款额，但你无法偿还的未还余额仍会继续产生利息（所以之后你还得还更多）。
使用信用卡是建立信用记录最基本的方式，而这对于建立良好的信用评分至关重要；它也是日后申请房贷和其他大额消费贷款的重要里程碑。不过，增长过快、且长期未清的信用卡债务，是年轻人财务困境的主要来源之一。
对于年轻人，尤其是学生和刚开始第一份工作的人来说，信用卡债务很容易被忽视并不断累积。这是因为使用信用卡有时会被当作工资发放之间或学生贷款到账之间的“过渡资金”，这会让你容易受到其他意外冲击的影响，从而无法按时全额还款。每次你在卡上留下余额，利息就会不断累积，使得日后清偿成本更高。[rich]这可能会让最初相对较小的欠款，日后变成更大的财务麻烦，尤其是你拖延还款的时间越长。[/rich]
不过，信用卡债务在大多数人的财务生活中也确实有其存在的意义。只要使用得当，信用卡可以很好地帮助建立信用记录，而且大多数信用卡公司都提供奖励计划，这让它在日常消费中比现金更有吸引力。
学生贷款债务
大多数大学生都需要申请学生贷款来支付学费。学生贷款通常是一种一次性发放的债务形式，一般按学期或按年发放，但要等到大学毕业并找到工作后才开始偿还。
学生贷款之所以受欢迎，是因为它让更多人更容易接受高等教育，而且学生可以依靠借来的钱，全身心投入学习（尽管即使是有工作的学生，通常也需要申请小额贷款来帮助支付学费）。这样做的主要缺点是，学生在职业生涯开始时，就会背负沉重的学生贷款债务。
即使你可能要到毕业后才开始还贷，利息通常也会在贷款发放后立即开始累计。这意味着，你越晚开始还款，债务就会变得越大。
学生贷款债务的处理方式也不同于其他类型的债务——即使你申请破产，通常也无法免除学生贷款。法律中的这一漏洞是为了防止刚毕业的学生一出校门就申请破产并立即免除全部债务，但这也意味着，无论你的资不抵债程度有多严重，你仍然必须继续偿还学生贷款。
抵押贷款和汽车贷款
房贷和车贷是用来支付房屋或汽车费用的贷款。这类贷款通常会把你购买的房屋或汽车作为“抵押品”，也就是说，如果你未能偿还贷款，房屋或汽车可能会被收回，用来偿还债务。
与信用卡债务相比，房贷和车贷通常被看得更正面——只要你买得合理、利率也不错，申请这类贷款被视为信用生活中必要的一部分。它们的主要缺点是，这类贷款通常比普通信用卡债务金额大得多，这意味着你需要更长时间来偿还。
偿还债务的时间越长，你就越需要谨慎，确保自己始终至少有最低还款额在手，以防贷款违约。这是因为，如果你为房子申请了一笔20年期房贷，你就必须确保自己有计划在整个还款期内持续支付房贷，即使中途失业，或者遭遇其他财务灾难。
一般来说，如果你发现自己可能无法继续偿还房贷或车贷，那么与其等到债权人寻求收回财产，不如由你自己先把房子或车卖掉，这样你的处境会更有利。
债务对您净资产的影响
你的净资产是以资产总额（比如你的房子、现金、珠宝以及其他任何有价值的东西）减去负债（也就是你的总债务）来计算的。随着债务增加，你的净资产就会下降。
反过来说，如果你用债务来购买有价值的资产，比如用按揭贷款买房，那么你的房产价值上涨的速度可能会快于你为此支付的利息。在计算净资产时，你需要把你一生中资产的增长与债务增长的速度进行权衡。
个人债务违约——债权人的选择
[rich]当你遇到困难时，避免债务违约最有效的方法就是直接和你的债权人沟通！他们也是人，只要把你的情况说明白，往往就能在你重新站稳脚跟之前获得更低的还款额和更好的条款！[/rich]如果你在债务上“违约”，意思就是你无法偿还，债权人会开始尝试收回他们的损失。这既可能导致债务催收，也可能导致申请破产保护。
债权人可以通过几种不同的法律途径来追讨债务，但同时也有针对非法做法的消费者保护措施。
收回
如果你为贷款提供了抵押品（比如你的车），一旦你停止还款，债权人通常无需事先通知就可以收回该抵押品。之后，债权人可以出售被收回的财产，并用出售所得来抵偿所欠金额。
如果出售后仍无法收回你所欠的全部金额，你仍然要对差额负责偿还。
工资扣押
你的债权人可以起诉你偿还贷款金额，法院会提供几种不同的方式让他们收回钱款。其中最常见的一种是“工资扣押”，即直接从你的工资里扣除一定金额并在你看到工资之前就转给债权人。通常可扣押金额上限为25%，但根据你居住地的不同，这一上限可能更低。
财产留置权
“财产留置权”是另一种法院命令，它赋予你的债权人对你拥有的任何财产的产权提出权利主张的权利。基本上，这是一种公开声明，表示由于你欠的钱，债权人可以从这份财产的价值中分得一部分。拥有财产留置权本身不会自动产生实际影响，但它为……打开了大门， 止赎，或者当你的债权人强制出售你的财产以清偿你所欠的债务时。
大多数债权人都倾向于避免止赎，因为安排出售会很麻烦，所以它通常被视为“最后手段”。相反，如果你的财产上有留置权，在你把房产卖掉之前，你通常必须先用出售所得把它还清，之后你才能拥有可以转让给新业主的“清晰产权”。如果你的债权人确实决定对你的财产进行止赎，他们在出售中也只能获得他们被欠的那部分金额——如果房产卖出的价格高于你欠的债，你可以保留剩余部分。
个人债务违约——债务人的权利
即使你在债务上违约，你仍然拥有某些权利和可用的选择。
《公平债务催收作业法》
这项法案是一项消费者保护措施，旨在帮助保护人们免受债权人不公平的骚扰。它规定债权人非法不得：
- 在上午8点至晚上9点之外给您打电话
- 如果您告诉他们您的老板不允许，他们仍在工作时给您打电话
- 将你的姓名和地址公开张贴为“恶意债务人”
- 冒充律师或警察，逼你偿还债务
- 假装他们有法院命令，实际上却没有
- 如果他们知道你有债务律师代理，就不得联系你
- 联系你的朋友、家人或同事，并告诉他们你的债务情况
- 在你明确书面要求他们停止后，仍然联系你（正式法院文书除外）
该法案还要求，任何联系你讨论债务的人都必须告诉你，他们代表的是谁，以及你欠款的总金额。如果债务催收人员违反这些规则中的任何一条，就可能受到消费者金融保护局的处罚。
破产
如果你确实发现自己已经资不抵债，你可能需要考虑申请破产。简单破产，或者说“第7章破产”，是一种对超过最低门槛（通常为5000至6000美元）以上的全部资产进行基本变卖的程序。受托人会接管你的全部财产和资产，并将其全部出售。随后，受托人会把所得款项总额分配给你的债权人。这种情况占所有破产案件的90%以上。
破产后，所有债务（学生贷款债务、子女抚养费以及少数其他特殊情况除外）都会被“免除”，也就是消失。不过，申请破产的人通常在3到5年内都无法获得任何新的信用额度（包括普通信用卡，甚至租房）。破产记录会在你的信用报告上保留7年，并且会在
企业债务
企业债务与个人债务的运作方式略有不同——企业（尤其是大型企业）通常会长期负债，而且往往负债不少。偿还这类债务通常被视为其正常运营费用的一部分。
为什么企业会不同？
对于个人债务来说，你会在一段时间内背负债务，但最终你需要退休并依靠积蓄生活，因此在那之前尽量减少债务是最符合你利益的。你每年收入的增长也可能有一定上限——大多数人不会指望自己一生每年都能加薪20%。
这些限制并不适用于企业——企业希望永远存在并持续经营，因此它们没有一个必须在未来某个时点实现“无债一身轻”的目标。
不过，最大的不同在于，企业会把债务当作杠杆——它们借钱是为了赚更多钱（开新工厂、雇新员工、开展更多研究等）。企业每次贷款，都是在表明它们预期自己能够用这笔钱赚到比借款成本更多的钱。例如，如果它们可以以10%的利率借入1万美元，在今年把新产品推向市场并带来3万美元的额外收入，那么这笔贷款就是划算的。
企业在偿还债务时，往往会继续再融资，或者以自上次贷款以来创造的新价值为抵押继续借款。这意味着它们实际的债务金额会随着时间增长。对个人而言，我们主要关注的是债务有多大，但企业只需要关心自己偿还的金额相对于收入有多少。如果收入持续增长，即使债务也在增加，问题也不大（只要债务增长速度不要快于收入增长速度）。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
