Toda a gente já teve emergências financeiras, quando um enorme choque de despesas desfaz o seu orçamento ou plano de gastos em pedaços. Se tiver mais do que uma emergência num curto espaço de tempo, por exemplo, se perder o emprego, os saldos das suas dívidas pendentes podem começar a descontrolar-se.
Mesmo em circunstâncias extremas, ainda é possível manter as suas finanças pessoais sob controlo. Com alguma engenhosidade e um pouco de sorte, pode começar a reduzir os saldos dos empréstimos e manter o seu histórico de crédito intacto.
O que Significa Negociar Dívidas
Se já está com atraso no pagamento das suas contas, terá de dividir todos os seus saldos em duas partes:
- O Capital. Este seria o montante que pediu emprestado (no caso dos cartões de crédito) ou o montante do serviço utilizado (no caso de coisas como serviços públicos).
- O Encargo Financeiro. Isto é “Tudo o resto” – as despesas de juros, as penalizações por atraso, as taxas de serviço e tudo o resto.
Quando se atrasa no pagamento das suas contas, a comissão financeira é o que começará a crescer descontroladamente (sobretudo nos cartões de crédito).
Se quiser proteger o seu histórico de crédito, por agora não há nada a fazer em relação ao capital. A negociação de dívida centra-se em reduzir a comissão financeira e proteger a sua pontuação de crédito. Ao trabalhar com os seus credores, poderá conseguir que algumas das taxas por atraso e dos juros sejam reduzidos ou eliminados do seu saldo total.
Errar é Humano
Toda a gente se atrasa no pagamento das contas em algum momento. A negociação de dívida aproveita este facto – se telefonar ao seu credor para explicar a situação, é muito provável que a pessoa do outro lado já tenha passado exatamente pela mesma situação e, normalmente, possa conceder-lhe alguma folga.
Acredite ou não, os credores como gostam de negociar estas comissões financeiras. Preferem ser pagos na totalidade na data de vencimento, mas preferem muito mais ouvir falar de si e ajustar algumas comissões financeiras do que não serem pagos de todo. Imagine que emprestou 20 dólares a um amigo e esse amigo não conseguiu devolvê-los no dia combinado. Preferia muito mais receber uma chamada ou uma mensagem dele ou dela a explicar a situação do que vê-lo(a) a evitá-lo. As empresas são iguais. Se não conseguir pagar a sua fatura num mês, elas não sabem se receberão um pagamento no mês seguinte ou se está prestes a declarar falência.
Se forem obrigados a recorrer a uma empresa de cobrança para tentar recuperar o dinheiro, querem acrescentar o máximo possível de comissões financeiras para compensar o esforço adicional. Se lhes der a conhecer a sua situação (e que eles vão receber o pagamento) mais cedo, normalmente eliminam algumas ou a maioria dessas cobranças extra.
Como Negociar
“Negociação de Dívida” não é o mesmo que “Acordo de Dívida”, “Consolidação de Dívida” ou qualquer outro serviço de gestão de dívida que possa ter visto anunciado. O processo de negociação da sua dívida tem dois passos básicos.
Passo Um: Faça o Seu Plano de Pagamentos
Se sabe que vai estar em atraso com o pagamento das suas contas, primeiro precisa de priorizar o que será pago, quanto será pago e quando enviará o pagamento. Negociar a sua dívida significa que terá de falar diretamente com os seus credores. Cada pessoa a quem deve dinheiro quererá ser paga primeiro, e não pode prometer isso a todos.
Com um plano sólido, conseguirá dizer ao seu credor qual é a sua situação e quando espera que seja pago.
Passo Dois: Ligue ao Seu Credor
Por outras palavras, “telefone ao seu credor o mais rapidamente possível”. Tem de entrar em contacto com o seu credor assim que souber que o valor total não será pago até à data de vencimento. É aqui que negoceia os pagamentos financeiros.
Idealmente, deve telefonar-lhes antes da data de vencimento, especialmente antes de serem aplicadas as penalizações por atraso. Quanto mais esperar para telefonar, menor será a probabilidade de a sua negociação ter sucesso. Repare também que a palavra é “Telefonar”, e não “Enviar um e-mail” ou “Chat em direto”. Lembre-se — quando um cobrador quer falar consigo para exercer pressão, o seu telefone vai tocar. Quer colocar essa pressão sobre o seu credor — é muito mais fácil dizer “não” por e-mail do que por telefone.
Passo Três: Saiba o que Está a Pedir
Ao telefonar ao seu credor, terá de ser muito claro quanto ao que está a pedir. Não está a pedir uma redução do capital (abordaremos isso mais tarde), apenas que as taxas por atraso e os juros adicionais sejam adiados enquanto consegue reunir o dinheiro. Estas são coisas com as quais quem estiver do outro lado da linha normalmente pode ajudá-lo(a) (ou, pelo menos, o respetivo gerente).
Quando telefonar, tente usar o termo dificuldades financeiras, e pergunte se têm um programa de apoio em caso de dificuldades financeiras. Muitos credores de maior dimensão têm um procedimento específico para apoio em caso de dificuldades, que inclui o perdão de taxas de atraso e a redução dos juros.
Independentemente de existir ou não um programa desses, a sua principal arma é o seu plano de pagamento (dando-lhes marcos concretos de progresso para o responsabilizarem), e o facto de a pessoa do outro lado da linha ser humana. Explique o que causou as dificuldades financeiras e que tem, de facto, um plano para pagar a dívida. De forma alguma deve zangar-se com eles, nem tentar contestar a decisão — se as coisas estiverem a correr mal com um representante, pode tentar voltar a ligar e falar com outra pessoa.
Benefícios da Negociação de Dívidas
Mais atrás, mostramos que ficar um ou dois meses em atraso nas suas contas pode ser resolvido adiando algumas contas para o mês seguinte e pagando hoje as restantes na íntegra. Também estimámos que haveria algum impacto no nosso crédito por fazermos isso, juntamente com uma pilha de taxas de atraso e encargos de juros.
Nesse cenário, não houve comunicação com os credores; tentámos apenas ver quais as contas com as taxas mais elevadas e os riscos mais altos. Poderíamos potencialmente reduzir bastante a nossa perda total, ou até mesmo chegar a zero, se simplesmente contactássemos esses últimos credores restantes e pedíssemos uma prorrogação.
Menor Custo
O benefício mais óbvio da negociação de dívidas é puramente financeiro. Baixar as suas taxas de atraso e os seus juros reduzirá o montante total que tem de pagar.
Barato e Fácil
Negociar a sua dívida leva algum tempo e planeamento, mas pode ser feito com pouco mais do que um telefonema. Isto faz da negociação de dívidas, de longe, a solução de gestão de dívida mais barata que existe.
Crédito Preservado
Este é outro enorme benefício — falar com os seus credores significa que é muito menos provável que o assinalem como incumpridor em quaisquer pagamentos, e mantém registos negativos fora da sua pontuação de crédito.
No nosso cenário anterior de pagar a maior parte das nossas contas e deixar outras para o mês seguinte, simplesmente ligar aos credores para negociar as taxas de atraso poderia ter eliminado o problema por completo, ao eliminar as taxas de atraso e os juros.
A conclusão é que, se ficar em atraso com as suas contas, ligue aos seus credores o mais rapidamente possível. Mesmo que não consiga pagar um cêntimo este mês, simplesmente abrir os canais de comunicação poupará muito dinheiro a longo prazo.
