Estar “Endividado” significa dever dinheiro a outra pessoa, normalmente fazendo pagamentos fixos para devolver o montante ao longo do tempo, acrescido de juros.

A dívida significa coisas diferentes para pessoas diferentes — ter alguma dívida é perfeitamente saudável para as suas finanças pessoais, mas demasiada pode deixá-lo afundado. Há também uma grande diferença entre a dívida contraída por pessoas e por empresas.

Dívida Pessoal

A sua “Dívida Pessoal” é a quantidade de dinheiro que deve a outras pessoas, empresas, bancos, empresas de cartões de crédito e outros credores. A sua dívida total também inclui quaisquer hipotecas e empréstimos estudantis em aberto.

Ter dívida pessoal não é, por si só, uma coisa má, mas contrair dívida a mais, ao ponto de não conseguir pagar de forma atempada, é um grande problema. Se chegar ao ponto de não conseguir pagar a sua dívida pessoal, isso é conhecido como estar insolvente.

Fontes de dívida pessoal

Existem muitas fontes de dívida pessoal, e algumas são consideradas mais saudáveis do que outras.

Dívida de cartão de crédito

A Dívida de Cartão de Crédito corresponde aos saldos em dívida no seu cartão de crédito. Todos os meses terá de fazer pagamentos mínimos, mas os juros continuarão a acumular-se sobre o saldo em dívida que não consegue pagar (e, por isso, terá de pagar ainda mais mais tarde).

Usar um cartão de crédito é a forma mais básica de construir histórico de crédito, o que é essencial para construir uma boa Pontuação de Crédito e um marco importante para obter empréstimos adicionais para hipotecas e outras compras grandes mais tarde na vida, mas uma dívida de cartão de crédito que cresce demasiado depressa e permanece em aberto por demasiado tempo é uma das principais fontes de problemas financeiros para os jovens.

A dívida de cartão de crédito é relativamente fácil de perder de vista e de acumular para os jovens, especialmente para estudantes e pessoas que estão apenas a começar o primeiro emprego. Isto acontece porque, por vezes, o uso de um cartão de crédito pode servir como “dinheiro de ponte” entre salários ou desembolsos de empréstimos estudantis, deixando-o vulnerável a qualquer outro choque inesperado que o impeça de pagar o montante total a tempo. Sempre que deixa um saldo no cartão, os juros acumulam-se, tornando mais caro liquidá-lo mais tarde. [rich]Isto pode fazer com que saldos iniciais relativamente pequenos se tornem maiores dores de cabeça financeiras mais tarde, especialmente quanto mais tempo precisar de adiar o pagamento.[/rich]

Ainda assim, a dívida de cartão de crédito tem o seu lugar na vida financeira da maioria das pessoas. Quando usada de forma adequada, os cartões de crédito podem ser uma excelente forma de construir histórico de crédito, e a maioria das empresas de cartões de crédito oferece programas de recompensas que podem torná-los mais atrativos do que o dinheiro vivo para compras do dia a dia.

Dívida de empréstimo estudantil

A maioria dos estudantes universitários precisa de contrair empréstimos estudantis para financiar a sua educação. Os empréstimos estudantis são uma forma de dívida paga em montante único que normalmente é desembolsada a cada semestre ou ano, mas que só precisa de ser reembolsada depois de concluir a universidade e arranjar um emprego.

Os empréstimos estudantis são populares porque facilitam o acesso ao ensino superior a mais pessoas e, ao viverem com dinheiro emprestado, os estudantes podem concentrar-se totalmente nos estudos (embora mesmo os estudantes que trabalham muitas vezes precisem de contrair pequenos empréstimos para ajudar a pagar as propinas). A grande desvantagem disto é que significa que os estudantes iniciam a sua vida profissional com uma grande nuvem de dívida de empréstimos estudantis a pairar sobre eles.

Embora possa não precisar de começar a pagar os seus empréstimos até depois da graduação, os juros normalmente começam a acumular-se assim que o empréstimo é desembolsado. Isto significa que, quanto mais tempo esperar para começar a pagá-lo, maior se torna a dívida.

A dívida de empréstimos estudantis também é tratada de forma diferente de outros tipos de dívida — mesmo que declare falência, provavelmente não conseguirá cancelar os seus empréstimos estudantis. Esta lacuna na lei existe para impedir que recém-formados declarem falência logo após saírem da universidade e cancelem imediatamente toda a sua dívida, mas significa que, independentemente do grau de insolvência a que chegue, terá de continuar a pagar os seus empréstimos estudantis.

Hipotecas e empréstimos automóveis

As hipotecas e os empréstimos automóveis são empréstimos contraídos para pagar uma casa ou um carro. Estes empréstimos costumam ter a casa ou o carro que está a comprar como “garantia”, o que significa que, se não conseguir pagar o empréstimo, a casa ou o carro poderão ser apreendidos para saldar a dívida.

As hipotecas e os empréstimos automóveis são, regra geral, vistos de forma mais favorável do que a dívida do cartão de crédito — desde que tenha feito uma boa compra com uma taxa de juro decente, contrair estes empréstimos é encarado como uma parte necessária da sua vida de crédito. A sua principal desvantagem é que estes empréstimos são normalmente muito maiores do que a dívida normal de cartão de crédito, o que significa que vai demorar muito mais tempo a pagá-los.

Quanto mais tempo estiver a pagar uma dívida, mais cuidado tem de ter para garantir que dispõe sempre, pelo menos, dos pagamentos mínimos para evitar que o empréstimo entre em incumprimento. Isto porque, se contrair uma hipoteca de 20 anos para a sua casa, precisa de ter a certeza de que tem um plano para continuar a fazer os pagamentos da hipoteca, mesmo que, a certa altura, perca o emprego ou aconteça outra catástrofe financeira.

De um modo geral, se se encontrar numa situação em que ache que pode não conseguir continuar a fazer os pagamentos da hipoteca ou do carro, ficará numa posição melhor se vender a casa ou o carro por sua iniciativa do que se esperar até que os credores procurem a apreensão do bem.

Impacto da dívida no seu património líquido

O seu património líquido baseia-se no saldo entre os seus ativos (como a sua casa, dinheiro, joias e qualquer outra coisa de valor) e os seus passivos (ou a sua dívida total). À medida que a sua dívida aumenta, o seu património líquido diminui.

O reverso da medalha é que, se usar dívida para fazer compras valiosas, como usar uma hipoteca para comprar uma casa, o valor da sua habitação pode aumentar a um ritmo superior aos juros que paga por ela. Ao calcular o seu património líquido, terá de equilibrar o crescimento dos seus ativos ao longo da vida com a rapidez com que a sua dívida cresce. 

Incumprimento da dívida pessoal – opções do credor

[rich]A forma mais eficaz de evitar o incumprimento da sua dívida quando surgem dificuldades é simplesmente falar com o seu credor! Também são pessoas, e explicar a sua situação pode permitir obter pagamentos mais baixos e melhores condições até conseguir voltar a pôr-se de pé![/rich]Se entrar em “incumprimento” da sua dívida, isso significa que não consegue reembolsá-la e que os seus credores começam a tentar recuperar a perda. Isto pode levar tanto à cobrança de dívidas como à proteção em caso de falência.

Existem vários métodos legais que os credores podem utilizar para cobrar a sua dívida, mas também existem proteções ao consumidor contra práticas ilegais.

Reintegração de posse

Se apresentou qualquer coisa como garantia do seu empréstimo (como o seu carro), o seu credor pode tomar posse do bem se deixar de fazer os pagamentos do empréstimo, normalmente sem aviso. Depois, o credor pode vender o que foi apreendido e utilizar a venda para satisfazer o montante em dívida.

Se, ao ser vendido, não conseguirem recuperar o montante que lhes deve, continuará responsável por pagar a diferença.

Penhora de salário

O seu credor pode processá-lo para reembolsar o valor do empréstimo, e o tribunal dará várias formas de recuperar o dinheiro. Uma das mais comuns é a “penhora de salário”, em que um determinado montante é retirado diretamente do seu vencimento e enviado ao credor antes mesmo de o ver. Regra geral, existe um limite de 25% para o valor que pode ser retirado, mas esse limite pode ser inferior consoante o local onde vive.

Penhor sobre bens

Uma “penhora sobre o imóvel” é outro tipo de ordem judicial que dá ao seu credor o direito de registar uma reclamação sobre o título de qualquer bem imobiliário que possua. Isto é basicamente uma declaração pública de que o seu credor tem direito a uma parte do valor desse bem devido ao dinheiro que lhe deve. Ter uma penhora sobre o imóvel não faz nada automaticamente, mas abre caminho para execução hipotecária, ou quando os seus credores forçam a venda da sua propriedade para satisfazer a dívida que tem em aberto.

A maioria dos credores prefere evitar a execução hipotecária, uma vez que dá muito trabalho organizar a venda, pelo que normalmente é deixada como último recurso. Em vez disso, se tiver uma penhora sobre o imóvel, normalmente terá de a liquidar com o produto da venda da propriedade antes de ter um “título limpo” que possa transferir para os novos proprietários. Se o seu credor decidir avançar com a execução hipotecária da sua propriedade, só tem direito ao montante que lhe é devido na venda — se o imóvel for vendido por mais do que deve, fica com o restante.

Incumprimento da dívida pessoal – direitos do devedor

Mesmo que deixe de pagar a sua dívida, continua a ter certos direitos e opções disponíveis.

Lei das Práticas Justas de Cobrança de Dívidas

Esta lei é uma medida de proteção do consumidor que ajuda a proteger as pessoas contra o assédio injusto por parte dos seus credores. Torna ilegal que os credores:

• Telefonar-lhe fora do horário das 8h às 21h
• Telefonar-lhe no trabalho se lhes disser que o seu chefe não o permite
• Publicar o seu nome e morada como um “mau devedor”
• Fingir ser advogado ou agente da polícia para o obrigar a pagar a sua dívida
• Fingir que têm uma ordem do tribunal quando não têm
• Contactá-lo de todo se souberem que está representado por um advogado de dívidas
• Contactar os seus amigos/família/colegas de trabalho e contar-lhes as suas dívidas
• Contactá-lo (exceto com documentos oficiais do tribunal) depois de o seu pedido explícito por escrito para que parem

A lei também exige que qualquer pessoa que o contacte acerca da sua dívida lhe diga em nome de quem está a ligar e o montante total que deve. Se um cobrador de dívidas infringir alguma destas regras, pode ser penalizado pelo Consumer Financial Protection Bureau.

Falência

Se se vir realmente insolvente, poderá ter de considerar a insolvência. Uma insolvência simples, ou “Capítulo 7”, é uma liquidação básica de todos os seus ativos acima de um limite mínimo (normalmente 5 000 a 6 000 dólares). Um administrador toma posse de todos os seus bens e ativos e vende-os. Depois, pega no total obtido e distribui-o pelos seus credores. Isto representa mais de 90% de todas as insolvências.

Depois de entrar em insolvência, todas as dívidas (à exceção da dívida de empréstimos estudantis, da pensão de alimentos e de alguns outros casos especiais) são “extintas”, ou desaparecem. No entanto, a pessoa que apresentou a insolvência geralmente não conseguirá obter novo crédito durante 3 a 5 anos (incluindo cartões de crédito simples, ou até arrendar um apartamento). Uma insolvência ficará no seu relatório de crédito durante 7 anos e prejudica-o fortemente durante

Dívida Empresarial

A dívida empresarial funciona de forma um pouco diferente da dívida pessoal — as empresas (sobretudo as grandes empresas) costumam estar endividadas, e muito, quase sempre. Fazer pagamentos desta dívida é, geralmente, considerado parte das suas despesas operacionais normais.

Porque é que é diferente para as empresas?

No caso da dívida pessoal, terá dívidas durante um período de tempo, mas eventualmente terá de se reformar e viver das suas poupanças, pelo que é do seu melhor interesse minimizar o montante de dívida que tiver nessa altura. Provavelmente também terá um certo limite para o quanto mais poderá ganhar por ano — a maioria das pessoas não espera receber aumentos de 20% todos os anos durante toda a vida.

Estas restrições não se aplicam às empresas — espera-se que existam e continuem a exercer a sua atividade para sempre, por isso não têm um ponto no horizonte em que precisem de estar “livres de dívida”.

A maior diferença, no entanto, é que as empresas usam a dívida como alavancagem — pedem dinheiro emprestado para ganhar mais dinheiro (abrir novas fábricas, contratar novos trabalhadores, fazer mais investigação, etc.). Sempre que uma empresa contrai um empréstimo, está a dizer que espera conseguir usar esse dinheiro para ganhar mais do que aquilo que lhe custa. Por exemplo, se puderem pedir 10 000 dólares emprestados com uma taxa de juro de 10% para lançar um novo produto no mercado este ano e obter 30 000 dólares de receita adicional, é vantajoso contrair o empréstimo.

À medida que as empresas vão pagando as suas dívidas, muitas vezes continuam a refinanciar-se, ou a pedir empréstimos com base no novo valor que criaram desde o último empréstimo. Isto significa que o montante nominal da sua dívida cresce ao longo do tempo. No caso dos particulares, preocupamo-nos sobretudo com o tamanho da dívida, mas uma empresa só precisa de se preocupar com o valor que está a pagar em relação ao que está a ganhar. Se os seus ganhos continuarem a aumentar, não há grande problema se a sua dívida também estiver a crescer (desde que a dívida não esteja a crescer mais depressa do que as receitas).

Teste Rápido

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