청구서가 심각하게 밀려 있고 다른 모든 부채 관리 계획이 실패했다면, 사용할 수 있는 마지막 선택지는 파산을 신청하는 것입니다.
파산이란 무엇인가?
파산은 일종의 강제 채무 정리이며, 법적 절차입니다. 파산을 신청하면 법원은 모든 무담보 채권자를 한데 모아, 당신이 진 빚에 대한 심리를 진행합니다. 그런 다음 모든 자산을 검토해 가능한 한 많은 빚을 정리할 수 있도록 최대한 지급합니다.
이 과정은 신청한 파산의 유형에 따라 달라지지만, 법원이 총 상환액을 정하고 나면 남은 모든 잔액은 면책되며, 채권자는 더 이상 추심을 시도할 수 없습니다. 이는 모든 빚에 적용되는 것은 아니고, 대부분의 무담보 대출에만 해당됩니다. 주택담보대출, 자동차 대출, 학자금 대출은 파산으로 면책될 수 없습니다.
파산의 종류는 파산법에서 찾아볼 수 있는 ‘챕터’의 이름을 따서 부릅니다. 대부분의 ‘챕터’는 일반 규정일 뿐이며, 일부는 농장이나 기업을 위한 특정 파산 유형입니다. 개인이 신청할 수 있는 파산은 두 가지가 있습니다. 챕터 7과 챕터 13입니다.
파산과 신용
파산을 신청하면 빚은 탕감되지만, 신용은 크게 손상됩니다. 파산 기록은 허용되는 가장 긴 기간 동안 신용 보고서에 남으며, 보통 7년에서 10년 사이입니다. 그 기간 동안, 특히 처음 3년 동안은 새로운 신용 한도를 얻기가 매우 어렵습니다.
여기에는 신용카드도 포함되지만, 자동차 대출이나 아파트를 임대하려는 경우에도 해당됩니다. 채권자가 돈을 빌려주거나 임대를 허락하더라도 보증금이 매우 높을 것입니다. 파산은 다른 모든 부채 관리 계획이 실패한 뒤에만 선택할 수 있는 방법입니다.
제7장 파산
챕터 7 파산은 ‘일반 파산’이라고도 합니다. 파산으로 가는 가장 빠르고 직접적인 방법으로, 보통 시작부터 끝까지 약 6개월이 걸립니다.
챕터 7 파산을 신청하면 관리인이 지정되며, 이 관리인은 모든 빚을 관리할 책임을 집니다. 관리인의 역할은 자산을 처분해 가능한 한 많은 빚을 갚는 것입니다. 여기에는 은행 계좌, 재산, 각종 투자, 그리고 상당한 시장가치가 있는 ‘물건’까지 포함됩니다. 관리인이 매각과 은행 계좌를 통해 가능한 한 많은 현금을 모으면, 그 돈을 채권자들에게 나눠 줍니다. 남은 빚은 면책되며, 채권자는 더 이상 추심을 시도할 수 없습니다.
자격 요건
제7장 파산 자격을 갖추려면 ‘소득 기준 심사’를 통과해야 합니다. 즉, 거주 지역의 중간 소득보다 적게 벌어야 자격이 됩니다. 너무 소득이 높다면 제7장은 선택할 수 없습니다.
또한 학자금 대출을 제외한 무담보 채무가 있어야 합니다. 즉, 모든 빚이 주택담보대출, 자동차 대출, 그리고 소유권을 담보로 한 급전대출뿐이라면 제7장은 도움이 되지 않습니다. 이런 채권자들은 그냥 담보물을 모두 가져가고, 채무는 면책됩니다.
절차의 일부로 신용 상담과 신용 교육 수업도 받아야 합니다.
담보부 채무
제7장 파산은 신용카드나 의료비처럼 무담보 채무에만 적용됩니다(학자금 대출은 제외). 주택담보대출 같은 담보부 채무가 있다면 파산 보호를 받을 수 없습니다. 담보부 채무에는 담보가 있기 때문입니다. 주택담보대출금을 제때 갚지 못하면 은행은 단순히 집을 압류해 시장 가격에 팔고, 남은 대출 잔액을 제하고 남는 금액만 돌려줍니다.
챕터 7과 주택
제7장 파산의 경우, 관재인은 집이나 다른 재산을 매각해 다른 채무를 정리할 전권을 가집니다. 하지만 할 수 있다고 해서 반드시 그렇게 하는 것은 아닙니다.
각 주에는 파산을 신청했을 때 가져갈 수 없는 것들을 규정한 서로 다른 ‘면제’ 법이 있습니다. 어떤 주도 집을 완전히 보호하지는 않지만, 적어도 집 가치의 6만 달러는 보호된다고 정할 수는 있습니다. 이 경우 관재인이 집을 매각하면, 다른 채권자들에게 나누기 전에 먼저 6만 달러를 귀하에게 지급해야 합니다.
하지만 잠깐, 더 복잡해집니다!
기억하세요. 주택담보대출은 파산 채무의 일부가 아닙니다. 즉, 관재인이 집을 매각한다면 먼저 면제 금액을 귀하에게 지급하고, 그다음 주택담보대출의 남은 잔액을 갚은 뒤, 남은 금액만 다른 채권자들에게 지급해야 합니다. 주택담보대출 상환, 면제 금액 지급, 그리고 모든 매각·종결 비용을 제하고 나면 집 매각으로 아무것도 남지 않는다면 관재인은 굳이 진행하지 않을 것이고, 귀하는 집을 유지할 수 있습니다.
챕터 7과 압류
실제로는 이런 경우가 꽤 드뭅니다. 다른 청구서들을 너무 많이 밀려 파산 말고는 답이 없는 상황이라면, 주택담보대출도 연체 중일 가능성이 높아 은행이 이미 압류를 검토하고 있을 수 있습니다. 은행이 압류를 하든 관재인이 집을 매각하든, 결과적으로 귀하의 처지는 같습니다.
제13장 파산
제13장 파산은 ‘재구조화’라고도 불립니다. 제13장 파산은 훨씬 더 긴 절차로, 보통 최종 마무리까지 3년에서 5년이 걸립니다.
제13장을 신청하면 관재인이 배정되지 않고, 모든 자산이 매각되지도 않습니다. 대신 상환 계획을 작성해 법원의 승인을 받아야 합니다. 이후 3년 또는 5년 동안 대부분의 소득이 직접 법원으로 들어가고, 법원은 그 계획에 따라 채권자들에게 배분합니다. 기간이 끝나면 남은 채무는 면책됩니다.
꽤 좋은 조건처럼 들릴 수 있지만, 채권자들은 언제나 제7장 파산에서 받았을 금액 이상은 받게 됩니다. 제13장은 주로 소득이 더 높고, 자산 중 집에 더 많은 지분이 있으며, 집을 잃지 않으려는 사람들에게 적합한 선택입니다.
자격 요건
제13장 파산을 위해서는 더 많은 소득이 필요하며, 제7장과 비슷한 심사가 있습니다. 기본적으로 3년에서 5년 동안 벌어들이는 소득이, 관재인이 단순히 자산을 매각했을 때 얻을 금액보다 많아야 합니다.
제7장 요건과 마찬가지로, 제13장도 신용 상담과 교육을 요구합니다.
담보부 채무
제13장 파산은 대규모 매각이나 청산 없이 모든 자산을 그대로 유지하도록 설계되어 있습니다. 즉, 주택담보대출과 자동차 할부금에는 영향이 없으며, 계속 정상적으로 납부하게 되고 집의 소유권도 유지할 수 있습니다.
귀하의 상환 계획
귀하의 상환 계획은 제13장 파산 신청의 중심입니다. 상환 계획은 매달의 모든 “가처분소득”과 그 소득이 채권자들에게 어떻게 배분될지에 대한 요약입니다.
이 경우 “가처분소득”이란 순소득에서 “합리적인 생활비”를 뺀 금액을 뜻합니다. 합리적인 생활비에는 담보부 채무의 모든 상환액(예: 주택담보대출)과 식비 및 기타 소액 지출을 충당할 일정 금액이 포함됩니다. 상환 계획을 세우면 이를 법원에 제출해 승인을 받게 됩니다. 채권자들은 귀하가 자신들에게 지급하려는 금액에 이의를 제기할 수 있지만, 최종 결정은 판사가 내립니다.
그다음 귀하의 모든 가처분소득은 법원에 직접 납부되며, 법원은 상환 계획에 따라 이를 채권자들에게 배분합니다. 많은 경우, 귀하가 돈을 보기 전에 급여에서 자동으로 공제되는데, 이는 약속한 몫을 제대로 이행하도록 하기 위한 것입니다.
