CD는 대부분의 은행에서 선택할 수 있는 투자 상품으로, 일정 금액을 정해진 기간 동안 예치하기로 약정하는 상품입니다(이 기간을 만기라고 합니다). 일정 기간 동안 돈을 은행에 맡기는 대신, 은행은 보통 저축예금이나 머니마켓 계좌보다 높은 이자율을 지급합니다. 다만 자금에 접근할 수 있는 기회가 제한되므로, CD는 만기될 때까지 당장 필요하지 않을 현금에만 활용하는 것이 좋습니다.
은행은 CD에 대해 3개월, 1년, 2년, 5년 등 다양한 만기 또는 기간을 제공합니다. 일반적으로 CD의 기간이 길수록 더 높은 이자율을 받을 수 있습니다. 하지만 한 가지 함정이 있습니다. 오늘의 낮은 CD 금리에 돈을 묶어 두었는데 이후 금리가 빠르게 오르면, 더 높은 금리를 놓치게 됩니다.
CD를 가입하면 만기까지 그 이자율이 고정됩니다. 만기 전에 돈을 인출하면 은행이 수수료를 부과하므로, 갑자기 현금이 필요해 CD를 중도해지해야 할 경우를 대비해 기간과 위약금을 반드시 이해해 두세요. 또한 금리가 어느 방향으로 움직일지 생각해 보아야 합니다. 금리가 매우 낮다면 낮은 금리에 5년을 묶어 두지 마세요! 현재 CD가 아직 만기되지 않았다고 해서 중도해지한 뒤 더 높은 금리의 새 상품으로 갈아탈 수는 없습니다.
반대로, CD 전체 기간 동안 자금에 대해 확정된 이자율을 받을 수 있다는 점은 사실상 보장됩니다. 따라서 금리가 높을 때는 더 긴 기간으로 높은 금리를 고정해 두는 것이 현명할 수 있습니다.
미국에서 마지막으로 정말 높은 금리가 있었던 때는 1980년대로, 그 당시 CD 금리는 18%에 달했습니다! 하지만 지금은 CD 금리가 매우 낮습니다. 1년 CD는 2%, 5년 CD는 겨우 3%에 불과합니다.
CD의 ‘자동 재예치’ 조항을 주의하세요. CD가 만기된 후 일부 은행은 원래 상품과 완전히 같은 기간의 새 CD로 자동 재예치되기 전에 현금을 인출할 수 있도록 7일만 주기도 합니다!
머니마켓 계좌(MMA)
이 계좌들은 일반 저축예금과 CD의 기능을 결합한 형태로 설계되었습니다. 일반적인 특징은 다음과 같습니다:
- 일반 저축 계좌보다 높은 금리
- CD처럼 만기일이 없음
- 유지해야 하는 최소 잔액(예: $2,500)
- 월별 출금 제한(보통 월 최대 6회 거래)
은행의 MMA를 투자회사가 제공하는 비슷한 이름의 계좌와 혼동하지 마세요. 둘은 매우 다릅니다. 은행 MMA는 또 다른 형태의 저축예금이며, 다른 예금 계좌와 마찬가지로 연방 예금보험의 보호를 받습니다. 현재 예금자 1인당 최대 25만 달러까지 보장됩니다. 반면 투자회사가 제공하는 비슷한 이름의 상품은 보통 하나 이상의 뮤추얼펀드에 단기 투자하는 형태로, 수익이 날 수도 있고 나지 않을 수도 있습니다. 또한 원금(투자금)을 보호하는 연방 보험도 없습니다.
이런 저축예금을 가지고 있다는 것은 사실상 금융기관에 내 돈을 ‘빌려주는’ 것과 같습니다. 그 대가로 은행이나 신용협동조합은 이런 대출을 해 준 것에 대한 이자를 지급합니다. 하지만 대부분의 대출과 달리, 보통 상환이 보장됩니다. 기관이 파산하더라도 마찬가지입니다. 은행이 파산하는 경우, 무료로 제공되는 연방 보험이 손실을 보전해 줍니다.
현금이 있고, 몇 달 안에 큰 지출(예: 자녀 학비나 연말 자동차 구입)을 해야 한다는 걸 알고 있다면 은행에 가서 어떤 선택지가 있는지 알아보세요. 1만 달러를 6개월 동안 맡겨 1%만 더 받아도 50달러입니다. 오늘 은행에 5분 들러 보고 6개월 뒤 공짜 저녁을 얻는다고 생각해 보세요!
