생명보험은 피보험자가 사망할 경우 보험금을 지급하도록 설계된 보험 상품입니다. 이는 가구의 주된 소득자가 사망했을 때, 보험금으로 그 가족을 계속 부양하는 데 도움이 되도록 만들기 위해 고안되었습니다. 지난 50년 동안 생명보험은 형태와 기능 양쪽에서 크게 확장되었으며, 때로는 단순한 보험 상품이라기보다 투자 수단처럼 보이기도 합니다.
생명보험 가입하기
대부분의 다른 보험은 구조가 매우 단순합니다. 위험을 평가한 뒤 보험사에 보험료를 내고, 문제가 생기면 보험사가 지급합니다. 하지만 생명보험은 가입 시점에 정확한 위험 수준을 알기 어려울 수 있고, 사망했다고 해서 본인이 직접 지급을 받는 것도 아니므로 계약 구조가 조금 다릅니다.
비용과 보험 가능성
개인이 직접 생명보험에 가입하면 보험사가 그 사람의 ‘사망 위험’을 평가해야 합니다. 보통 개인과 가족의 병력, 체력과 건강 상태, 흡연 여부 같은 요소를 살펴봅니다. 흡연은 보험료가 가장 빠르게 오르는 방법입니다. 보험사가 당신이 곧 사망할 가능성이 있다고 판단하면(예를 들어 이미 중병이 있거나, 가족력에 중병이 있고 본인도 건강하지 않은 생활습관을 갖고 있다면), 아예 가입이 거절될 수도 있습니다.
개인은 다음을 통해 가입할 수 있다면 이런 평가를 생략할 수 있습니다 단체보험보통은 고용주를 통해서입니다. 단체보험에서는 그룹의 모든 사람이 같은 보험료를 냅니다. 보험사는 전체 그룹에 대한 평균을 추정해 산정합니다.
계약 당사자
생명보험 계약에는 최소 두 당사자가 관여하지만, 최대 네 당사자까지 있을 수 있습니다.
- 보험 계약자. 이 사람은 보험료를 납부할 책임이 있으며, 보험의 법적 소유자입니다.
- 보험자. 이는 보험회사로, 보험 계약자가 생명보험 보장을 받는 대가로 비용을 지급하는 대상입니다.
- 피보험자. 이는 실제로 보험에 가입된 생명입니다. 이 사람이 사망하면 보험자는 사망보험금을 지급해야 합니다.
- 수익자. 이는 피보험자가 사망했을 때 보험자로부터 사망보험금을 받는 사람입니다. 보험 계약자는 보통 언제든지 수익자를 변경할 수 있습니다.
많은 경우 보험계약자, 피보험자, 수익자가 모두 같은 사람입니다(예를 들어, 사망 시 자신의 유산에 보험금이 지급되도록 생명보험에 가입하는 아버지). 더 흔한 경우는 보험계약자와 피보험자가 같은 사람이고, 수익자는 다른 사람인 경우입니다(예를 들어, 자신을 위해 보험에 가입하면서 배우자를 수익자로 지정하는 경우).
보험계약자와 수익자가 같고, 보험 대상은 다른 사람인 경우도 있습니다. 이는 대규모 기업이 고가치 직원에게 생명보험을 들어 주는 경우에 흔합니다. 직원이 사망하면 회사는 사망보험금을 받아 그 직원으로 인해 발생한 가치 손실을 일부 상쇄할 수 있습니다(이것은 영화배우들에게서도 매우 흔합니다).
네 당사자가 모두 서로 다를 수도 있습니다. 예를 들어, 어떤 사람이 배우자를 대상으로 생명보험에 가입하고 자녀를 수익자로 지정할 수 있습니다.
사기를 저지를 기회가 있다고 생각하셨을 수도 있습니다. 과거에는 거의 알지 못하는 사람을 피보험자로, 자신을 수익자로 지정해 보험에 가입한 뒤 그 사람을 살해하고 사망보험금을 챙긴 사례가 있었습니다. 이를 막기 위해 모든 생명보험은 보험계약자가 피보험자가 사망할 경우 자신이 중대한 손실을 입게 된다는 점을 입증하도록 요구합니다.
생명보험의 종류
생명보험에는 몇 가지 큰 유형이 있으며, 각각 혜택과 비용 구조가 다릅니다.
정기 생명보험
보통 가장 저렴한 생명보험 유형입니다. 정기생명보험은 특정 기간 동안만 유효하며, 보통 5년, 10년, 또는 20년입니다. 그 기간이 끝나면 보험은 만료됩니다. 정기생명보험은 가장 흔히 가장이 은퇴할 때까지 가족을 수익자로 지정해 자신을 보장하는 데 사용됩니다. ‘저렴한 생명보험’ 광고를 보신다면, 보통은 정기생명보험입니다. 정기생명보험의 보험료는 젊은 사람에게는 꽤 낮지만, 나이가 들수록 올라갑니다.
종신보험의 하위 유형으로도 불리는 시니어 생명보험도 있습니다. 이는 특히 고령자를 위한 상품으로, 사망보험금이 매우 낮고(5만 달러 미만), 장례비를 충당하는 데만 맞춰 설계되어 있습니다.
종신보험
이 보험은 종신보험의 반대와도 비슷한데, 정해진 만기일이 있지만 보험이 만료되었는데도 가입자가 아무것도 받지 못하는 대신 수익자가 현금(일시금 또는 장기간에 걸친 분할 지급)을 받습니다. 이런 상품은 부모가 자녀를 위한 일종의 “대학 적금” 계좌로 활용하는 경우가 많습니다. 자녀가 고등학교를 졸업하는 해에 보험이 만기되고, 그 적립금으로 대학 등록금을 충당합니다.
종신 생명보험
이 점은 중요합니다. 종신보험은 보통 처음에는 더 저렴하지만, 사람이 나이가 들수록 종신보험이 평생 총비용 기준으로는 더 저렴해지는 경우가 많습니다. 정기보험은 보험이 유지되는 동안 사망할 가능성을 기준으로 보험료가 책정되기 때문입니다. 종신보험은 같은 “위험 풀”에 오랫동안 계속 납입하게 됩니다. 종신보험을 충분히 오래 유지하면, 총 납입 보험료가 총 사망보험금에 가까워지기 때문에 보험회사는 해당 계정에서 전혀 위험을 부담하지 않게 됩니다.
종신보험에는 특정 사망 유형에 대해 보험금을 두 배 또는 세 배로 지급하는 추가 “특약” 또는 보장 패키지가 붙는 경우가 많습니다. 예를 들어, 일반적인 사망보험금은 질병으로 사망한 뒤 지급되는데, 이는 가족이 미리 죽음을 준비할 시간이 있었다는 뜻입니다. 많은 종신보험에는 “재해사망” 특약이 포함되어 있어, 피보험자가 사고로 즉사한 경우 가족이 겪는 갑작스러운 손실을 보전하기 위해 훨씬 더 큰 사망보험금이 지급됩니다.
투자 수단으로서의 생명보험
많은 사람들은 자신의 생명보험을 일종의 투자 수단으로 여기는데, 그렇게 할 만한 아주 좋은 이유가 있습니다.
종신보험에 투자하기
종신보험에는 다양한 상품이 있지만, 한 가지 흔한 특징은 전체 지급액이 보험 가입자들로부터 거둔 총 보험료보다 적을 경우 주주에게 배당금을 지급할 수 있다는 점입니다. 이런 배당금은 시간이 지날수록(단순히 인플레이션 때문에) 증가하는 경향이 있지만 보험료는 오르지 않으므로, 나이가 들수록 이 배당금이 총 보험료에 거의 맞먹을 정도가 될 수 있습니다. 즉, 거의 돈을 들이지 않고도 보험을 유지할 수 있다는 뜻입니다.
종신보험에는 현금 가치도 있으며, 이는 두 가지 용도로 사용할 수 있습니다:
- 종신보험 증권에서 대출을 받을 수 있으며, 대출 한도는 해약환급금 범위까지 비과세로 가능합니다(이 대출을 사망 전에 상환하지 않으면 사망보험금에서 차감됩니다).
- 보험을 해지하면, 이 현금 가치를 일정 비율 돌려받을 수 있으며 이를 “해약환급금”이라고 합니다.
현금 가치는 보험을 오래 유지할수록 계속 늘어나므로, 종신보험 가입자들은 현금 가치에서 나오는 비과세 대출을 이용해 집을 사거나 다른 큰 지출을 하는 데 활용하는 경우가 흔합니다.
종신보험에 투자하기
교육자금보험은 대학이나 기타 큰 지출을 위해 자금을 모으는 투자 수단으로 자주 사용됩니다. 하지만 교육자금보험은 일반 저축계좌와 비슷한 수준의 성장률을 제공하는 경우가 많습니다.
교육자금보험은 사치성 지출이 많은 사람이 강제로라도 저축을 하도록 하는 수단으로 판매되기도 합니다. 저축계좌와 정기보험을 하나로 묶은 상품이기 때문입니다.
정기 생명보험에 투자하기
정기보험 자체는 그다지 투자 수단이 아니지만, 재무 설계사들이 흔히 사용하는 방법은 “정기보험에 가입하고 차액을 투자하라”는 것입니다. 그 개념은 정기보험이 다른 보험보다 훨씬 저렴하고, 마지막에 “현금 가치”가 없다는 점만 다르다는 데 있습니다.
즉, 교육자금보험과 정기보험의 비용을 비교해 보고, 보험료 차액을 고수익 저축계좌, 뮤추얼펀드, ETF 또는 다른 투자 수단에 넣는다면, 정기보험을 선택했을 때가 교육자금보험보다 결국 손에 쥐는 현금이 더 많을 가능성이 큽니다(종신보험과 비교하면 그 차이는 더욱 큽니다). 유일한 단점은 그 차액을 반드시 따로 저축해야 한다는 점인데, 지출이 많은 사람에게는 문제가 될 수 있습니다.
어떤 종류의 생명보험을 선택하든, 이는 누구에게나 재정적 미래에서 매우 중요한 부분입니다.
