Probabilmente hai sentito parlare dell’importanza di avere un buon merito creditizio, ma ti sei mai chiesto cosa significhi davvero?
Il credito è la possibilità di prendere denaro in prestito, accedere a beni o utilizzare servizi con l’impegno di pagare in una data successiva. Avere un buon credito significa essere considerati più affidabili da banche e istituti di credito. Per questo è importante proteggere il proprio punteggio di credito complessivo.
In questo articolo spieghiamo nei dettagli come funziona il credito, oltre ad alcuni consigli e suggerimenti per assicurarti di mantenere un punteggio di credito sano.
Che cos'è un punteggio di credito?
Un punteggio di credito è un numero compreso tra 300 e 800. Questo numero si basa sulla tua storia creditizia e può aiutare i finanziatori a valutare le tue abitudini di spesa e la tua affidabilità nell’ottenere prestiti. Più alto è il numero, migliore è il tuo punteggio.
Secondo la Fair Isaac Corporation (FICO), una delle principali società di software di analisi, un punteggio di credito compreso tra:
- Da 300 a 579 è considerato scarso
- Da 580 a 699 è considerato discreto
- Da 670 a 739 è buono
- Da 740 a 799 è molto buono
- 800+ è eccellente.
A seconda del modello di valutazione del credito utilizzato, questi numeri possono variare leggermente.
Perché è importante?
Sebbene la maggior parte delle persone sottovaluti l’importanza di mantenere un punteggio di credito elevato, questo numero può avere un grande impatto sulla tua vita finanziaria. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 670, è probabile che i finanziatori ti considerino un mutuatario a rischio più basso. Al contrario, chi ha punteggi più bassi può avere difficoltà a ottenere credito, con una riduzione delle opzioni per le carte di credito, e potrebbe non essere idoneo per prestiti con condizioni migliori. Tassi di interesse o commissioni più bassi sono disponibili solo per chi ha un buon merito creditizio.
Il tuo punteggio di credito complessivo può influire sulla tua capacità di ottenere un nuovo prestito, affittare o acquistare una casa, noleggiare o comprare un’auto, attivare pagamenti di utenze o assicurazioni e sostenere molte altre spese quotidiane. Per esempio, ad esempio, se stai richiedendo un mutuo per una casa da 300.000 dollari con un punteggio FICO di 620, potresti pagare l’1,6% di interessi in più rispetto a un acquirente con un punteggio superiore a 760. Questo comporterebbe aumentare le tue rate un aumento di 275 dollari al mese.
Come proteggere il tuo punteggio di credito?
Se è la prima volta che hai una carta di credito, stai costruendo il tuo punteggio di credito da zero. Quindi inizia presto a mettere in pratica buone abitudini creditizie. Se il tuo punteggio di credito non è dove vorresti che fosse, non farti prendere dal panico. Anche il tuo reddito mensile, le spese per l’abitazione e altre decisioni di finanza personale vengono considerate da banche e istituti di credito.
Un modo per aiutare a evitare che il tuo punteggio di credito crolli è assicurarti di non superare il tuo limite di credito. Andare oltre il limite autorizzato penalizzerà il tuo punteggio. Quindi è importante assicurarti di effettuare almeno i pagamenti minimi in tempo.
Un altro modo per migliorare il tuo punteggio di credito è prestare attenzione al tasso di utilizzo. Si tratta della percentuale del tuo limite di credito totale che stai օգտագործando. Ridurre questo tasso aiuterà ad aumentare il tuo punteggio complessivo.
Secondo Punteggi di credito FICOil 35% del punteggio di credito complessivo è determinato dalla cronologia dei pagamenti e il 30% dall’utilizzo del credito. Inoltre, l’anzianità del credito, cioè il tempo da cui accumuli credito, incide per il 15%. Il mix di credito, ossia la varietà dei conti detenuti, come carte di credito, mutui, ecc., pesa per il 10%.
L’ultimo 10% del tuo punteggio deriva dalle nuove richieste di credito, o dal numero di conti aperti di recente: ad esempio, aprire numerosi conti in un breve periodo di tempo abbasserà il tuo punteggio complessivo.
Che cosa sono i rapporti di credito?
Sebbene il tuo punteggio di credito rappresenti la tua cronologia dei pagamenti e le tue abitudini finanziarie, un rapporto di credito lo mostra in maggiore dettaglio. Un rapporto di credito è la tua storia creditizia completa e riporta quali bollette hai avuto, quando e come le hai pagate, quali importi avevano, da quanto tempo utilizzi il credito, quanto debito hai, ecc.
La pianificazione finanziaria e la gestione del denaro sono un compito che dura tutta la vita, ed è inevitabile commettere errori. Fortunatamente, le voci sul tuo rapporto di credito non ti seguiranno per sempre. Nella maggior parte dei casi, elementi come i pagamenti mancati delle bollette scadono dopo 7 anni. Tuttavia, infrazioni più gravi, come le tasse non pagate, restano sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni.
Experian, TransUnion ed Equifax sono le tre principali organizzazioni che forniscono rapporti di credito negli Stati Uniti. Ognuna di queste organizzazioni ti dà diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni 12 mesi. Inoltre, tutte le agenzie prevedono una procedura di contestazione se trovi qualcosa di preoccupante nel tuo rapporto di credito. Mantenere in ordine la documentazione finanziaria è un buon modo per assicurarti di avere le informazioni necessarie a supporto della tua contestazione.
Conclusione
Il tuo punteggio di credito rappresenta le tue finanze personali e il tuo valore di investimento, quindi è importante mantenerlo a un livello favorevole. Il tuo punteggio di credito complessivo è un numero compreso tra 300 e 800, e un buon punteggio di credito è qualsiasi valore superiore a 670. Effettuare i pagamenti in tempo, avere un basso tasso di utilizzo, aprire una varietà di conti nel corso di un lungo periodo di tempo e adottare una gestione del denaro intelligente ti aiuterà a garantire che il tuo punteggio di credito sia dove desideri.
Se ti interessa uno storico creditizio dettagliato, richiedi il tuo rapporto di credito. Non andare in panico se trovi delle criticità nel rapporto: puoi sempre presentare contestazioni. E ricorda, non è mai troppo tardi per cambiare le tue abitudini di budget; gli errori di finanza personale che commetti da giovane non ti seguiranno per sempre.
