Tout le monde a déjà connu des urgences financières, lorsqu’un choc de dépenses important fait voler en éclats votre budget ou votre plan de dépenses. Si vous traversez plus d’une urgence en peu de temps, par exemple si vous perdez votre emploi, vos soldes de dettes impayés peuvent commencer à devenir incontrôlables.
Même dans des circonstances extrêmes, il reste possible de garder ses finances personnelles sous contrôle. Avec un peu d’ingéniosité et un peu de chance, vous pouvez commencer à réduire fortement vos soldes de prêts et préserver votre cote de crédit.
Ce que signifie négocier ses dettes
Si vous êtes déjà en retard dans vos factures, vous devrez répartir tous vos soldes en deux parties :
- Le principal. Il s’agirait du montant que vous avez emprunté (pour les cartes de crédit) ou du montant des services utilisés (pour des choses comme les services publics).
- Les frais financiers. Il s’agit de « tout le reste » — les intérêts, les frais de retard, les frais de service et tout le reste.
Lorsque vous prenez du retard dans vos factures, ce sont les frais financiers qui commenceront à augmenter de façon incontrôlable (en particulier avec les cartes de crédit).
Si vous voulez protéger votre cote de crédit, il n’y a pour l’instant rien à faire au sujet du principal. La négociation de dettes consiste à réduire les frais financiers et à protéger votre pointage de crédit. En travaillant avec vos créanciers, vous pourriez être en mesure de faire réduire ou supprimer certains frais de retard et intérêts de votre solde total.
L’erreur est humaine
Tout le monde prend du retard dans ses factures à un moment ou à un autre. La négociation de dettes tire parti de ce fait — si vous appelez votre créancier pour expliquer la situation, la personne à l’autre bout du fil a probablement déjà été exactement dans la même situation que vous, et peut généralement vous accorder un peu de répit.
Croyez-le ou non, les créanciers comme négocient ces frais financiers. Ils préfèrent être payés intégralement à la date d’échéance, mais ils préféreront de loin avoir de vos nouvelles et ajuster certains frais financiers plutôt que de ne rien percevoir du tout. Imaginez que vous prêtiez 20 $ à un ami et que celui-ci ne puisse pas vous rembourser le jour convenu. Vous préféreriez de loin recevoir un appel ou un texto de sa part expliquant la situation plutôt que de le voir commencer à vous éviter. Les entreprises, c’est pareil. Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre facture un mois donné, elles ne savent pas si un paiement arrivera le mois suivant ou si vous êtes sur le point de déclarer faillite.
S’ils sont forcés de faire appel à une agence de recouvrement pour vous poursuivre afin de récupérer leur argent, ils voudront ajouter autant de frais financiers que possible pour compenser cet effort supplémentaire. Si vous les informez plus tôt de votre situation (et du fait qu’ils seront payés), ils supprimeront généralement une partie, voire la plupart de ces frais supplémentaires.
Comment négocier
La « négociation de dettes » n’est pas la même chose que le « règlement de dettes », la « consolidation de dettes » ou tout autre service de gestion de dettes que vous avez peut-être vu annoncé. Le processus de négociation de votre dette comporte deux étapes de base.
Étape 1 : Établissez votre plan de paiement
Si vous savez que vous aurez du retard sur vos factures, vous devez d’abord établir quelles factures seront payées, pour quel montant et à quel moment vous enverrez votre paiement. Négocier votre dette signifie que vous devrez parler directement à vos créanciers. Chaque personne à qui vous devez de l’argent voudra être payée en premier, et vous ne pouvez pas promettre cela à tout le monde.
Avec un plan solide, vous serez en mesure d’expliquer à votre créancier quelle est votre situation et à quel moment vous pensez qu’il sera payé.
Étape 2 : Appelez votre créancier
Pour reformuler : « Appelez votre créancier dès que possible ». Vous devez être en contact avec votre créancier dès que vous savez qu’il ne sera pas payé du montant total à la date d’échéance. C’est là que vous négociez les paiements financiers.
Idéalement, vous les appellerez avant la date d’échéance, surtout avant l’application des frais de retard. Plus vous attendez pour appeler, moins il est probable que votre négociation aboutisse. Notez aussi que le mot est « appeler », et non « envoyer un e-mail » ou « discuter en direct ». Rappelez-vous : quand un recouvreur veut vous joindre pour vous mettre sous pression, votre téléphone sonne. Vous voulez exercer cette pression sur votre créancier : il est beaucoup plus facile de dire « non » par e-mail qu’au téléphone.
Étape 3 : Sachez ce que vous demandez
Lorsque vous appelez votre créancier, vous devez être très clair sur ce que vous demandez. Vous ne demandez pas une réduction du principal (nous y reviendrons plus tard), vous demandez seulement que les frais de retard et les intérêts supplémentaires soient reportés pendant que vous réunissez de l’argent. Ce sont des choses que la personne à qui vous parlez au téléphone peut généralement vous aider à obtenir (ou au moins son responsable).
Lorsque vous appelez, essayez d’utiliser le terme difficultés financièreset demandez s’ils ont un programme d’aide en cas de difficultés financières. De nombreux grands créanciers disposent d’une procédure spécifique pour l’aide en cas de difficultés, qui comprend la suppression des frais de retard et la réduction des paiements d’intérêts.
Que ce programme existe ou non, votre principal atout est votre plan de paiement (qui leur donne des étapes concrètes pour vérifier votre progression) et le fait que la personne à l’autre bout du fil est humaine. Expliquez ce qui a causé ces difficultés et que vous avez bien un plan pour rembourser la dette. Vous ne devez absolument PAS vous mettre en colère contre eux ni essayer de contester leur décision — si les choses se passent mal avec un représentant, vous pouvez rappeler et parler à quelqu’un d’autre.
Les avantages de la négociation de dettes
Plus haut, nous avons montré qu’un retard d’un ou deux mois sur vos factures peut être géré en reportant certaines factures au mois suivant et en payant le reste intégralement aujourd’hui. Nous avons aussi estimé que cela entraînerait un certain préjudice pour notre crédit, ainsi qu’une accumulation de frais de retard et d’intérêts.
Dans ce scénario, il n’y avait aucune communication avec les créanciers ; nous avons simplement essayé de voir quelles factures présentaient les frais les plus élevés et les plus grands risques. Nous pourrions potentiellement réduire beaucoup plus notre perte totale, voire la ramener à zéro, si nous contactons simplement ces derniers créanciers restants et demandons un délai.
Coût réduit
L’avantage le plus évident de la négociation de dettes, c’est le coût pur et simple. Faire baisser vos frais de retard et vos paiements d’intérêts réduira le montant total que vous devrez rembourser.
Peu coûteux et facile
Négocier votre dette demande un peu de temps et de préparation, mais cela peut se faire avec pas grand-chose de plus qu’un appel téléphonique. Cela fait de la négociation de dettes de loin la solution de gestion de dettes la moins coûteuse qui soit.
Crédit préservé
C’est un autre énorme avantage : parler à vos créanciers signifie qu’ils sont beaucoup moins susceptibles de vous signaler comme en défaut de paiement, et de laisser des mentions négatives sur votre cote de crédit.
Dans notre scénario précédent, où nous remboursions la plupart de nos factures en laissant les autres pour le mois suivant, le simple fait d’appeler nos créanciers pour négocier les frais de retard aurait pu éliminer complètement le problème en supprimant les frais de retard et les intérêts.
En fin de compte, si vous prenez du retard dans le paiement de vos factures, appelez vos créanciers dès que possible. Même si vous ne pouvez pas payer un centime ce mois-ci, le simple fait d’ouvrir les lignes de communication vous fera économiser beaucoup d’argent à long terme.
