Définition
Quand nous pensons à l’argent, la valeur stockée désigne tout ce qui n’est pas de l’argent liquide, mais que l’on peut tout de même utiliser pour transférer de la valeur : chèques, cartes de débit, cartes-cadeaux et autres formes de ce type. Ce sont des moyens de transporter une certaine somme en dollars que nous pouvons ensuite échanger contre des biens et des services.
Chacune de ces formes de valeur stockée présente des avantages et des inconvénients, ainsi que certaines caractéristiques qui les rendent uniques.
Différence entre la « valeur stockée » et l’argent
L’argent est lui-même créé comme une dette au sein de la Réserve fédérale, mais il n’existe en réalité qu’en tant que concept. L’argent a de la valeur parce que nous nous accordons tous à lui en attribuer une, et nous pouvons donc l’utiliser comme moyen d’échange. Les formes de valeur stockée ne sont simplement qu’un système de stockage de l’argent, ce qui signifie qu’elles n’ont aucune valeur en elles-mêmes. Cela veut dire que si vous me faites un chèque, je ne considère ce chèque comme ayant de la valeur que si je peux l’échanger directement contre de l’argent liquide. Si je ne pense pas que vous avez assez d’argent sur votre compte bancaire pour encaisser ce chèque, alors je ne vais probablement pas lui accorder beaucoup de valeur.
Types de valeur stockée
Chèques
Les chèques sont peut-être la plus ancienne forme de valeur stockée. Il s’agit d’un morceau de papier contenant des instructions à votre banque pour verser au bénéficiaire que vous désignez une certaine somme.
Un chèque comporte votre numéro de compte et le numéro d’acheminement de votre banque, ainsi que l’identité du bénéficiaire, le montant du chèque, la date et votre signature. Il peut aussi indiquer votre nom et votre adresse, ainsi qu’un espace pour écrire une « note », ou une précision sur l’objet du chèque. En termes simples, lorsque vous remettez un chèque à quelqu’un, cette personne le dépose à sa banque, qui utilise ensuite le numéro d’acheminement pour contacter votre banque, et votre numéro de compte pour identifier précisément votre compte. Votre banque vérifie alors votre signature, prélève le montant du chèque sur votre compte et le transfère sur le compte de l’autre personne dans l’autre banque. Le chèque est ensuite « annulé », afin qu’il ne puisse plus être utilisé, puis le chèque annulé vous est retourné avec la mention qu’il a été traité.
Cela vous permet d’envoyer n’importe quel montant depuis votre compte à toute autre personne disposant d’un compte bancaire. Certains services d’encaissement de chèques proposent également de convertir les chèques directement en espèces (moyennant des frais) pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire.
Si vous avez un chèque que vous souhaitez convertir en argent à dépenser, il existe plusieurs façons de le faire, chacune avec ses propres avantages et inconvénients.
- Versez l’argent sur votre propre compte bancaire — cela n’entraîne généralement aucuns frais, mais il faut souvent quelques jours de traitement avant de pouvoir accéder aux fonds.
- Encaissement à la banque — votre banque peut être disposée à convertir votre chèque en espèces si vous disposez d’un compte contenant suffisamment de fonds pour « couvrir » le chèque au cas où il s’avérerait invalide. Si vous n’avez pas de compte bancaire, la banque qui a émis le chèque l’encaissera généralement moyennant des frais (habituellement un montant fixe).
- Services d’encaissement de chèques — ces services étaient autrefois plus populaires, à une époque où il était moins courant pour les particuliers d’avoir un compte bancaire. Un service d’encaissement de chèques convertira un chèque directement en espèces, en facturant généralement des frais en pourcentage. Il existe en général un montant maximum qu’ils accepteront d’encaisser. C’est souvent l’option la plus rapide pour convertir votre chèque en espèces, mais aussi la plus coûteuse.
Avantages de l’utilisation des chèques
Les chèques peuvent être très pratiques lorsque vous devez effectuer des paiements dans le futur, car vous pouvez rédiger un chèque « à date postérieure » qui ne devient valable qu’à un moment donné dans le futur. Par exemple, vous pouvez envoyer à votre propriétaire 12 chèques de loyer antidatés au lieu d’envoyer de nouveaux chèques chaque mois. Cela peut aussi vous permettre de rédiger un chèque à l’avance, avec la possibilité de l’annuler (c’est-à-dire d’indiquer à votre banque de ne pas l’honorer) sous certaines conditions.
Inconvénients des chèques
Rédiger des chèques nécessite un chéquier, que très peu de personnes souhaitent transporter la plupart du temps. Comme les chèques ne sont validés qu’au moyen d’une signature, la fraude au chèque (des personnes présentant de faux chèques comme authentiques, ou modifiant les montants d’un vrai chèque pour les augmenter) a historiquement été une source majeure d’inquiétude.
Les chèques mettent aussi du temps à être « compensés », c’est-à-dire à voir l’argent être transféré de votre banque vers une autre. Cela signifie que si vous avez des chèques en attente d’encaissement, vous devez constamment rapprocher votre compte bancaire en déduisant ces chèques en attente pour connaître votre solde « réel ».
Pour les entreprises, accepter les chèques peut être risqué, et très peu le font encore. En effet, au moment de recevoir le chèque, il est impossible de savoir si la personne qui le remet dispose réellement des fonds nécessaires sur son compte pour effectuer le paiement. Un autre problème lié à la fraude au chèque était que certaines personnes émettaient des chèques qu’elles savaient impossibles à encaisser, souvent dans d’autres villes, laissant aux entreprises très peu de moyens de récupérer leurs pertes. Les commerces locaux refusaient souvent d’accepter les chèques provenant de banques non locales pour cette raison.
Mandats et chèques de banque
Les mandats sont très semblables aux chèques ; en fait, ils leur ressemblent presque à l’identique. Cependant, les mandats et les chèques de banque sont émis par une grande entreprise en votre nom — les chèques de banque par une banque, les mandats par les bureaux de poste, les bureaux de change et d’autres institutions de ce type.
Les mandats sont le plus souvent utilisés par des personnes sans compte bancaire pour payer des factures à des institutions qui n’acceptent pas d’espèces (la plupart des entreprises auxquelles vous paieriez par courrier n’acceptent pas d’argent liquide).
Les chèques de banque sont le plus souvent utilisés lorsqu’il existe une forte crainte de fraude au chèque. Le paiement de gros achats (ou le paiement d’impôts au gouvernement) peut exiger un chèque de banque.
Ces deux formats servent en pratique à convertir votre argent liquide en une forme plus sûre à envoyer par courrier, et plus sûre à accepter pour les entreprises et les autres destinataires. Toutefois, ils sont moins utiles si vous disposez de votre propre compte courant en règle.
Cartes de débit
Les cartes de débit sont très semblables aux chèques et sont généralement liées à votre « compte courant ». La principale différence est que tous les paiements sont gérés électroniquement, généralement instantanément. Les cartes de débit peuvent être utilisées dans la plupart des endroits où les cartes de crédit sont acceptées.
À la place de la signature sur un chèque, vous devez saisir un code PIN pour vérifier votre identité et authentifier l’achat. Les cartes de débit peuvent ou non être utilisées pour les transactions en ligne, selon l’émetteur de votre carte.
Les cartes de débit sont issues des cartes de guichet automatique, qui servaient à l’origine uniquement aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et consulter le solde bancaire. Elles fonctionnent à l’aide d’une bande magnétique contenant vos informations bancaires, qui sont traitées au moyen d’un lecteur de carte par l’entreprise auprès de laquelle vous achetez. Dans la majeure partie du monde, et de plus en plus aux États-Unis, les cartes de débit sont également équipées d’une puce, qui offre davantage de fonctions de sécurité et est plus difficile à voler qu’une bande magnétique.
Avantages des cartes de débit
Les cartes de débit ont été développées pour remplir un rôle similaire à celui des chèques, sans leurs inconvénients. Vous pouvez toujours payer directement depuis votre compte courant, et le vendeur saura immédiatement que les fonds ont été transférés, ce qui élimine les principaux problèmes liés à la fraude par chèque. Le système de code PIN est également plus sûr qu’une signature, à la fois parce que le vendeur sait aussitôt que la carte est entre les mains de son propriétaire légitime, mais aussi pour le titulaire de la carte, car il est beaucoup moins probable que quelqu’un puisse faire passer une autre carte de débit pour la vôtre.
Inconvénients des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent encore être contrefaites, même si cela est beaucoup moins probable avec les modèles équipés d’une puce. Il est également possible que les paiements par débit n’apparaissent pas immédiatement sur votre compte : ils peuvent apparaître instantanément ou être retardés jusqu’à une semaine. Cela signifie que les utilisateurs de cartes de débit sont moins susceptibles de tenir un relevé détaillé de toutes leurs opérations, et peuvent être surpris plus tard lorsque des transactions qu’ils avaient oubliées apparaissent sur leur compte.
Cela peut rendre possible un dépassement de découvert sur votre compte, ce qui s’accompagne généralement de frais élevés de la part de votre banque.
Cartes de valeur stockée
Les cartes à valeur stockée sont généralement émises par une société de cartes de crédit ou une banque, et sont souvent offertes en cadeau. On les appelle aussi parfois des « cartes prépayées ». Pour utiliser une carte à valeur stockée, vous devez la « recharger » en y ajoutant de la valeur (soit en utilisant du liquide à un kiosque du réseau de l’émetteur, soit parfois en ligne en transférant des fonds depuis votre compte bancaire). Une fois la valeur chargée, vous pouvez utiliser une carte à valeur stockée partout où vous utiliseriez une carte de crédit. L’émetteur de la carte peut facturer des frais pour l’utilisation de ces services.
Avantages des cartes à valeur stockée
Les cartes à valeur stockée peuvent être un excellent moyen, pour les personnes qui n’ont pas de carte de crédit, d’effectuer des transactions en ligne, puisque vous pouvez faire des paiements de la même manière qu’avec une carte de crédit. Elles sont aussi souvent offertes comme cadeau sous forme de carte-cadeau « utilisable partout ». De manière générale, les cartes à valeur stockée fonctionnent comme une forme de liquidités plus flexible.
Inconvénients des cartes à valeur stockée
Comme l’argent liquide, les cartes à valeur stockée peuvent être facilement perdues ou volées. Comme elles ne vous sont liées d’aucune manière (et sont normalement offertes en cadeau), la personne qui détient actuellement la carte à valeur stockée contrôle toute la valeur qu’elle contient. Cela les rend très risquées à utiliser pour des montants plus élevés.
L’émetteur de la carte facture aussi généralement des frais pour son utilisation, et si vous conservez un solde, il peut également facturer des « frais de stockage ».
Cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont une autre forme de valeur stockée. De nombreux magasins et détaillants en ligne vous permettent de convertir de l’argent liquide en carte-cadeau que vous pouvez utiliser dans leur établissement. Les cartes-cadeaux n’ont généralement pas de frais, elles conservent donc leur valeur plus longtemps que les autres cartes à valeur stockée. Leur principal inconvénient est que vous ne pouvez utiliser une carte-cadeau que dans l’entreprise qui l’a émise. Pour certaines entreprises, comme Amazon.com (AMZN) cela n’est pas vraiment une limite, mais pour les restaurants et les détaillants indépendants, cela peut l’être.
Comme leur nom l’indique, une « carte-cadeau » est généralement offerte en cadeau. En raison de leur caractère restrictif, il est très rare d’en acheter et d’en utiliser une pour soi-même.
Avantages des cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont idéales à offrir. Parce qu’elles ne peuvent être utilisées qu’à un seul endroit, elles sont moins susceptibles d’être volées ou perdues que les autres cartes à valeur stockée.
Inconvénients des cartes-cadeaux
Le principal inconvénient des cartes-cadeaux est qu’elles ne peuvent être utilisées que là où elles ont été émises, elles ne sont donc généralement pas utilisées par les particuliers comme partie de leur principal « portefeuille » de valeur stockée. En revanche, elles sont très utilisées pendant les fêtes de fin d’année !
Remarque sur les cartes de crédit
Contrairement à ces autres éléments, les cartes de crédit ne sont PAS une forme de valeur stockée et ne jouent pas le rôle de monnaie. Cela s’explique par le fait qu’une carte de crédit est un prêt (ou une forme de « crédit »). Lorsque vous effectuez un achat en utilisant une carte de crédit, aucune valeur n’est transférée de vous vers l’endroit où vous dépensez. À la place, vous créez une dette que vous devez rembourser plus tard avec des intérêts (généralement sans intérêts pendant quelques semaines).
En revanche, lorsque vous utilisez l’une de ces autres formes, la valeur est directement transférée de vous à la personne que vous payez. Il n’y a pas de prêt ni de crédit jouant le rôle d’« intermédiaire » : il s’agit d’un transfert direct d’argent d’une personne à une autre.
Les bitcoins et autres monnaies virtuelles
Le bitcoin et les monnaies virtuelles sont devenus très populaires au cours des dernières années, mais il n’est pas toujours facile de savoir s’il s’agit d’une forme de monnaie en soi, ou simplement d’une valeur stockée de l’argent. Leur définition réelle varie selon la manière dont vous, en tant que consommateur, les utilisez.
Par exemple, si vous convertissez vos dollars en bitcoins, puis que vous rendez dans un magasin qui affiche ses prix en bitcoins et accepte les bitcoins comme moyen de paiement, ceux-ci fonctionnent alors directement comme de l’argent. En revanche, si ce magasin affiche tous ses prix en dollars, mais accepte les bitcoins comme paiement avec un taux de conversion, alors vos bitcoins ne servent qu’à stocker une valeur en dollars.
Pour compliquer encore les choses, vous pouvez aussi acheter un bitcoin parce que vous pensez que sa valeur augmentera avec le temps. Cela signifie que vous ne le considérez ni comme une valeur stockée ni comme de l’argent, mais comme un investissement, et que vous utilisez la « spéculation » pour essayer d’en tirer profit.
