„Võlas olemine“ tähendab seda, et oled kellelegi teisele raha võlgu, tavaliselt tehes kindla suurusega makseid, et summa aja jooksul koos intressiga tagasi maksta.

Võlg tähendab eri inimestele eri asju – mõningane võlg on sinu isiklike rahanduse jaoks täiesti tervislik, kuid liiga suur võlakoorem võib sind põhja vajutada. Samuti on suur vahe inimeste ja ettevõtete võlal.

Isiklik võlg

Sinu „isiklik võlg“ on see, kui palju raha sa oled võlgu teistele inimestele, ettevõtetele, pankadele, krediitkaardifirmadele ja teistele võlausaldajatele. Sinu koguvõlg hõlmab ka kõiki tasumata hüpoteeke ja õppelaene.

Isikliku võla olemasolu ei ole iseenesest halb, kuid liiga suure võla kogunemine, mida sa ei suuda õigeaegselt tagasi maksta, on suur probleem. Kui jõuad punkti, kus sa ei suuda oma isiklikku võlga tagasi maksta, nimetatakse seda maksejõuetuseks.

Isikliku võla allikad

Isiklikul võlal on palju allikaid, millest mõningaid peetakse tervislikumaks kui teisi.

Krediitkaardivõlg

Krediitkaardivõlg on sinu krediitkaardi tasumata jääk. Igal kuul pead tegema miinimummakseid, kuid intress koguneb edasi tasumata jäägilt, mida sa tagasi maksta ei suuda (ja nii pead hiljem tagasi maksma veel rohkem).

Krediitkaardi kasutamine on kõige lihtsam viis krediidiajaloo loomiseks, mis on hädavajalik hea krediidiskoori kujundamisel ning oluline verstapost lisalaenude saamisel hüpoteekideks ja muudeks suurteks ostudeks hilisemas elus, kuid liiga kiiresti kasvav ja liiga kauaks tasumata jääv krediitkaardivõlg on noorte inimeste peamisi rahaliste raskuste allikaid.

Krediitkaardivõlg võib noortel, eriti üliõpilastel ja inimestel, kes alles alustavad oma esimest töökohta, kergesti märkamatuks jääda ja kasvama hakata. See on nii sellepärast, et krediitkaarti kasutatakse mõnikord „sillarahana“ palgapäevade või õppelaenu väljamaksete vahel, mis muudab sind haavatavaks igasuguse muu ootamatu tagasilöögi suhtes, mille tõttu ei pruugi sul olla võimalik kogu summat õigel ajal tagasi maksta. Iga kord, kui jätad kaardile jäägi, koguneb intress, mis muudab selle hiljem tasumise kallimaks. [rich]See võib viia selleni, et suhteliselt väikesed algsaldod muutuvad hiljem suureks rahaliseks peavaluks, eriti mida kauem sa maksmise edasilükkamisega venitad.[/rich]

Krediitkaardivõlgel on siiski enamiku inimeste rahalises elus oma koht. Õigesti kasutatuna võivad krediitkaardid olla suurepärane viis krediidiajaloo loomiseks ning enamik krediitkaardifirmasid pakub preemiaprogramme, mis võivad muuta nende kasutamise igapäevaostude puhul sularahast atraktiivsemaks.

Õppelaenuvõlg

Enamik ülikooliõpilasi peab oma hariduse rahastamiseks võtma õppelaenu. Õppelaenud on ühekordse väljamaksega võla vorm, mida tavaliselt makstakse välja iga semestri või aasta järel, kuid mida ei pea tagasi maksma enne, kui oled ülikooli lõpetanud ja töö leidnud.

Õppelaenud on populaarsed, sest need muudavad kõrgema hariduse saamise rohkematele inimestele lihtsamaks ning laenatud raha najal saavad üliõpilased keskenduda täielikult õppimisele (kuigi isegi töötavad üliõpilased peavad sageli võtma väikeseid laene õppemaksu tasumise abistamiseks). Selle suur puudus on aga see, et üliõpilased alustavad oma tööelu suure õppelaenukoorma varjus.

Kuigi sa ei pruugi pidada oma laene tagasi maksma enne lõpetamist, hakkab intress tavaliselt kogunema kohe, kui laen välja makstakse. See tähendab, et mida kauem sa tagasimaksmisega ootad, seda suuremaks võlg kasvab.

Õppelaenu võlga käsitletakse ka teisiti kui teisi võlatüüpe – isegi kui esitad pankrotiavalduse, ei saa sa tõenäoliselt oma õppelaene kustutada. See seaduse lünk on loodud selleks, et takistada värsketel lõpetajatel kohe pärast kooli pankrotti välja kuulutamast ja kogu oma võlga kohe kustutamast, kuid see tähendab, et olenemata sellest, kui maksejõuetuks sa muutud, pead sa oma õppelaene ikka edasi tagasi maksma.

Eluasemelaenud ja autolaenud

Hüpoteegid ja autolaenud on laenud, mida võetakse maja või auto ostmise eest tasumiseks. Nende laenude tagatiseks on tavaliselt ostetav maja või auto, mis tähendab, et kui sa laenu tagasi ei maksa, võib maja või auto võla katteks tagasi võtta.

Hüpoteeke ja autolaene vaadatakse tavaliselt krediitkaardivõlast soodsama pilguga – seni, kuni tegid hea ostu mõistliku intressimääraga, peetakse nende laenude võtmist sinu krediidielu vajalikuks osaks. Nende peamine miinus on see, et need laenud on tavaliselt palju suuremad kui tavaline krediitkaardivõlg, mis tähendab, et nende tagasimaksmine kestab palju kauem.

Mida kauem sa võlga tagasi maksad, seda tähelepanelikum pead olema, et sul oleks alati vähemalt miinimummaksete jaoks raha olemas, et vältida laenu maksehäiresse sattumist. Põhjus on selles, et kui võtad oma maja jaoks 20-aastase hüpoteegi, pead olema kindel, et sul on plaan, kuidas jätkata hüpoteegimaksete tegemist ka siis, kui kaotad mingil hetkel töö või tabab sind muu rahaline katastroof.

Üldiselt, kui leiad end olukorrast, kus arvad, et ei pruugi enam olla võimalik hüpoteegi- või autolaenu makseid jätkata, on sul parem ise maja või auto maha müüa kui oodata, kuni võlausaldajad nõuavad vara tagasi võtmist.

Võla mõju sinu netoväärtusele

Sinu netoväärtus põhineb sinu varade (nagu maja, sularaha, ehted ja muu väärtuslik) ning sinu kohustuste ehk kogu võla tasakaalul. Kui sinu võlg kasvab, sinu netoväärtus väheneb.

Teine pool on see, et kui kasutad võlga väärtuslike ostude tegemiseks, näiteks hüpoteeki maja ostmiseks, võib sinu kodu väärtus kasvada kiiremini kui selle pealt makstav intress. Netoväärtuse arvutamisel pead tasakaalustama kogu elu jooksul kogunenud varade kasvu ja võla kasvukiiruse. 

Isikliku võla tasumata jätmine – võlausaldaja võimalused

[rich]Kõige tõhusam viis vältida võla maksehäiresse sattumist siis, kui sul tekib raskusi, on lihtsalt oma võlausaldajaga rääkida! Ka nemad on inimesed ning oma olukorra selgitamine võib tuua madalamad maksed ja paremad tingimused, kuni sa jälle jalad alla saad![/rich] Kui sa oma võlga „ei suuda maksta“, tähendab see, et sa ei suuda seda tagasi maksta ja sinu võlausaldajad alustavad oma kahju sissenõudmist. See võib viia nii võlgade sissenõudmise kui ka pankrotikaitseni.

Võlausaldajad saavad oma võla sissenõudmiseks kasutada mitut erinevat õiguslikku meetodit, kuid on olemas ka tarbijakaitse ebaseaduslike tavade vastu.

Tagasivõtmine

Kui panid oma laenu tagatiseks midagi (näiteks oma auto), võib sinu võlausaldaja selle enda valdusse võtta, kui sa lõpetad laenumaksete tegemise, tavaliselt ilma ette teatamata. Seejärel võib võlausaldaja tagasivõetud vara maha müüa ja kasutada müügitulu võlgnetava summa katmiseks.

Kui müügist ei saada tagasi kogu summat, mida sa neile võlgned, jääd endiselt vastutama vahe tasumise eest.

Palgast kinnipidamine

Sinu võlausaldaja võib sind kohtusse kaevata, et laenusumma tagasi saada, ja kohus annab neile selleks mitmeid erinevaid võimalusi. Üks levinumaid neist on „palgast kinnipidamine“, kus teatud summa võetakse otse sinu palgast ja saadetakse võlausaldajale juba enne, kui sina selle kätte saad. Üldiselt on kinnipidamisele seatud 25% ülempiir, kuid see võib olla madalam sõltuvalt sellest, kus sa elad.

Varaline pandiõigus

„Kinnistusõiguslik koormis“ on veel üks kohtumääruse liik, mis annab sinu võlausaldajale õiguse esitada nõue sinu omandis oleva vara omandiõigusele. Põhimõtteliselt on see avalik märge, et sinu võlausaldajal on õigus osale selle vara väärtusest sinu võla tõttu. Vara koormis ei tähenda iseenesest veel midagi, kuid see avab tee sundmüüksundmüügile, või siis juhul, kui sinu võlausaldajad sunnivad sinu vara müüki, et katta sinu võlg.

Enamik võlausaldajaid eelistab sundmüüki vältida, sest müügi korraldamine nõuab palju tööd, seega kasutatakse seda tavaliselt alles viimase abinõuna. Kui sinu vara on koormatud kinnistusõigusliku koormisega, pead selle tavaliselt enne selge omandiõiguse saamist, mida saad uutele omanikele üle anda, müügist saadud rahaga välja maksma. Kui sinu võlausaldaja otsustab sinu vara sundmüüki panna, on tal müügist õigus ainult talle võlgu olevale summale – kui vara müüakse rohkemaga, kui sa võlgned, saad ülejäänu endale.

Isikliku võla tasumata jätmine – võlgniku õigused

Isegi kui jätad oma võla tasumata, on sul siiski teatud õigused ja võimalused.

Õiglase võlgade sissenõudmise praktika seadus

See seadus on tarbijakaitse meede, mis aitab kaitsta inimesi nende võlausaldajate ebaõiglase ahistamise eest. See teeb võlausaldajatele ebaseaduslikuks:

• Helistada sulle väljaspool kell 8–21
• Helistada sulle tööl, kui ütled neile, et su ülemus ei luba seda
• Avaldada avalikult su nimi ja aadress kui „halb võlgnik“
• Teeselda advokaati või politseinikku, et sundida sind oma võlga tasuma
• Teha nägu, nagu neil oleks kohtumäärus, kuigi neil seda ei ole
• Võtta sinuga üldse ühendust, kui nad teavad, et sind esindab võlaadvokaat
• Võtta ühendust sinu sõprade, pere või töökaaslastega ja rääkida neile sinu võlgadest
• Võtta sinuga ühendust (välja arvatud ametlike kohtudokumentidega) pärast seda, kui oled neile kirjalikult selgesõnaliselt palunud lõpetada

Seadus nõuab ka, et igaüks, kes sinuga sinu võla teemal ühendust võtab, ütleks, kelle nimel ta helistab, ning kui suur on sinu koguvõlg. Kui võlgade sissenõudja rikub mõnda neist reeglitest, võib Tarbijate Finantskaitse Büroo teda karistada.

Pankrot

Kui leiad end tõesti maksejõuetuna, võib sul olla vaja kaaluda pankrotti. Lihtne pankrot ehk „Peatükk 7“ on kõigi sinu varade lihtne müük pärast miinimumläve ületavat osa (tavaliselt 5000–6000 dollarit). Haldur võtab enda valdusse kogu sinu vara ja varad ning müüb need kõik maha. Seejärel võtab ta kogu saadud tulu ja jagab selle sinu võlausaldajate vahel ära. See moodustab üle 90% kõigist pankrottidest.

Pärast pankrotti kustutatakse kõik võlad (välja arvatud õppelaenuvõlad, elatis ja mõned muud erijuhud) ehk need „vabastatakse“ ja need kaovad. Kuid pankroti välja kuulutanud inimesel ei ole üldiselt võimalik 3–5 aasta jooksul uut krediiti saada (sealhulgas lihtsaid krediitkaarte või isegi korteri üürimist). Pankrot jääb sinu krediidiaruandesse 7 aastaks ja töötab sinu vastu tugevalt

Ettevõtte võlg

Ettevõtete võlg toimib veidi teisiti kui isiklik võlg – ettevõtetel, eriti suurte ettevõtete puhul, on tavaliselt võlga ja sageli üsna palju, peaaegu kogu aeg. Selle võla maksete tegemist peetakse üldiselt nende tavapäraste tegevuskulude osaks.

Miks on see ettevõtete puhul teistsugune?

Isikliku võla puhul kannad sa oma võlga teatud aja jooksul, kuid lõpuks pead jääma pensionile ja elama oma säästudest, seega on sinu huvides selleks ajaks võlg võimalikult väikesena hoida. Samuti on sul tõenäoliselt teatud piir, kui palju rohkem sa igal aastal teenid – enamik inimesi ei oota, et nad saaksid kogu elu jooksul igal aastal 20% palgatõusu.

Need piirangud ettevõtetele ei kehti – nad eeldavad, et nad eksisteerivad ja tegutsevad igavesti, seega ei ole neil silmapiiril mingit punkti, kus nad peaksid olema „võlavabad“.

Suurim erinevus on aga see, et ettevõtted kasutavad võlga finantsvõimendusena – nad võtavad raha laenuks, et teenida rohkem raha (avada uusi tehaseid, palgata uusi töötajaid, teha rohkem teadustööd jne). Iga kord, kui ettevõte võtab laenu, annab ta märku, et ootab, et suudab selle rahaga teenida rohkem raha, kui see talle maksma läheb. Näiteks kui nad saavad sel aastal uue toote turule toomiseks laenata 10 000 dollarit 10% intressimääraga ja teenida 30 000 dollarit lisatulu, siis on laenu võtmine hea tehing.

Kui ettevõtted oma võlgu tasuvad, jätkavad nad sageli refinantseerimist või laenavad uuesti selle uue väärtuse arvelt, mille nad on alates viimasest laenust loonud. See tähendab, et nende tegelik võlasumma kasvab aja jooksul. Inimeste puhul tekitab meile peamiselt muret see, kui suur meie võlg on, kuid ettevõte peab muretsema vaid selle pärast, kui palju ta tagasi maksab võrreldes sellega, kui palju ta teenib. Kui nende tulud kasvavad edasi, pole suur probleem, kui ka võlg kasvab (niikaua kui võlg ei kasva kiiremini kui tulud).

Popiküsimus

Paistab, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.