Pangandusest rääkides rühmitavad inimesed üldiselt pangad, krediidiühistud ning hoiuste ja laenude ettevõtted kõik ühte rühma. Nad pakuvad küll sarnaseid teenuseid, kuid neil kõigil on konkreetsed erinevused, mis võivad muuta nad teie finantsvajadustele paremini või halvemini sobivaks.

Mis neil on ühist

Kõik need kolm asutust saavad teha kõike, mida te tavaliselt seostaksite „pangaga“ – avada arveldus- ja hoiukontosid, anda ärilaene ning väljastada eluasemelaene.

Säästu- ja arvelduskontod

Kui teete sularaha sissemakse panka, krediidiliitu või hoiu- ja laenukassasse, panete selle arvelduskontole (seda nimetatakse ka „current”-kontoks) või hoiukontole.

Säästukonto

Hoiukonto on tavaliselt esimene pangakonto tüüp, mille võite lapsena avada. See on konto, kuhu saate sularaha sisse maksta ja teenida intressi. Kui palju intressi te teenite, võib väga palju erineda sõltuvalt sellest, kui palju olete säästnud, kui sageli te raha välja võtate, üldistest turuintressimääradest ja isegi lihtsalt asutusest.

Hoiukontod maksavad intressi, sest pangad kasutavad teie säästetud raha teistele inimestele ja ettevõtetele laenude andmiseks. See on ka põhjus, miks võite saada parema hoiuseintressi, kui hoiate oma konto saldot kõrgemal – kui pank teab, et teie sissemakstud raha ei võeta äkitselt välja, on neil kindlam seda edasi laenata ja nad julgustavad teid seda säästma jätma. Kui kipute hoiukontolt sageli palju raha välja võtma, on pangal raskem hoida seda sularahasaldot, mida on vaja laenude andmiseks, seega ei paku nad ka nii kõrget intressimäära. Krediidiliidud spetsialiseeruvad üldiselt hoiukontodele.

Arvelduskontod

Arvelduskontol hoiate oma „igapäevast” raha, mis tähendab, et sinna tehakse sageli sissemakseid ja sealt tehakse väljamakseid. Teie arvelduskonto väheneb, kui kirjutate tšekke, kasutate deebetkaarti ja tavaliselt ka siis, kui võtate sularaha välja pangaautomaadist.

Kuna pangad vajavad arvelduskonto haldamiseks palju rohkem tööd (tšekimaksete töötlemine, paljude üksikasjalike tehinguarvestuste pidamine jne), kaasnevad arvelduskonto omamisega tavaliselt tasud ning see ei maksa tavaliselt intressi. Mõned asutused võivad teie tasud kaotada, kui hoiate arvelduskontol miinimumsaldo (nagu nad pakuvad kõrgemat intressi, kui hoiate hoiukontol miinimumsaldo), kuid see võib asutuste lõikes väga palju erineda.

Ärilaenude andmine

„Ärilaen” on laen, mis antakse ettevõttele, tavaliselt „käivitamiseks” või tegevuse laiendamiseks. Pangad, hoiu- ja laenukassad ning krediidiliidud erinevad palju selle poolest, kui suur osa nende ärist tuleb ärilaenudest, kuid väikestele ettevõtetele, kes otsivad stardilaenu, võib iga asutus olla hea valik.

[rich]Ainuüksi see, et pangad spetsialiseeruvad ärilaenudele, ei tähenda, et nad pakuvad teile parimaid tingimusi! Kui soovite ettevõtet alustada, uurige alati kõiki võimalusi ja võrrelge parimate intressimäärade leidmiseks erinevaid pakkumisi![/rich] Ärilaene on väga mitut liiki, alates ärimaksest (uue maa ostmiseks või uue hoone ehitamiseks) kuni kaupluse üürimise ja renoveerimise ning ettevõtte avamise kuludeni. Nende laenude kestus võib olla kõikjal 18 kuust (väikesed lühiajalised stardilaenud) kuni 25 aastani (suuremad ärimaksed). Erinevalt tavalisest eluasemelaenust on harva, et ettevõte maksab oma laenu täielikult tagasi. Kui ettevõte on teatud protsendi oma laenudest tagasi maksnud ja on edasi kasvanud, kasutab ta tavaliselt kogunenud omakapitali, et võtta uusi laene edasise kasvu rahastamiseks. See ei kehti mõne väikese ettevõtte kohta, kellel ei ole suuremat laienemisstrateegiat, kuid kehtib keskmiste ja suurte ettevõtete puhul. Pangad spetsialiseeruvad üldiselt ärilaenudele.

Eluasemelaenud

Eluasemelaen on laen, mille inimene või paar võtab pangast, krediidiliidust või hoiu- ja laenuasutusest maja ostmiseks. Eluasemelaen on tavaliselt väga suures summas (tavaliselt üle 100 000 dollari ja sageli rohkem kui 1 miljon dollarit) ning see makstakse tavaliselt tagasi 25–30 aasta jooksul. Eluasemelaenud on väga suurtes summades ja nende tagasimaksmine võtab väga kaua aega. See tähendab, et asutusel, kellelt te oma eluasemelaenu võtate, peab olema palju hoiuseid, et neil oleks piisavalt sularaha nende laenude väljastamiseks. Hoiu- ja laenuasutused spetsialiseeruvad üldiselt eluasemelaenudele.

Mis vahe on pankadel, krediidiühistutel ning hoiu-laenuühistutel?

Hoolimata mõningate sarnaste teenuste pakkumisest võivad neil kolmel finantsasutuse tüübil olla väga suured erinevused.

Pangad

Äripanga filiaal. Foto: Mike Mozart

Pangad on kasumit taotlevad ettevõtted, millel on kohalikul, osariigi või riiklikul tasandil välja antud tegevusluba. Nad emiteerivad aktsiaid, mis kuuluvad investoritele, ning need investorid valivad juhatuse, kes jälgib panga tegevust. Pangad spetsialiseeruvad üldiselt ärilaenudele – ettevõtetele antavatele laenudele, et aidata neil alustada või laieneda.

Kohalikud pangad muutuvad vähem levinuks, samal ajal kui riiklikud pangad muutuvad palju levinumaks. Viimase kahe aastakümne jooksul on paljud kohalikud pangad ostetud või liidetud osariikide pankadega, mis omakorda on ostetud või liidetud riiklike pankadega. Sellel on ka eeliseid – riikliku panga kasutamisel on teil juurdepääs pangakontoritele, sularahaautomaatidele ja kohapealsetele kontositeenustele palju rohkemates kohtades kui väiksemate asutuste puhul. Suuremad pangad pakuvad üldiselt palju rohkem kontohaldusteenuseid ja kontotüüpe kui teised asutused. Näiteks võib riiklik pank pakkuda teatud tüüpi arvelduskontosid, mis annavad punktide ja preemiate süsteemi teatud ostutüüpide eest (näiteks kütus ja toidukaubad).

Kuna need on palju suuremad, on pankadel üldiselt ka paremad internetipangateenused ja rohkem kontohaldusvõimalusi. Siia kuuluvad näiteks raha ülekandmine arveldus- ja hoiukonto vahel, varem kirjutatud tšekkide vaatamine, saldo kontrollimine mobiilirakendustega, krediitkaartide avamine ja sulgemine ning automaatsete maksete ja laekumiste haldamine. Pangad pakuvad üldiselt ka palju suuremat valikut eluasemelaenude osas.

On ka mõned olulised puudused. Pankadel on üldiselt kõrgemad teenustasud kui teistel asutustel ning hoiustele madalamad intressimäärad (kuigi see ei ole alati nii). Tõeliselt „tasuta“ arvelduskontosid on pankades üsna harva. Ka suur valik hoiukontode ja arvelduskontode vahel võib olla puuduseks – kui sinu elutingimused muutuvad võrreldes ajaga, mil sa oma konto esimest korda avasid, võid sattuda rohkemate tasude ja väiksemate hüvedega olukorda kui mõne muu kontotüübi puhul, kuid väga vähesed inimesed kaaluvad kontot sageli vahetada.

Krediidiühingud

Näide krediidiühistust. Foto: Mike Mozart

Krediidiühistud on pankade finantsiline vastand – need on mittetulunduslikud, peaaegu eranditult kohalikud ning kuuluvad inimestele, kes sinna raha hoiustavad. Iga liige, kes teeb krediidiühistusse sissemakse, on osaline omanik ja saab hääletada ühistut puudutavate küsimuste üle. Neid võidakse ka valida hoiuste ja laenude haldajateks.

Krediidiühistud on spetsialiseerunud hoiukontodele ja lühiajaliste laenude andmisele. Kuna need on mittetulunduslikud, jagatakse kogu nende laenudega teenitud kasum krediidiühistu hoiustajatele dividendina tagasi. Paljud hoiustajad eelistavad krediidiühistuid ka nende personaalsema panganduse tõttu. See tuleneb sellest, et krediidiühistud on peaaegu eranditult kohalikud ning sõltuvad tegevuses püsimiseks hoiustest, mistõttu on neil sageli maine suurepärase klienditeenindusega. Kuna need on väiksemad ja halduskulud on madalamad, pakuvad krediidiühistud sageli paremaid hoiuseintresse kui pank ning suurema tõenäosusega leiad sealt tasuta arvelduskontosid.

[rich]Ainuüksi see, et krediidiühistud ei spetsialiseeru ärilaenudele ja eluasemelaenudele, ei tähenda, et nad neid ei anna! Neil ei pruugi olla nii palju valikuid kui pangal, kuid võib juhtuda, et saad parema intressimäära![/rich] Krediidiühistutel on ka omad puudused. Nad ei keskendu ärilaenudele, seega kui soovid ettevõtet alustada või laiendada, pead võib-olla otsima mujalt. Samuti eelistavad nad lühiajalisi laene, nii et eluasemelaenu jaoks ei pruugi samuti olla palju valikuid. Nad on ka pankadest palju väiksemad, mis tähendab, et sul ei pruugi olla ligipääsu nii paljudele veebipõhistele kontohaldusfunktsioonidele, nagu arvete maksmine ja uute kontode avamine. Kui reisid palju või kolid, ei saa kohalik krediidiühistu sulle ka väljaspool nende vahetut piirkonda kuigi palju teenust pakkuda.

Säästud ja laenud

Hoiu-laenuühistu näide. Foto: Bostoni Avalik Raamatukogu

Hoiu-laenuühistud keskenduvad tugevalt eluasemelaenudele. Tegelikult peavad nad seaduse järgi investeerima 65% oma varadest eluasemelaenudesse ja vaid kuni 20% ärilaenudesse. Need võivad olla ka kohalikud või üleriigilised (nagu pank).

Hoiu-laenuühistud võivad olla korraldatud nagu pank (kuuludes investorist aktsionäridele) või nagu krediidiühistu (kuuludes hoiustajatele), kuid need on alati kasumit taotlevad. Eluasemelaenudele spetsialiseerumine tähendab, et just hoiu-laenuühistust võid leida oma hüpoteegile suurima paindlikkuse, ning nende kitsam fookus tähendab, et siin näed sageli paremaid laenutingimusi kui mujal (aga mitte alati!).

Hoiu-laenuühistutel on siiski ka mõningaid samu probleeme nagu krediidiühistutel. Nende rõhuasetus aeglaselt kujunevatele eluasemelaenudele tähendab, et nad jäävad sageli pankadest maha kontohalduse ja veebiteenuste osas.

Popiküsimus

Paistab, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.