Need, kes alles hakkavad esimest korda oma isiklike rahaasjadega tegelema, näevad võlga sageli justkui „pabuhirmuna“ – kummitusena, mis ripub pea kohal ja püüab inimesi lõksu püüda minimaalmaksete ja viivistasude lõpututesse tsüklitesse. Või vähemalt kui millessegi, mida tuleks võimaluse korral iga hinna eest vältida.
Sügaval sisimas teame me kõik, et see pole tegelikult päris nii. Tervislik võlakoormus on peaaegu hädavajalik osa arengust, kuid väikeste võlgade sagedane võtmine võib olla sinu rahalisele seisule väga ohtlik.
Hea võla eristamine halvast võlast
Kui räägime „heast võlast“, siis peetakse selle all tavaliselt võlga, mis on võetud selleks, et aidata suurendada sinu tulevast sissetulekut või netoväärtust. Halb võlg seevastu on võlg, mis võetakse ilma tõelise pikaajalise kasuta.
Hea võla näited
Hea võla hulka võivad kuuluda näiteks:
- Õppelaen uue kraadi või tunnistuse saamiseks, mis parandab sinu tööväljavaateid
- Kodulaen maja ostmiseks
- Kodulaenu refinantseerimine kodu parandamiseks
- Autolaen
- Lühiajaline krediitkaardivõlg
Kõigil neil juhtudel võetakse võlg kindla eesmärgi täitmiseks. Õppelaen koolis käimiseks on pikaajaline investeering sellesse, et teeniksid tulevikus rohkem. Eluasemelaenu võtmine maja ostmiseks võib pikemas plaanis sinu netoväärtust märkimisväärselt suurendada ning laenumaksed võivad sageli olla üürist madalamad.
Kodulaenu refinantseerimine tähendab laenu võtmist selle omakapitali alusel, mida oled varasemate maksetega kogunud – see võib olla hea viis intressimäära vähendamiseks või kodu uuenduste rahastamiseks, mis võivad enne müüki sinu kodu väärtust tõsta. Autolaenud suurendavad oluliselt ulatust, mille raadiuses saad oma praegusest kodust tööl käia, ning lühiajaline krediitkaardivõlg võib olla kasulik sõltuvalt sinu panga tasudest ja krediitkaardi soodustustest.
Kui hea võlg muutub halvaks
Kõik ülaltoodud näited on laenud, mis on võetud täiesti õigel põhjusel, kuid see võlg võib ikkagi muutuda „halbaks“ või muutuda lihtsalt koormaks sinu isiklikele rahaasjadele.
- Võid koolist pooleli jätta või oma kraadi mitte lõpetada
- Sinu kodulaenu intressid võivad olla suuremad kui kinnisvara väärtuse kasv laenuperioodi jooksul
- Võid oma kodulaenu refinantseerida ebasoodsama intressimääraga või lisada osa laenusummast otse oma käibevahenditesse või säästudesse
- Võid võtta autolaenu ja jääda pihku „sidrun“, ehk auto, mis vajab pidevalt remonti
- Võib tabada kriis, mille tõttu hakkavad sinu krediitkaardijäägid kiiresti kuhjuma
Kõik need muutused võivad toimuda märkamatult, kuid hea finantsplaneerimine aitab sul riski kindlaks teha enne, kui laenu võtad, ja valmistuda juhuks, kui asjad lähevad valesti.
Riski tuvastamine
Riski tuvastamine enne laenu võtmist on finantsplaneerimise harjutus – tuleb vaadata, mida sa ootad, ja hinnata, kui suur on tõenäosus, et midagi võib valesti minna. Selle kursuse järgmised peatükid käsitlevad üksikasjalikumalt, kuidas teatud liiki riske tuvastada, kuid siin on mõned tegurid, mida meie ülaltoodud võlgade puhul jälgida:
Üliõpilaslaenud
Enne kui otsustad, mida õppida või millist karjääri valida, tee nimekiri oma 5 parimast valikust (ülikool, kutsekool või otse tööturule minek). Uuri igas neist valdkondadest mõningaid töökohti – kui palju nad maksavad? Kui suur on konkurents esimese töökoha saamiseks?
See aitab sul kujutleda mitte ainult seda, mida pead iga soovitud tee puhul edu saavutamiseks tegema, vaid ka seda, kui tõenäoliselt see võlg end ära tasub.
Kodulaenud
Mõtle, kui kaua plaanid ühes kodus elada – 5 aastat või 30? Kuidas on kinnisvara väärtus selles piirkonnas aja jooksul tõusnud või langenud ja kuidas see sobitub kogu kinnisvaraturu arenguga? Kui kaotad töö, kui kaua saad veel hüpoteeki maksta? Pea meeles – kui üürid, on palju lihtsam kolida odavamasse kohta kui püüda maja müüa.
Laenu refinantseerimine
Enne kodulaenu refinantseerimist mõtle hoolikalt läbi, kui palju seda laenu tegelikult vajad. Refinantseerimine parema intressimäära saamiseks on tavaliselt tark samm, kuid kodu renoveerimise rahastamine võib olla keerulisem. Pole hea mõte refinantseerida hüpoteeki lihtsalt selleks, et raha oma pangakontole kanda, kuid see võib olla viimane abinõu teiste halbade võlgade katmiseks.
Kuidas hoida oma võlg hea
Enamik sellest võib tunduda ilmselge, kuid kuidas vältida, et sinu võlg muutuks halvaks?
Võti on osata oma võimalikku ostu ausalt vaadata ja püüda otsusest emotsioonid välja jätta. Kas see võlg on midagi, mis aitab su olukorda pikemas perspektiivis päriselt parandada? Kui jah, tee riskidest üksikasjalik loetelu.
Seejärel vaata, kuidas selle võla võtmine mõjutab sinu eelarvet või kulukava. Pikaajalist võlga peetakse „püsivaks vajaduseks“, samas kui lühiajaline krediitkaardivõlg on „muutuv vajadus“.
Kui kõik see kõlab enne ostu sooritamist nagu palju tööd, siis on sul õigus! On küll! Võla võtmist tuleb alati hoolikalt kaaluda, sest see vähendab märkimisväärselt sinu võimet saavutada teisi rahalisi eesmärke.
Kui sul on oma isiklike rahaasjade üle kontroll, on sul tõenäoliselt head võlajäägid, mis moodustavad märkimisväärse osa sinu igakuistest kulutustest. Kui hakkad kontrolli kaotama, võid märgata, et need head võlad muutuvad halvaks, ja pead leidma viisi neist võimalikult kiiresti vabaneda.
Popiküsimus
Paistab, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.
