Criar una familia es caro. Según CNN, cuesta más de 230.000 dólares criar a un hijo desde su nacimiento hasta los 17 años en Estados Unidos. Formar una familia es el mayor cambio que puedes hacer en tu vida en general, pero especialmente en tus finanzas personales.
Algunos dicen que nadie está realmente preparado para ser padre hasta que sucede, pero con un poco de planificación financiera inteligente, al menos puedes preocuparte un poco menos por el dinero durante el proceso.
Sentando las bases
No se espera que los padres primerizos tengan más de 200.000 dólares en una cuenta de ahorros antes de que nazca cada hijo. Sin embargo, si estás pensando en formar una familia, tener tus finanzas en orden hará que la experiencia sea mucho menos estresante.
Modificación de tu presupuesto
El costo de 230.000 dólares se promediará en unos 13.000 dólares al año, todos los años, por niño. Sin ningún otro cambio de estilo de vida (aunque, sin duda, ¡sí tendrás muchos!), esto significa añadir un nuevo costo de 1.100 dólares a tu presupuesto o plan de gastos mensual por cada hijo. Esto está en el extremo más bajo: si quieres empezar un fondo de ahorro para la universidad, añade otros 100 a 200 dólares por hijo.
Muy pocas personas tienen 1.100 dólares sobrantes sin asignar en su presupuesto, así que primero considera de dónde saldrá ese dinero.
Colchón de ahorros
Reasignar tu presupuesto es mucho más fácil si tienes un colchón de ahorro al que recurrir, especialmente para los gastos de emergencia que surgen con los bebés. Además de tus ahorros e inversiones habituales, es una gran idea tener apartada en una cuenta de ahorro separada al menos una nómina en efectivo. Considera esto un fondo para imprevistos, que te ayudará a cubrir déficits presupuestarios a corto plazo.
Gastos según la edad
Tu presupuesto irá evolucionando con el tiempo, pero la naturaleza de tus gastos cambiará mucho a medida que los hijos crecen. Sorprendentemente, el gasto adicional de 1.100 dólares no cambia demasiado desde el nacimiento hasta el final de la secundaria, pero sí cambia bastante en qué se va ese dinero.
Bebés (recién nacidos – 6 meses)
Los bebés y los niños muy pequeños son caros, como te dirá cualquier padre o madre. Algunos de estos costos son consumibles, como los pañales (100 dólares al mes) y la leche de fórmula (de 0 a 300 dólares al mes), pero el mayor gasto es el cuidado infantil. Los bebés necesitan atención constante, y la atención constante implica trabajo a tiempo completo.
Muchos proveedores de cuidado infantil no aceptan niños menores de 6 meses, lo que significa que tendrás que ausentarte del trabajo durante los primeros 6 meses. La licencia de maternidad y paternidad no siempre se concede en Estados Unidos, lo que hace que el mayor costo de los bebés suela ser la pérdida de salarios de los padres al tomarse tiempo libre del trabajo.
Aunque los pañales no sean demasiado caros, perder salarios durante 6 meses (o más) suele significar que la etapa de bebé es el período más costoso para un niño.
Niños pequeños (6 meses – 3 años)
Los niños muy pequeños ya no usan pañales, pero sí ropa y alimentos sólidos. Aquí es donde los hijos pasan a formar parte de tu presupuesto de alimentación, al menos en una pequeña medida. Además, a esta edad crecen muy rápido, así que es normal que tengas que reemplazar la ropa cada dos meses. Por suerte, la ropa para niños muy pequeños sigue siendo bastante barata, así que probablemente no suponga mucho más que tu presupuesto anterior de pañales.
El principal costo seguirá siendo el cuidado infantil. Una vez que el bebé supera los 6 meses, deberías poder encontrar proveedores de cuidado infantil a los que puedas contratar durante el día. Esto significa que ya no deberías enfrentarte a pérdida de salarios, sino a contratar a un proveedor de cuidado infantil a tiempo completo.
Niños (3 años – 12 años)
Una vez que los niños empiezan la escuela normal, la estructura de gastos cambia otra vez. El cuidado infantil pasa a un segundo plano, ya que los niños están en la escuela todo el día. Normalmente todavía se necesitan servicios de cuidado infantil para después de la escuela, pero el costo es menor que el del cuidado de jornada completa.
Los niños de esta categoría tendrán un presupuesto de alimentación y ropa cada vez mayor, pero el mayor golpe vendrá de la vivienda. Los niños que crecen necesitan espacios más grandes: quizá puedas arreglártelas con una cuna en tu propia habitación cuando son bebés, pero los niños pequeños normalmente necesitan su propio espacio. Algunas familias añaden una habitación (y ven subir el alquiler o la hipoteca) antes, pero una vez que el niño está en la escuela, el costo ya no puede evitarse.
Los niños pequeños también introducen un nuevo costo de transporte: llevarlos en coche o transportarlos a casa de sus amigos, eventos sociales y la escuela. Esto también crecerá con la edad, ya que los niños más pequeños pasan más tiempo en casa. Los juguetes y otros gastos varios también empezarán a acumularse, especialmente en las fiestas.
Adolescentes (13 – 17 años)
Los adolescentes suelen tener los costos de cuidado infantil más bajos, tanto porque participan en actividades extracurriculares como porque se puede confiar en que pasarán algo más de tiempo sin supervisión en casa solos.
En cambio, todos esos «costos secundarios» pasan a primer plano. Los mayores aumentos vienen de la compra de alimentos (los adolescentes suelen comer mucho) y del transporte. El transporte puede ir desde billetes de autobús hasta ayudar a comprar un coche, pero en cualquier caso suele ser un gasto importante. Los pagos de alquiler o hipoteca también suelen aumentar, ya que los adolescentes necesitan su independencia (y pueden resentirse de compartir habitación con un hermano o hermana), lo que podría añadir un dormitorio adicional. Aparte de la pérdida de salarios durante la infancia, la adolescencia será la etapa más costosa.
Varios hijos
Si tienes más de un hijo, algunos gastos se compensan.
Ropa
La ropa puede heredarse de un niño a otro, pero normalmente esto supone un ahorro muy pequeño. La ropa es más barata para los niños más pequeños, pero los niños mayores y los adolescentes suelen ser más exigentes con tener su propio estilo.
Alquiler
La mayoría de las familias emparejan a los niños en las habitaciones, así que el segundo hijo normalmente no añadirá un coste extra de alquiler, al menos al principio. Esto puede cambiar en el caso de los adolescentes, que quizá necesiten su propia habitación. También puede ser una apuesta arriesgada, ya que es más fácil emparejar a hermanos del mismo sexo (niño/niño o niña/niña) que de distinto sexo (niño/niña).
Cuidado infantil
Los costes de cuidado infantil pueden multiplicarse o dividirse para varios hijos, según tu enfoque. Si necesitas llevar a los niños a una guardería, normalmente solo añadirá una tarifa más por cada hijo adicional. Por otro lado, si contratas a una niñera o cuidador unas cuantas veces por semana (en particular para niños mayores), normalmente habrá una tarifa fija, con pequeños incrementos por cada hijo adicional.
Alivio de costos
El coste de criar a un hijo se acumula rápidamente, pero hay algunos programas disponibles para ayudar a compensarlo.
Crédito tributario por ingreso del trabajo
El Crédito Fiscal por Ingreso del Trabajo (EITC) forma parte de tu declaración de la renta y está diseñado para aumentar la devolución del impuesto sobre la renta para adultos y familias con bajos ingresos. Si tienes hijos, el umbral de ingresos aumenta y el importe real de la devolución se multiplica. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre Impuesto sobre la renta.
Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria
El programa SNAP es un subsidio para la compra de alimentos destinado a familias trabajadoras de bajos ingresos. Más del 75 % de los participantes en SNAP son menores de 17 años, ya que el programa está diseñado específicamente para ayudar a las familias con hijos a costear alimentos saludables. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia del gobierno.
Programa de Seguro Médico Infantil
El programa CHIP forma parte de Medicaid, específicamente para garantizar que cada niño tenga seguro médico. Si no tienes un seguro médico familiar proporcionado por tu trabajo, quizá puedas optar a que tus hijos estén asegurados a través del programa CHIP. Esto puede suponer un ahorro enorme para las familias. Puedes obtener más información en nuestro artículo sobre programas de asistencia del gobierno.
Criar a los hijos y tu presupuesto
Lo ideal sería que tus ingresos fueran aumentando de forma constante a lo largo de tu vida laboral, mientras que el coste de cada hijo fuera bastante estable. Esto significa que, para cuando tu hijo tenga 17 años, los gastos de cuidado infantil deberían representar un porcentaje mucho menor de tus ingresos totales que cuando era un recién nacido.
Esto no siempre sale así, ya que muchas familias empiezan a ahorrar intensamente para ayudar con la universidad y otros gastos educativos. Esto significa que tu presupuesto durante los primeros años definirá tus gastos durante la próxima década, ¡o más! Mantener un presupuesto sólido y un plan de gasto será la clave de tu éxito.
