Wann sollte man mit der Altersvorsorge beginnen? Fidelity Investments empfiehlt den meisten jungen Menschen, bis zum 35. Lebensjahr das Doppelte ihres Jahresgehalts zu sparenwas ein ziemlich guter Richtwert ist, den man anstreben kann. Leider ist der Ruhestand den meisten jungen Menschen so fern, dass sie feststellen, dass ihr Rentenkonto nach dem 30. Geburtstag völlig leer ist. Was kann man tun, um sicherzustellen, dass man vorbereitet ist?
Sozialversicherung
Die Sozialversicherung ist ein sehr weitreichendes soziales Sicherungssystem in den Vereinigten Staaten, das durch Lohnsteuern finanziert wird (ein Betrag, der von jedem Gehaltsscheck abgezogen wird). Der größte Teil der Sozialversicherung (gemessen an der Gesamtsumme der ausgezahlten Leistungen) sind Altersrenten.
Alle Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten, die in die Sozialversicherung eingezahlt haben, haben nach ihrer Pensionierung Anspruch auf eine monatliche Rentenzahlung von der Social Security Administration. Arbeitnehmer müssen mindestens 40 Jahre gearbeitet haben, um die vollen Leistungen zu erhalten, und die genaue Höhe ihrer Leistung richtet sich danach, wie viel sie im Laufe ihres Arbeitslebens eingezahlt haben. Um Anspruch auf eine Altersrente aus der Sozialversicherung zu haben, müssen Sie nichts weiter tun, als Ihre normalen Lohnsteuern zu zahlen. Sofern Sie nicht selbstständig sind, sollte dies automatisch geschehen (wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie die Steuer nach dem Self Employed Contributions Act (SECA) zahlen).
Die Zahlungen der Sozialversicherung sind darauf ausgerichtet, den ärmsten Rentnern zu helfen. Das System wurde erstmals während der Großen Depression geschaffen, als über 50 % aller Rentner unter der bundesweiten Armutsgrenze lebtenDoch auch wenn Sie eine höhere Rente erhalten, wenn Sie im Laufe Ihrer Berufstätigkeit mehr in das System eingezahlt haben, ist die Sozialversicherung in erster Linie als „Sicherheitsnetz“ gedacht – als kleine Ergänzung, um zu verhindern, dass ältere Menschen keinerlei Mittel haben, um einen grundlegenden Lebensstandard zu finanzieren. Selbst heute wird der Sozialversicherung zugeschrieben, 20 % aller Rentner aus der Armut zu holen.
Wie passt das in meinen Ruhestandsplan?
Wenn Sie über einen gut durchdachten Rentenplan verfügen, sollten Sie sich nicht darauf verlassen, dass die Sozialversicherungsleistungen den Großteil Ihres Ruhestandseinkommens ausmachen. Denken Sie daran: Die Sozialversicherung ist ein Sicherheitsnetz – da, wenn Sie es brauchen, aber wenn alles gut läuft, sollte sie keinen wesentlichen Bestandteil Ihres Ruhestandseinkommens ausmachen.
Rentenkonten
In den letzten Jahren war die beliebteste Art, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, zu sparen und zu investieren, um im Laufe der Zeit Vermögen aufzubauen und dann von diesen Ersparnissen im Ruhestand zu leben.
Barvermögen
Barsparen sind die Ersparnisse, die Sie auf einem Spar- oder Girokonto aufbewahren (oder sogar unter der Matratze). Für den größten Teil der Geschichte war dies die wichtigste Methode, mit der Menschen für den Ruhestand gespart haben – sie hielten liquide Vermögenswerte, von denen sie im Alter leben konnten.
[rich]Barsparen hat einen großen Vorteil gegenüber anderen Rentenkonten – Ihre Ersparnisse können nicht durch Marktkräfte verloren gehen (abgesehen von Inflation), daher ist es eine sehr zuverlässige Art der Vorsorge.[/rich]Barsparen wird heute nicht mehr oft als zuverlässige Möglichkeit empfohlen, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, da mehrere andere Alternativen mit sehr starken Vorteilen entstanden sind.
Eines der größten Probleme beim Barsparen sind Steuern – Sie müssen auf Ihr gesamtes Einkommen Einkommensteuer zahlen und zusätzlich Steuern auf alle Zinsen, die Sie auf die Ersparnisse erhalten. Barsparen wächst außerdem nicht. Der Betrag, den Sie angespart haben, schrumpft mit der Zeit langsam, da durch die Inflation an Wert verloren geht.
Traditionelle IRA-Konten
„IRA“ steht für „Individual Retirement Arrangement“. Das sind vom Staat anerkannte Rentenkonten, für die Privatpersonen bestimmte Anreize erhalten, sie zu besitzen und aufzubauen. Bei einer traditionellen IRA erlaubt Ihnen der Staat, einen bestimmten Teil Ihres Einkommens direkt auf ein Rentenkonto einzuzahlen. Dieser Betrag wird nicht versteuert, sodass Sie Ihre Altersvorsorge von Ihrem Einkommen abziehen können, um Ihre Steuerlast kurzfristig bis zu einem bestimmten Limit zu senken (Sie können zum Beispiel nicht 100 % Ihres Einkommens in einem Jahr auf Ihr Rentenkonto einzahlen und keine Einkommensteuer zahlen).
Sobald Sie Ihre Ersparnisse auf einem speziellen IRA-Konto haben, können sie auch in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Einlagenzertifikate, Immobilien oder andere Anlageinstrumente investiert werden. Das verschafft einer IRA einen weiteren großen Vorteil gegenüber Bargeldersparnissen – Sie können dazu beitragen, dass Ihre Altersvorsorge durch Investitionen wächst. Der zusätzliche Wert Ihrer IRA (wie Dividenden, Zinsen und Gewinne aus Aktiengeschäften) wird ebenfalls nicht besteuert, solange er sich auf dem Konto befindet. Wenn Sie in Rente gehen und mit den Entnahmen aus Ihrer IRA beginnen, müssen Sie allerdings Steuern auf die Auszahlungen zahlen.
Ein Nachteil einer IRA ist, dass das Geld „gebunden“ ist. Sie können kein Geld aus Ihrer IRA entnehmen, ohne eine hohe Steuerstrafe zu zahlen, daher kann sie beispielsweise nicht zum Kauf eines Hauses verwendet werden. Wenn ein großer Teil Ihrer IRA in Aktien angelegt ist, kann es außerdem passieren, dass Sie einen großen Teil Ihrer Ersparnisse verlieren, wenn Ihre Anlagen an Wert verlieren.
Roth-IRA-Konten
Roth-IRA-Konten funktionieren sehr ähnlich wie traditionelle IRAs, der Hauptunterschied liegt bei den Steuern.
Bei einer traditionellen IRA sind Einzahlungen, die Sie auf das Konto leisten, steuerfrei, aber Sie zahlen Einkommensteuer, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben. Bei einer Roth IRA zahlen Sie die volle Einkommensteuer zum Zeitpunkt der Einzahlung, zahlen aber bei der Auszahlung keine Steuern. Das bedeutet: Wenn Sie glauben, dass die Steuersätze bis zu Ihrem Ruhestand steigen werden, werden Sie sich wahrscheinlich für eine Roth IRA entscheiden; wenn Sie glauben, dass sie steigen werden, würden Sie eine traditionelle IRA wählen.
Es gibt auch einige andere Vorteile, insbesondere dass Sie Bargeld von einem Roth-IRA-Konto jederzeit steuerfrei abheben können (solange es sich um Geld handelt, das Sie eingezahlt haben, und nicht um zusätzliche Erträge).
Unterstützung des Arbeitgebers bei der Altersvorsorge
Viele qualifizierte Berufe bieten ihren Mitarbeitenden irgendeine Form der Altersvorsorge an. Das ist fast ausschließlich bei Angestellten mit Arbeitsvertrag oder bei Gewerkschaftsjobs mit Tarifverträgen der Fall.
Arbeitgeberpensionen
Betriebliche Renten sind ein Scheck, den Sie nach Ihrer Pensionierung jeden Monat von Ihrem Arbeitgeber erhalten. Früher machten betriebliche Renten den Großteil des Alterseinkommens älterer Menschen aus. Betriebliche Renten sind im Allgemeinen deutlich niedriger als ein normales Gehalt, ihr Gesamtbetrag wird jedoch in der Regel dadurch bestimmt, wie lange Sie für einen Arbeitgeber gearbeitet haben und wie viel Sie verdient haben.
[rich]Je länger Sie für einen Arbeitgeber mit einem Rentenprogramm arbeiten, desto höher ist der prozentuale Anteil Ihres letzten Gehalts, der in Ihre Rentenzahlungen einfließt![/rich] Betriebliche Renten haben einen Vorteil, der der gesetzlichen Altersrente ähnlich ist – wenn dies ein Programm ist, das Ihr Arbeitgeber anbietet und an dem Sie teilnehmen, sollte es automatisch sein. Das macht betriebliche Renten zu einem recht einfachen Rentensystem – einfach arbeiten, bis Sie in Rente gehen, und dann sollten Sie mit Ihrer Rentenzahlung und Ihren Sozialversicherungszahlungen genug zum Leben haben (aber immer noch weniger als während Ihrer Berufstätigkeit).
Es gibt auch einige Nachteile betrieblicher Renten. Der größte ist, dass Sie bei einer Insolvenz Ihres Arbeitgebers möglicherweise die meisten oder alle Ihrer Rentenzahlungen verlieren können (allgemein gilt, dass Arbeitgeber auch nach einer Insolvenz weiterhin Renten zahlen müssen, die Beträge jedoch gekürzt werden können). Staatliche Renten sind davor nicht gefeit, wie viele Rentner in Detroit 2015 schockiert feststellen mussten als die Stadt gezwungen war, ihre Rentenzahlungen zu kürzen.
401(k)-Konten
401(k)-Konten wurden fast zufällig geschaffen – sie wurden als Möglichkeit hinzugefügt, damit Menschen die Steuerzahlung auf Einkommen auf einen späteren Zeitpunkt verschieben können. Ein Steuerberater namens Ted Banna erkannte, dass dieser unscheinbare Steuercode namens „401(k)“ dazu verwendet werden konnte, günstige, einfache Rentenkonten zu schaffen. 401(k)-Konten werden über Ihren Arbeitgeber eingerichtet, wobei der Arbeitgeber eigene Beiträge leistet (oft in derselben Höhe wie Ihr eigener). Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber während Ihrer aktiven Zeit in Ihr Rentenkonto einzahlt, sodass Sie im Ruhestand nicht darauf angewiesen sind, dass er weiter existiert (wie bei einer Pension).
Der Hauptvorteil eines 401(k)-Kontos besteht darin, dass Sie die Einkommensteuer auf Ihre Beiträge nicht sofort zahlen, sondern sie bis nach der Rente aufschieben können, wenn Sie das Geld abheben. Dadurch ähnelt es einer traditionellen IRA, aber bei der 401(k) müssen Sie auf Kapitalgewinne und Zinsen keine zusätzlichen Steuern zahlen (anders als bei der traditionellen IRA). Wenn Sie es lieber umgekehrt möchten, gibt es auch Roth-401(k)-Konten, bei denen Sie die Steuer sofort zahlen können.
Welche Methode verwende ich?
Vor den 1970er-Jahren bestand der Ruhestandsplan der meisten Menschen aus einer Firmenrente und der Sozialversicherung sowie aus sonstigen Ersparnissen, die sie möglicherweise angesammelt hatten. Es war üblich, dass Ruheständler ihr Haus verkauften und in etwas Kleineres zogen, wobei sie den Gewinn als ihre wichtigste Altersvorsorge nutzten.
[rich]Merke: Zuerst sich selbst bezahlen! Unabhängig davon, welche Art von Rentenkonto Sie wählen, ist es der Schlüssel zu einem komfortablen Ruhestand, jedes Jahr so viel einzuzahlen, wie Sie können![/rich]Seit 1980 jedoch bieten immer weniger Arbeitgeber das übliche Rentenpaket an, sodass es nun den Einzelnen überlassen bleibt, eigene Rentenkonten und Portfolios aufzubauen. Das ist nicht unbedingt etwas Schlechtes – auch wenn die Wahl eines Rentenkontos komplizierter ist, als einfach zu arbeiten und im Ruhestand einen Scheck zu bekommen, bedeuten die steuerlichen Vorteile sowie das Potenzial für Investitionen und Wachstum, dass Sie bei guter Planung mit noch mehr Komfort in den Ruhestand gehen können als während der Erwerbstätigkeit.
Der genaue Ruhestandsplan, für den Sie sich entscheiden, hängt stark davon ab, welche Programme Ihr Arbeitgeber anbietet, aber die wichtigste Grundregel ist, immer zu sparen!
