Das passiert jedem: Es kommt zu einem finanziellen Notfall, etwa einer Autopanne, die Ihr Bankkonto leert. Die Rechnungen kommen weiter, und Sie wissen bereits, dass Sie in diesem Monat nicht einmal annähernd alles bezahlen werden können.
Eines der Ziele solider persönlicher Finanzplanung ist es, solche Situationen durch ein finanzielles Polster möglichst zu vermeiden, aber das ist nicht immer möglich. Wie kommen Sie mit möglichst wenig Schaden aus dieser Lage heraus?
Beispielszenario
Für die Beispiele in diesem Artikel gehen wir davon aus, dass Ihnen auf Ihrem Girokonto noch 1000 US-Dollar bleiben (und Sie bereits genug Lebensmittel haben) und bis zum nächsten Monat kein Gehaltseingang mehr kommt. Sie haben heute gerade alle Ihre Rechnungen per Post und E-Mail erhalten:
| Rechnungsbetrag | Verzugsgebühr | Verzugszinsen (monatlich) | |
| Miete | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Strom/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Handy | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Kreditkarte | $80.00 | $20.00 | 25 % |
| Studienkredit | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Autokredit | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Autoversicherung | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Krankenversicherung | $250.00 | $20.00 | 0% |
Der Gesamtbetrag liegt bei 1630 US-Dollar – weit über dem, was Sie sich leisten können. Um wieder auf die Beine zu kommen, brauchen Sie einen Aktionsplan.
Den Schaden bewerten
Der erste Schritt besteht darin, sich anzusehen, was mit jeder dieser Rechnungen passiert, wenn sie nicht bezahlt werden. Das ist ein guter Weg, um zu priorisieren, welche Rechnungen zuerst angegangen werden sollten.
- Wenn Ihre Miete einen Monat lang nicht bezahlt wird, wird Ihnen zwar die Mahngebühr berechnet, aber Sie werden wahrscheinlich nicht gekündigt.
- Versorgungsleistungen können in der Regel nicht abgeschaltet werden, es sei denn, mehrere Monate hintereinander wurde nicht bezahlt.
- Ihre Internetverbindung wird wahrscheinlich erst nach ein oder zwei Monaten ausbleibender Zahlungen von Ihrem Internetanbieter abgeschaltet.
- Wenn deine Handyrechnung nicht bezahlt wird, wird dein Anbieter das Mobiltelefon höchstwahrscheinlich innerhalb weniger Tage abschalten.
- Wenn du eine Kreditkartenzahlung versäumst, gerätst du nicht automatisch in Verzug, aber es fallen hohe Zinsen und eine Verspätungsgebühr an. Außerdem kann das deiner Bonität erheblich schaden. Dasselbe gilt für deinen Autokredit.
- Wenn du deine Studentendarlehensrate versäumst, kannst du ziemlich schnell in Zahlungsverzug geraten – das ist die hartnäckigste Art von Schulden (nicht einmal eine Insolvenz löscht sie).
- Wenn du eine Zahlung für deine Kfz-Versicherung versäumst, kann das deine Police ungültig machen. Wenn du deine Versicherung verlierst, darfst du nicht mehr legal zur Arbeit fahren.
- Wenn du deine Krankenversicherungsbeiträge versäumst, kann das ebenfalls deine Police ungültig machen (auch wenn es einige Schutzmechanismen dagegen gibt), und wieder in den Tarif aufgenommen zu werden, kann teuer sein.
Jetzt können wir eine „Rangfolge“ dafür erstellen, wie wichtig es ist, jeden Ihrer Gläubiger kurzfristig bei Laune zu halten:
- Krankenversicherung
- Handy
- Autoversicherung
- Kreditkarte
- Autokredit
- Studentendarlehen
- Miete
- Strom/Gas
- Internet
Diese Priorität verschiebt sich deutlich, wenn Sie über mehrere Monate bei Ihren Rechnungen im Rückstand sind. Wenn Ihnen zum Beispiel eine Räumung unmittelbar droht, könnte die Miete ganz weit nach oben auf der Liste rücken.
Ihre Optionen erkunden
Nehmen Sie sich dann ein paar Minuten Zeit, um über weitere Möglichkeiten nachzudenken, wie Sie genug Geld zusammenbekommen können, um alle Zahlungen auf einmal zu leisten. Wir besprechen das ausführlich in unserem Artikel über Kurzfristige Finanzierung.
Von Freunden oder Familie leihen
Freunde oder Familie können vielleicht helfen, die Lücke zu überbrücken. Das ist normalerweise der günstigste und einfachste Weg, aber viele Menschen fühlen sich unwohl dabei oder können sich nicht bei Leuten Geld leihen, die sie kennen.
Kreditkartenfinanzierung
Eine Möglichkeit besteht darin, zuerst Ihre Kreditkarte abzubezahlen, dann den Restbetrag zu verwenden, um alle anderen Schulden zu begleichen, und den Kreditkartensaldo mit dem nächsten Gehaltsscheck zu bezahlen. Das ist die zweitschnellste und einfachste Methode. So bleiben alle Ihre Gläubiger zufrieden, und bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck fallen kaum Zinsen an.
Kurzfristige unbesicherte Kredite
Das ist die Art von Kredit, die Sie bei einer Bank beantragen können. Ob er bewilligt wird, hängt von Ihrer Kreditgeschichte, dem Betrag ab, den Sie leihen müssen, und von den Richtlinien der Bank selbst. Wenn Ihre Bank so etwas anbietet, ist das eine weitere praktikable Lösung. Das ist KEIN Payday-Kredit. In unserem Artikel über Kurzfristige Finanzierung erfahren Sie den Unterschied.
Teile deinen Gehaltsscheck auf
In der Praxis ist das der häufigste Weg, wenn die ersten drei Optionen scheitern. Einige der Rechnungen sind völlig nicht verhandelbar und verursachen bei einem Ausfall große Probleme, etwa die Krankenversicherung, das Handy und die Kfz-Versicherung. Teilen Sie für alle anderen Ihren Gehaltsscheck anteilig auf und hoffen Sie, dass sich Ihre Gläubiger bis zum nächsten Monat nicht allzu sehr beschweren.
Zahle zurück, was du kannst
Auch das kommt in der Praxis vor, ist aber seltener. In diesem Fall teilen Sie Ihren Gehaltsscheck nicht anteilig auf, sondern begleichen mehrere Rechnungen vollständig und lassen andere bis zum nächsten Monat komplett unbezahlt. Die Gläubiger, die Sie nicht bezahlen, hassen das – Sie werden wütende Anrufe oder Briefe bekommen, und es kann Ihrer Bonität ernsthaft schaden.
Handeln
Wenn Sie sich etwas Geld leihen können, Ihre Kreditkarte nutzen oder bei Ihrer Bank einen Kreditrahmen bekommen, ist das der richtige Weg. Wenn nicht, müssen Sie abwägen, was weniger schmerzt: den Gehaltsscheck aufzuteilen oder das zu bezahlen, was Sie können.
Schritt 1: Ziehe die unverzichtbaren Ausgaben ab
Die ersten drei Punkte auf unserer Liste sind nicht verhandelbar – jeder Ausfall bei diesen Rechnungen führt dazu, dass der Dienst vollständig eingestellt wird.
Nicht verhandelbare Rechnungen = Krankenversicherung + Kfz-Versicherung + Handy
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Wir wissen, dass wir diese 330 $ auf jeden Fall ausgeben müssen, sodass uns für die übrigen Rechnungen noch 670 $ in bar bleiben.
Schritt 2: Berechne die Kosten jeder Rechnung, wenn sie unbezahlt bleibt
Wir wollen entscheiden, ob wir unsere 670 $ anteilig aufteilen oder ein paar Rechnungen vollständig bezahlen. Um herauszufinden, was besser ist, müssen wir zuerst wissen, wie viel uns jede der verbleibenden Rechnungen kosten wird, wenn wir bis zum nächsten Gehalt warten.
| Rechnungsbetrag | Verzugsgebühr | Verzugszinsen (monatlich) | Rechnung mit Mahngebühr | Zinsbelastung | Gesamtbetrag in 30 Tagen | |
| Miete | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Strom/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Kreditkarte | $80.00 | $20.00 | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Studienkredit | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Autokredit | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Rechnungen über 1.300 $ heute steigen im nächsten Monat auf 1.549 $, wenn sie nicht bezahlt werden – also um 249 $ mehr, als es wäre, wenn wir heute alles bezahlen könnten. Wir sehen, dass die größten Belastungen von Miete und Kreditkarten kommen.
Bei Studienkrediten und Autokrediten entstehen uns nicht sofort direkte Geldkosten, aber eine versäumte Zahlung schadet unserer Bonität erheblich und führt zu mehr Zinsen auf den ausstehenden Hauptsaldo. Wir schätzen, dass der Schaden für unsere Bonität jeweils 60 $ wert ist, wenn die Zahlung für Kreditkarte, Studienkredit oder Autokredit ausfällt.
Es besteht außerdem die Möglichkeit, dass unser Vermieter und die Versorgungsunternehmen die versäumte Zahlung melden – wir gehen davon aus, dass die Wahrscheinlichkeit etwa 1/6 beträgt, also setzen wir für jede davon einen Betrag für „Bonitätsschaden“ von 10 $ an.
Das bedeutet, dass der gesamte Schaden durch das Auslassen aller Zahlungen in diesem Monat lautet:
| Verzugsgebühr | Zinsbelastung | Kreditschaden | Gesamtkosten | |
| Miete | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Strom/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Kreditkarte | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Studienkredit | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Autokredit | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Gesamt | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Schritt 3: Berechne die Kosten, wenn der Gehaltsscheck aufgeteilt wird
Als Nächstes wollen wir sehen, wie hoch unsere Kosten wären, wenn wir unser Gehalt anteilig aufteilen. Das bedeutet, dass wir keine Rechnung vollständig bezahlen, also entstehen weiterhin Mahngebühren und Zinsen. Wir nehmen jedoch an, dass der Schaden für unsere Bonität bei einer Teilzahlung nur ein Viertel so groß ist wie bei gar keiner Zahlung.
| Rechnungsbetrag | Prozent vom Gesamtbetrag | Von uns gezahlter Betrag | Unbezahlter Betrag | Verzugsgebühr | Gesamter unbezahlter Betrag | |
| Miete | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Strom/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Kreditkarte | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Studienkredit | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Autokredit | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Wir zahlen allein schon 150 $ an Mahngebühren. Nun berücksichtigen wir die Zinsen und den Schaden für unsere Bonität, die mit dieser Zahlung einhergehen:
| Gesamter unbezahlter Betrag | Verzugszinsen (monatlich) | Zinsbelastung | Kreditschaden | Gesamtsumme fällig nächsten Monat | |
| Miete | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Strom/Gas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Kreditkarte | $58.77 | 25 % | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Studienkredit | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Autokredit | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Summen | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Um zu berechnen, wie viel uns das kostet, können wir unsere gesamten Mahngebühren, die gesamten Zinskosten und den gesamten Schaden für unsere Bonität addieren:
Gesamtkosten = Mahngebühren + Zinskosten + Bonitätsschaden
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Der Gesamtschaden beträgt 256,15 $, also nur 202,85 $ besser als gar nichts zu zahlen, aber immer noch ein hoher Betrag.
Schritt 4: Vergleiche dies mit dem Vorrang der Rückzahlung großer Kreditschulden
Was wäre, wenn wir unser Gehalt nicht gleichmäßig aufteilen, sondern einfach das bezahlen, was wir uns leisten können, und den Rest stehen lassen? Zur Priorisierung können wir unsere Liste der Prioritäten nehmen und sie einfach nacheinander abbezahlen, von oben nach unten.
| Betrag | Verbleibendes Bargeld | |
| 1. Kreditkarte | $80.00 | $590.00 |
| 2. Autokredit | $200.00 | $390.00 |
| 3. Studienkredit | $260.00 | $130.00 |
| 4. Miete | $600.00 | Kann nicht zahlen – überspringen |
| 5. Strom/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Kann nicht zahlen – überspringen |
Jetzt haben wir einen sehr unzufriedenen Vermieter und Internetanbieter, aber unsere übrigen Rechnungen sind bezahlt. Wir können das nun damit vergleichen, wie viel Schaden es anrichtet, wenn wir diese Rechnungen ganz auslassen:
| Rechnungsbetrag | Verzugsgebühr | Verzugszinsen (monatlich) | Zinsbelastung | Kreditschaden | Gesamtschaden | |
| Miete | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Das ergibt einen Gesamtschaden von 149,00 $, also eine Ersparnis von über 100 $ im Vergleich dazu, unseren Gehaltsscheck gleichmäßig aufzuteilen. Wir haben sogar noch 50 $ in der Tasche – wenn wir das auf die Internet- oder Mietrechnung anwenden, würde das einen Teil des Kreditschadens und der Zinsbelastung beseitigen und noch mehr Geld sparen.
In jedem Fall sparen Sie eine Menge Geld, wenn Sie viele Rechnungen mit Kreditbelastungen begleichen, statt zu versuchen, Ihren Gehaltsscheck gleichmäßig aufzuteilen. Der Grund, warum die meisten Menschen ihren Gehaltsscheck trotzdem aufteilen, wenn sie mit einem Geldengpass konfrontiert sind, ist menschlich: Jeder Gläubiger wird Ihnen sofort E-Mails und Anrufe schicken, sobald Ihre Zahlung überfällig ist, und so schnell wie möglich Zahlung verlangen. Deshalb versuchen die Menschen, den Schaden durch jeden Gläubiger zu minimieren, anstatt sich darauf zu konzentrieren, den Schaden durch jeder Gläubiger zu minimieren. Wenn Sie das große Ganze im Blick behalten, tun Sie Ihrem Ausgabenplan einen großen Gefallen!
Sie können eine Tabelle herunterladen, die all diese Berechnungen zeigt, und sogar die Werte an Ihre eigenen Rechnungen anpassen, indem Sie wenn Sie hier klicken.
