Kurzfristige Finanzierung

„Kurzfristige“ Finanzierung bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um einen Kauf zu tätigen, wobei die Laufzeit des Kredits in der Regel weniger als ein Jahr beträgt. Es gibt viele verschiedene Arten kurzfristiger Finanzierung; die häufigsten sind „Jetzt kaufen, später zahlen“, „ungesicherte Privatkredite“ und „Kurzzeitkredite“.

Kurzfristige Finanzierung vs. Kreditkarten

Kurzfristige Finanzierung weist viele Gemeinsamkeiten mit Kreditkarten auf – in der Regel gibt es eine zinsfreie Frist, einen festen Zinssatz und Mindestzahlungen.

Der größte Unterschied besteht darin, dass Kreditkarten auf revolvierendem Kredit basieren – das heißt, Sie können beginnen, Ihren offenen Saldo zu tilgen, und Ihre Kreditkarte dennoch weiter nutzen. Tatsächlich freut sich Ihr Kreditkartenunternehmen sogar, wenn Sie einen offenen Saldo haben, denn dann zahlen Sie fortlaufend Zinsen an das Unternehmen (so verdienen Kreditkartenunternehmen ihr Geld).

Im Gegensatz dazu wird kurzfristige Finanzierung in der Regel für einen bestimmten Kauf oder eine einmalige Summe verwendet, die dann innerhalb eines relativ kurzen Zeitraums zurückgezahlt werden soll. Als Kreditnehmer würden Sie dieselbe Form der kurzfristigen Finanzierung wahrscheinlich nicht mehr als ein- oder zweimal nutzen – wenn doch, sollte das ein Warnsignal sein.

Arten der kurzfristigen Finanzierung

Es gibt drei Hauptarten der kurzfristigen Finanzierung – Jetzt kaufen, später zahlen, ungesicherte Privatkredite und Kurzzeitkredite

Jetzt kaufen, später bezahlen

Viele Geschäfte bieten „Buy Now, Pay Later“-Kredite an, sowohl vor Ort als auch online. Mit dieser Art der Finanzierung können Sie die Ware in der Regel sofort mit nach Hause nehmen und später entweder in Raten oder nach Ablauf einer festgelegten Frist bezahlen. Diese Kredite können attraktiv sein, wenn knapp bei Kasse sind, da sie sofortige Befriedigung ermöglichen.

Wie funktionieren sie?

Wie Kreditkarten haben viele dieser Kredite auch eine „Schonfrist“, in der Sie den gesamten Saldo begleichen können, bevor Zinsen anfallen. Das ist in der Regel ihr wichtigstes Verkaufsargument (zum Beispiel „3 Monate lang keine Zahlungen!“).

Am Ende der Schonfrist werden Ihnen Zinsen für die gesamte Schonfrist berechnet, und Sie müssen mindestens monatliche Mindestzahlungen leisten, bis der gesamte Kreditbetrag abbezahlt ist. Der Hauptunterschied zwischen dieser Art der Finanzierung und der Nutzung einer Kreditkarte besteht darin, dass die Schonfrist in der Regel länger ist und Sie den vollen Kreditbetrag nach einer festgelegten Zeit zurückzahlen müssen.

Sollte ich diese Darlehen verwenden?

Wenn Ihnen ein Händler diese Art der Finanzierung anbietet, verdient er in der Regel Geld mit dem Verkauf des gekauften Artikels und nicht mit den Zinsen des Kredits selbst. Deshalb würden diese Händler es vorziehen, wenn Sie den vollen Betrag innerhalb der Schonfrist bezahlen. Das bedeutet nicht, dass diese Angebote immer sicher sind, denn der Händler wird immer lieber sehen, dass Sie zusätzlich zum Kreditbetrag mehr Zinsen zahlen.

Wenn Sie den Kredit über die Schonfrist hinaus behalten, summieren sich Ihre Zinskosten schneller, als wenn Sie denselben Kauf mit einer Kreditkarte getätigt hätten. Das liegt daran, dass Sie bei einer Kreditkarte eine kürzere Schonfrist haben und den Kreditbetrag daher schneller zurückzahlen müssen. Bei einer längeren Schonfrist können sich über einen längeren Zeitraum Zinsen auf den gesamten Kreditbetrag ansammeln, sodass Sie über die Laufzeit des Kredits insgesamt mehr bezahlen.

Diese Kredite werden in der Regel Käufern mit niedriger oder schlechter Bonität angeboten, die möglicherweise keine anderen Finanzierungsmöglichkeiten haben. Unterm Strich gilt: Wenn Sie zwischen dem Kauf mit Ihrer Kreditkarte und „Buy Now, Pay Later“ wählen, sind Sie wahrscheinlich mit Ihrer Kreditkarte besser beraten.

Ungesicherte Privatkredite

Ungesicherte Privatkredite sind Kredite, die Sie ohne Stellung von Sicherheiten aufnehmen. Tatsächlich sind Kreditkarten eine Form ungesicherter Privatkredite. Sie können sich auch bei Ihrer Bank oder einer anderen Finanzinstitution einen einmaligen ungesicherten Privatkredit besorgen, der ähnlich funktioniert wie eine Bargeldabhebung mit Ihrer Kreditkarte.

Wie funktionieren sie?

Einen ungesicherten Privatkredit aufzunehmen ist relativ unkompliziert – Sie gehen zu Ihrer Bank oder einem anderen Kreditgeber und beantragen einen kurzfristigen Kreditrahmen. In der Regel wird Ihnen anhand Ihrer Bonität und Ihres Einkommens ein bestimmter Kreditrahmen, etwa 5.000 $, bewilligt.

Diese Art der kurzfristigen Finanzierung ist am häufigsten für unvorhergesehene Notausgaben wie Autoreparaturen oder medizinische Kosten. Solche Kredite haben in der Regel eine kürzere Schonfrist, etwa die gleiche wie oder kürzer als bei einer Kreditkarte. Der Zinssatz variiert, liegt aber in der Regel etwa auf dem Niveau einer Kreditkarte oder darüber.

Sollte ich diese Darlehen verwenden?

Einen kurzfristigen ungesicherten Kredit aufzunehmen ist meist keine leichte Entscheidung, weil Sie ihn höchstwahrscheinlich in Notfällen benötigen werden, wenn die Ausgaben höher sind als Ihr Kreditkartenlimit. Wenn möglich, sind Sie in der Regel besser beraten, diese Einkäufe mit Ihrer Kreditkarte zu bezahlen, die möglicherweise eine längere Schonfrist und einen niedrigeren Zinssatz hat.

Wenn der Betrag, den Sie leihen müssen, höher ist als Ihr Kreditlimit auf Ihrer Kreditkarte, fahren Sie besser damit, sich Geld von Freunden und Familie zu leihen oder einen ungesicherten Kredit bei einer Geschäftsbank, Kreditgenossenschaft oder Sparkasse aufzunehmen, als sich an alternative Kreditgeber zu wenden. Denken Sie daran: Je stärker ein Kreditgeber damit wirbt, mit Menschen mit niedriger oder schlechter Bonität zusammenzuarbeiten, desto schlechter ist wahrscheinlich das Angebot, das Sie bekommen.

Kurzzeitkredite

Zahltagkredite sind die riskanteste Art von Kredit, die Sie aufnehmen können. Diese Kredite werden in der Regel als „Brücke“ zwischen einer Ausgabe (etwa der Miete) und Ihrem nächsten Gehaltsscheck angeboten, meist mit Laufzeiten von weniger als einem Monat. Diese Kredite können ungesichert oder besichert sein – bei besicherten Zahltagkrediten wird typischerweise der Fahrzeugbrief als Sicherheit verlangt.

Diese Kredite haben extrem hohe Zinssätze (oft über 1000 % effektiver Jahreszins) und in der Regel kaum oder gar keine Schonfrist. In der Theorie könnten Sie nur eine geringe Finanzierungsgebühr zahlen, wenn Sie den Kredit aufnehmen und ihn innerhalb der nächsten ein oder zwei Wochen sofort zurückzahlen, aber über 80 % der Zahltagkredite werden „verlängert“.

Ein Zahltagkredit wird verlängert, wenn Sie den vollen Betrag am Fälligkeitstag nicht zurückzahlen können (im Durchschnitt etwa nach 2 Wochen). Die meisten Einnahmen der Zahltagkreditbüros stammen aus diesen Verlängerungsgebühren.

Wenn Sie zum Beispiel einen Zahltagkredit über 500 $ mit einer Rückzahlungsfrist von 2 Wochen und einer Finanzierungsgebühr von 50 $ aufnehmen, müssten Sie in 2 Wochen 550 $ zahlen. Wenn Sie den Kredit nach 2 Wochen verlängern, können Sie zunächst nur die 50 $ zahlen und dann in weiteren 2 Wochen noch einmal 550 $. Der auf diesen Kredit erhobene Zinssatz stieg damit von 10 % auf 20 %, und das summiert sich schnell.

Sollte ich diese Darlehen verwenden?

Nein. Aus Sicht der persönlichen Finanzen ist es niemals eine gute Idee, einen Payday Loan zu nutzen. Wenn Sie glauben, einen zu brauchen, um eine Miet- oder Nebenkostenzahlung zu leisten, werden Ihnen Ihr Vermieter oder Ihr Versorgungsunternehmen weniger Mahngebühren berechnen, als Sie an Zinsen zahlen würden.

Filialen für Payday Loans findet man am häufigsten in Gemeinden, in denen es an Geschäftsbanken, Kreditgenossenschaften und Sparkassen mangelt. Das bedeutet, dass diese Gemeinden oft von unbesicherten Krediten solcher Institute abgeschnitten sind, sodass nur noch Payday-Loan-Filialen als einzige Quelle für kurzfristige Kredite in Notfällen bleiben.

Selbst wenn Sie in diese Lage geraten, denken Sie daran: Aus Sicht der persönlichen Finanzen fahren Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit besser, wenn Sie die Zahlung ganz auslassen, als einen Payday Loan aufzunehmen.

Kurzfristige Finanzierung – Das Fazit

Letztlich ist Ihre Kreditkarte bei Bedarf an kurzfristiger Finanzierung wahrscheinlich die beste Option statt einer dieser Methoden. Wenn Sie eine dringende Ausgabe haben, die Ihre Kreditkarte nicht abdecken kann, prüfen Sie, ob Ihre Bank helfen kann, oder wenden Sie sich an Freunde und Familie. Wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen gesund halten wollen, vermeiden Sie Buy Now, Pay Later-Modelle und Payday Loans vollständig.

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