Wenn Sie mit dem Aufbau Ihres ersten praxistauglichen Budgets beginnen möchten, ist es wichtig, genau zu wissen, was darin enthalten sein sollte, wie Sie es aktuell halten und aus welchem konkreten Grund Sie dieses Budget haben möchten.

Wie sieht ein Budget aus?

Ein Budget ist in der Regel eine Tabelle oder ein Arbeitsblatt. Auf der einen Seite oder in einer Spalte listen Sie Ihre geplanten Ausgaben auf, während Sie auf der anderen Seite Ihre geplanten Einnahmen eintragen.

Sie können ein Budget für viele verschiedene Dinge verwenden, je nach Art des Budgets. Eine Mischung aus verschiedenen Budgetarten zu nutzen, je nachdem, was die jeweilige Situation erfordert, kann einer der wirksamsten Wege sein, Ihre kurzfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.

Budgetarten

Es gibt zwei Arten von Budgets, und jede hat ihren eigenen Platz in Ihrem Werkzeugkasten für die persönliche Finanzplanung.

Das Projektbudget

Ein Projektbudget ist etwas, das man nur einmal für einen bestimmten Zweck erstellt. Zum Beispiel könnten Sie ein Einmalbudget anlegen, wenn Sie Wohnungen vergleichen, in die Sie eventuell umziehen möchten (und dabei die Kosten für Miete und Transport zwischen mehreren Alternativen aufschlüsseln).

Das Projektbudget ist das am einfachsten zu erstellende Budget, weil Sie es nicht unbedingt langfristig weiter verwalten müssen – es ist eine „einmal machen und erledigt“-Methode, um ein bestimmtes Problem anzugehen.

Das erste Budget, das die meisten Menschen erstellen, ist ein Projektbudget, um ihre aktuellen Ausgaben zu betrachten und zu sehen, welche Anpassungen vorgenommen werden müssen. Das Problem bei diesem Ansatz ist, dass Projektbudgets für kurzfristiges Denken sehr gut funktionieren, auf längere Zeiträume jedoch meist schwer einzuhalten sind.

Bestandteile des Projektbudgets

Ihr Projektbudget betrachtet eine Momentaufnahme. Das bedeutet, dass Sie einige bekannte feste Ausgaben mit einem bestimmten Betrag an Einkommen oder Geld vergleichen, den Sie dafür aufwenden können. Die einzelnen Bestandteile sind:

• Aufgeschlüsselte Liste der bekannten Ausgaben für diesen Zeitraum
• Gesamterwartetes Einkommen oder Anfangskapital, das Sie für diesen Zeitraum zuweisen müssen
• Überschuss – das Gesamteinkommen abzüglich der Gesamtausgaben.

Der Zweck des Projektbudgets besteht darin, diesen Überschuss zu maximieren – also das Geld, das Ihnen bleibt, um es für andere Dinge zu verwenden.

Häufige Verwendungszwecke für ein Projektbudget

• Vergleich alternativer Wohnungen (für jede Alternative ein Musterbudget erstellen, um zu vergleichen)
• Einen Urlaub planen
• Kurzfristige Schulden abbezahlen
• Andere kurzfristige Krisen oder Ziele

Das Haushaltsbudget

Im Gegensatz zum Projektbudget ist ein Lebensbudget dazu gedacht, sich im Laufe der Zeit zu „entwickeln“ und anzupassen. Diese Budgets sind nicht auf ein bestimmtes Ziel oder einen bestimmten Zweck ausgerichtet, sondern sollen Ihnen helfen, einen allgemeinen Überblick darüber zu behalten, wohin Ihr Geld von Monat zu Monat fließt, und Ihre Ausgaben so anzupassen, dass Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen.

Ein wesentlicher Unterschied beim Lebensbudget besteht darin, dass Sie zwar mit Blick nach vorn planen, aber auch regelmäßig zurückblicken und Anpassungen vornehmen sollten (statt bei Bedarf von vorn zu beginnen).

Bestandteile des Lebensbudgets

Ihr Lebensbudget muss regelmäßig angepasst und aktualisiert werden. Um ein wirksames Lebensbudget aufzusetzen, benötigen Sie die folgenden Bestandteile:

• Regelmäßiges monatliches Einkommen (Dinge wie Ihr Gehalt)
• Variables Einkommen (Geschenke, einmalige Zahlungen usw.)
• Regelmäßige monatliche Ausgaben
• Regelmäßige Beiträge zu Ersparnissen oder anderen finanziellen Zielen
• Erwartete variable Ausgaben

Ihr lebendiges Budget nutzen

Im Gegensatz zum Projektbudget besteht das Ziel des Lebensbudgets nicht unbedingt darin, Ihren Überschuss zu maximieren. Stattdessen sind Ihre Ersparnisse und andere finanzielle Ziele darin bereits berücksichtigt, und Sie können diese zusammen mit Ihren variablen Ausgaben alle ein bis zwei Monate anpassen.

Beim Lebensbudget ist ein großer Überschuss jeden Monat nicht unbedingt etwas Gutes, da das ein Zeichen dafür sein könnte, dass Ihre finanziellen Ziele zu niedrig angesetzt sind.

Ausgabenkategorien

Beim Lebensbudget werden Sie feststellen, dass es einen Unterschied zwischen „regelmäßigem“ bzw. festem Einkommen und festen Ausgaben einerseits und „variablen“ Einnahmen und Ausgaben andererseits gibt. Wenn Sie Ihr Budget planen, ist es wichtig, diese Unterschiede getrennt zu halten.

Es gibt 2 Arten von Ausgaben, und jede davon hat 2 Ausprägungen.

• Arten:
  • Feste Ausgaben
  • Variable Ausgaben
• Sorten:
  • Bedürfnisse
  • Wünsche

Die meisten Menschen, die neu beim Budgetieren sind, berücksichtigen nur Bedürfnisse und Wünsche, aber ohne genau aufzuschlüsseln, wohin Ihr Geld fließt, wird es viel schwieriger, ein praktikables Budget zu erstellen.

Kategorienaufteilung

Jede Kategorie hat ihren eigenen Platz in Ihrem Budget, und wenn Sie ein bestimmtes Sparziel erreichen möchten, erleichtern diese Trennungen es erheblich, Ihre Ziele zu erreichen.

Feste Bedürfnisse

Zu Ihren „festen Bedürfnissen“ gehören Dinge wie Miete, Nebenkosten, Autokosten und Lebensmittel. Diese Kosten sollten sich von Monat zu Monat nicht sehr stark verändern.

Wenn Sie eine kurzfristige Finanzplanung betreiben, können Sie bei Ihren Ausgaben für feste Bedürfnisse nicht viel ändern. Bei der mittel- und langfristigen Planung werden Wege, diese Kosten zu senken oder zu reduzieren (oder Steigerungen wie eine bessere Wohnung oder ein besseres Auto zu vermeiden), wahrscheinlich die größten Veränderungen bewirken, die sich auf Ihre langfristigen Ziele auswirken.

Feste Wünsche

Ihre „festen Wünsche“ sind die Kosten, die sich im Laufe der Zeit schnell summieren, die die meisten Einsteiger jedoch bei der Budgetplanung häufig vergessen. Dazu gehören Dinge wie der morgendliche Kaffee bei Starbucks, das Mittagessen mit Freunden oder Kollegen statt von zu Hause mitgebrachtem Essen, ein Dessert nach dem Abendessen und alle anderen regelmäßig anfallenden Ausgaben.

Ihre „festen Wünsche“ umfassen all die kleinen Vergnügungen oder Extras, die Sie normalerweise im Alltag haben – Dinge, ohne die Sie wahrscheinlich leben könnten, deren Wegfall Ihnen den Alltag aber wirklich vermiesen würde.

Variable Bedürfnisse

Ihre „variablen Bedürfnisse“ sind Ausgaben, die wichtig sind, die aber nicht jeden Monat anfallen müssen. Dazu gehören das zusätzliche Geld, das Sie im Winter wahrscheinlich fürs Heizen ausgeben, halbjährliche Zahnarztbesuche oder Weihnachts- und Geburtstagsgeschenke für Freunde und Familie.

Im Gegensatz zu Ihren festen Bedürfnissen können Sie selbst bei langfristiger Finanzplanung auf lange Sicht wahrscheinlich nur sehr wenig an Ihren Kosten für variable Bedürfnisse ändern – im Winter brauchen Sie immer Wärme, bei Zahnproblemen immer eine Reparatur Ihrer Zähne und bei Ihrem Auto immer wieder einen Ölwechsel.

Variable Wünsche

„Variable Wünsche“ sind Ihre Ausgaben, die eher aus dem „Bauch heraus“ entstehen – Dinge wie ein Abend mit Freunden auf ein paar Drinks, der Einkauf neuer Kleidung oder der Kauf eines neuen Videospiels.

Normalerweise werden Sie für Ihre variablen Wünsche kein detailliertes Postenbudget erstellen können, aber Sie können anhand Ihrer Belege und des Kontoauszugsabgleichs des Vormonats schätzen, wie viel Sie jeden Monat dafür ausgeben. Sobald Sie wissen, wie viel Sie Ihre variablen Wünsche kosten, besteht der nächste Schritt darin, Maßnahmen zu ergreifen, damit diese Kosten unter Kontrolle bleiben.

Wie Sie Ihr lebendiges Budget nutzen

Wenn Sie Ihr Lebensbudget erstellen, sollten Sie dies kurz nach Ihrem letzten Kontoabgleich tun, bei dem Sie Ihre 10 oder 20 größten Ausgaben des vergangenen Monats auflisten und Ihr Bankkonto prüfen. Möglicherweise wissen Sie aus dem Stand, wie viel Sie für Miete und Strom ausgeben, aber um realistische Schätzungen für Ihre variablen Ausgaben (sowohl Wünsche als auch Bedürfnisse) zu erstellen, müssen Sie sich genau ansehen, wie viel Sie bereits ausgeben.

Sobald Sie Ihre Ausgabenaufstellung des Vormonats haben, können Sie Ihr Budget für die Zukunft erstellen. Das bedeutet, dass Sie einige konkrete finanzielle Ziele festlegen:

• 300 $ pro Monat auf Ihr Sparkonto einzahlen
  • Das bedeutet, dass Sie bereits einen Überschuss von 300 $ haben müssen oder sich ein separates Ziel setzen müssen, um dieses Geld von woanders zu bekommen
• Fixe Wünsche-Ausgaben um 50 $ pro Monat senken, indem Sie dreimal pro Woche Ihren eigenen Morgenkaffee aufbrühen
• Den Überschuss um 100 $ pro Monat erhöhen, um sich eine schönere Wohnung leisten zu können
• Variable Wünsche-Ausgaben um 75 $ pro Monat senken und diese Ersparnis in einen jährlichen Urlaubssparfonds einzahlen

Ihre ersten Ziele in die Praxis umsetzen

Damit Sie Ihre Sparziele sicher erreichen, teilen Sie Ihre „Sparziele“ in Ihrem Budget in zwei Hälften. Eine Hälfte sollte in Ihre Kategorie „feste Bedürfnisse“ fließen – das ist Geld, das Sie beiseitelegen, sobald Sie bezahlt werden. Die andere Hälfte sollte als „variabler Wunsch“ geführt werden, also als ein Ziel, das Sie sich setzen, das Sie aber möglicherweise erst nach einigen Monaten Übung beim Anpassen Ihres Budgets erreichen können.

Ein häufiges Problem für Einsteiger ist, dass beide Posten zusammengefasst werden und sie dann einfach versuchen, ihren Überschuss um den Betrag zu erhöhen, den sie pro Monat sparen möchten. Das funktioniert meist nicht, einfach weil es keinen konkreten Posten gibt, zu dem man offen sagen könnte, dass man ihn nicht erreicht hat – so wird es leicht, das Ziel einfach aufzuschieben, indem man sagt: „Ich kann nächsten Monat einfach mehr sparen, um das auszugleichen!“

Wenn Sie Ihr erstes Ziel in kleinere Teile aufteilen, werden beide Teile leichter zu erreichen. Die fest eingeplanten notwendigen Ersparnisse sorgen dafür, dass Sie Ihrem Ziel auch dann näherkommen, wenn alles andere schlecht läuft, während die zweite Hälfte als zusätzlicher Anreiz dient und zeigt, dass Sie Ihr Geld effektiv verwalten.

Je erfahrener Sie beim Erstellen Ihres Lebensbudgets werden, desto mehr können Sie einen größeren Prozentsatz Ihrer Sparziele in die Kategorie „feste Bedürfnisse“ verschieben, um mehr Stabilität und eine effektivere Zukunftsplanung zu erreichen.